Selon le rapport Les achats en ligne en Espagne publié en 2025 par l’Observatoire national espagnol pour la technologie et la société (ONTSI), 93,5 % des clients qui effectuent des achats en ligne considèrent que le commerce en ligne est sûr. Cependant, près de 55 % des personnes interrogées estiment que la sécurité des processus de paiement pourrait être « améliorée » ou « considérablement améliorée ».

En effet, près d’un acheteur en ligne sur quatre qui évite d’effectuer des achats depuis son smartphone explique que c’est en raison d’un manque de sécurité. En fin de compte, améliorer la perception de la sécurité lors de l’acceptation de paiements en ligne peut avoir un impact direct sur la clientèle potentielle d’une entreprise. Pour atteindre cet objectif, les entreprises peuvent notamment mettre en place les moyens de paiement en ligne les plus sûrs en Espagne.

Dans cet article, nous vous expliquons quels moyens de paiement réduisent au minimum le risque de fraude en ligne, dans quelles circonstances il est préférable pour les clients de les utiliser, et comment les mettre en place dans votre entreprise d’e-commerce.

Contenu de cet article

• Quels sont les moyens de paiement en ligne les plus sûrs en Espagne ?
  
• Types courants de fraude aux paiements en ligne en Espagne
  
• Comment améliorer la sécurité des paiements dans une boutique d’e-commerce
  
• Comment Stripe protège les entreprises contre la fraude
  
• FAQ sur les moyens de paiement en ligne les plus sûrs en Espagne
  

Quels sont les moyens de paiement en ligne les plus sûrs en Espagne ?

Selon les données du rapport de l’ONTSI intitulé Les achats en ligne en Espagne, 37 % des acheteurs en ligne jugent la sécurité des paiements « acceptable ». Nous expliquons ci-dessous quels moyens de paiement en ligne contribuent à renforcer le sentiment de sécurité des clients lors de leurs achats.

Bizum

De nombreux clients considèrent Bizum comme le moyen le plus sûr de payer en ligne. Cela s’explique par la facilité avec laquelle ils peuvent valider ou annuler leurs transactions. De plus, il leur suffit de saisir leur numéro de téléphone pour effectuer le paiement, sans avoir à indiquer de numéros de carte ou de compte bancaire.

Bizum ayant été développé par plusieurs établissements financiers et associations de paiement espagnols, il intègre les mêmes mesures de sécurité que les applications bancaires. Pour renforcer encore davantage la sécurité, certaines banques appliquent leurs propres restrictions aux paiements Bizum, telles que des montants maximaux et d’autres limites.

Wallets

Les wallets— également appelés « portefeuilles électroniques » — offrent un niveau de sécurité élevé grâce à des mesures de sécurité modernes, telles que les données biométriques ou les codes à usage unique générés par la technologie de paiement mobile. Grâce à ces mesures, les wallets réduisent le risque de fraude et renforcent la confiance des clients.

Il n’en reste pas moins important de maintenir à jour les applications et les appareils mobiles pour que ces mesures de sécurité soient réellement efficaces. Cette exigence peut susciter une certaine méfiance chez les clients, en particulier chez ceux qui utilisent des appareils plus anciens qui ne reçoivent plus de mises à jour.

Cartes bancaires

Pour les achats en ligne par carte bancaire, les entreprises utilisent le protocole d’authentification 3D Secure. Toutefois, le niveau de sécurité dépend des fonctionnalités ou des mesures de protection supplémentaires proposées par certaines cartes.

Par exemple, les entreprises peuvent fixer des limites de dépenses spécifiques sur les cartes d’entreprise, ce qui en fait un moyen de paiement hautement sécurisé. Les cartes prépayées et les cartes virtuelles offrent des niveaux de sécurité supplémentaires. Une carte virtuelle permet d’éviter de divulguer les coordonnées de la carte liée au compte bancaire. Les cartes prépayées limitent les pertes financières en cas de fraude, car elles nécessitent un rechargement manuel.

Prélèvements automatiques

Les paiements par prélèvement automatique offrent une sécurité supplémentaire, car ils exigent que le client signe un mandat SEPA (Single Euro Payments Area). Cela permet aux clients d’éviter les prélèvements non autorisés et aux entreprises de réduire au minimum la fraude.

Selon un rapport Stripe, la fraude en ligne (telle que les réclamations de clients concernant des prélèvements non autorisés) est une préoccupation croissante pour les entreprises ayant des modèles de revenus récurrents, en particulier celles qui vendent aux particuliers (c’est-à-dire en B2C). Les prélèvements automatiques contribuent à atténuer cette préoccupation en exigeant la signature du client, qui atteste de son consentement à l’exécution des prélèvements.

Virements bancaires

Les paiements par virement bancaire sont traités sur la plateforme de la banque. Les clients peuvent ainsi éviter de saisir des données sensibles sur le site de la boutique d’e-commerce en les transmettant plutôt via le portail bancaire. En général, les portails bancaires mettent en œuvre des mesures de sécurité efficaces, telles que l’authentification à deux facteurs.

Cela fait des virements bancaires un moyen de paiement en ligne sécurisé, en particulier les virements bancaires classiques qui permettent aux clients de vérifier le paiement en ligne avant qu’il ne soit effectué. En revanche, les virements bancaires instantanés sont moins sûrs pour les clients, car ceux-ci ne peuvent pas annuler les virements en cas de fraude, comme l’usurpation d'identité.

Paiement à la livraison (COD)

Le paiement à la livraison (COD) est une méthode particulièrement sûre pour les acheteurs, car ils ne paient qu’après avoir reçu leur commande. Ils n’ont pas non plus besoin de saisir leurs coordonnées bancaires dans la boutique en ligne. Cependant, des conflits peuvent survenir avec le livreur si le client souhaite ouvrir le colis avant de payer. Certaines entreprises de livraison exigent que leurs employés reçoivent le paiement avant de livrer la commande ou d’autoriser sa manutention.

Malgré cet inconvénient potentiel, le paiement à la livraison est la solution idéale pour les 6,5 % de consommateurs espagnols qui jugent le processus d’achat en ligne « très peu sûr », selon le rapport de l’ONTSI intitulé Les achats en ligne en Espagne. Ces consommateurs ont indiqué que la crainte de ne pas recevoir leurs produits était l’une des raisons pour lesquelles ils s'abstenaient d'effectuer des achats en ligne.

Avantages, inconvénients et cas d’usage idéaux des moyens de paiement en Espagne

Types courants de fraude aux paiements en ligne en Espagne

Dans la société numérique d’aujourd'hui, la fraude constitue un risque permanent dans le cadre des paiements en ligne. Selon une étude de Mastercard, environ 80 % des Espagnols ont été victimes d’une tentative d’escroquerie en 2025. Dans le cadre des paiements en ligne, la fraude peut se produire car certains moyens de paiement sont plus vulnérables et plus exposés à ce risque. Nous abordons ci-dessous certains des types de fraude les plus courants.

Attaques par hameçonnage

En envoyant des e-mails visant à se faire passer pour une marque connue (par exemple, une banque, un magasin ou une entité publique), les fraudeurs récupèrent des identifiants de connexion, des mots de passe ou des informations relatives aux cartes bancaires.

En 2024, plus de 21 000 cas de hameçonnage ont été recensés en Espagne, selon l’Institut national de cybersécurité (INCIBE).

Fraude par test de cartes bancaires

Une fois qu’un fraudeur a dérobé les identifiants d’une carte de débit ou de crédit à l’aide de techniques telles que le hameçonnage, il peut ensuite se livrer à une fraude par test de cartes bancaires. Cette pratique consiste à effectuer plusieurs tentatives d'achat sur des sites d’e-commerce pour déterminer quelles cartes sont encore actives. Il peut ensuite utiliser ces cartes actives pour effectuer des achats non autorisés d’une valeur élevée ou revendre les informations des cartes.

Pour éviter que cela ne se produise dans votre boutique d’e-commerce, il est important de mettre en place des mesures de détection et de prévention de la fraude aux paiements qui ne se limitent pas à l’identification des achats importants ou inhabituels. Il est par exemple conseillé de vérifier également des informations supplémentaires, telles que les adresses de facturation.

Fraude à la rétrofacturation

Une rétrofacturation se produit lorsqu’un client dépose une réclamation auprès de sa banque concernant un paiement pour annuler le transfert de fonds après un achat. Dans certains cas, les rétrofacturations sont légitimes, par exemple lorsqu’un client constate qu'il a été débité après avoir résilié un abonnement. Cependant, certaines rétrofacturations peuvent être utilisées à des fins frauduleuses.

Comme le révèle le rapport 2025 Global Chargebacks Outlook de Mastercard, les entreprises estiment que 45 % des rétrofacturations sont frauduleuses.

Comment améliorer la sécurité des paiements dans une boutique d’e-commerce

Le renforcement de la sécurité des paiements profite tant aux entreprises qu’aux clients. Pour les entreprises, cela se traduit par une diminution des rétrofacturations, des tentatives de fraude et des pertes. Pour les clients, le fait de savoir que leurs données sont protégées leur apporte une tranquillité d’esprit et renforce leur confiance dans le processus d’achat. Vous trouverez ci-dessous une liste des stratégies les plus efficaces pour renforcer la sécurité des paiements en ligne :

• Mettre en œuvre les exigences de la SCA
  La SCA est une réglementation qui impose aux entreprises d’intégrer une étape d’authentification supplémentaire dans leurs tunnels de paiement. Près de 69 % des entreprises affirment que la mise en œuvre de la SCA a permis de réduire les rétrofacturations, selon le Rapport sur les moyens de paiement en ligne et la fraude.
  
• Vérifier l’adresse de facturation
  Une technique efficace pour prévenir la fraude consiste à comparer l’adresse de facturation fournie par le client avec celle enregistrée auprès de l’émetteur de la carte. Pour faciliter cette tâche, les entreprises peuvent recourir à un outil de plus en plus répandu en Espagne : le service de vérification d'adresse (AVS). Une autre option consiste à mettre en place le processus Know Your Customer (KYC) pour vérifier l’identité des clients avant qu’ils ne souscrivent à des services ou n’effectuent des achats en ligne.
  
• Mettre en place un outil antifraude
  Les outils de lutte contre la fraude analysent le comportement de chaque client pour déterminer le risque que la transaction soit frauduleuse. Ces outils sont particulièrement utiles pour les entreprises d’e-commerce qui traitent un volume élevé de transactions. Par exemple, Stripe Radar (une solution antifraude) s’intègre de manière native à tous les niveaux de la plateforme de paiement pour identifier et prévenir la fraude en temps réel.
  
• Tokeniser les paiements
  La tokenisation des paiements est une technique de sécurité qui consiste à remplacer les informations de paiement confidentielles, telles que les numéros de carte de débit ou de crédit, par une suite unique de caractères aléatoires appelés « tokens ». Cette mesure contribue à garantir la sécurité des paiements dans les boutiques d’e-commerce, car elle empêche l’exposition des données sensibles lors des transactions. Elle permet ainsi de réduire au minimum le risque d’accès non autorisé ou d’utilisation abusive.
  

Comment Stripe protège les entreprises contre la fraude

Selon cette même étude Mastercard, 74 % des consommateurs espagnols font davantage confiance à la capacité de leurs prestataires financiers — plutôt qu’à leur propre capacité — à détecter et à prévenir les transactions frauduleuses. Cette tendance est similaire à celle observée chez les entreprises qui s’appuient sur des prestataires de paiement pour garantir la sécurité des transactions et se protéger contre la fraude.

Par exemple, Stripe Payments—la plateforme de paiement de l’entreprise — dispose des certifications de sécurité les plus strictes du secteur. De plus, elle respecte toutes les réglementations en vigueur pour accepter les paiements de clients dans plus de 195 pays et prend en charge plus de 100 moyens de paiement en ligne.

De plus, Stripe Radar offre un équilibre parfait entre authentification, coût et protection. Grâce à l’intelligence artificielle (IA), cet outil de lutte contre la fraude analyse chaque paiement avant qu’il n'affecte votre entreprise, réduisant ainsi la fraude de 38 % en moyenne. Si un paiement est classé comme présentant un risque élevé, Radar applique de manière adaptative l’authentification 3D Secure pour identifier plus précisément les fraudeurs et éviter que les transactions légitimes des clients ne soient bloquées.

Stripe respecte également la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2) révisée. Cette législation protège les informations des clients lors des transactions en ligne et leur donne le droit de contrôler qui peut accéder à leurs données financières.

FAQ sur les moyens de paiement en ligne les plus sûrs en Espagne