Según Online Shopping in Spain — un informe publicado en 2025 por el Observatorio Nacional de Tecnología y Sociedad de España (ONTSI) —, el 93.5 % de los clientes que compran por Internet consideran que las compras en línea son seguras. Sin embargo, casi el 55 % de los encuestados percibe que la seguridad del proceso de pago es «mejorable» o «muy mejorable».

De hecho, casi uno de cada cuatro compradores en línea que evitan comprar desde sus teléfonos inteligentes dicen que lo hacen por falta de seguridad. En definitiva, mejorar la percepción de seguridad al aceptar pagos electrónicos puede tener un impacto directo en el público potencial de una empresa. Una forma que tienen las empresas para alcanzar ese objetivo es implementar los métodos de pago en línea más seguros en España.

En este artículo, explicamos qué métodos de pago minimizan el riesgo de fraude en línea, cuándo es mejor que los clientes los utilicen y cómo implementarlos en tu empresa de comercio electrónico.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué métodos de pago en línea en España son los más seguros?
  
• Tipos comunes de fraude de pagos en línea en España
  
• Cómo mejorar la seguridad de los pagos en una tienda de comercio electrónico
  
• Cómo Stripe protege a las empresas contra el fraude
  
• Preguntas frecuentes sobre los métodos de pago en línea más seguros en España
  

¿Cuáles son los métodos de pagos electrónicos más seguros en España?

De acuerdo con los datos del informe del ONTSI Compras en línea en España, el 37 % de los compradores en línea consideran que la seguridad en los pagos es «aceptable». A continuación, te explicamos qué métodos de pagos electrónicos ayudan a los clientes a percibir la experiencia de compra como más segura.

Bizum

Muchos clientes consideran que Bizum es la forma más segura de realizar pagos electrónicos. Esto se debe a la facilidad para confirmar y cancelar transacciones. Además, los clientes solo deben ingresar los números de teléfono para completar los pagos, en lugar de los números de tarjeta o de cuenta.

Como varias instituciones financieras y asociaciones de pago en España desarrollaron Bizum, incluye las mismas medidas de seguridad que las aplicaciones bancarias. Para mejorar aún más la seguridad, algunos bancos aplican sus propias restricciones a los pagos con Bizum, como montos máximos y otros límites.

Carteras digitales

Los monederos digitales —también conocidos como «monederos electrónicos»— ofrecen un alto nivel de seguridad al usar medidas de seguridad modernas, como datos biométricos o códigos de un solo uso generados por tecnología de pagos móviles. Al usar estas medidas, los monederos digitales reducen el riesgo de fraude y fortalecen la confianza del cliente.

Aun así, es importante mantener actualizadas las aplicaciones y los dispositivos móviles para que estas medidas de seguridad sean verdaderamente eficaces. Este requisito puede generar cierta desconfianza en los clientes, especialmente entre aquellos que usan dispositivos más antiguos que ya no reciben actualizaciones.

Tarjetas

Para las compras en línea con tarjetas, las empresas usan el protocolo de autenticación 3D Secure. Sin embargo, el nivel de seguridad depende de las funciones o de las medidas de protección adicionales de algunas tarjetas.

Por ejemplo, las empresas pueden establecer límites de gasto específicos en las tarjetas corporativas, lo que las convierte en un método de pago muy seguro. Las tarjetas de prepago y las tarjetas virtuales ofrecen capas de seguridad adicionales. Una tarjeta virtual evita exponer los detalles de la tarjeta asociada a la cuenta bancaria. Las tarjetas de prepago limitan las pérdidas financieras en caso de fraude, ya que requieren que se agreguen fondos manualmente.

Débitos directos

Los pagos por débito directo proporcionan una capa de seguridad adicional, ya que requieren que el cliente firme una orden de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Esto significa que los clientes evitan los cargos no autorizados y las empresas minimizan el fraude.

Según un informe de Stripe, el fraude en línea —como los reclamos de clientes por cargos no autorizados— es una preocupación cada vez mayor entre las empresas con modelos de ingresos recurrentes, en especial, entre aquellas que venden a particulares (es decir, B2C). Los débitos directos ayudan a reducir esta preocupación porque requieren la firma del cliente, lo que demuestra su consentimiento para realizar los cobros.

Transferencias bancarias

Los pagos mediante transferencia bancaria se procesan en la plataforma del banco. Por lo tanto, los clientes pueden evitar ingresar datos confidenciales en el sitio web de comercio electrónico si los envían a través del portal bancario. Por lo general, los portales bancarios implementan medidas de seguridad eficaces, como la autenticación de dos factores.

Esto hace que las transferencias bancarias sean un método seguro de pagos electrónicos, en especial, las transferencias bancarias ordinarias que permiten a los clientes revisar el pago en línea antes de que se procese. Sin embargo, las transferencias bancarias instantáneas son menos seguras para los clientes porque no pueden cancelar las transferencias en casos de fraude, como el robo de identidad.

Pago contra entrega (COD)

El pago contra entrega (COD, por sus siglas en inglés) es un método particularmente seguro para los compradores porque no tienen que pagar hasta recibir sus pedidos. Tampoco necesitan ingresar sus datos bancarios en la tienda en línea. Sin embargo, pueden surgir conflictos con la empresa de transporte si el cliente desea abrir el paquete antes de pagar. Algunas empresas de transporte exigen a sus empleados que reciban el pago antes de entregar el pedido o de permitir que se lo manipule.

A pesar de este posible inconveniente, el COD es la opción ideal para el 6.5 % de los compradores en España que perciben el proceso de compra en línea como «muy inseguro», según el informe del ONTSI Compras en línea en España. Esos compradores afirmaron que el temor a no recibir los productos es una de las razones por las que se abstienen de comprar en línea.

Ventajas, desventajas y casos de uso ideales de los métodos de pago en España

Tipos comunes de fraude de pagos electrónicos en España

En la sociedad digital actual, el fraude es un riesgo constante en los pagos electrónicos. Según un estudio de Mastercard, alrededor del 80 % de los españoles fueron víctimas de un intento de estafa en 2025. En el caso de los pagos electrónicos, el fraude puede ocurrir porque algunos métodos de pago son más vulnerables y propensos a él. A continuación, analizamos algunos de los tipos de fraude más comunes.

Ataques de suplantación de identidad (phishing)

Al enviar correos electrónicos que intentan hacerse pasar por una marca conocida (p. ej., un banco, una tienda o una entidad pública), los actores fraudulentos recopilan credenciales de inicio de sesión, contraseñas o datos de la tarjeta.

En 2024, se registraron más de 21,000 casos de phishing en España, según el Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE).

Fraude de prueba de tarjetas

Una vez que un actor fraudulento roba las credenciales de una tarjeta de crédito o débito mediante técnicas como el phishing, puede ejecutar el fraude de prueba de tarjetas a continuación. Esto implica realizar varios intentos de compra en sitios de comercio electrónico para averiguar qué tarjetas siguen activas. Luego, pueden usar las tarjetas activas para realizar compras no autorizadas de alto valor o vender los datos de la tarjeta.

Para evitar que esto suceda en tu tienda de comercio electrónico, es importante implementar medidas de detección y prevención del fraude de pagos que no se centren solo en identificar compras grandes o inusuales. Por ejemplo, también es aconsejable verificar información adicional, como las direcciones de facturación.

Fraude por contracargo

Un contracargo ocurre cuando un cliente presenta una disputa ante su banco sobre un pago para revertir el envío de fondos después de una compra. Hay casos en los que los contracargos son legítimos, como cuando un cliente descubre que se le ha cobrado después de cancelar una suscripción. Sin embargo, algunos contracargos pueden usarse para llevar a cabo acciones fraudulentas.

Como se revela en el 2025 Global Chargebacks Outlook de Mastercard, las empresas identifican el 45 % de los contracargos como fraudulentos.

Cómo mejorar la seguridad de los pagos en una tienda de comercio electrónico

Mejorar la seguridad de los pagos es beneficioso tanto para las empresas como para los clientes. Para las empresas, significa una disminución de contracargos, de intentos de fraude y de pérdidas. Para los clientes, saber que sus datos están protegidos puede brindar tranquilidad y confianza en el proceso de compra. A continuación, proporcionamos una lista de las estrategias más eficaces para aumentar la seguridad de los pagos electrónicos:

• Implementar requisitos de SCA
  SCA es una normativa que exige a las empresas incorporar un paso de autenticación adicional en sus flujos de confirmación de compra. Cerca del 69 % de las empresas afirman que la implementación de SCA ha reducido los contracargos, según el Informe de medios de pago y fraude en línea.
  
• Verificar la dirección de facturación
  Una técnica eficaz para prevenir el fraude es comparar la dirección de facturación que proporciona el cliente con la que figura en los archivos del emisor de la tarjeta. Para facilitar esta tarea, las empresas pueden usar una herramienta cada vez más popular entre las compañías de España: el servicio de verificación de direcciones (AVS). Otra opción es implementar el protocolo Conozca a su cliente (KYC) para verificar la identidad de los clientes antes de que contraten servicios o realicen compras en línea.
  
• Introducir una herramienta contra el fraude
  Las herramientas contra el fraude analizan el comportamiento de cada cliente para determinar la probabilidad de que la transacción sea fraudulenta. Estas herramientas son de especial utilidad para las empresas de comercio electrónico que manejan grandes volúmenes de transacciones. Por ejemplo, Stripe Radar —una solución contra el fraude— se integra de forma nativa en todos los niveles de la plataforma de pagos para identificar y prevenir el fraude en tiempo real.
  
• Tokenizar pagos
  La tokenización de los pagos es una técnica de seguridad que consiste en sustituir la información de pago confidencial —como los números de las tarjetas de débito o de crédito— por un conjunto único de caracteres aleatorios denominado «tokens». Esta medida ayuda a garantizar la seguridad de los pagos en las tiendas de comercio electrónico porque evita que se expongan datos confidenciales durante las transacciones. Esto puede minimizar la probabilidad de acceso no autorizado o uso indebido.
  

Cómo Stripe protege a las empresas contra el fraude

Según el mismo estudio de Mastercard, el 74 % de los compradores españoles confía en la capacidad de sus proveedores financieros (más que en su propia capacidad) para detectar y prevenir transacciones fraudulentas. Esto es similar a las empresas que dependen de los proveedores de pagos para garantizar la seguridad de las transacciones y protegerlas contra el fraude.

Por ejemplo, Stripe Payments (la plataforma de pagos de la empresa) tiene las certificaciones de seguridad más estrictas del sector. Además, cumple con todas las normativas actuales para aceptar pagos de clientes en más de 195 países y admite más de 100 formas de pago electrónico.

Además, Stripe Radar mantiene un equilibrio perfecto entre autenticación, costo y protección. Usando inteligencia artificial (IA), esta herramienta antifraude analiza cada pago antes de que afecte a tu empresa, reduciendo el fraude en un promedio del 38 %. Si un pago se clasifica como de alto riesgo, Radar aplica de forma adaptativa la autenticación con 3D Secure para identificar con mayor precisión a los actores fraudulentos y evitar que se bloqueen las transacciones legítimas de los clientes.

Stripe también cumple con la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada. Esta legislación protege la información de los clientes en las transacciones electrónicas y otorga a los clientes el derecho a controlar quién puede acceder a sus datos financieros.

Preguntas frecuentes sobre los métodos de pago electrónicos más seguros en España