Van januari tot september 2025 hebben 18.600 ondernemingen die actief zijn in e-commerce Bizum geïmplementeerd als betaalmethode. Volgens schattingen van zowel ondernemingen als banken gebruikt gemiddeld 20% tot 30% van de klanten in Spanje Bizum om bestellingen te betalen. Deze cijfers verklaren waarom steeds meer ondernemingen in Spanje hebben besloten om dit betaalsysteem te implementeren.

In dit artikel leggen we de vereisten van Bizum uit en hoe het werkt voor ondernemingen. Deze informatie kan je helpen om het eenvoudig in jouw onderneming te integreren.

Belangrijkste punten

• Met Bizum kunnen ondernemingen direct betalingen ontvangen op hun rekeningen. Klanten kunnen betalingen doen door simpelweg het telefoonnummer in te voeren en meldingen op de smartphone te accepteren.
  
• Klanten kunnen persoonlijke betalingen doen met Bizum via NFC (Near Field Communication), QR-codes (Quick Response) en betaalaanvragen op de smartphone.
  
• Bizum voor ondernemingen biedt een eenvoudige integratie van online betalingen in procedures voor afrekenen en is geautoriseerd via bankapps.
  
• De kosten van Bizum voor ondernemingen zijn over het algemeen niet hoger dan de kosten voor kaartbetalingen.
  
• De voordelen van Bizum voor ondernemingen – zoals veiligheid en hogere conversiepercentages – compenseren de weinige technische beperkingen.
  

Wat is Bizum voor ondernemingen?

Bizum is een niet-kaartgebaseerde betaalmethode die in apps voor online bankieren is geïntegreerd en waarmee klanten direct geld kunnen verzenden en ontvangen.

Hoewel Bizum in 2016 is opgericht als een betalingssysteem voor betalingen tussen personen (P2P), biedt het nu ook services aan ondernemingen. Sinds 2019 is het aanbod van Bizum geleidelijk uitgebreid met deze nieuwe functies voor ondernemingen:

• Snel, eenvoudig en veilig betalingen ontvangen van klanten
  
• Betalingen verrichten, zoals kortingen of gedeeltelijke terugbetalingen
  
• Online identificatie van klanten
  

Hoe Bizum werkt voor ondernemingen

Een van de onderscheidende kenmerken van Bizum – voor zowel klanten als ondernemingen – is de intuïtieve en veilige werking. Het is eenvoudig te gebruiken omdat klanten betalingen kunnen doen zonder bankgegevens in te voeren.

Vanuit technisch oogpunt verschilt de procedure voor betalingen echter afhankelijk van de context van de verkoop. Hieronder analyseren we de twee meest voorkomende functies voor Spaanse ondernemingen: online betalingen en betalingen in fysieke winkels.

Hoe Bizum werkt in webshops

Voor transacties die online plaatsvinden, automatiseert Bizum de procedure voor betalingen. Dit betekent dat ondernemingen alleen hoeven in te grijpen tijdens de initiële integratie. Zo werkt het:

• De onderneming integreert Bizum en configureert het als te selecteren betaalmethode tijdens het afrekenen.
  
• De betaalgateway vraagt de klant om het telefoonnummer in te voeren, het aankoopbedrag te bevestigen en de transactie te verifiëren door een melding van de bankapp te accepteren.
  
• Het geld wordt direct van de aan Bizum gekoppelde bankrekening van de klant afgeschreven. Vervolgens wordt de betalingsbevestiging weergegeven op de website van de webshop en ontvangt de onderneming het betalingsbedrag op de rekening.
  

Hoe Bizum werkt in fysieke winkels

Als transacties persoonlijk worden gedaan, zijn er drie manieren om betalingen te ontvangen met Bizum:

• Betaalaanvragen
  De onderneming genereert handmatig een aanvraag voor een betaling vanuit de app. Ondanks dat er voor elke betaling menselijke handelingen nodig zijn, gebruiken kleine ondernemingen dit systeem vaak om betalingen te verwerken vanwege de eenvoud. De onderneming hoeft alleen het verkoopbedrag en het telefoonnummer van de klant in te voeren. Vervolgens ontvangt de klant een melding om de betaling te autoriseren.
  
• Quick-response (QR)-codes
  De onderneming genereert een QR-code die klanten met de smartphone scannen. In dit geval lijkt het proces op een online aankoop, waarbij de klant de betaling via de bankapp goedkeurt.
  
• Compatibele kaartlezers
  De onderneming gebruikt met Bizum compatibele kaartlezers. Deze werken op twee verschillende manieren. Ten eerste maken ze het mogelijk om betalingen te ontvangen door klanten te identificeren, een kenmerk dat door Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) is geïntroduceerd in 2025. Ten tweede staat Bizum sinds mei 2026 contactloze persoonlijke betalingen toe via de digitale wallet – Bizum Pay – en een aantal apps voor online bankieren.
  

Regelgeving van Bizum voor ondernemingen in Spanje

Sinds 2026 vereist Bestelling HAC/747/2025 dat banken de Spaanse belastingdienst (AEAT) elke maand informeren over betalingen die Spaanse ondernemingen via Bizum ontvangen. Voorheen was dit niet vereist als het totale bedrag van deze transacties minder dan € 3000,– per jaar was; deze bestelling heeft dat minimum echter afgeschaft.

De rapporten die banken naar de AEAT sturen, bevatten de volgende informatie:

• Fiscaal identificatienummer (NIF)
  
• Bedrijfsnaam of voornaam en achternaam
  
• Intern Bizum-nummer voor handel
  
• POS-terminals (POS) die aan de onderneming zijn gekoppeld
  
• Aantal transacties per maand geïnd met Bizum
  
• Totaalbedrag per maand geïnd met Bizum
  
• International Bank Account Number (IBAN)
  

Banken rapporteren deze informatie met Formulier 170, dat ze elke maand naar de AEAT sturen. Ze dienen de formulieren echter niet in bij de Bank van Spanje of de Nationale Commissie voor Markten en Mededinging (CNMC). Bizum deelt systematisch informatie met deze instellingen, maar de informatie die wordt gedeeld, bestaat uit anonieme gegevens voor statistische doeleinden.

Daarnaast moet Bizum voldoen aan alle regelgeving met betrekking tot betaalmethoden in Spanje, zoals de antifraudewet en de algemene verordening gegevensbescherming (AVG). Als gevolg van een inbreuk in verband met persoonsgegevens in 2023, moest Bizum een boete van € 80.000,– betalen, opgelegd door het Spaanse agentschap voor gegevensbescherming (AEPD).

Belangrijkste voordelen van Bizum voor ondernemingen

De sterke groei van Bizum onder Spaanse ondernemingen is te danken aan de concurrentievoordelen ten opzichte van andere betaalmethoden. Het biedt onder andere veiligheid en snelheid. Hieronder bespreken we enkele factoren die verklaren waarom steeds meer ondernemingen betalingen ontvangen via Bizum:

• Beveiliging
  Bizum is geïntegreerd in bankapps, wat betekent dat de banken authenticaties en directe overschrijvingen verwerken. Daarom deelt Bizum voor ondernemingen dezelfde veiligheidsnormen als apps voor online bankieren.
  
• Hogere conversiepercentages
  Het vereenvoudigen van de procedure voor afrekenen met een intuïtieve en praktische betaalmethode kan de conversie verhogen. Uit de analyse van Stripe van Europese procedures voor afrekenen blijkt dat 38% van de klanten in Spanje het liefst met Bizum betaalt. Daarnaast zien 86% van de klanten vaak af van een aankoop als ze niet met een favoriete betaalmethode kunnen betalen.
  
• Minder geweigerde betalingen
  Een telefoonnummer als identificatie verlaagt de kans op veelvoorkomende fouten van andere methoden (zoals het invoeren van kaartgegevens). Dit kan helpen om geweigerde betalingen tot een minimum te beperken.
  
• Beter merkimago
  Moderne betaalopties kunnen het imago van een onderneming versterken en laten zien dat deze actueel en toegankelijk is, en aansluit bij de huidige voorkeuren van klanten.
  
• Eenvoudigere terugbetalingen
  Als een klant gebruikmaakt van het herroepingsrecht, is het verwerken van de terugbetaling met Bizum eenvoudig en krijgen klanten direct hun geld terug.
  
• Transactiesnelheid
  Overschrijvingen met Bizum worden binnen enkele seconden verwerkt, waardoor de vereffening van betalingen sneller verloopt.
  
• Beter kasbeheer
  Directe overschrijvingen van geld zorgen voor een betere planning van de cashflow en naleving van fiscale verplichtingen, zoals driemaandelijkse aangiften van de belasting toegevoegde waarde (btw).
  

Bizum-kosten voor ondernemingen

In tegenstelling tot Bizum voor personen brengt de zakelijke oplossing van Bizum kosten met zich mee die variëren afhankelijk van de overeenkomst met de bank die de service aanbiedt. Bijvoorbeeld, voor Bizum-betalingen via Banco Sabadell geldt een tarief van 0,4% per transactie, met een minimum van € 0,15. Daarentegen biedt Banco Santander een plan dat 50 gratis Bizum-transacties per maand omvat, wat het een goede betaaloptie voor kleine ondernemingen maakt.

Betaalgateways die deze betaalmethode aanbieden, hebben doorgaans concurrerende tarieven. Aangezien Bizum zijn eigen lage kosten hanteert, zijn de kosten voor transacties met Bizum via een betaalgateway bijna nooit hoger dan de kosten voor het verwerken van betaalkaarten.

Beperkingen van Bizum voor ondernemingen

Hoewel de voordelen van Bizum voor ondernemingen opwegen tegen de operationele beperkingen, is het voor ondernemingen belangrijk om de technische belemmeringen van deze betaalmethode te beoordelen. Dit zijn enkele beperkingen.

Maximumbedrag

Elke bank bepaalt het maximumbedrag dat een klant per transactie kan besteden. CaixaBank beperkt bijvoorbeeld betalingen via Bizum tot € 1500,00 per transactie voor ondernemingen in e-commerce. Als een onderneming echter betalingen via Bizum van Stripe ontvangt, wordt de limiet verhoogd naar € 5000,00.

Kortom, als een bestelling de limiet van de bank overschrijdt, wordt de transactie geweigerd. Daarom is het raadzaam om Bizum als betaalmethode te deactiveren tijdens het afrekenen voor transacties die de limiet van de bank overschrijden. Op deze manier kan de onderneming mislukte betalingen voorkomen en autorisatiepercentages optimaliseren.

Gebrek aan geavanceerde kenmerken

In de loop der jaren hebben Bizum en financiële instellingen geavanceerde kenmerken toegevoegd, zoals het uitstellen van betalingen dat BBVA met Bizum aanbiedt. Toch heeft Bizum nog steeds bepaalde beperkingen. Zo is het bijvoorbeeld niet mogelijk om een betaling via Bizum te annuleren nadat deze is verzonden.

Beperkt gebruik

Voorlopig zijn de activiteiten van Bizum buiten Spanje beperkt tot specifieke EU-landen, zoals Andorra, Italië en Portugal. Deze beperking kan een aanzienlijke belemmering vormen voor ondernemingen met veel intracommunautaire transacties.

De lijst met landen zal naar verwachting echter groeien. Sterker nog, Bizum heeft een intentieverklaring ondertekend met verschillende betaalinstellingen om vanaf 2027 betalingen te ontvangen in webshops en fysieke winkels in 13 Europese landen.

Hoe je Bizum in een onderneming integreert

Steeds meer ondernemingen maken gebruik van deze betaalmethode, wat de operationele beperkingen meer dan goedmaakt. Hier zijn de stappen die je kunt nemen om Bizum in je onderneming te implementeren.

Bizum handmatig integreren

Als je Bizum handmatig in je onderneming wilt integreren, moet je over het volgende beschikken:

• Een account bij een Spaanse bank die de dienst Bizum voor ondernemingen aanbiedt
  
• Een telefoonnummer dat je aan de bankrekening kunt koppelen
  

Zodra je Bizum hebt geactiveerd op je zakelijke bankrekening, controleer je de algemene voorwaarden van je bank voor de zakelijke versie van Bizum. Registreer je voor Bizum als je de voorwaarden van de bank gunstig vindt voor je onderneming.

Nadat je je bij je bank voor de service hebt geregistreerd, integreer je Bizum in je betaalgateway. Deze stap brengt specifieke vereisten met zich mee. Bij sommige banken moet je een specifieke module downloaden via Redsys of Cecabank en op je website installeren. Dit vereist enige technische kennis en ondersteuning van ontwikkelaars, omdat de configuratiestappen variëren afhankelijk van de integratievorm van je bank.

Zodra de configuratie is voltooid, kun je het Bizum-logo in je online winkel weergeven. Klanten zien direct dat ze met deze betaalmethode snel en veilig kunnen betalen.

Bizum integreren met Stripe Payments

Je kunt Bizum ook in je systeem integreren door een compatibele betalingsverwerker te kiezen, zoals Stripe. Met dit moderne betaalplatform kun je met slechts een paar klikken Bizum activeren vanuit het Dashboard, zonder aanvullende modules te installeren of contact op te nemen met een bank. Stripe fungeert als een lokale accepteerder.

Met Stripe Payments kun je met slechts een paar klikken betalingen accepteren via Bizum, creditcards, debetkaarten, SEPA-overschrijvingen (Single Euro Payments Area), digitale wallets zoals Google Pay en vele andere lokale betaalmethoden.

Daarnaast biedt Payments geavanceerde tools die je kunnen helpen om de technische beperkingen van Bizum op te lossen. Met Smart Retries identificeert Stripe bijvoorbeeld het ideale moment om geweigerde betalingen automatisch opnieuw te verwerken.

Veelgestelde vragen