Selon Online Shopping in Spain – un rapport publié en 2025 par l'Observatoire national espagnol des télécommunications et de la société de l'information (ONTSI) –, 93,5 % des clients qui font des achats en ligne considèrent que les achats en ligne sont sécuritaires. Cependant, près de 55 % des personnes interrogées perçoivent la sécurité des processus de paiement comme « améliorable » ou « très améliorable ».

En fait, près d'un acheteur en ligne sur quatre qui évite de faire des achats depuis son téléphone intelligent déclare le faire en raison d'un manque de sécurité. En fin de compte, l'amélioration de la perception de la sécurité lors de l'acceptation des paiements en ligne peut avoir un impact direct sur le public potentiel d'une entreprise. Une façon pour les entreprises d'atteindre cet objectif est d'implémenter les modes de paiement en ligne les plus sécuritaires en Espagne.

Dans cet article, nous expliquons quels modes de paiement minimisent le risque de fraude en ligne, quand il est préférable pour les clients de les utiliser, et comment les implémenter dans votre entreprise de commerce électronique.

Que contient cet article?

• Quels modes de paiement en ligne en Espagne sont les plus sécuritaires?
  
• Types courants de fraude liée aux paiements en ligne en Espagne
  
• Comment améliorer la sécurité des paiements dans une boutique de commerce électronique
  
• Comment Stripe protège les entreprises contre la fraude
  
• FAQ sur les modes de paiement en ligne les plus sécuritaires en Espagne
  

Quels sont les modes de paiement en ligne les plus sécurisés en Espagne ?

Selon les données du rapport de l'ONTSI Online Shopping in Spain, 37 % des acheteurs en ligne considèrent la sécurité des paiements comme « acceptable ». Ci-dessous, nous expliquons quels modes de paiement en ligne aident les clients à percevoir l'expérience d'achat comme étant plus sécurisée.

Bizum

De nombreux clients considèrent Bizum comme le moyen le plus sécurisé de payer en ligne. Cela s'explique par la facilité de confirmation et d'annulation des transactions. De plus, les clients n'ont qu'à saisir un numéro de téléphone pour effectuer des paiements, au lieu d'un numéro de carte ou de compte.

Comme Bizum a été développé par plusieurs institutions financières et associations de paiement espagnoles, il intègre les mêmes mesures de sécurité que les applications bancaires. Pour renforcer davantage la sécurité, certaines banques appliquent leurs propres restrictions aux paiements Bizum, telles que des montants maximaux et d'autres limites.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques – également appelés « e-wallets » – offrent un niveau de sécurité élevé en utilisant des mesures de sécurité modernes, telles que des données biométriques ou des codes à usage unique générés par la technologie de paiement mobile. En utilisant ces mesures, les portefeuilles numériques réduisent le risque de fraude et renforcent la confiance des clients.

Malgré cela, il est important de garder les applications et les appareils mobiles à jour pour que ces mesures de sécurité soient véritablement efficaces. Cette exigence peut générer une certaine méfiance chez les clients, en particulier chez ceux qui utilisent des appareils plus anciens qui ne reçoivent plus de mises à jour.

Cartes

Pour les achats en ligne par carte, les entreprises utilisent le protocole d'authentification 3D Secure. Cependant, le niveau de sécurité dépend des fonctionnalités ou des mesures de protection supplémentaires de certaines cartes.

Par exemple, les entreprises peuvent définir des limites de dépenses spécifiques sur les cartes d'entreprise, ce qui en fait un mode de paiement hautement sécurisé. Les cartes prépayées et les cartes virtuelles offrent des couches de sécurité supplémentaires. Une carte virtuelle évite d'exposer les informations de carte associée au compte bancaire. Les cartes prépayées limitent les pertes financières en cas de fraude en exigeant l'ajout manuel de fonds.

Prélèvements automatiques

Les paiements par prélèvement automatique offrent une couche de sécurité supplémentaire en exigeant que le client signe un mandat de l'espace unique de paiement en euros (SEPA). Ainsi, les clients évitent les débits non autorisés et les entreprises minimisent la fraude.

Selon un rapport de Stripe, la fraude en ligne – comme les réclamations de clients contre des débits non autorisés – est une préoccupation croissante parmi les entreprises ayant des modèles de revenus récurrents, en particulier celles qui vendent à des particuliers (c.-à-d. B2C). Les prélèvements automatiques aident à réduire cette préoccupation en exigeant la signature du client, ce qui démontre son consentement à effectuer les prélèvements.

Virements bancaires

Les paiements par virement bancaire sont traités sur la plateforme de la banque. Par conséquent, les clients peuvent éviter de saisir des données sensibles sur le site de la boutique de commerce électronique en les envoyant plutôt via le portail bancaire. En général, les portails bancaires mettent en œuvre des mesures de sécurité efficaces, telles que l'authentification à deux facteurs.

Cela fait des virements bancaires un mode de paiement en ligne sécurisé, en particulier les virements bancaires ordinaires qui permettent aux clients de vérifier le paiement en ligne avant son processus. Cependant, les virements bancaires instantanés sont moins sécurisés pour les clients, car ils ne peuvent pas annuler les transferts en cas de fraude, comme l'usurpation d'identité.

Paiement à la livraison (COD)

Le paiement à la livraison (COD) est une méthode particulièrement sécurisée pour les acheteurs, car ils n'ont pas à payer avant de recevoir leurs commandes. Ils n'ont pas non plus besoin de saisir leurs coordonnées bancaires dans la boutique en ligne. Cependant, des conflits peuvent survenir avec le coursier si le client souhaite ouvrir le colis avant de payer. Certaines entreprises de messagerie exigent que leurs employés reçoivent le paiement avant de livrer la commande ou de permettre sa manipulation.

Malgré cet inconvénient potentiel, le paiement à la livraison est l'option idéale pour les 6,5 % d'acheteurs en Espagne qui perçoivent le processus d'achat en ligne comme « très peu sécurisé », selon le rapport de l'ONTSI Online Shopping in Spain. Ces acheteurs ont déclaré que la crainte de ne pas recevoir les produits est l'une des raisons pour lesquelles ils s'abstiennent de faire des achats en ligne.

Avantages, inconvénients et cas d'utilisation idéaux des modes de paiement en Espagne

Types courants de fraude liée aux paiements en ligne en Espagne

Dans la société numérique d'aujourd'hui, la fraude est un risque constant avec les paiements en ligne. Selon une étude de Mastercard, environ 80 % des Espagnols ont été victimes d'une tentative d'escroquerie en 2025. Avec les paiements en ligne, la fraude peut se produire parce que certains modes de paiement y sont plus vulnérables et propices. Ci-dessous, nous abordons certains des types de fraude les plus courants.

Attaques d’hameçonnage

En envoyant des courriels qui tentent d'usurper l'identité d'une marque connue (par exemple, une banque, un magasin ou une entité gouvernementale), les acteurs frauduleux collectent des identifiants de connexion, des mots de passe ou des informations de carte.

En 2024, plus de 21 000 cas d'hameçonnage ont été enregistrés en Espagne, selon l'Institut national de cybersécurité (INCIBE).

Fraude par test (frauduleux) de cartes

Une fois qu'un acteur frauduleux vole des identifiants de carte de débit ou de crédit par le biais de techniques telles que l'hameçonnage, il peut ensuite exécuter une fraude par test (frauduleux) de cartes. Cela implique d'effectuer plusieurs tentatives d'achat sur des sites de commerce électronique pour découvrir quelles cartes restent actives. Ensuite, il peut utiliser les cartes actives pour effectuer des achats non autorisés de grande valeur ou vendre les informations de carte.

Pour éviter que cela ne se produise dans votre boutique de commerce électronique, il est important d'implémenter des mesures de détection et de prévention de la fraude liée aux paiements qui ne se concentrent pas uniquement sur l'identification d'achats importants ou inhabituels. Par exemple, il est conseillé de vérifier également des informations supplémentaires, telles que les adresses de facturation.

Fraude liée aux contestations de paiement

Une rétrofacturation se produit lorsqu'un client dépose une contestation auprès de sa banque concernant un paiement afin d'annuler le transfert de fonds après un achat. Il y a des cas où les rétrofacturations sont légitimes, comme lorsqu'un client découvre qu'il a été facturé après avoir annulé un abonnement. Cependant, certaines rétrofacturations peuvent être utilisées pour mener des actions frauduleuses.

Comme le révèle la publication 2025 Global Chargebacks Outlook de Mastercard, les entreprises identifient 45 % des rétrofacturations comme étant frauduleuses.

Comment améliorer la sécurité des paiements dans une boutique de commerce électronique

Améliorer la sécurité des paiements est bénéfique tant pour les entreprises que pour les clients. Pour les entreprises, cela signifie une diminution des contestations de paiement, des tentatives de fraude et des pertes. Pour les clients, savoir que leurs données sont protégées peut leur apporter la tranquillité d'esprit et la confiance dans le processus d'achat. Ci-dessous, nous fournissons une liste des stratégies les plus efficaces pour accroître la sécurité des paiements en ligne :

• Implémenter les exigences de la SCA
  La SCA est une réglementation qui oblige les entreprises à intégrer une étape d'authentification supplémentaire dans leurs flux de paiement. Près de 69 % des entreprises affirment que l'implémentation de la SCA a réduit les contestations de paiement, selon le rapport Online Payment Methods and Fraud Report.
  
• Vérifier l'adresse de facturation
  Une technique efficace pour prévenir la fraude consiste à comparer l'adresse de facturation fournie par le client avec celle enregistrée auprès de l'émetteur de la carte. Pour faciliter cette tâche, les entreprises peuvent utiliser un outil de plus en plus populaire parmi les entreprises en Espagne : le service de vérification d'adresse (AVS). Une autre option consiste à implémenter la connaissance du client (KYC) pour vérifier l'identité des clients avant qu'ils ne souscrivent à des services ou n'effectuent des achats en ligne.
  
• Introduire un outil antifraude
  Les outils antifraudes analysent le comportement de chaque client pour déterminer la probabilité que la transaction soit frauduleuse. Ces outils sont particulièrement utiles pour les entreprises de commerce électronique qui traitent de gros volumes de transactions. Par exemple, Stripe Radar – une solution antifraude – s'intègre nativement à tous les niveaux de la plateforme de paiement pour identifier et prévenir la fraude en temps réel.
  
• Jetoniser les paiements
  La jetonisation des paiements est une technique de sécurité qui consiste à remplacer les informations de paiement confidentielles – telles que les numéros de carte de débit ou de crédit – par un ensemble unique de caractères aléatoires appelés « jetons ». Cette mesure aide à garantir la sécurité des paiements dans les boutiques de commerce électronique, car elle empêche l'exposition des données sensibles lors des transactions. Cela peut minimiser la probabilité d'accès non autorisé ou d'utilisation abusive.
  

Comment Stripe protège les entreprises contre la fraude

Selon la même étude de Mastercard, 74 % des acheteurs espagnols font confiance à la capacité de leurs fournisseurs financiers – plus qu'à leur propre capacité – à détecter et à prévenir les transactions frauduleuses. Il en va de même pour les entreprises qui s'appuient sur des fournisseurs de paiement pour assurer la sécurité des transactions et se protéger contre la fraude.

Par exemple, Stripe Payments – la plateforme de paiement de l'entreprise – possède les certifications de sécurité les plus strictes du secteur. De plus, elle se conforme à toutes les réglementations en vigueur pour accepter des paiements de clients dans plus de 195 pays et prend en charge plus de 100 formes de paiement en ligne.

De plus, Stripe Radar maintient un équilibre parfait entre l'authentification, les coûts et la protection. À l'aide de l'intelligence artificielle (IA), cet outil antifraude analyse chaque paiement avant qu'il n'affecte votre entreprise, ce qui permet de réduire la fraude de 38 % en moyenne. Si un paiement est classé comme étant à haut risque, Radar applique de manière adaptative l'authentification 3D Secure pour identifier plus précisément les acteurs frauduleux et éviter que les transactions légitimes des clients ne soient bloquées.

Stripe se conforme également à la Directive sur les services de paiement (DSP2) révisée. Cette législation protège les informations des clients lors des transactions en ligne et donne aux clients le droit de contrôler qui peut accéder à leurs données financières.

FAQ sur les modes de paiement en ligne les plus sécuritaires en Espagne