De acordo com Online Shopping in Spain, relatório publicado em 2025 pelo Observatório Nacional de Tecnologia e Sociedade da Espanha (ONTSI), 93,5% dos clientes que compram online consideram as compras online seguras. No entanto, quase 55% das pessoas entrevistadas percebem a segurança do processo de pagamento como “passível de melhoria” ou “muito passível de melhoria”.

Na verdade, quase um em cada quatro compradores online que evitam comprar pelo celular dizem que o fazem por falta de segurança. Em última análise, melhorar a percepção de segurança ao aceitar pagamentos online pode ter impacto direto no público potencial de uma empresa. Uma forma de as empresas alcançarem esse objetivo é implementar as formas de pagamento online mais seguras na Espanha.

Neste artigo, explicamos quais formas de pagamento minimizam o risco de fraude online, quando é melhor que clientes as usem e como implementá-las no negócio de e-commerce.

O que há neste artigo?

• Quais formas de pagamento online na Espanha são as mais seguras?
  
• Tipos comuns de fraude em pagamentos online na Espanha
  
• Como melhorar a segurança dos pagamentos em uma loja de e-commerce
  
• Como a Stripe protege empresas contra fraude
  
• Perguntas frequentes sobre as formas de pagamento online mais seguras na Espanha
  

Quais formas de pagamento online na Espanha são as mais seguras?

Segundo dados do relatório Online Shopping in Spain da ONTSI, 37% dos compradores online consideram a segurança dos pagamentos “aceitável”. Abaixo, explicamos quais formas de pagamento online ajudam os clientes a perceber a experiência de compra como mais segura.

Bizum

Muitos clientes consideram o Bizum a forma mais segura de pagar online. Isso se deve à facilidade de confirmar e cancelar transações. Além disso, os clientes só precisam inserir números de telefone para concluir pagamentos, em vez de números de cartão ou de conta.

Como o Bizum foi desenvolvido por várias instituições financeiras e associações de pagamento espanholas, ele inclui as mesmas medidas de segurança dos aplicativos bancários. Para reforçar ainda mais a segurança, alguns bancos aplicam suas próprias restrições aos pagamentos com Bizum, como valores máximos e outros limites.

Carteiras digitais

Carteiras digitais, também conhecidas como “carteiras eletrônicas”, oferecem alto nível de segurança usando medidas modernas, como dados biométricos ou códigos de uso único gerados por tecnologia de pagamento por dispositivos móveis. Ao usar essas medidas, as carteiras digitais reduzem o risco de fraude e fortalecem a confiança dos clientes.

Mesmo assim, é importante manter aplicativos e dispositivos móveis atualizados para que essas medidas de segurança sejam realmente eficazes. Esse requisito pode gerar certa desconfiança nos clientes, especialmente entre quem usa dispositivos mais antigos que não recebem mais atualizações.

Cartões

Para compras online com cartões, as empresas usam o protocolo de autenticação do 3D Secure. No entanto, o nível de segurança depende dos recursos ou das medidas adicionais de proteção de alguns cartões.

Por exemplo, as empresas podem definir limites de gastos específicos em cartões corporativos, o que os torna uma forma de pagamento altamente segura. Cartões pré-pagos e cartões virtuais oferecem camadas adicionais de segurança. Um cartão virtual evita a exposição dos dados do cartão associado à conta bancária. Cartões pré-pagos limitam perdas financeiras em caso de fraude ao exigir a adição manual de fundos.

Débitos automáticos

Pagamentos por débito automático oferecem uma camada adicional de segurança ao exigir que o cliente assine uma instrução da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA). Isso significa que os clientes evitam cobranças não autorizadas, e as empresas minimizam a fraude.

De acordo com um relatório da Stripe, a fraude online, como reclamações de clientes contra cobranças não autorizadas, é uma preocupação crescente entre empresas com modelos de receita recorrente, especialmente aquelas que vendem para pessoas físicas, ou seja, B2C. Os débitos automáticos ajudam a reduzir essa preocupação ao exigir a assinatura do cliente, o que demonstra consentimento para realizar as cobranças.

Transferências bancárias

Pagamentos por transferência bancária são processados na plataforma do banco. Portanto, os clientes podem evitar inserir dados confidenciais no site da loja de e-commerce enviando-os pelo portal bancário. Normalmente, portais bancários implementam medidas de segurança eficazes, como autenticação de dois fatores.

Isso torna as transferências bancárias uma forma de pagamento online segura, especialmente transferências bancárias comuns que permitem aos clientes revisar o pagamento online antes de o pagamento ser processado. No entanto, transferências bancárias instantâneas são menos seguras para os clientes porque não podem ser canceladas em casos de fraude, como roubo de identidade.

Pagamento na entrega (COD)

Pagamento na entrega é uma forma particularmente segura para compradores porque eles só precisam pagar quando recebem os pedidos. Também não precisam inserir dados bancários na loja online. No entanto, podem surgir conflitos com a transportadora se o cliente quiser abrir o pacote antes de pagar. Algumas transportadoras exigem que seus funcionários recebam o pagamento antes de entregar o pedido ou permitir que ele seja manuseado.

Apesar dessa possível desvantagem, o pagamento na entrega é a opção ideal para os 6,5% dos compradores na Espanha que percebem o processo de compra online como “muito inseguro”, segundo o relatório Online Shopping in Spain da ONTSI. Esses compradores afirmaram que o medo de não receber os produtos é uma das razões pelas quais evitam compras online.

Vantagens, desvantagens e casos de uso ideais das formas de pagamento na Espanha

Tipos comuns de fraude em pagamentos online na Espanha

Na sociedade digital atual, a fraude é um risco constante nos pagamentos online. De acordo com um estudo da Mastercard, cerca de 80% dos espanhóis foram vítimas de uma tentativa de golpe em 2025. Nos pagamentos online, a fraude pode acontecer porque algumas formas de pagamento são mais vulneráveis e propensas a isso. Abaixo, discutimos alguns dos tipos mais comuns de fraude.

Ataques de phishing

Ao enviar e-mails que tentam se passar por uma marca conhecida, como um banco, uma loja ou uma entidade governamental, agentes fraudulentos recolhem credenciais de login, senhas ou dados do cartão.

Em 2024, foram registrados mais de 21.000 casos de phishing na Espanha, segundo o Instituto Nacional de Cibersegurança (INCIBE).

Fraude de teste de cartões

Depois que um agente fraudulento rouba credenciais de cartão de débito ou crédito por meio de técnicas como phishing, ele pode executar fraude de teste de cartões em seguida. Isso envolve fazer várias tentativas de compra em sites de e-commerce para descobrir quais cartões continuam ativos. Depois, os cartões ativos podem ser usados para fazer compras não autorizadas de alto valor ou vender os dados do cartão.

Para evitar que isso aconteça em sua loja de e-commerce, é importante implementar medidas de detecção e prevenção de fraude em pagamentos que não se concentrem apenas em identificar compras grandes ou incomuns. Por exemplo, é aconselhável verificar também informações adicionais, como endereços de faturamento.

Fraude por estorno

Um estorno ocorre quando um cliente registra uma contestação junto ao banco sobre um pagamento para anular a transferência de fundos após uma compra. Há casos em que os estornos são legítimos, como quando um cliente descobre que recebeu uma cobrança depois de cancelar uma assinatura. No entanto, alguns estornos podem ser usados para realizar ações fraudulentas.

Como revelado no 2025 Global Chargebacks Outlook da Mastercard, as empresas identificam 45% dos estornos como fraudulentos.

Como melhorar a segurança dos pagamentos em uma loja de e-commerce

Melhorar a segurança dos pagamentos beneficia empresas e clientes. Para as empresas, isso significa redução de estornos, tentativas de fraude e perdas. Para os clientes, saber que os dados estão protegidos pode gerar tranquilidade e confiança no processo de compra. Abaixo, apresentamos uma lista das estratégias mais eficazes para aumentar a segurança dos pagamentos online:

• Implemente os requisitos SCA
  A SCA é uma regulamentação que exige que as empresas incorporem uma etapa adicional de autenticação aos fluxos de checkout. Quase 69% das empresas dizem que a implementação da SCA reduziu estornos, segundo o Online Payment Methods and Fraud Report.
  
• Verifique o endereço de faturamento
  Uma técnica eficaz para prevenir fraude é comparar o endereço de faturamento fornecido pelo cliente com o endereço registrado no emissor do cartão. Para facilitar essa tarefa, as empresas podem usar uma ferramenta cada vez mais popular entre empresas na Espanha: o serviço de verificação de endereço (AVS). Outra opção é implementar Conheça seu cliente (KYC) para verificar a identidade dos clientes antes que contratem serviços ou façam compras online.
  
• Introduza uma ferramenta antifraude
  Ferramentas antifraude analisam o comportamento de cada cliente para determinar a probabilidade de a transação ser fraudulenta. Essas ferramentas são especialmente úteis para empresas de e-commerce que processam altos volumes de transações. Por exemplo, o Stripe Radar, uma solução antifraude, integra-se nativamente a todos os níveis da plataforma de pagamento para identificar e prevenir fraude em tempo real.
  
• Faça a tokenização de pagamentos
  A tokenização de pagamentos é uma técnica de segurança que consiste em substituir informações confidenciais de pagamento, como números de cartão de débito ou crédito, por um conjunto único de caracteres aleatórios chamado “tokens”. Essa medida ajuda a garantir a segurança dos pagamentos em lojas de e-commerce porque impede a exposição de dados confidenciais durante as transações. Isso pode minimizar a probabilidade de acesso não autorizado ou uso indevido.
  

Como a Stripe protege empresas contra fraude

De acordo com o mesmo estudo da Mastercard, 74% dos compradores espanhóis confiam mais na capacidade dos seus provedores financeiros do que na própria capacidade para detectar e prevenir transações fraudulentas. Isso é semelhante ao que ocorre com empresas que dependem de provedores de pagamento para garantir a segurança das transações e a proteção contra fraude.

Por exemplo, o Stripe Payments, a plataforma de pagamento da Stripe, tem as certificações de segurança mais rigorosas do setor. Além disso, cumpre todas as regulamentações atuais para aceitar pagamentos de clientes em mais de 195 países e aceita mais de 100 formas de pagamento online.

Além disso, o Stripe Radar mantém um equilíbrio perfeito entre autenticação, custo e proteção. Usando inteligência artificial (IA), essa ferramenta antifraude analisa cada pagamento antes que ele afete a empresa, reduzindo fraudes em média 38%. Se um pagamento for classificado como de alto risco, o Radar aplica de forma flexível a autenticação do 3D Secure para identificar agentes fraudulentos com mais precisão e evitar que transações legítimas de clientes sejam bloqueadas.

A Stripe também cumpre a Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2). Essa legislação protege informações de clientes em transações online e dá aos clientes o direito de controlar quem pode acessar seus dados financeiros.

Perguntas frequentes sobre as formas de pagamento online mais seguras na Espanha