จากรายงาน การช้อปปิ้งออนไลน์ในสเปน ซึ่งเผยแพร่ในปี 2025 โดย Spanish National Observatory for Technology and Society (ONTSI) พบว่า 93.5% ของลูกค้าที่ซื้อสินค้าออนไลน์มองว่าการช้อปปิ้งออนไลน์มีความปลอดภัย แต่เกือบ 55% ของผู้ตอบแบบสอบถามก็มองว่าความปลอดภัยของกระบวนการชำระเงินนั้น "ควรปรับปรุง" หรือ "ควรปรับปรุงอย่างมาก"

ในความเป็นจริง เกือบหนึ่งในสี่ของผู้ซื้อสินค้าออนไลน์ที่หลีกเลี่ยงการซื้อสินค้าผ่านสมาร์ทโฟนระบุว่าสาเหตุมาจากความไม่ปลอดภัย ซึ่งที่สุดแล้ว การปรับปรุงภาพลักษณ์ด้านความปลอดภัยเมื่อรับชำระเงินออนไลน์สามารถส่งผลกระทบโดยตรงต่อกลุ่มเป้าหมายของธุรกิจได้ วิธีหนึ่งที่ธุรกิจจะบรรลุเป้าหมายนั้นคือการนำวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยที่สุดในสเปนมาใช้

ในบทความนี้ เราจะอธิบายว่าวิธีการชำระเงินใดช่วยลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงออนไลน์ได้มากที่สุด ช่วงเวลาใดที่เหมาะสมที่สุดสำหรับลูกค้าในการใช้วิธีการชำระเงินเหล่านั้น และวิธีการนำไปใช้ในธุรกิจอีคอมเมิร์ซของคุณ

เนื้อหาหลักในบทความ

• วิธีการชำระเงินออนไลน์ใดในสเปนที่ปลอดภัยที่สุด
  
• ประเภทของการฉ้อโกงการชำระเงินออนไลน์ที่พบบ่อยในสเปน
  
• วิธีปรับปรุงความปลอดภัยในการชำระเงินในร้านค้าออนไลน์
  
• Stripe ปกป้องบริษัทต่างๆ จากการฉ้อโกงได้อย่างไร
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยที่สุดในสเปน
  

วิธีการชำระเงินออนไลน์ใดในสเปนที่ปลอดภัยที่สุด

จากข้อมูลในรายงานของ ONTSI เรื่อง การช้อปปิ้งออนไลน์ในสเปน พบว่าผู้ซื้อสินค้าออนไลน์ 37% มองว่าความปลอดภัยในการชำระเงินอยู่ในระดับที่ "ยอมรับได้" โดยเราจะอธิบายว่าวิธีการชำระเงินออนไลน์ใดที่ช่วยให้ลูกค้ารับรู้ว่าประสบการณ์การช้อปปิ้งมีความปลอดภัยมากขึ้น

Bizum

ลูกค้าจำนวนมากมองว่า Bizum เป็นวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยที่สุด เนื่องจากขั้นตอนการยืนยันและยกเลิกธุรกรรมทำได้ง่ายดาย นอกจากนี้ ลูกค้าเพียงแค่กรอกหมายเลขโทรศัพท์เพื่อทำการชำระเงิน แทนที่จะกรอกหมายเลขบัตรหรือหมายเลขบัญชี

เนื่องจาก Bizum ได้รับการพัฒนาโดยสถาบันการเงินและสมาคมการชำระเงินหลายแห่งในสเปน จึงมีมาตรการรักษาความปลอดภัยเช่นเดียวกับแอปธนาคาร และเพื่อเพิ่มความปลอดภัยยิ่งขึ้น ธนาคารบางแห่งจึงกำหนดข้อจำกัดเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินผ่าน Bizum เช่น วงเงินสูงสุดและข้อจำกัดอื่นๆ

กระเป๋าเงินดิจิทัล

กระเป๋าเงินดิจิทัล หรือที่รู้จักกันในชื่อ “e-wallet” มอบความปลอดภัยระดับสูงด้วยมาตรการรักษาความปลอดภัยที่ทันสมัย ​​เช่น ข้อมูลไบโอเมตริก หรือรหัสใช้ครั้งเดียวที่สร้างโดยเทคโนโลยีการชำระเงินผ่านมือถือ การใช้มาตรการเหล่านี้ทำให้กระเป๋าเงินดิจิทัลลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงและเสริมสร้างความไว้วางใจของลูกค้า

การอัปเดตแอปและอุปกรณ์มือถือให้ทันสมัยอยู่เสมอเป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้มาตรการรักษาความปลอดภัยเหล่านี้มีประสิทธิภาพอย่างแท้จริง ข้อกำหนดนี้อาจสร้างความไม่ไว้วางใจให้กับลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกลุ่มผู้ที่ใช้อุปกรณ์รุ่นเก่าที่ไม่ได้รับการอัปเดตอีกต่อไป

บัตร

สำหรับการซื้อสินค้าออนไลน์ด้วยบัตรเครดิต บริษัทต่างๆ จะใช้โปรโตคอลการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3D Secure แต่ทั้งนี้ ระดับความปลอดภัยนั้นขึ้นอยู่กับคุณสมบัติหรือมาตรการป้องกันเพิ่มเติมของบัตรแต่ละประเภท

ตัวอย่างเช่น บริษัทต่างๆ สามารถกำหนดวงเงินใช้จ่ายเฉพาะสำหรับบัตรองค์กร ทำให้บัตรเหล่านี้เป็นวิธีการชำระเงินที่มีความปลอดภัยสูง บัตรเติมเงินและบัตรเสมือนจริงมีระดับความปลอดภัยเพิ่มเติม บัตรเสมือนจริงช่วยหลีกเลี่ยงการเปิดเผยรายละเอียดของบัตรที่เชื่อมโยงกับบัญชีธนาคาร บัตรเติมเงินช่วยจำกัดความสูญเสียทางการเงินในกรณีที่เกิดการฉ้อโกงโดยการกำหนดให้ต้องเติมเงินด้วยตนเอง

การหักบัญชีอัตโนมัติ

การชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติช่วยเพิ่มความปลอดภัยอีกชั้นหนึ่ง โดยกำหนดให้ลูกค้าต้องลงนามในเอกสารมอบอำนาจตามเขตพื้นที่เพื่อการชำระเงินในยุโรป (Single Euro Payments Area - SEPA) ซึ่งหมายความว่าลูกค้าจะหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินที่ไม่ได้รับอนุญาต และธุรกิจจะลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงได้

จากรายงานของ Stripe พบว่า การฉ้อโกงออนไลน์ เช่น การที่ลูกค้าร้องเรียนเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต เป็นปัญหาที่น่ากังวลมากขึ้นในหมู่บริษัทที่มีรูปแบบรายได้แบบประจำ โดยเฉพาะอย่างยิ่งบริษัทที่ขายสินค้าให้กับบุคคลทั่วไป (เช่น B2C) การหักบัญชีอัตโนมัติช่วยลดความกังวลนี้ได้โดยการกำหนดให้ต้องมีลายเซ็นของลูกค้า ซึ่งแสดงถึงความยินยอมของลูกค้าในการดำเนินการเรียกเก็บเงิน

การโอนเงินผ่านธนาคาร

การชำระเงินผ่านการโอนเงินทางธนาคารจะดำเนินการบนแพลตฟอร์มของธนาคาร ดังนั้นลูกค้าจึงสามารถหลีกเลี่ยงการป้อนข้อมูลที่ละเอียดอ่อนบนเว็บไซต์ของร้านค้าออนไลน์ได้โดยการส่งเงินผ่านทางพอร์ทัลของธนาคารแทน โดยทั่วไปแล้ว พอร์ทัลของธนาคารจะใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่มีประสิทธิภาพ เช่น การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย

นี่จึงทำให้การโอนเงินผ่านธนาคารจึงเป็นวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัย โดยเฉพาะการโอนเงินผ่านธนาคารแบบปกติที่ลูกค้าสามารถตรวจสอบการชำระเงินออนไลน์ก่อนดำเนินการได้ อย่างไรก็ตาม การโอนเงินผ่านธนาคารแบบทันทีมีความปลอดภัยน้อยกว่าสำหรับลูกค้า เนื่องจากลูกค้าไม่สามารถยกเลิกการโอนได้ในกรณีที่เกิดการฉ้อโกง เช่น การขโมยข้อมูลส่วนบุคคล

ระบบเก็บเงินปลายทาง (Cash on Delivery หรือ COD)

COD เป็นวิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยเป็นพิเศษสำหรับผู้ซื้อ เนื่องจากผู้ซื้อไม่ต้องจ่ายเงินจนกว่าจะได้รับสินค้า และไม่จำเป็นต้องกรอกรายละเอียดบัญชีธนาคารในร้านค้าออนไลน์ แต่ก็อาจเกิดปัญหาขัดแย้งกับบริษัทขนส่งได้ในกรณีที่ลูกค้าต้องการเปิดพัสดุก่อนชำระเงิน บริษัทขนส่งบางแห่งกำหนดให้พนักงานต้องได้รับชำระเงินก่อนส่งมอบสินค้าหรืออนุญาตให้ดำเนินการใดๆ กับสินค้า

ถึงแม้จะมีข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นได้ แต่ COD ก็เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับผู้ซื้อ 6.5% ในสเปนที่มองว่ากระบวนการซื้อสินค้าออนไลน์นั้น "ไม่ปลอดภัยอย่างมาก" ตามรายงานของ ONTSI เรื่อง การซื้อสินค้าออนไลน์ในสเปน ผู้ซื้อเหล่านั้นระบุว่าความกลัวที่จะไม่ได้รับสินค้าเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ทำให้ไม่ซื้อสินค้าออนไลน์

ข้อดี ข้อเสีย และกรณีการใช้งานที่เหมาะสมของวิธีการชำระเงินในสเปน

ประเภทของการฉ้อโกงการชำระเงินออนไลน์ที่พบบ่อยในสเปน

ในสังคมดิจิทัลทุกวันนี้ การฉ้อโกงเป็นความเสี่ยงที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องกับการชำระเงินออนไลน์ จากการศึกษาของ Mastercard พบว่าชาวสเปน 80% ตกเป็นเหยื่อของการพยายามฉ้อโกงในปี 2025 โดยการฉ้อโกงสามารถเกิดขึ้นได้กับการชำระเงินออนไลน์ เนื่องจากวิธีการชำระเงินบางวิธีมีความเปราะบางและเสี่ยงต่อการฉ้อโกงมากกว่า โดยเราจะอธิบายประเภทของการฉ้อโกงที่พบบ่อยที่สุด

การโจมตีแบบฟิชชิ่ง

มิจฉาชีพจะส่งอีเมลแอบอ้างเป็นแบรนด์ที่มีชื่อเสียง (เช่น ธนาคาร ร้านค้า หรือหน่วยงานราชการ) เพื่อขโมยข้อมูลการเข้าสู่ระบบ รหัสผ่าน หรือข้อมูลบัตรเครดิต

จากข้อมูลของสถาบันความปลอดภัยทางไซเบอร์แห่งชาติสเปน (INCIBE) พบว่า ในปี 2024 มีการบันทึกกรณีการหลอกลวงด้วยฟิชชิ่งมากกว่า 21,000 กรณี

การฉ้อโกงโดยการทดสอบบัตร

เมื่อมิจฉาชีพขโมยข้อมูลบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตผ่านเทคนิคต่างๆ เช่น การฟิชชิ่งแล้ว พวกเขาก็อาจทำการฉ้อโกงโดยการทดสอบบัตรต่อไป โดยการพยายามซื้อสินค้าหลายครั้งในเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซเพื่อตรวจสอบว่าบัตรใดยังใช้งานได้ จากนั้นพวกเขาสามารถใช้บัตรที่ยังใช้งานได้เหล่านั้นในการซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูงโดยไม่ได้รับอนุญาต หรือขายข้อมูลบัตรได้

เพื่อป้องกันไม่ให้เหตุการณ์เช่นนี้เกิดขึ้นในร้านค้าออนไลน์ของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องใช้มาตรการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงการชำระเงินที่ไม่เพียงแต่เน้นการระบุการซื้อจำนวนมากหรือผิดปกติเท่านั้น ตัวอย่างเช่น ควรตรวจสอบข้อมูลเพิ่มเติม เช่น ที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงินด้วย

การฉ้อโกงด้วยการดึงเงินคืน

การดึงเงินคืนจะเกิดขึ้นเมื่อลูกค้าแจ้งข้อโต้แย้งกับธนาคารเกี่ยวกับการชำระเงินเพื่อยกเลิกการโอนเงินหลังจากทำการซื้อสินค้า ในบางกรณี การขอคืนเงินเป็นเรื่องถูกต้องตามกฎหมาย เช่น เมื่อลูกค้าพบว่าตนเองถูกเรียกเก็บเงินหลังจากยกเลิกการสมัครใช้บริการแล้ว แต่การดึงเงินคืนก็อาจถูกนำไปใช้ทำการฉ้อโกงได้ในบางกรณี

จากรายงาน Global Chargebacks Outlook ของ Mastercard ในปี 2025 พบว่าธุรกิจต่างๆ ระบุว่า 45% ของการดึงเงินคืนเป็นการฉ้อโกง

วิธีปรับปรุงความปลอดภัยในการชำระเงินในร้านค้าออนไลน์

การเพิ่มความปลอดภัยในการชำระเงินเป็นประโยชน์ต่อทั้งธุรกิจและลูกค้า สำหรับธุรกิจนั้นหมายถึงการลดการดึงเงินคืน การพยายามฉ้อโกง และการสูญเสีย สำหรับลูกค้า การรู้ว่าข้อมูลของตนได้รับการปกป้องจะช่วยสร้างความอุ่นใจและความไว้วางใจในกระบวนการซื้อสินค้า ซึ่งเราได้รวบรวมกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการเพิ่มความปลอดภัยในการชำระเงินออนไลน์ดังต่อไปนี้

• ดำเนินการตามข้อกำหนดของ SCA
  SCA เป็นกฎระเบียบที่กำหนดให้บริษัทต่างๆ ต้องเพิ่มขั้นตอนการตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มเติมในขั้นตอนการชำระเงิน จากข้อมูลใน รายงานวิธีการชำระเงินออนไลน์และการฉ้อโกง พบว่าเกือบ 69% ของธุรกิจระบุว่าการนำ SCA มาใช้ช่วยลดการดึงเงินคืนได้
  
• ตรวจสอบยืนยันที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงิน
  เทคนิคที่มีประสิทธิภาพในการป้องกันการฉ้อโกงคือการเปรียบเทียบที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงินที่ลูกค้าให้ไว้กับที่อยู่ที่บันทึกไว้กับผู้ออกบัตร เพื่ออำนวยความสะดวกในขั้นตอนนี้ ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้เครื่องมือที่ได้รับความนิยมมากขึ้นในหมู่บริษัทในสเปน นั่นคือ บริการตรวจสอบยืนยันที่อยู่ (AVS) อีกทางเลือกหนึ่งคือการใช้แนวทางการรู้จักลูกค้า (KYC) เพื่อตรวจสอบตัวตนของลูกค้าก่อนที่พวกเขาจะทำสัญญาบริการหรือทำการซื้อสินค้าออนไลน์
  
• นำเครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงมาใช้
  เครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงจะวิเคราะห์พฤติกรรมของลูกค้าแต่ละรายเพื่อพิจารณาความเป็นไปได้ที่ธุรกรรมนั้นจะเป็นการฉ้อโกง เครื่องมือเหล่านี้มีประโยชน์มากต่อธุรกิจอีคอมเมิร์ซที่จัดการธุรกรรมจำนวนมาก ตัวอย่างเช่น Stripe Radar ซึ่งเป็นโซลูชันป้องกันการฉ้อโกง สามารถผสานการทำงานเข้ากับแพลตฟอร์มการชำระเงินทุกระดับได้อย่างลงตัว เพื่อค้นหาและป้องกันการฉ้อโกงแบบเรียลไทม์
  
• การแปลงข้อมูลการชำระเงินเป็นโทเค็น
  การแปลงข้อมูลการชำระเงินเป็นโทเค็นเป็นเทคนิคด้านความปลอดภัยที่เกี่ยวข้องกับการแทนที่ข้อมูลการชำระเงินที่เป็นความลับ เช่น หมายเลขบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต ด้วยชุดอักขระสุ่มที่ไม่ซ้ำกันเรียกว่า "โทเค็น" มาตรการนี้ช่วยให้มั่นใจได้ถึงความปลอดภัยของการชำระเงินในร้านค้าออนไลน์ เนื่องจากจะป้องกันไม่ให้มีการเปิดเผยข้อมูลสำคัญในระหว่างที่ทำธุรกรรม ซึ่งสามารถลดโอกาสในการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาตหรือการนำไปใช้ในทางที่ผิดได้
  

Stripe ปกป้องบริษัทต่างๆ จากการฉ้อโกงได้อย่างไร

จากการศึกษาของ Mastercard เดียวกัน พบว่า 74% ของผู้ซื้อชาวสเปนไว้วางใจความสามารถของผู้ให้บริการทางการเงินมากกว่าความสามารถของตนเองในการตรวจจับและป้องกันธุรกรรมฉ้อโกง ซึ่งคล้ายกับบริษัทต่างๆ ที่พึ่งพาผู้ให้บริการชำระเงินเพื่อให้มั่นใจในความปลอดภัยของธุรกรรมและป้องกันการฉ้อโกง

ตัวอย่างเช่น Stripe Payments ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มการชำระเงินของบริษัท มีใบรับรองความปลอดภัยที่เข้มงวดที่สุดในอุตสาหกรรม นอกจากนี้ยังปฏิบัติตามกฎระเบียบปัจจุบันทั้งหมดในการรับชำระเงินจากลูกค้าในกว่า 195 ประเทศ และรองรับวิธีการชำระเงินออนไลน์มากกว่า 100 รูปแบบ

นอกจากนี้ Stripe Radar ยังรักษาสมดุลที่ลงตัวระหว่างการตรวจสอบความถูกต้อง ต้นทุน และการป้องกัน เครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงที่ใช้ปัญญาประดิษฐ์ (AI) นี้จะวิเคราะห์การชำระเงินแต่ละครั้งก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อธุรกิจของคุณ ช่วยลดการฉ้อโกงได้โดยเฉลี่ย 38% หากการชำระเงินถูกจัดอยู่ในประเภทที่มีความเสี่ยงสูง Radar จะปรับใช้การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3D Secure อย่างเหมาะสมเพื่อระบุผู้กระทำการฉ้อโกงได้อย่างแม่นยำยิ่งขึ้น และป้องกันไม่ให้ธุรกรรมของลูกค้าที่ถูกต้องถูกบล็อก

และ Stripe ยังปฏิบัติตามข้อกำหนดของ Payment Services Directive (PSD2) ฉบับปรับปรุงใหม่ด้วย กฎหมายฉบับนี้คุ้มครองข้อมูลลูกค้าในการทำธุรกรรมออนไลน์และให้สิทธิ์แก่ลูกค้าในการควบคุมว่าใครสามารถเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของตนได้บ้าง

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยที่สุดในสเปน