在 2025 年 1 月至 9 月期间，通过电子商务渠道运营的 18,600 家商家实施了 Bizum 作为支付方式。根据商家和银行的估计，西班牙平均有 20%–30% 的客户使用 Bizum 支付订单。这些数字解释了为什么越来越多在西班牙的商家决定实施该支付系统。

在本文中，我们将说明 Bizum 的要求及其在商家端的运作方式。此信息可帮助您轻松将其集成到您的商家。

关键要点

• Bizum 允许商家在银行账户中接收即时付款。客户只需输入电话号码并接受智能手机上的通知即可付款。
  
• 客户可以使用近场通信 (NFC)、快速响应 (QR) 码和发送到其智能手机的收款请求通过 Bizum 进行当面付款。
  
• 针对商家的 Bizum 将在线支付轻松集成到结账流程中，并在银行应用程序中进行授权。
  
• 商家的 Bizum 费用通常不超过银行卡付款费用。
  
• Bizum 为商家带来的优势（例如安全性和更高的转化率）弥补了其少量技术限制。
  

什么是商家 Bizum？

Bizum 是一种集成到网上银行应用中的非银行卡支付方式，可让客户即时汇款和收款。

尽管 Bizum 于 2016 年作为点对点（P2P）支付系统创建，但它现在也为商家提供服务。自 2019 年以来，Bizum 的产品逐步扩展了以下针对商家的新功能：

• 快速、简单且安全地从客户处收取支付
  
• 发放支付，例如折扣或部分退款
  
• 客户在线身份验证
  

商家如何使用 Bizum

对于客户和商家而言，Bizum 的显着特征之一是其直观且安全的操作。它易于使用，因为客户无需输入银行详细信息即可进行付款。

但是，从技术角度来看，付款处理会因销售环境而异。下面，我们将分析西班牙商家最广泛采用的两种功能：在线支付和实体店付款。

Bizum 在电子商务商店中的运作方式

对于在线交易，Bizum 会自动执行支付过程。这意味着商家只需在初始集成阶段进行干预。其运作方式如下：

• 商家集成 Bizum 并将其配置为结账期间可选的支付方式。
  
• 支付网关要求客户输入电话号码、确认购买金额，并通过接受银行应用程序发出的通知来验证交易。
  
• 资金会立即从客户与 Bizum 关联的银行账户中提取。然后，在线商店网站上将显示付款确认，商家会在其银行账户中收到付款金额。
  

Bizum 在实体店中的运作方式

如果亲自进行交易，可以通过三种方式使用 Bizum 接受付款：

• 收款请求
  商家通过其应用程序手动生成收款请求。尽管每笔付款都需要人工干预，但小型企业通常因为系统简单而使用该系统处理付款。商家只需输入销售金额和客户的电话号码。然后，客户会收到授权付款的通知。
  
• 二维码 (QR) 支付
  商家生成一个二维码，客户可用智能手机进行扫描。在此示例中，该过程类似于在线购买，客户通过其银行应用程序批准付款。
  
• 兼容读卡器
  商家使用兼容 Bizum 的读卡器，其运作方式有两种。首先，它们通过识别客户来接收付款，这是西班牙毕尔巴鄂比斯开银行 (BBVA)在 2025 年推出的一项功能。其次，自 2026 年 5 月起，Bizum 允许使用其数字钱包 Bizum Pay 和一些在线银行应用程序进行非接触式当面付款。
  

西班牙商家的 Bizum 规定

自 2026 年起实施的 HAC/747/2025 号指令 要求银行每月向西班牙税务局（AEAT）报告西班牙商家通过 Bizum 接收的支付。此前，如果这些交易的年度总额低于 3,000 欧元，则无需报告；然而，该指令取消了这一最低限额。

银行发送给 AEAT 的报告包含以下信息：

• 纳税人识别号 (NIF)
  
• 商家名称或名和姓
  
• Bizum 内部商务编号
  
• 与商家关联的销售点 (POS) 终端
  
• 每月通过 Bizum 收款的交易数量
  
• 每月通过 Bizum 收款的总金额
  
• 国际银行账户号码 (IBAN)
  

银行使用 170 表格报告此信息，他们每月将该表格发送给 AEAT。但是，他们不会将这些表格提交给西班牙银行或国家市场和竞争委员会 (CNMC)。Bizum 确实系统地与这些机构共享信息，但他们共享的信息是用于统计目的的匿名数据。

此外，Bizum 必须遵守所有有关西班牙支付方式的法规，例如 反欺诈法 和 GDPR (欧盟通用数据保护条例 )。由于 2023 年发生的个人数据泄露事件，Bizum 不得不支付西班牙数据保护局 (AEPD) 处以的 80,000 欧元罚款。

商家使用 Bizum 的主要优势

Bizum 在西班牙商家中的强劲增长归功于其相对于其他支付方式的竞争优势。除其他优势外，它还提供了安全性和速度。下面，我们讨论了一些解释为什么越来越多的商家通过 Bizum 接受付款的因素：

• 安全性
  Bizum 集成到银行应用程序中，这意味着银行可以处理身份验证和即时转账。因此，商家 Bizum 具有与网上银行应用程序相同的安全标准。
  
• 提高转化率
  使用直观实用的支付方式简化结账流程可以提高转化率。Stripe 对欧洲结账流程的分析表明，38% 的西班牙客户更喜欢使用 Bizum 付款。此外，86% 的客户如果无法使用首选的支付方式付款，往往会放弃购买。
  
• 减少付款被拒
  使用电话号码作为身份证明可降低与其他方式（例如，输入卡信息）相关的常见错误的几率。这有助于最大限度地减少被拒绝的付款。
  
• 提升品牌形象
  提供现代支付选项可以增强商家的形象，表明其与时俱进、平易近人，并符合当今客户的偏好。
  
• 简化退款
  如果客户行使其撤回权，则使用 Bizum 处理退款非常简单，客户可以立即收回资金。
  
• 交易速度
  Bizum 资金转账可在几秒钟内完成，从而加快支付结算。
  
• 改进现金管理
  即时资金转账有助于更好地规划现金流并履行税务义务，例如季度增值税申报。
  

商家的 Bizum 成本和费用

与针对个人的 Bizum 不同，Bizum 的商家解决方案产生的费用取决于与提供服务的银行的协议。例如，通过 Banco Sabadell 的 Bizum 支付每笔交易包含 0.4% 的费用，最低为 0.15 欧元。另一方面，Banco Santander 提供了一项计划，每月包含 50 笔免手续费的 Bizum 交易，使其成为小型商家不错的支付选项。

提供此支付方式的支付网关通常具有极具竞争力的费率。由于 Bizum 本身的费用很低，通过支付网关进行 Bizum 交易的成本几乎从未超过处理银行卡的成本。

商家使用 Bizum 的限制

尽管商家使用 Bizum 的优势超过了其操作限制，但商家评估与这种支付方式相关的技术障碍非常重要。以下是一些限制。

最高金额

各银行会设定客户每笔交易可消费的最高金额。例如，CaixaBank 将电子商务商家的 Bizum 支付限制为每笔交易 1,500 欧元。然而，如果商家接受来自 Stripe 的 Bizum 支付，上限将提高到 5,000 欧元。

简而言之，如果订单超过了银行的限额，交易将被拒绝。因此，对于超过银行限额的交易，建议在结账过程中停用 Bizum 作为支付方式。这样，商家可以防止支付失败并优化授权率。

缺乏高级功能

多年来，Bizum 和金融机构增加了高级功能，例如 BBVA 通过 Bizum 提供的延期付款。即便如此，Bizum 仍然存在某些限制。例如，无法在发送 Bizum 支付后将其取消。

使用受限

目前，Bizum 在西班牙境外的操作仅限于特定的欧盟国家，例如安道尔、意大利和葡萄牙。这种限制对具有大量社区内交易的商家可能会构成特别重大的障碍。

然而，预计国家列表将会有所增加。事实上，Bizum 与几家支付机构签署了谅解备忘录，从 2027 年开始接受 13 个欧洲国家的电子商务商店和实体店付款\。

如何将 Bizum 集成到商家中

越来越多的商家利用了这种支付方式，这足以弥补其操作上的局限性。以下是您可以在您的商家中实施 Bizum 的步骤。

手动集成 Bizum

要将 Bizum 手动集成到您的商家中，您必须具备以下条件：

• 一个提供商家 Bizum 服务的西班牙银行账户
  
• 一个可以链接到您银行账户的电话号码
  

在您的商家银行账户上激活 Bizum 后，请检查您的银行针对 Bizum 商家版本的条款和条件。如果您认为银行的条款对您的商家有利，请注册 Bizum。

向您的银行注册该服务后，将 Bizum 集成到您的支付网关中。此步骤涉及特定要求。一些银行要求您通过 Redsys 或 Cecabank 下载特定模块并将其安装在您的网站上。这需要一定的技术技能和开发支持，因为设置步骤因您银行的集成形式而异。

设置完成后，您可以在在线商店中显示 Bizum 徽标。客户可以立即看到他们可以使用这种支付方式快速安全地付款。

将 Bizum 与 Stripe Payments 集成

您还可以通过选择兼容的支付处理商（例如 Stripe）将 Bizum 集成到您的系统中。这个现代化的支付平台允许您从您的管理平台激活 Bizum，而无需安装额外的模块或联系银行。Stripe 充当本地收单机构。

借助 Stripe Payments，只需单击几下，您就可以开始接受通过 Bizum、信用卡、借记卡、单一欧元支付区（SEPA）transfers、数字钱包（例如 Google Pay）以及许多其他本地支付方式进行的支付。

此外，Payments 提供了可帮助您克服 Bizum 技术局限性的高级工具。例如，借助 Smart Retries，Stripe 可以确定自动重新处理被拒支付的理想时间。

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