スペインの国家技術・社会監視団 (ONTSI) が 2025 年に発表したレポート「スペインにおけるオンラインショッピング」によると、オンラインで買い物をする顧客の 93.5% がオンラインショッピングは安全であると考えています。しかし、調査対象者のほぼ 55% は、決済プロセスのセキュリティは「改善の余地がある」または「非常に改善の余地がある」と認識しています。

実際、スマートフォンからの買い物を避けるオンラインの買い物客の 4 人に 1 人近くが、セキュリティの欠如を理由として挙げています。最終的に、オンライン決済を受け付ける際のセキュリティの認識を向上させることは、ビジネスの潜在的なオーディエンスに直接的な影響を与える可能性があります。ビジネスがその目標を達成する方法の 1 つは、スペインで最も安全なオンライン決済手段を導入することです。

この記事では、どの決済手段がオンラインでの不正利用のリスクを最小限に抑えるか、顧客がいつそれらを使用するのが最適か、およびそれらを電子商取引ビジネスに導入する方法について説明します。

目次

• スペインで最も安全なオンライン決済手段はどれですか？
  
• スペインでよく見られるオンライン決済の不正利用のタイプ
  
• 電子商取引ストアの決済セキュリティを向上させる方法
  
• Stripe がどのように会社を不正利用から保護するか
  
• スペインで最も安全なオンライン決済手段に関する FAQ
  

スペインのオンライン決済手段の中で最も安全なものはどれですか？

ONTSI のレポート「Online Shopping in Spain」のデータによると、オンラインの買い物客の 37% が決済のセキュリティを「許容範囲」と考えています。以下に、顧客がショッピング体験をより安全だと認識しやすくなるオンライン決済手段について説明します。

Bizum

多くの顧客は、Bizum がオンラインで最も安全な支払い方法であると考えています。これは、取引の確認とキャンセルが容易であるためです。さらに、顧客はカード番号やアカウント番号の代わりに、電話番号を入力するだけで支払いを完了できます。

Bizum は複数のスペインの金融機関と決済協会によって開発されたため、銀行アプリと同じセキュリティ対策が組み込まれています。セキュリティをさらに強化するために、一部の銀行では 最大金額やその他の制限 など、Bizum の支払いに独自の制限を適用しています。

デジタルウォレット

デジタルウォレット (「電子ウォレット」とも呼ばれます) は、生体認証データやモバイル決済テクノロジーによって生成されたワンタイムコードなどの最新のセキュリティ対策を使用することで、高水準のセキュリティを提供します。これらの対策を使用することで、デジタルウォレットは不正利用のリスクを軽減し、顧客の信頼を強化します。

それでも、これらのセキュリティ対策が真に効果的であるためには、アプリとモバイルデバイスを最新の状態に保つことが重要です。この要件は、特にアップデートを受信できなくなった古いデバイスを使用している顧客の間で、ある程度の不信感を生み出す可能性があります。

カード

カードを使用したオンラインでの購入には、企業は 3D Secure 認証プロトコルを使用します。ただし、セキュリティのレベルは、一部のカードの機能や追加の保護対策によって異なります。

たとえば、企業は法人カードに特定の支出限度額を設定できるため、非常に安全な決済手段になります。プリペイドカードやバーチャルカードは、追加のセキュリティレイヤーを提供します。バーチャルカードは、銀行口座に関連付けられているカードの詳細が漏洩するのを防ぎます。プリペイドカードは資金の手動追加を要求するため、不正利用が発生した場合の金銭的損失を抑えることができます。

口座振替

口座振替による支払いは、顧客に単一ユーロ決済圏 (SEPA) の同意書への署名を求めることで、追加のセキュリティレイヤーを提供します。これにより、顧客は不正な請求を回避でき、企業は不正利用を最小限に抑えることができます。

Stripe のレポートによると、不正な請求に対する顧客のクレームなどのオンラインでの不正利用は、継続的な収益モデルを持つ企業、特に個人向けに販売する企業 (B2C) の間で懸念が高まっています。口座振替では、回収を実行することへの同意を示す顧客の署名を必要とするため、このような懸念を軽減するのに役立ちます。

銀行振込

銀行振込による支払いは、銀行のプラットフォームで処理されます。したがって、顧客は代わりに銀行のポータルを介して送信することで、e-コマースストアのサイトで機密データを入力するのを避けることができます。通常、銀行のポータルでは二要素認証などの効果的なセキュリティ対策が実装されています。

これにより、銀行振込は安全なオンライン決済手段になります。特に、支払いが処理される前に顧客がオンラインで支払いを確認できる通常の銀行振込は安全です。ただし、即時銀行振込は、個人情報の盗難などの不正利用が発生した場合に送金をキャンセルできないため、顧客にとっての安全性は低くなります。

代金引換 (COD)

代金引換 (COD) は、注文を受け取るまで支払う必要がないため、買い物客にとって特に安全な方法です。また、オンラインストアで銀行口座の詳細を入力する必要もありません。ただし、顧客が支払い前にパッケージを開封したい場合、配送業者との間でトラブルが発生する可能性があります。一部の配送会社では、注文を配達する前、または注文の取り扱いを許可する前に、従業員に支払いを受け取ることを義務付けています。

この潜在的な欠点にもかかわらず、ONTSI のレポート「Online Shopping in Spain」によると、オンラインでの購入プロセスを「非常に安全ではない」と認識しているスペインの買い物客の 6.5% にとって、代金引換は理想的な選択肢です。これらの買い物客は、製品を受け取れないことへの懸念が、オンラインショッピングを控える理由の 1 つであると述べています。

スペインにおける決済手段の利点、欠点、理想的な使用例

スペインでよく見られるオンライン決済の不正利用のタイプ

今日のデジタル社会では、不正利用はオンライン決済における絶え間ないリスクです。Mastercard の調査によると、スペイン人の約 80% が 2025 年に詐欺未遂の被害に遭っています。オンライン決済では、一部の決済手段が脆弱であり、不正利用されやすいため、不正利用が発生する可能性があります。以下では、最も一般的な不正利用のタイプについて説明します。

フィッシング攻撃

有名なブランド (銀行、店舗、政府機関など) になりすまそうとするメールを送信することで、悪意のある利用者はログイン資格情報、パスワード、またはカード詳細を収集します。

スペインの国立サイバーセキュリティ機関 (INCIBE) によると、2024 年にはスペインで 2 万 1,000 件以上のフィッシング事例が記録されました。

カードテスティングの不正利用

悪意のある利用者がフィッシングなどの手口でデビットカードやクレジットカードの資格情報を盗むと、次にカードテスティングの不正利用を実行する可能性があります。これには、電子商取引サイトで複数の購入試行を行い、どのカードが有効かを確認することが含まれます。その後、有効なカードを使用して承認されていない高額な買い物をしたり、カード詳細を売却したりできます。

電子商取引ストアでこれが発生するのを防ぐには、大規模な購入や異常な購入を特定することだけを目的としない決済の不正利用の検出と防止策を導入することが重要です。たとえば、請求先住所などの追加情報を確認することも推奨されます。

不正チャージバック

チャージバックは、顧客が購入後に資金の送金を取り消すために、支払いについて銀行に不審請求の申し立てを行うときに発生します。サブスクをキャンセルした後に請求されたことに顧客が気付いた場合など、チャージバックが正当なケースもあります。しかし、一部のチャージバックは不正な行為を行うために使用される可能性があります。

Mastercard の「2025 年の世界的なチャージバックの見通し」で明らかにされているように、ビジネスはチャージバックの 45% を不正であると特定しています。

e-コマースストアでの支払いのセキュリティを向上させる方法

支払いのセキュリティを向上させることは、企業と顧客の双方にとって有益です。企業にとっては、チャージバック、不正利用の試み、損失の減少を意味します。顧客にとっては、自分のデータが保護されていることを知ることで、購入プロセスにおいて安心感と信頼感を得ることができます。以下に、オンライン決済のセキュリティを向上させるための最も効果的な戦略のリストを示します。

• SCA 要件の実装
  SCA は、企業に対して決済フローに追加の認証ステップを組み込むことを要求する規制です。「Online Payment Methods and Fraud Report」によると、約 69% の企業が SCA の実装によりチャージバックが減少したと回答しています。
  
• 請求先住所の確認
  不正利用を防ぐための効果的な手法は、顧客が提供した請求先住所を、カード発行会社に登録されている住所と比較することです。このタスクを容易にするために、企業はスペインの企業の間でますます人気が高まっているツールである住所確認サービス (AVS) を使用できます。別の選択肢として、Know Your Customer (KYC) を実装して、顧客がサービスを契約したりオンラインで購入したりする前に身元を確認することもできます。
  
• 不正対策ツールの導入
  不正対策ツールは、各顧客の行動を分析して、取引が不正である可能性を判断します。これらのツールは、大量の取引を処理する e-コマースビジネスにとって特に役立ちます。たとえば、不正対策ソリューションである Stripe Radar は、決済プラットフォームのすべてのレベルにネイティブに組み込まれており、リアルタイムで不正利用を特定して防止します。
  
• 支払いのトークン化
  トークン決済は、デビットカードやクレジットカードの番号などの機密の支払い情報を、「トークン」と呼ばれるランダムな文字の一意のセットに置き換えるセキュリティ手法です。この対策は、取引中に機密データが漏洩するのを防ぐため、e-コマースストアでの支払いのセキュリティを確保するのに役立ちます。これにより、不正アクセスや悪用の可能性を最小限に抑えることができます。
  

Stripe がどのように会社を不正利用から保護するか

前述の Mastercard の調査によると、スペインの買い物客の 74% は、不正な取引を検出して防止する能力について、自身の能力よりも金融プロバイダーの能力を信頼しています。これは、取引のセキュリティを確保し、不正利用から保護するために決済プロバイダーに依存している会社にも当てはまります。

たとえば、同社の決済プラットフォームである Stripe Payments は、業界で最も厳格なセキュリティ認証を取得しています。さらに、すべての現在の規制に準拠して、195 カ国以上の顧客からの決済を受け付け、100 種類以上のオンライン決済をサポートしています。

さらに、Stripe Radar は、認証、コスト、保護の完璧なバランスを維持します。人工知能 (AI) を使用して、この不正防止ツールはビジネスに影響を与える前に各決済を分析し、不正利用を平均 38% 削減します。決済が高リスクに分類された場合、Radar は 3D セキュア認証を適応的に適用して、悪意のある利用者をより正確に特定し、正当な顧客の取引がブロックされるのを防ぎます。

Stripe はまた、改訂された決済サービス指令 (PSD2) にも準拠しています。この法律は、オンライン取引における顧客情報を保護し、金融データにアクセスできる人物を管理する権利を顧客に与えます。

スペインで最も安全なオンライン決済手段に関する FAQ