Según los datos del informe Compras online en España publicado en 2025 por el Observatorio Nacional de Tecnología y Sociedad (ONTSI), el 93,5 % de las personas que compran en línea considera que los procesos de compra online son seguros. Sin embargo, casi el 55 % de las personas encuestadas percibe el nivel de seguridad del proceso de pago como «mejorable» o «muy mejorable».

De hecho, casi uno de cada cuatro usuarios que compra online y evita hacerlo desde su smartphone afirma que el motivo es una falta de sensación de seguridad. En definitiva, mejorar esa percepción de la seguridad a la hora de aceptar pagos por Internet puede tener un impacto muy directo en el público potencial de tu negocio. Una estrategia ideal para lograr ese objetivo es implementar las formas de pago en línea más seguras en España.

En esta guía, te contamos qué métodos disminuyen al máximo el riesgo de fraude por Internet, cuándo conviene aceptarlos y cómo implementarlos en tu e-commerce.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Cuáles son las formas de pago por Internet más seguras en España
  
• Fraudes habituales en los pagos por Internet en España
  
• Cómo mejorar la seguridad de los pagos en tu e-commerce
  
• Cómo Stripe protege a tu empresa contra el fraude
  
• Preguntas frecuentes sobre las formas de pago por Internet más seguras en España
  

Cuáles son las formas de pago por Internet más seguras en España

Según los datos recogidos en el informe Compras online en España del ONTSI, solo un 37 % de las personas que compran en línea considera que la seguridad en los pagos es «aceptable». Veamos qué formas de pago por Internet ayudan a que los usuarios perciban la experiencia de compra como más segura:

Bizum

Muchas personas consideran que Bizum es la forma más segura de pagar por Internet. Esto se debe a la facilidad para confirmar o anular una transacción y al hecho de que solo haya que introducir el número de teléfono para completar el pago —en lugar de un número de tarjeta o de cuenta—.

Además, al tratarse de una plataforma desarrollada de forma conjunta por varias entidades financieras y asociaciones e infraestructuras de pagos españolas, cuenta con todas las medidas de seguridad de las aplicaciones bancarias. Para reforzar aún más la seguridad, algunos bancos aplican sus propias restricciones a los pagos con Bizum, como el importe máximo y otros límites.

Monederos digitales

Los monederos digitales —también conocidos como e-wallets— ofrecen un alto nivel de seguridad al aprovechar medidas de seguridad modernas como los datos biométricos o los códigos de un solo uso que genera la tecnología de pagos móviles. De este modo, reducen el riesgo de fraude y refuerzan la confianza de los consumidores.

Aun así, es importante mantener actualizada la aplicación y el dispositivo móvil para que esas medidas de seguridad sean realmente efectivas. Este requisito puede generar cierta desconfianza, especialmente en personas que usan terminales antiguos que ya no reciben actualizaciones.

Tarjetas

Al pagar compras online con tarjeta, se utiliza el protocolo de autenticación 3D Secure. No obstante, el nivel de seguridad varía en función de las características o las medidas de protección adicionales de algunas tarjetas.

Por ejemplo, las tarjetas corporativas de gastos también son muy seguras, puesto que las empresas pueden definir sus propios límites de gasto de forma muy específica. Por su parte, las tarjetas virtuales y las de prepago también ofrecen una capa adicional de seguridad: las primeras, evitan exponer los datos de la tarjeta principal asociada a la cuenta bancaria; las segundas, limitan las pérdidas económicas en caso de fraude al requerir que se añada saldo manualmente a la tarjeta.

Domiciliaciones bancarias

Los pagos mediante adeudo por domiciliación aportan una capa adicional de seguridad al exigir la firma del mandato SEPA por parte del cliente. De este modo, los consumidores evitan cargos no autorizados, al tiempo que los negocios minimizan los fraudes.

Según un informe de Stripe, el fraude por Internet —como las reclamaciones por cargos que los clientes afirman no haber autorizado— es un asunto que genera preocupación entre las empresas con modelos de ingresos recurrentes, sobre todo las que venden a particulares (B2C). Las domiciliaciones bancarias contribuyen a disminuir esa preocupación al exigir la firma inicial del cliente, que demuestra el consentimiento para ejecutar los cobros.

Transferencias bancarias

Al enviar una transferencia bancaria, el pago se procesa en la plataforma del banco. De este modo, el cliente evita introducir datos sensibles en el comercio electrónico y los envía a través del portal bancario, que implementa medidas de seguridad muy eficaces, como la autenticación en dos pasos.

Este mecanismo hace que las transferencias bancarias sean un método de pago por Internet muy seguro, especialmente en su modalidad ordinaria, que permite revisar el pago online antes de que se ejecute la liquidación de fondos. En este sentido, las transferencias inmediatas son menos seguras para el cliente, ya que no pueden anularse ante casos de fraude, como la suplantación de identidad.

Pago contrarreembolso

El pago contrarreembolso es un método especialmente seguro para los compradores, ya que no tienen que pagar hasta recibir el paquete ni introducir sus datos bancarios en la tienda online. Sin embargo, pueden surgir conflictos con el transportista si el cliente quiere abrir el paquete antes de pagar, ya que las empresas de mensajería obligan a sus empleados a recibir el pago antes de entregar el pedido o permitir manipularlo.

A pesar de este posible inconveniente, el pago contrarreembolso es la opción ideal para el 6,5 % de los compradores que percibe el proceso de compra en línea como muy poco seguro. Así lo indica el informe Compras online en España del ONTSI, que destaca el miedo a no recibir los productos como uno de los motivos para abstenerse de comprar en línea.

Ventajas y desventajas de las distintas formas de pago y casos de uso ideales en España

Fraudes habituales en los pagos por Internet en España

En la actual sociedad digital, el fraude es un riesgo constante en los pagos por Internet: según un estudio de Mastercard, el 80 % de los españoles fue víctima de un intento de estafa en 2025. En el ámbito de los pagos por Internet, esto se debe a que algunos instrumentos son más vulnerables y propensos a fraudes. Veamos algunos de los tipos más habituales:

Ataques de phishing:

Mediante el envío de correos electrónicos que intentan suplantar la identidad de una marca reconocida (a menudo, un banco, una tienda o, incluso, un ente público), los ciberdelincuentes recopilan credenciales de acceso, contraseñas o información de las tarjetas.

En 2024, se registraron más de 21.000 casos de phishing, según los datos del Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE).

Ataques de prueba de tarjetas

Tras sustraer las credenciales de las tarjetas de débito o crédito mediante técnicas como el phishing, los ciberdelincuentes ejecutan un ataque de prueba de tarjetas, que consiste en realizar numerosos intentos de compra en comercios electrónicos. De este modo, averiguan qué tarjetas permanecen activas y pueden utilizarlas para hacer compras no autorizadas de mayor importe o vender los datos de las tarjetas.

Para evitar que esto suceda en tu e-commerce, es fundamental implementar medidas de detección y prevención del fraude de pagos que no se centren únicamente en identificar compras grandes o inusuales. Por ejemplo, conviene verificar estrictamente datos adicionales como las direcciones de facturación.

Fraude por contracargos

Un contracargo se produce cuando un cliente presenta una disputa sobre un pago ante su banco para anular el traspaso de fondos tras una compra. Hay casos en los que un contracargo puede ser lícito, como cuando un cliente lo solicita al descubrir que ha recibido un nuevo cargo tras haber anulado una suscripción. Sin embargo, en ocasiones sirven como medio para ejecutar acciones fraudulentas.

Tal como revela el estudio 2025 Global Chargebacks Outlook elaborado por Mastercard, los comercios identifican el 45 % de los contracargos como fraudulentos.

Cómo mejorar la seguridad de los pagos en tu e-commerce

Mejorar la seguridad de los pagos es beneficioso tanto para los negocios como para los clientes. Para los primeros, equivale a una disminución de los contracargos, los intentos de fraude y las pérdidas. Para los segundos, aporta tranquilidad y confianza en el proceso de compra al saber que sus datos están protegidos. Te hemos preparado una lista con las estrategias más efectivas para aumentar la seguridad de los pagos en línea:

• Implementar requisitos de SCA
  La SCA es un requisito normativo que obliga a las empresas a incorporar un paso de autenticación adicional al flujo de su checkout. Casi el 69 % de los comercios afirma que la implementación de la SCA ha reducido los contracargos, según el Informe de Medios de Pago y Fraude Online.
  
• Verificar la dirección de facturación
  Una técnica eficaz para prevenir las técnicas fraudulentas es comparar la dirección de facturación proporcionada por el usuario con la que consta en los registros de la entidad emisora de la tarjeta. Para facilitar esta tarea, hay disponible una herramienta cada vez más popular entre las empresas en España: el servicio de verificación de direcciones (AVS). Otra opción es implementar un proceso de conocimiento del cliente (KYC) para verificar la identidad de los consumidores antes de contratar servicios o hacer compras online.
  
• Introducir una herramienta antifraude
  Las herramientas antifraude analizan la conducta de cada usuario para determinar la probabilidad de que la operación sea fraudulenta. Esta capacidad las hace muy útiles para los e-commerce que manejan un alto volumen de transacciones. Por ejemplo, Stripe Radar, la solución antifraude de Stripe, se integra de forma nativa en todos los niveles de la plataforma de pagos para identificar y prevenir el fraude en tiempo real.
  
• Tokenizar los pagos
  Tokenizar los pagos es una técnica de seguridad que consiste en reemplazar la información de pago confidencial, como los números de tarjeta de débito o crédito, por un conjunto único de caracteres aleatorios denominado «token». Esta medida ayuda a garantizar la seguridad de los pagos en tu e-commerce, ya que evita que los datos sensibles queden expuestos durante las transacciones, lo que minimiza la probabilidad de acceso no autorizado o uso indebido.
  

Cómo Stripe protege a tu empresa contra el fraude

Según el estudio de Mastercard que citamos anteriormente, el 74 % de la población española confía más en la capacidad de sus proveedores financieros para detectar y prevenir transacciones fraudulentas que en la suya propia. Algo similar sucede con las empresas, que suelen recurrir a sus proveedores de pagos para garantizar la seguridad de sus transacciones y protegerse frente al fraude.

Por ejemplo, Stripe Payments —la plataforma de pagos de Stripe— cuenta con los certificados de seguridad más estrictos del sector. Además, cumple todas las normativas vigentes para aceptar pagos de clientes de más de 195 países y admite más de 100 formas de pago por Internet.

Por su parte, Stripe Radar mantiene un perfecto equilibrio entre autenticación, costes y protección. Mediante la inteligencia artificial (IA), esta herramienta antifraude analiza cada pago antes de que afecte a tu negocio, lo que reduce el fraude en un 38 % de media. Si un pago se clasifica como de alto riesgo, Stripe Radar aplica el protocolo de autenticación 3D Secure de forma adaptativa para identificar con mayor precisión a los estafadores y evitar que se bloqueen las transacciones de clientes legítimos.

Asimismo, Stripe cumple con la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), una legislación que protege la información de los clientes en las transacciones en línea y les otorga el derecho a controlar quién puede acceder a sus datos financieros.

Preguntas frecuentes sobre las formas de pago por Internet más seguras en España