รายงานนี้นำเสนอภาพรวมที่ครอบคลุมเกี่ยวกับสถานะของการฉ้อโกงออนไลน์ เราได้วิเคราะห์ข้อมูลตั้งแต่ปี 2019-2022 รวมถึงความพยายามในการชำระเงินหลายพันล้านรายการในธุรกิจหลายล้านแห่งบน Stripe และได้ร่วมงานกับ Milltown Partners (ร่วมกับ Focaldata) เพื่อทำการสำรวจผู้นำธุรกิจมากกว่า 2,500 รายใน 9 ตลาดทั่วโลก (ออสเตรเลีย แคนาดา ฝรั่งเศส เยอรมนี ญี่ปุ่น เนเธอร์แลนด์ สิงคโปร์ สหราชอาณาจักร และสหรัฐอเมริกา)

เมื่อเรารวมการวิเคราะห์ Stripe ของเราเข้ากับผลการสำรวจเหล่านี้ ทำให้เราสามารถระบุแนวโน้มการฉ้อโกงที่สูงที่สุดในปีที่ผ่านมา เช่น การมีกรณีข้อโต้แย้งเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์เพิ่มขึ้นในปี 2020 และธุรกิจที่มีรายรับต่อเนื่องมีความกังวลเป็นพิเศษเกี่ยวกับผลกระทบทางการเงินจากการฉ้อโกง นอกจากนี้ เรายังเน้นย้ำถึงวิธีที่คุณสามารถปรับตัวให้รับมือกับแนวโน้มการฉ้อโกงเหล่านี้ได้สำเร็จด้วยเคล็ดลับต่างๆ ที่มีตลอดทั้งการรายงานโดยอิงจากข้อมูลที่เราค้นพบ เราปิดท้ายรายงานฉบับนี้ด้วยแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดที่ครอบคลุมทั่วถึงทั้งสี่ประการ โดยอิงตามการคาดการณ์ของเราว่าอุตสาหกรรมการฉ้อโกงจะดำเนินไปในทิศทางใด

เรากำลังจัดหมวดหมู่รายงานนี้ออกเป็นสี่ส่วน:

1. ทำไมการฉ้อโกงถึงเพิ่มขึ้น
   
2. การฉ้อโกงแตกต่างกันอย่างไรตามภูมิภาค ประเทศ และขนาดบริษัท
   
3. ผลกระทบทางธุรกิจของการฉ้อโกง
   
4. การคาดการณ์ของเราสำหรับอุตสาหกรรมการฉ้อโกง
   

ข้อมูลสรุป

• จากการสำรวจของ เราพบว่า 64% ของผู้นำธุรกิจทั่วโลกกล่าวว่านับตั้งแต่เริ่มมีการระบาดใหญ่ ธุรกิจก็ต่อสู้กับการฉ้อโกงได้ยากขึ้น เราเชื่อว่าส่วนหนึ่งเป็นเพราะมีประเภทของการฉ้อโกงและปริมาณการฉ้อโกงโดยรวมเพิ่มมากขึ้น
  
• ในช่วงเริ่มต้นของการระบาดใหญ่ เราสังเกตเห็นว่าข้อโต้แย้งเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์เพิ่มขึ้นชั่วคราว 156% เช่น รหัสโต้แย้ง "ไม่ได้รับผลิตภัณฑ์" และ "ผลิตภัณฑ์เป็นที่ยอมรับไม่ได้" เราตั้งสมมติฐานว่าลูกค้าทำการร้องขอการดึงเงินคืนหลังจากที่ผู้ขายได้ใช้เวลาไปหลายสัปดาห์หรือหลายเดือนไปกับการจัดการคำสั่งซื้อเนื่องจากห่วงโซ่อุปทานหยุดชะงัก
  
• นอกจากนี้เรายังพบว่ามีธุรกิจที่ประสบกับการพยายามโจมตีด้วยการทดสอบบัตรเพิ่มขึ้น 40% โดยธุรกิจอีคอมเมิร์ซใหม่หลายพันแห่งถูกสร้างขึ้นในช่วงการระบาดใหญ่ และเราเชื่อว่าการเติบโตนี้สร้างโอกาสใหม่ๆ ให้ผู้ฉ้อโกงได้ลงมือ
  
• ธุรกิจทั่วโลกประสบกับการฉ้อโกงเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม ธุรกิจในลาตินอเมริกามีความอ่อนไหวต่อการโจมตีจากการฉ้อโกงเป็นพิเศษมาโดยต่อเนื่อง เราสังเกตเห็นว่าธุรกิจในลาตินอเมริกามีอัตราการฉ้อโกงสูงกว่า 97% เมื่อเทียบกับธุรกิจในอเมริกาเหนือ และอัตราการฉ้อโกงสูงกว่าธุรกิจในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกถึง 222% นี่เป็นเพราะปัจจัยเฉพาะภูมิภาคหลายประการ เช่น ระบบการรับชำระเงินที่ดำเนินการในท้องถิ่น
  
• ธุรกิจที่มีรายรับประจำ โดยเฉพาะบริษัท B2C ประสบปัญหาการฉ้อโกงมากที่สุด ซึ่งธุรกิจการสมัครสมาชิก B2C กว่า 75% รายงานว่าธุรกิจมีภาระการตรวจสอบที่ต้องดำเนินการด้วยตนเองเพิ่มขึ้น และพวกเขาต้องเบี่ยงเบนทรัพยากรเพิ่มเติมเพื่อต่อสู้กับการฉ้อโกงในปีที่แล้ว เราเชื่อว่าธุรกิจที่ต้องเผชิญกับผู้บริโภคเหล่านี้มีการรับรู้ถึงแบรนด์มากกว่า ซึ่งหมายความว่าผลิตภัณฑ์ของตนจะขายต่อได้ง่ายขึ้น ด้วยเหตุนี้ ผู้ฉ้อโกงจึงมีแนวโน้มที่จะกำหนดเป้าหมายไปที่พวกเขามากขึ้น
  
• ผลกระทบทางธุรกิจของการฉ้อโกงเป็นมากกว่าการสูญเสียทางการเงิน การวิเคราะห์ของ Stripe พบว่ายิ่งธุรกิจพยายามป้องกันการฉ้อโกงมากเท่าใด ก็ยิ่งมีโอกาสที่ธุรกิจจะบล็อกการเรียกเก็บเงินที่ถูกต้องมากขึ้นด้วย ซึ่งจะทำให้อัตราคอนเวอร์ชันลดลง ธุรกิจสามารถลดผลบวกเท็จเหล่านี้ได้โดยการตรวจสอบการชำระเงินที่ติดธงด้วยตนเอง แต่ก็จะเพิ่มค่าใช้จ่ายด้านภาระในการปฏิบัติงานเพิ่มเติม
  
• เราคาดการณ์ว่าธุรกิจจะปรับตัวให้เข้ากับแนวโน้มเหล่านี้ได้ด้วยสี่วิธี: 1) การแทรกแซง เช่น 3DS จะมีบทบาทมากขึ้น 2) แหล่งข้อมูลที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้นจะช่วยให้ธุรกิจตัดสินใจได้เร็วขึ้นและแม่นยำยิ่งขึ้น 3) ผู้ออกบัตรและธุรกิจจะร่วมมือกันมากขึ้นเพื่อปรับปรุงข้อพิพาทและลดการปฏิเสธการชำระเงินที่ผิดพลาด และ 4) การตั้งค่าการชำระเงินของผู้บริโภคจะเปลี่ยนแปลงต่อไป ซึ่งจะส่งผลต่อภาพรวมของการฉ้อโกง
  

ทำไมการฉ้อโกงถึงเพิ่มขึ้น

การระบาดของ COVID-19 ทำให้อีคอมเมิร์ซมีการเติบโตในระดับที่ไม่เคยมีมาก่อน ธุรกิจบน Stripe ประมวลผลการชำระเงินได้มากกว่า 640,000 ล้านดอลลาร์ ในปี 2021 ซึ่งเพิ่มขึ้น 60% จากปีก่อนหน้า การชำระเงินเหล่านี้มาจากกลุ่มธุรกิจที่เติบโตอย่างรวดเร็ว: โดยมีบริษัทใหม่ 1,400 แห่งได้เข้าร่วม Stripe ในแต่ละวันเมื่อปีที่แล้ว การเติบโตนี้โดยเฉพาะในธุรกิจใหม่ ก็ได้สร้างโอกาสให้ผู้ฉ้อโกงได้เข้ามาลงมมือมากขึ้น

หลายคนเริ่มต้นธุรกิจเป็นครั้งแรกและยังขาดเครื่องมือหรือทรัพยากรในการจัดการกับการฉ้อโกง หรือมุ่งเน้นไปที่การจัดตั้งธุรกิจและทำกำไรมากกว่าการสร้างกลยุทธ์การป้องกันการฉ้อโกง แต่ความท้าทายเหล่านี้ไม่ได้มีผลแค่กับธุรกิจใหม่เท่านั้น เพราะแม้แต่ธุรกิจที่จัดตั้งไว้อยู่แล้วก็ป้องกันการฉ้อโกงได้ยากขึ้นเช่นกันเนื่องจากการฉ้อโกงมีประเภทที่ซับซ้อนมากกว่า หรือมีปริมาณการฉ้อโกงที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับช่วงก่อนเกิดโรคระบาด

ในขณะเดียวกันผู้ฉ้อโกงยังคงมีความซับซ้อนมากขึ้นด้วย โดยจะค้นหาวิธีใหม่ๆ ในการมุ่งเป้าไปที่ธุรกิจ โดยมักจะจัดเป็นกลุ่มและเชื่อมต่อกับผู้ฉ้อโกงรายอื่นๆ เพื่อแบ่งปัน "แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด"

ข้อโต้แย้งเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในปี 2020 เมื่อเทียบกับปี 2019

ตั้งแต่เดือนมีนาคม 2020 ถึงพฤษภาคม 2020 การวิเคราะห์ของ Stripe พบว่าการชำระเงินมีแนวโน้มที่จะส่งผลให้เกิดรหัสเหตุผลที่ไม่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกง เช่น การโต้แย้ง "ไม่ได้รับผลิตภัณฑ์" และ "ผลิตภัณฑ์เป็นที่ยอมรับไม่ได้" เพิ่มขึ้นมากกว่าสองเท่าเมื่อเทียบกับปี 2019 เราตั้งสมมติฐานว่าลูกค้าทำการร้องขอการดึงเงินคืนเพิ่มเติมหลังจากที่ผู้ขายใช้เวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือนในการดำเนินการตามคำสั่งซื้อเนื่องจากซัพพลายเชนชะงัก

ลาตินอเมริกาดูเหมือนจะมีอัตราข้อโต้แย้งที่เกี่ยวข้องกับสินค้าต่ำที่สุด แต่เราเชื่อว่าผลลัพธ์นี้มีสาเหตุมาจากพฤติกรรมของสถาบันผู้ออกบัตร ในเม็กซิโก ข้อโต้แย้งมีแนวโน้มที่จะถูกรายงานโดยไม่มีรหัสเหตุผลมากกว่าที่ทุกประเทศรวมกันถึง 7 เท่า และในบราซิล ข้อพิพาทมีแนวโน้มที่จะถูกรายงานว่าเป็นการฉ้อโกงมากกว่า 50%

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการป้องกันข้อโต้แย้งเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์

ความพยายามในการทดสอบบัตรการโจมตีพุ่งเป้าไปที่ธุรกิจเพิ่มขึ้น 40%

การทดสอบบัตรจะเกิดขึ้นเมื่อมีคนพยายามตรวจสอบว่าข้อมูลบัตรที่ถูกขโมยทำงานอยู่หรือไม่ เพื่อให้สามารถใช้เพื่อซื้อสินค้าได้ ผู้ฉ้อโกงอาจดำเนินการเช่นนี้ได้โดยซื้อข้อมูลบัตรเครดิตที่ถูกขโมยไป จากนั้นพยายามตรวจสอบหรือซื้อสินค้าด้วยบัตรเหล่านั้นเพื่อพิจารณาว่ามีบัตรใดบ้างที่ยังใช้ได้อยู่

ในช่วงปีแรกของการระบาดใหญ่ เราพบว่าสัดส่วนของธุรกิจที่เผชิญกับความพยายามโจมตีแบบการทดสอบบัตรเพิ่มขึ้น 40% แนวโน้มนี้เกิดขึ้นทั้งกับธุรกิจใหม่และธุรกิจที่ดำเนินการอยู่แล้ว อย่างไรก็ตาม ธุรกิจใหม่ (ที่ลงทะเบียนกับ Stripe ภายใน 90 วันที่ผ่านมา) จะมีสัดส่วนในกลุ่มที่ถูกโจมตีแบบทดสอบบัตรสูงกว่าปกติ

การโจมตีด้วยการทดสอบบัตรอาจส่งผลเสียต่อธุรกิจได้หลายวิธี ธุรกรรมที่หลั่งไหลเข้ามาเพราะถูกโจมตีด้วยการทดสอบบัตรอาจทำให้ต้นทุนการประมวลผลการชำระเงินและความเสี่ยงของการหยุดทำงานเพิ่มสูงขึ้น (หากธุรกิจไม่สามารถรับมือกับปริมาณการเข้าชมที่เพิ่มขึ้น เว็บไซต์ของพวกเขาอาจขัดข้องได้) นอกจากนี้ หากการโจมตีด้วยการทดสอบบัตรทำได้สำเร็จ ก็จะสร้างความเสียหายต่อระบบนิเวศทางการเงินทั่วโลกได้ ธุรกิจก็จะมีแนวโน้มมากขึ้นที่จะดำเนินการชำระเงินจากบัตรที่ถูกขโมย ซึ่งส่งผลให้เกิดข้อโต้แย้งมากขึ้นในที่สุด ธุรกิจอาจถูกลงโทษโดยบริษัทผู้ออกบัตรและเครือข่ายบัตรเนื่องจากปล่อยการโจมตีด้วยการทดสอบบัตรเกิดขึ้นได้

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการป้องกันการโจมตีแบบการทดสอบบัตร:

การฉ้อโกงแตกต่างกันอย่างไรตามภูมิภาค ประเทศ และขนาดบริษัท

ความสำคัญของการต่อสู้กับการฉ้อโกงเป็นสิ่งที่ทุกธุรกิจควรทำ: มากกว่า 90% ของผู้นำที่ทำแบบสำรวจของเราระบุว่าการป้องกันการฉ้อโกงทางอีคอมเมิร์ซเป็นเรื่องสำคัญต่อธุรกิจของพวกเขา อย่างไรก็ตาม รูปแบบของการทุจริตมีความแตกต่างกันเล็กน้อยตามอุตสาหกรรมและที่ตั้งของบริษัท ซึ่งบ่งบอกถึงภาพที่ซับซ้อน

การฉ้อโกงตามภูมิภาคและประเทศ

Stripe มีข้อมูลปริมาณการชำระเงินมากที่สุดสำหรับธุรกิจในอเมริกาเหนือ ดังนั้นเราจะใช้ภูมิภาคอเมริกาเหนือเป็นเกณฑ์อ้างอิงสำหรับภูมิภาคอื่นๆ ในการวิเคราะห์ของส่วนนี้

ธุรกิจออนไลน์ทุกแห่งล้วนต้องจัดการการฉ้อโกง อย่างไรก็ตาม การวิเคราะห์ของ Stripe ของเราพบว่าเห็นว่าธุรกิจในลาตินอเมริกามีความเสี่ยงต่ออัตราการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้นเป็นพิเศษ

ข้อมูลของเราแสดงให้เห็นว่าลาตินอเมริกามีอัตราการฉ้อโกงผ่านบัตรสูงที่สุดในโลกในช่วงเวลาที่เราทำการศึกษา โดยสูงกว่าอเมริกาเหนือ 97% และสูงกว่าภูมิภาคเอเชียแปซิฟิก 222% การมีระบบการรับชำระเงินที่ดำเนินการในท้องถิ่นและการใช้บัตรเครดิตที่ไม่เป็นที่แพร่หลาย มักทำให้โมเดลการตรวจจับการฉ้อโกงที่ธนาคารใช้อาจมีประสิทธิภาพน้อยกว่าภูมิภาคอื่น นอกจากนี้ กฎต่างๆ ยังมีแนวโน้มที่จะเอื้อประโยชน์ต่อเจ้าของบัตรในกระบวนการโต้แย้งการชำระเงิน ทำให้ธุรกิจมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงมากเป็นพิเศษ นอกจากปัจจัยในท้องถิ่นเหล่านี้แล้ว ตลาดยังมีแนวโน้มเปลี่ยนไปสู่ช่องทางออนไลน์มากขึ้น (โดยเราพบว่าธุรกิจใหม่ที่เริ่มต้นบน Stripe ในลาตินอเมริกามีจำนวนเพิ่มขึ้นถึง 518% ในปี 2021) ซึ่งยิ่งสร้างโอกาสให้ผู้ฉ้อโกงเข้ามาโจมตีได้มากขึ้น

ธุรกิจในยุโรป ตะวันออกกลาง และแอฟริกามีอัตราการฉ้อโกงที่ต่ำกว่าอย่างมากเมื่อเทียบกับอเมริกาเหนือ ซึ่งอาจเป็นผลของข้อบังคับการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ที่บังคับให้ธุรกิจเพิ่มการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัยในขั้นตอนการชำระเงินของตน

นอกจากนี้แต่ละประเทศยังมีความแตกต่างกันอย่าง ตัวอย่างเช่น ฝรั่งเศสมีอัตราการฉ้อโกงเกือบสองเท่าของเยอรมนี ในขณะที่สิงคโปร์มีอัตราการฉ้อโกงคิดเป็นครึ่งหนึ่งของภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกรวมกัน ความหลากหลายของการฉ้อโกงในแต่ละประเทศนี้อาจทำให้ธุรกิจทั่วโลกต่อสู้กับการฉ้อโกงได้ยากยิ่งขึ้น ด้วยเหตุนี้ จึงไม่มีแนวทางเดียวที่ตายตัวที่จะเหมาะสำหรับใช้กับทุกสถานการณ์การจัดการการฉ้อโกง

การฉ้อโกงตามขนาดบริษัทและโมเดลธุรกิจ

ผู้นำธุรกิจแต่ละรายรับรู้ความเสี่ยงของการฉ้อโกงแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดบริษัทและโมเดลธุรกิจ ตัวอย่างเช่น การสำรวจของเราแสดงให้เห็นว่าการป้องกันการฉ้อโกงจะมีความสำคัญมากขึ้นหากธุรกิจมีขนาดใหญ่ขึ้น และเป็นปกติที่ธุรกิจขนาดใหญ่จะมีทรัพยากรในการลงทุนในกลยุทธ์การป้องกันการฉ้อโกงมากกว่าบริษัทขนาดเล็ก อย่างไรก็ตาม การมีทรัพยากรเพียงอย่างเดียวก็ไม่ใช่ว่าจะป้องกันการฉ้อโกงได้ จากการสำรวจของเราพบว่าผู้นำธุรกิจที่มีทีมต่อต้านการฉ้อโกงขนาดใหญ่มีแนวโน้มที่จะเผชิญกับความท้าทายในการดำเนินงานในการจัดการการฉ้อโกง และมีแนวโน้มที่จะพบว่ามีความสูญเสียจากการฉ้อโกงสูงขึ้น

แนวโน้มเหล่านี้อาจชี้ให้เห็นถึงโอกาสสำหรับให้ธุรกิจขนาดเล็กได้ทำสิ่งต่างๆ เช่น ธุรกิจที่กำลังเติบโตอาจเลือกที่จะพัฒนากลยุทธ์ต่อต้านการฉ้อโกงเชิงลึกในตอนนี้เมื่อยังมีขนาดเล็กอยู่เพื่อนำหน้าปัญหา อย่างไรก็ตาม การเบี่ยงเบนเวลาและทรัพยากรมาเพื่อสู้กับการฉ้อโกงอาจส่งผลต่อการเติบโตของธุรกิจได้ และธุรกิจขนาดเล็กควรพิจารณาข้อได้ข้อเสียอย่างรอบคอบ

เรายังวิเคราะห์ผลการสำรวจของเราตามโมเดลธุรกิจ โดยแบ่งประเภทบริษัทออกเป็นดังต่อไปนี้:

• การให้บริการระบบซอฟต์แวร์ (SaaS)
  
• การสมัครใช้บริการแบบ B2C
  
• มาร์เก็ตเพลสและแพลตฟอร์ม
  
• อีคอมเมิร์ซ
  

เราพบว่าธุรกิจที่มีรายรับต่อเนื่องมีความกังวลมากที่สุดเกี่ยวกับผลกระทบทางการเงินที่มาจากการฉ้อโกง เมื่อเทียบกับโมเดลธุรกิจอื่นๆ ที่เราสำรวจ ผู้นำด้านการป้องกันการฉ้อโกงในบริษัทที่มีรายรับต่อเนื่องมีความกังวลเรื่องการสูญเสียเงินจากการฉ้อโกงมากกว่า และมีแนวโน้มสูงขึ้นที่จะคิดว่าพวกเขาสูญเสียรายได้จากการฉ้อโกงในสัดส่วนที่สูงขึ้นในปี 2021 เมื่อเทียบกับช่วงก่อนเกิดโรคระบาด ความกังวลเหล่านี้อาจเป็นผลมาจากรูปแบบธุรกิจของพวกเขา: เนื่องจากพวกเขาสร้างรายรับตามช่วงเวลาที่กำหนดไว้ (เช่น รายเดือนหรือรายไตรมาส) และเนื่องจากพวกเขาพบเจอกับการฉ้อโกงในอัตราเพิ่มขึ้นในปีที่ผ่านมา จึงมีแนวโน้มที่จะเชื่อว่าแนวโน้มนี้จะยังคงดำเนินต่อไปขณะที่ธุรกิจตนเองเติบโต

โดยเฉพาะอย่างยิ่งธุรกิจแบบสมัครสมาชิกในกลุ่ม B2C ต้องเผชิญกับภาระด้านการดำเนินงานจากการฉ้อโกงมากเป็นพิเศษ พวกเขามีแนวโน้มที่จะรายงานว่าจำนวนกรณีที่ต้องตรวจสอบด้วยตนเองเพิ่มขึ้นในปี 2021 ธุรกิจได้เบี่ยงเบนทรัพยากรมากขึ้นเพื่อต่อสู้กับการฉ้อโกง และพวกเขาต้องชะลอการลงทุนหรือแผนการขยายตัวเพื่อจัดการการฉ้อโกง

เราตั้งสมมติฐานว่าธุรกิจ B2C ประสบกับปัญหาการฉ้อโกงมากขึ้น เนื่องจากมีแนวโน้มที่จะเป็นแบรนด์ในครัวเรือน ทำให้ผู้ฉ้อโกงสามารถขายต่อสินค้าหรือบริการที่ถูกขโมยไปได้ง่ายขึ้น (เช่น การซื้อการสมัครสมาชิกดิจิทัลด้วยบัตรเครดิตที่ถูกขโมย แล้วขายในราคาที่ต่ำกว่า)

ผลกระทบทางธุรกิจของการฉ้อโกง

การฉ้อโกงเป็นภัยราคาแพง โดย 59% ของผู้ตอบแบบสำรวจคาดว่าธุรกิจของตนจะสูญเสียรายรับจากการฉ้อโกงในปีนี้มากกว่าปีที่แล้ว

ธุรกิจจะต้องเสียค่าใช้จ่ายไปกับทั้งการโต้แย้งการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงและการพยายามป้องกันการฉ้อโกงดังกล่าว ตัวอย่างเช่น หากธุรกิจของคุณแพ้การโต้แย้งการชำระเงิน คุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินมากกว่าจำนวนเงินตั้งต้นที่ทำธุรกรรม การฉ้อโกงมักนำไปสู่ค่าธรรมเนียมการปฏิเสธการชำระเงิน (ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการที่ธนาคารปรับคืนการชำระเงินด้วยบัตร) และค่าธรรมเนียมเครือข่ายที่สูงขึ้นจากการโต้แย้งการชำระเงิน

อย่างไรก็ตาม การสำรวจของเราพบว่าผลกระทบทางธุรกิจที่มาจากการฉ้อโกงเป็นมากกว่าแค่การสูญเสียทางการเงิน ธุรกิจจำนวนมากต้องขยายทีมต่อต้านการฉ้อโกงหรือเบี่ยงเบนทรัพยากรผลิตภัณฑ์หรือวิศวกรรมเพื่อจัดการภาระในการปฏิบัติงาน ย้ายทรัพยากรที่มีคุณค่าออกจากผลิตภัณฑ์หลักของตน

อัตราคอนเวอร์ชันของการชำระเงินที่ต่ำลง

ในการวิเคราะห์ Stripe เราพบว่ายิ่งธุรกิจพยายามป้องกันการฉ้อโกงมากเท่าใด ก็ยิ่งมีโอกาสที่จะบล็อกการเรียกเก็บเงินที่ถูกต้องเพิ่มขึ้นเท่านั้น
ผลบวกเท็จ (หรือการปฏิเสธการชำระเงินที่ผิดพลาด) จะเกิดขึ้นเมื่อลูกค้าจริงพยายามจะซื้อ แต่ระบบป้องกันไม่ให้ลูกค้าซื้อได้ การปฏิเสธการชำระเงินที่ผิดพลาดเช่นนี้อาจทำให้ธุรกิจเสียทั้งกำไรขั้นต้นและเสื่อมเสียชื่อเสียงได้ จริงๆ แล้ว ผู้บริโภค 33% ระบุว่า จะไม่กลับไปซื้อกับร้านเดิมอีกหากถูกปฏิเสธการชำระเงินอย่างไม่ถูกต้อง

การป้องกันข้อโต้แย้งให้มากขึ้นและการลดจำนวนลูกค้าจริงที่ถูกบล็อกมีข้อได้ข้อเสียต่างกัน เมื่อคุณเพิ่มการป้องกันการฉ้อโกงมากขึ้น จำนวนลูกค้าจริงที่ถูกบล็อกก็จะเพิ่มขึ้นด้วย ในทางกลับกัน หากลดจำนวนลูกค้าที่ดีที่ถูกบล็อกโดยผิดพลาด ก็อาจทำให้มีโอกาสที่การฉ้อโกงจริงจะหลุดลอดผ่านไปได้มากขึ้น ข้อได้ข้อเสียนี้ยังขึ้นอยู่กับโซลูชันป้องกันการฉ้อโกงที่คุณใช้ด้วย ซึ่งหากระบบของคุณเป็นแบบคงที่ และคุณไม่ได้ลงทุนเพื่อพัฒนาอย่างต่อเนื่อง คุณก็จะต้องบริหารข้อได้ข้อเสียนี้ตลอดเวลา แต่หากโมเดลการฉ้อโกงของระบบสามารถปรับตัวและเปลี่ยนแปลงตามรูปแบบการฉ้อโกงที่เกิดขึ้นได้อย่างต่อเนื่อง ข้อได้ข้อเสียนี้ก็จะอาจเป็นความท้าทายที่ยุ่งยากน้อยลง

เมื่อพิจารณาถึงข้อได้ข้อเสียระหว่างการป้องกันข้อโต้แย้งและการบล็อกการชำระเงินที่ถูกต้อง ธุรกิจสามารถเลือกเกณฑ์ที่จะบล็อกการชำระเงินเพื่อที่จะเพิ่มผลกำไรให้สูงสุด จุดเพิ่มผลกำไรสูงสุดนี้เป็นจุดที่ต้นทุนการฉ้อโกงที่ป้องกันได้และผลกำไรที่ดีที่ถูกบล็อกนั้นมีความแตกต่างกันมากที่สุด

ธุรกิจจำเป็นต้องจัดการข้อได้ข้อเสียนี้โดยพิจารณาจากส่วนต่างกำไร รูปแบบการเติบโต และปัจจัยอื่นๆ หากธุรกิจมีส่วนต่างกำไรน้อย เช่น หากคุณขายอาหารทางออนไลน์ ค่าใช้จ่ายจากธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงเพียง 1 รายการก็อาจเทียบเท่ากับธุรกรรมที่ดีหลายร้อยรายการทีเดียว ซึ่งทำให้ผลลบเท็จแต่ละครั้งมีราคาที่ต้องจ่ายสูงมาก ธุรกิจที่มีลักษณะเช่นนี้จึงอาจเลือกใช้มาตรการแบบครอบคลุมเผื่อไว้ก่อน (Wide net) เมื่อพยายามยับยั้งการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น แต่หากธุรกิจมีส่วนต่างกำไรสูง เช่น ธุรกิจ SaaS ก็จะทำตรงข้ามกัน เพราะรายรับที่เสียไปจากการบล็อกลูกค้าที่อยากใช้บริการจริงๆ เพียงรายเดียวก็อาจมีมูลค่ามากกว่าค่าใช้จ่ายจากการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้น นอกจากนี้ สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ ธุรกิจสามารถเลือกปรับรูปแบบกลยุทธ์เพื่อควบคุมระดับการทุจริตได้ในถึงจุดหนึ่ง แต่หากอัตราการทุจริตสูงเกินระดับที่กำหนด เครือข่ายบัตรอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและค่าปรับเพิ่มเติม

ภาระในการปฏิบัติงาน

เพื่อเป็นการลดผลบวกเท็จ ธุรกิจต่างๆ สามารถตรวจสอบการชำระเงินที่ถูกแจ้งมาด้วยตนเองเพื่อยืนยันว่าเป็นการฉ้อโกงจริงหรือไม่ แต่การตรวจสอบนี้จะใช้แรงงานค่อนข้างมาก ธุรกิจจะต้องมีทีมนักวิเคราะห์การฉ้อโกงเพื่อประเมินความเสี่ยงตามปัจจัยต่างๆ เช่น รายละเอียดการทำธุรกรรมและประวัติลูกค้า

เราพบว่าบริษัทขนาดใหญ่มีแนวโน้มที่จะปรับใช้วิธีการตรวจสอบด้วยตนเอง แต่ยิ่งธุรกิจมีขนาดใหญ่เท่าใด เศษส่วนของธุรกรรมที่พวกเขาตรวจสอบก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น ตัวอย่างเช่น มากกว่า 20% ของธุรกิจที่มีธุรกรรมมากกว่า 100,000 รายการในปีที่แล้วใช้การตรวจสอบด้วยตนเอง แต่ธุรกิจตรวจสอบธุรกรรมของตนไปน้อยกว่า 1% ของธุรกรรมทั้งหมด ธุรกิจขนาดใหญ่มีทรัพยากรในการตรวจสอบธุรกรรมด้วยตนเอง แต่จะเก็บการตรวจสอบด้วยตนเองเหล่านั้นไว้ใช้กับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง

คำแนะนำในการลดภาระในการปฏิบัติงาน:

การคาดการณ์ของเราสำหรับอุตสาหกรรมการฉ้อโกง

การฉ้อโกงจะพัฒนาอย่างต่อเนื่องเมื่อเวลาผ่านไป และในปี 2021 ก็ไม่ใช่ข้อยกเว้น ในความเป็นจริง ผู้ฉ้อโกงมีความซับซ้อนมากขึ้นในปีที่ผ่านมา แล้วโดยใช้วิธีการใหม่ๆ ในการโจมตีธุรกิจออนไลน์ เราได้กล่าวถึงความท้าทายหลายประการในรายงานนี้ แต่หากถามว่าสิ่งนี้มีความหมายต่อธุรกิจของคุณอย่างไร เราเชื่อว่าธุรกิจควรปรับตัวให้เข้ากับภูมิทัศน์การฉ้อโกงในปัจจุบันในสี่ด้านดังนี้

1. การแทรกแซง เช่น 3DS จะมีบทบาทมากขึ้น

การแทรกแซงช่วยให้คุณสามารถบล็อกหรืออนุญาตธุรกรรมได้อย่างมั่นใจมากขึ้นเมื่อคุณคิดว่าธุรกรรมนั้นน่าสงสัยโดยการออก "การท้าทาย" ให้กับลูกค้า (เช่น ขอให้พวกเขาป้อนรหัสแบบใช้ครั้งเดียวที่ส่งทางข้อความ)

การแทรกแซงสามารถมีได้หลายรูปแบบ เช่น

• 3DSซึ่งกำหนดให้ลูกค้าต้องทำการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัยเพื่อชำระเงิน เป็นวิธีการหลักในการรับรองความถูกต้องของบัตรที่ถูกใช้เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ในยุโรปและกลไกสำคัญสำหรับธุรกิจในการส่งการร้องขอ ข้อยกเว้นไปยัง SCA
  
• การยืนยันตัวตนเช่น ขอให้ลูกค้าสแกนบัตรประจำตัวประชาชนเพื่อยืนยันตัวตน
  
• สแกนบัตรเพื่อยืนยันว่าลูกค้ามีบัตรจริงในครอบครอง ณ ตอนที่ทำธุรกรรม
  
• เครื่องมือ CAPTCHA ที่ให้ผู้เยี่ยมชมเว็บไซต์ไขปริศนาง่ายๆ เช่น การถอดรหัสชุดตัวเลขหรือตัวอักษรจากภาพที่ถูกบิดเบือน
  

การแทรกแซงกำลังเป็นที่นิยมอยู่แล้ว เราได้วิเคราะห์กิจกรรมของการแทรกแซงที่เฉพาะเจาะจงอย่าง 3DS ในธุรกิจ Stripe ในปี 2021 และพบว่าการนำ 3DS มาใช้เพิ่มขึ้นในทุกภูมิภาค โดยมีการเติบโตโดดเด่นมากที่สุดนอกทวีปอเมริกาเหนือ โดยเพิ่มขึ้นมากที่สุดนอกทวีปอเมริกาเหนือ ตามที่คาดไว้ ธุรกิจในยุโรปมีการนำ 3DS มาใช้เพิ่มขึ้นมากที่สุด (ซึ่งเป็นผลมาจากข้อกำหนดของ SCA ที่บังคับให้ใช้อย่างสมบูรณ์ในเกือบทุกประเทศในยุโรปที่มีสิทธิ์เมื่อปีที่แล้ว) กฎระเบียบที่คล้ายกับ SCA กำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นนอกยุโรป ซึ่งความนิยมใช้เพิ่มขึ้นเร็วที่สุดในอินเดีย

ในการทดลองครั้งหนึ่ง Stripe พบว่าการลดเกณฑ์การเรียกใช้ 3DS ส่งผลให้อัตราการโต้แย้งการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงลดลง 74% นอกจากนี้ เมื่อเทียบกับการบล็อกการเรียกเก็บเงินแล้ว 3DS ยังคงส่งผลให้การชำระเงินส่วนใหญ่ดำเนินการสำเร็จได้อยู่ (67% ในทุกระดับความเสี่ยง และ 5% สำหรับระดับความเสี่ยงที่สูง) อย่างไรก็ตาม ประสิทธิภาพของ 3DS อาจแตกต่างกันไปตามผู้ออกบัตรแต่ละราย

ในอนาคตเราคาดว่าการใช้การแทรกแซงจะเพิ่มขึ้น ธุรกิจจะใช้การแทรกแซงกับปริมาณธุรกรรมที่มากขึ้นและใช้การแทรกแซงประเภทที่หลากหลายมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งการแทรกแซงที่ช่วยลดความยุ่งยากในกระบวนการชำระเงิน

เคล็ดลับสำหรับการใช้การแทรกแซง:

2. การมีแหล่งข้อมูลที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้นจะช่วยให้ธุรกิจตัดสินใจได้เร็วขึ้นและแม่นยำยิ่งขึ้น

การจัดการการฉ้อโกงในอดีตมักต้องทำด้วยมือเป็นหลัก ทำให้ทีมนักวิเคราะห์ต้องตรวจสอบธุรกรรมทุกรายการ ในปัจจุบัน นอกเหนือจากการตรวจสอบด้วยมือแล้ว ธุรกิจส่วนใหญ่ยังใช้โมเดลแมชชีนเลิร์นนิงและระบบอัตโนมัติในระดับหนึ่งเพื่อต่อสู้กับการฉ้อโกงในวงกว้าง เมื่อจำเป็น (แนวทางแบบไฮบริดนี้แตกต่างกันไปตามอุตสาหกรรมและโมเดลธุรกิจ) โมเดลแมชชีนเลิร์นนิงจะเรียนรู้วิธีแยกแยะธุรกรรมที่ถูกต้องออกจากธุรกรรมที่อาจเป็นการฉ้อโกง และบางโมเดลยังสามารถฝึกฝนตัวเองได้ ทำให้สามารถขยายการใช้งานได้ดีขึ้นและมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น

โมเดลแมชชีนเลิร์นนิงครั้งหนึ่งเคยถือเป็นเทคโนโลยีที่ล้ำสมัยสำหรับการต่อสู้กับการฉ้อโกง แต่ตอนนี้กลายเป็นการเดิมพัน เพราะที่จริงแล้ว การมีแมชชีนเลิร์นนิงเพียงอย่างเดียวนั้นไม่เพียงพอที่จะลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลาอีกต่อไป ผู้ตอบแบบสำรวจของเราเห็นพ้องต้องกัน โดยผู้ตอบแบบสำรวจมากกว่าครึ่งหนึ่งที่ใช้กระบวนการตรวจสอบแบบอัตโนมัติเป็นส่วนใหญ่ กล่าวว่าประเภทและปริมาณของการฉ้อโกงที่พวกเขาพบเจอนั้นเพิ่มขึ้นเร็วเกินระดับที่ธุรกิจของพวกเขาจะตามทัน

เราเชื่อว่าระยะต่อไปของการพัฒนาด้านการจัดการการฉ้อโกงจะมุ่งเน้นไปที่ข้อมูลที่ละเอียดหลากหลายยิ่งขึ้นเพื่อช่วยส่งข้อมูลให้กับโมเดลตรวจจับการฉ้อโกง เครื่องมือและเทคโนโลยีในการรวบรวมข้อมูลนี้มีอยู่แล้วในปัจจุบัน แต่มักอยู่ในระบบที่แยกจากกัน โดยธุรกิจอาจมีเครื่องมือแยกต่างหากสำหรับการยืนยันตัวตนและไบโอเมตริก เป็นต้น ในอนาคต เราคาดการณ์ว่าธุรกิจจะสามารถใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีและการผสานการทำงานที่ดีขึ้นเพื่อรวมข้อมูลนี้ไว้ในที่เดียว ซึ่งเป็นแนวทางแบบองค์รวมเพื่อทำให้โมเดลตรวจจับการฉ้อโกงมีประสิทธิภาพมากขึ้น

เมื่อดูข้อมูลที่เกี่ยวข้องตลอดเส้นทางของลูกค้า รวมถึงข้อมูลพฤติกรรม ไบโอเมตริก และข้อมูลของบุคคลที่สามที่ละเอียดหลากหลายซึ่งเกี่ยวข้องกับหมายเลขโทรศัพท์ ที่อยู่อีเมล ที่เก็บข้อมูลของบริษัทผู้ออกบัตรที่ยังไม่ได้ใช้ประโยชน์ และแม้แต่แพลตฟอร์มเครือข่ายสังคมออนไลน์ ธุรกิจสามารถตรวจสอบการฉ้อโกงได้แม่นยำในระดับที่ไม่เคยมีมาก่อน

แม้ว่าข้อมูลระดับนี้จะมีประโยชน์มากในการปรับปรุงรูปแบบการฉ้อโกง แต่ธุรกิจต้องใช้ความระมัดระวังเมื่อรวบรวมและจัดเก็บข้อมูลนี้เพื่อให้สอดคล้องกับกฎหมายด้านความปลอดภัยและกฎหมายด้านความเป็นส่วนตัวของข้อมูลทั่วโลก

3. ผู้ออกบัตรและธุรกิจจะร่วมมือกันมากขึ้นเพื่อปรับปรุงข้อโต้แย้งและลดการปฏิเสธการชำระเงินที่ผิดพลาด

เมื่อลูกค้าซื้อสินค้าบนเว็บไซต์ของคุณเสร็จเรียบร้อยแล้ว ผู้ให้บริการชำระเงินจะรวบรวมรายละเอียดการเรียกเก็บเงินและส่งผ่านเครือข่ายบัตร เช่น Visa, Mastercard หรือ China UnionPay ไปให้ธนาคารที่ออกบัตร (ธนาคารของลูกค้า) เป็นคำขอการชำระเงิน ธนาคารผู้ออกบัตร เช่น Chase, Citi และ Barclays เป็นผู้มีอำนาจตัดสินใจสูงสุดในการอนุมัติหรือปฏิเสธการทำธุรกรรมในระหว่างขั้นตอนการอนุมัติ โดยธนาคารจะคำนวณความเสี่ยงจากการฉ้อโกงตามสัญญาณที่ได้รับระหว่างการอนุมัติ ซึ่งค่อนข้างจำกัด

ในทางกลับกัน ธุรกิจมีข้อมูลลูกค้าและธุรกรรมที่ละเอียดหลากหลาย เช่น อีเมลของลูกค้าและที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงิน เมื่อรวมข้อมูลนี้กับข้อมูลที่ผู้ออกบัตรมีอยู่แล้วอาจทำให้เปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมที่ได้รับการยอมรับสูงขึ้นได้

การมีอัตราการอนุมัติวงเงินและอัตราการฉ้อโกงที่ดีขึ้นล้วนเป็นประโยชน์ต่อทุกฝ่าย โดยธนาคารที่ออกบัตรสามารถลดการสูญเสียจากการฉ้อโกง ประหยัดต้นทุนการดำเนินงาน และเพิ่มปริมาณธุรกรรมได้โดยการลดจำนวนการสอบถามลูกค้าเกี่ยวกับการปฏิเสธการชำระเงินที่ผิดพลาด ในขณะเดียวกัน ธุรกิจก็มีอัตราคอนเวอร์ชันการชำระเงินที่สูงขึ้นและการรักษาลูกค้าที่ดีขึ้น อย่างไรก็ตาม ธุรกิจส่วนใหญ่จะยังไม่เปิดเผยข้อมูลนี้กับผู้ออกบัตร ซึ่งทำให้ข้อมูลไม่สมดุลที่ก่อให้เกิดการปฏิเสธการชำระเงินที่ผิดพลาดมูลค่ากว่า 443,000 ล้านดอลลาร์ในปี 2021

ตอนนี้เราได้เห็นการเปลี่ยนแปลง โดยผู้ออกบัตรลงทุนไปกับการสร้าง API การให้สิทธิ์ที่ได้รับการปรับปรุง เช่น API ข้อมูลการตัดสินใจที่ได้รับการปรับปรุงของ Capital One และ API การอนุญาตขั้นสูงของ Amex. ธุรกิจขนาดใหญ่ ซึ่งการเพิ่มขึ้นของอัตราการอนุมัติแม้เพียงหนึ่งเปอร์เซ็นต์ก็สามารถแปลงเป็นมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ ก็เข้าใจถึงความสำคัญของการเป็นพาร์ทเนอร์ด้านข้อมูล และได้เริ่มลงทุนไปกับการรวมเข้ากับผู้ออกบัตร แต่ก็ยังมีช่องว่างอยู่สำหรับธุรกิจอื่นๆ หลายล้านแห่งที่ไม่ได้มีกำลังความสามารถทางเทคนิค หรือไม่ได้มีปริมาณการชำระเงินที่มากพอที่จะทำให้การลงทุนการผสานรวมกับผู้ออกบัตรตามความต้องการนั้นคุ้มค่าในเชิง ROI สำหรับธุรกิจเหล่านี้ เราคาดหวังว่าพาร์ทเนอร์ทางการเงิน เช่น Stripe และผู้ให้บริการชำระเงินอื่นๆ จะช่วยอำนวยความสะดวกในการแลกเปลี่ยนข้อมูลนี้ โดยอาศัยขนาดของเครือข่ายและความร่วมมือกับผู้ออกบัตรที่มีอยู่แล้ว

4. การตั้งค่าการชำระเงินของผู้บริโภคจะยังคงเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ซึ่งจะเปลี่ยนภูมิทัศน์การฉ้อโกงไปด้วย

วิธีการชำระเงินต่างๆ เช่น ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง กระเป๋าเงินดิจิทัล และบัตรคริปโตเคอร์เรนซี ที่ไม่มีหมายเลขบัตรพิมพ์บนบัตร (เช่น บัตรเครดิต Gemini) ต่างก็ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น โดยมีการใช้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง เพิ่มขึ้นเป็นพิเศษ: ลูกค้าในสหรัฐอเมริกามากกว่าครึ่งใช้บริการซื้อก่อน จ่ายทีหลัง และเป็นวิธีการชำระเงินที่เติบโตเร็วที่สุดในปี 2020 ใน อินเดีย และ สหราชอาณาจักร

วิธีการชำระเงินทั้งหมดที่ใช้สำหรับธุรกรรมออนไลน์ล้วนมีความเสี่ยงเกิดการฉ้อโกงในระดับหนึ่ง และวิธีที่ไม่ใช่บัตรก็ไม่ต่างกัน ตัวอย่างเช่น วิธีการชำระเงิน อย่าง ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง อาจมีความเสี่ยงสูงต่อการฉ้อโกงผ่านการสร้างบัญชีใหม่ (ซึ่งผู้ฉ้อโกงจะสร้างตัวตนใหม่ขึ้นเพื่อเปิดบัญชีฉ้อโกงในระหว่างขั้นกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน ซึ่งอาจมีระดับการคุ้มครองที่ต่ำ) และการเข้าครอบครองบัญชี (ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อบุคคลที่สามที่ไม่หวังดีเข้าถึงข้อมูลเข้าสู่ระบบของลูกค้าได้ และนำข้อมูลการชำระเงินของลูกค้าไปใช้ทำการซื้อเชิงฉ้อโกง)

อย่างไรก็ตาม ธุรกิจสามารถลดความเสี่ยงเหล่านี้ได้โดยมุ่งเน้นไปที่การสร้างกลยุทธ์การป้องกันการฉ้อโกงในช่วงต้นของวงจรชีวิตของลูกค้า โดยแทนที่จะมุ่งเน้นไปที่การทำธุรกรรม ธุรกิจสามารถคัดกรองกิจกรรมที่เป็นการฉ้อโกงออกไปในช่วงต้นของกระบวนการของลูกค้า เพื่อทำการประเมินก่อนที่ลูกค้า (หรือผู้ฉ้อโกง) จะทำการซื้อ ตัวอย่างเช่น ธุรกิจควรยืนยันตัวตนของลูกค้าในระหว่างการเริ่มต้นใช้งาน ให้ตรวจสอบบัญชีที่ซ้ำกัน และบังคับใช้มาตรการยืนยันตัวตน (เช่น การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย) เมื่อเข้าสู่ระบบ

Stripe ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe เป็นชุดผลิตภัณฑ์การชำระเงินที่ผสานการทำงานอย่างเต็มรูปแบบ เป็นตัวขับเคลื่อนการชำระเงินสำหรับผู้ค้าปลีกออนไลน์และที่หน้าร้าน ธุรกิจแบบสมัครใช้งาน แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ และมาร์เก็ตเพลส และอื่นๆ อีกมากมาย โดย Stripe สามารถช่วยธุรกิจดำเนินการได้หลายอย่าง ตั้งแต่การเอาชนะการฉ้อโกงไปจนถึงการยืนยันตัวตน โดยธุรกิจหลายล้านแห่งใช้เพื่อจุดประสงค์ดังนี้

ปรับประสิทธิภาพประสบการณ์การชำระเงิน

• เก็บข้อมูลที่เกี่ยวข้องเพิ่มเติมระหว่างการชำระเงิน: การขอให้ลูกค้าให้ข้อมูลที่เกี่ยวข้องมากขึ้นในขั้นตอนการชำระเงินจะช่วยให้คุณสามารถตรวจสอบความถูกต้องได้ดียิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น ให้รวบรวมชื่อและที่อยู่อีเมลของลูกค้า ข้อมูลเพิ่มเติมนี้สามารถส่งต่อไปยัง Stripe Radar ได้ ซึ่งจะช่วยให้แมชชีนเลิร์นนิงตรวจจับการฉ้อโกงได้ดีขึ้น และให้หลักฐานเพิ่มเติมแก่คุณในระหว่างการโต้แย้งการชำระเงินที่อาจเกิดขึ้น
  
• สำรวจวิธีการชำระเงินอื่นๆ : วิธีการชำระเงินเหมาะสมสามารถเพิ่มความยืดหยุ่นให้กับลูกค้าและลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงได้ กระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay หรือ Google Pay จำเป็นต้องมีการยืนยันตัวตนของลูกค้าเพิ่มเติม (เช่น ข้อมูลชีวมิติ, SMS หรือรหัสผ่าน) เพื่อดำเนินการชำระเงินให้เสร็จสมบูรณ์ ซึ่งส่งผลให้อัตราการโต้แย้งการชำระเงินลดลง ในทำนองเดียวกัน การหักบัญชีธนาคารส่วนใหญ่ ซึ่งเป็นการดึงเงินโดยตรงจากบัญชีของลูกค้า มักต้องให้ลูกค้าตกลงที่จะมอบอำนาจหรือยืนยันความเป็นเจ้าของบัญชี ซึ่งช่วยเพิ่มการรักษาความปลอดภัยอีกขั้นและลดโอกาสในการเกิดการโต้แย้งการชำระเงิน
  

ป้องกันการฉ้อโกงระหว่างการชำระเงิน

• ใช้ประโยชน์จากการตรวจจับการฉ้อโกงด้วยแมชชีนเลิร์นนิง: การตรวจจับการฉ้อโกงที่อาศัยกฎเกณฑ์ ซึ่งดำเนินการตามตรรกะ “หากเกิดเหตุการณ์ x ให้ทำ y” นั้น ไม่ได้ออกแบบมาสำหรับธุรกิจอินเทอร์เน็ตยุคใหม่และอาจทำให้สูญเสียรายรับได้ Stripe Radar ใช้พลังของแมชชีนเลิร์นนิงแบบปรับตัว โดยอัลกอริทึมจะประเมินทุกธุรกรรมและกำหนดคะแนนความเสี่ยง ก่อนจะทำการบล็อกหรืออนุญาตธุรกรรมตามความเสี่ยงในการฉ้อโกง อัลกอริทึมของ Radar สามารถปรับตัวได้อย่างรวดเร็วต่อรูปแบบการฉ้อโกงที่เปลี่ยนแปลงอยู่เสมอและปรับให้เหมาะกับลักษณะเฉพาะของธุรกิจของคุณ
  
• การป้องกันการฉ้อโกงและการเพิ่มการอนุมัติวงเงินผ่านการเป็นพาร์ทเนอร์กับผู้ออกบัตร พาร์ทเนอร์ผู้ออกบัตรของ Stripe จะแชร์ข้อมูลความเสี่ยงบางรายการเมื่อทำได้ เพื่อช่วยให้ผู้ออกบัตรสามารถบล็อกธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงพร้อมกับอนุมัติธุรกรรมที่ถูกต้องได้ การผสานรวมกับผู้ออกบัตรจะช่วยสร้างมูลค่าให้กับทั้งเจ้าของบัตรและธุรกิจ โดยลูกค้าสามารถซื้อสินค้ามากขึ้นได้โดยมั่นใจมากขึ้น ในขณะที่ธุรกิจต่างๆ มีอัตราการอนุมัติธุรกรรมเพิ่มขึ้นโดยไม่เพิ่มจำนวนการโต้แย้งการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงไปด้วย
  
• ปรับใช้การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัยแบบไดนามิก: Stripe Checkout สามารถจัดการข้อกำหนดของ SCA ของยุโรป และใช้การรับรองความถูกต้องแบบไดนามิก เช่น 3DS เมื่อธนาคารของเจ้าของบัตรกำหนดหรือเมื่อสงสัยว่ามีการฉ้อโกง นอกจากนี้ Stripe Checkout ยังรองรับวิธีการตรวจสอบความถูกต้องของ PCI ด้วย SAQ A ที่กรอกไว้ล่วงหน้า ซึ่งเป็นวิธีที่ง่ายที่สุด และจะเรียกใช้ CAPTCHA เฉพาะเมื่อเราสงสัยว่ามีการโจมตีแบบการทดสอบบัตร เพื่อป้องกันการฉ้อโกง
  

จัดการการฉ้อโกงด้วยทีมของคุณ

• สร้างกฎเพื่อปรับแต่งรูปแบบการฉ้อโกง: การใช้ Radar for Fraud Teams ช่วยให้คุณสามารถสร้างกฎที่กำหนดเอง เพื่อกำหนดวิธีที่ธุรกิจของคุณจัดการกับการชำระเงินที่เข้ามา โดยสามารถบล็อกธุรกรรมใดๆ ที่คุณมองว่าน่าสงสัยหรือจัดให้อยู่ในขั้นตอนการตรวจสอบได้ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถปรับลดระดับคะแนนความเสี่ยงที่จำเป็นในการทริกเกอร์ให้เกิดการตรวจสอบด้วยตนเอง หรือเลือกตรวจสอบคำสั่งซื้อที่มีมูลค่าสูงจากลูกค้าที่ทำการซื้อเป็นครั้งแรกได้ Radar for Fraud Teams ยังให้ข้อมูลเชิงลึกด้านความเสี่ยงเกี่ยวกับการชำระเงินแต่ละรายการ เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจปัจจัยสำคัญที่ส่งผลให้คะแนนความเสี่ยงสูงขึ้น โดยคุณสามารถใช้ข้อมูลเหล่านี้ในการสร้างกฎเพิ่มเติมที่มีความเฉพาะเจาะจงมากยิ่งขึ้นได้
  
• ตรวจสอบการชำระเงินที่มีความเสี่ยงสูงด้วยตนเอง:Radar for Fraud Teams มีขั้นตอนการตรวจสอบเพิ่มเติมที่ช่วยให้คุณสามารถทำเครื่องหมายการชำระเงินบางรายการไว้เพื่อตรวจสอบได้ (แม้ว่าการชำระเงินเหล่านั้นจะยังคงได้รับการประมวลผลและมีการเรียกเก็บจากบัตรเครดิตอยู่ก็ตาม) แม้ว่า Radar for Fraud Teams มักจะใช้โดยองค์กรขนาดใหญ่ แต่ความสามารถในการตรวจสอบการชำระเงินด้วยตนเองก็เป็นประโยชน์ต่อธุรกิจทุกขนาด (ธุรกิจขนาดเล็กเชื่อว่าพบว่าการตรวจสอบด้วยตัวเองนี้เป็นประโยชน์มากเป็นพิเศษ) การตรวจสอบการชำระเงินที่น่าสงสัยด้วยตนเองช่วยให้คุณสามารถดำเนินการได้แม่นยำมากขึ้นก่อนที่จะมีการโต้แย้งการชำระเงินเกิดขึ้น ตัวอย่างเช่น หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับการชำระเงินระหว่างที่กำลังตรวจสอบ คุณสามารถติดต่อกับลูกค้าทางโทรศัพท์หรืออีเมลได้ หรือหากสงสัยว่าการชำระเงินนั้นเป็นการฉ้อโกง คุณสามารถคืนเงินได้
  

เคล็ดลับการป้องกันการฉ้อโกงเพิ่มเติม

• เข้าถึงข้อมูลเชิงลึกที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นเกี่ยวกับแนวโน้มการฉ้อโกง: Stripe Sigma ช่วยให้คุณวิเคราะห์ข้อมูล Stripe ได้อย่างรวดเร็วผ่านการสืบค้น SQL ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าหรือแบบกำหนดเองในแดชบอร์ด Stripe ช่วยตอบคำถามทางธุรกิจที่ซับซ้อนที่คุณมี ตั้งแต่เรื่องการทำความเข้าใจสาเหตุที่ลูกค้าโต้แย้งการชำระเงิน ไปจนถึงเปอร์เซ็นต์ของการโต้แย้งการชำระเงินที่คุณคัดค้าน นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ Stripe Data Pipeline เพื่อส่งข้อมูล Stripe ล่าสุดไปยังคลังข้อมูล Snowflake หรือ Amazon Redshift ของคุณ ซึ่งวิธีนี้จะช่วยให้คุณรวมคะแนนความเสี่ยงจากการฉ้อโกงของ Stripe เข้ากับข้อมูลการฉ้อโกงอื่นๆ ได้อย่างง่ายดายเพื่อดึงรายงานการฉ้อโกงที่ละเอียดหลากหลายยิ่งขึ้น
  
• ตรวจสอบลูกค้าทั่วโลก: Stripe Identity ช่วยให้คุณยืนยันข้อมูลระบุตัวตนของผู้ใช้ทั่วโลกได้ผ่านทางโปรแกรม ดังนั้นคุณจึงสามารถลดการโจมตีจากผู้ฉ้อโกงโดยลดความติดขัดในการใช้งานของลูกค้าจริงให้น้อยที่สุด
  
• ปรับประสิทธิภาพคอนเวอร์ชันและกู้คืนรายรับได้มากขึ้น: การยืนยันรูปภาพบัตรของ Stripe ช่วยลดจำนวนธุรกรรมที่ถูกบล็อกอย่างผิดพลาด แทนที่จะบล็อกธุรกรรมที่อาจมีความเสี่ยงสูง ระบบจะเปิดโอกาสให้ผู้ใช้ยืนยันว่าตนมีบัตรจริงตามที่แจ้งโดยขอให้สแกนรูปภาพบัตรของตน (เริ่มเปิดตัวใช้งานในปี 2022)
  

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Radar สามารถช่วยธุรกิจของคุณต่อสู้กับการฉ้อโกง ให้ติดต่อฝ่ายขาย หรือ ลงทะเบียนบัญชี

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

ต่อไปนี้เป็นแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมที่จะช่วยคุณจัดการการฉ้อโกงและปกป้องธุรกิจของคุณ

• บทแนะนำการชำระเงินออนไลน์
  
• แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับป้องกันการฉ้อโกง
  
• ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับแมชชีนเลิร์นนิงเพื่อการตรวจจับการฉ้อโกง
  
• Radar for Fraud Teams: ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับกฎ
  
• เกี่ยวกับ Stripe Radar
  
• เกี่ยวกับ Radar for Fraud Teams
  

วิธีการ

Stripe วิเคราะห์ความพยายามในการชำระเงินหลายพันล้านรายการจากธุรกิจหลายล้านแห่งตั้งแต่ปี 2019-2021 ในการชำระเงินและธุรกิจเหล่านั้น เราได้พิจารณาข้อโต้แย้งและเหตุผล การคาดการณ์จากโมเดลแมชชีนเลิร์นนิง การใช้งาน 3DS และกิจกรรมการตรวจสอบด้วยตนเองของธุรกิจ สำหรับอัตราการฉ้อโกงระดับประเทศ เราไม่รวมประเทศที่มีการชำระเงินน้อยกว่า 10,000 รายการในปี 2021 ในการวิเคราะห์ของเรา เนื่องจากประเทศเหล่านั้นมีจำนวนธุรกรรมน้อยเกินไปที่จะคำนวณอัตราการฉ้อโกงได้อย่างน่าเชื่อถือ

ในช่วงต้นปี 2022 นั้น Stripe ยังร่วมมือกับ Milltown Partners (ร่วมกับ Focaldata ซึ่งเป็นผู้ให้บริการข้อมูล) เพื่อสำรวจผู้นำธุรกิจมากกว่า 2,500 รายใน 9 ตลาดทั่วโลก (ออสเตรเลีย แคนาดา ฝรั่งเศส เยอรมนี ญี่ปุ่น เนเธอร์แลนด์ สิงคโปร์ สหราชอาณาจักร และสหรัฐอเมริกา) ซึ่งประเมินว่าธุรกิจของตนมีรายรับจากการขายออนไลน์อย่างน้อย 10%