Tra gennaio e settembre 2025, 18.600 attività che operano su canali e-commerce hanno implementato Bizum come metodo di pagamento. Secondo le stime sia delle attività che delle banche, in media tra il 20% e il 30% dei clienti in Spagna utilizza Bizum per pagare gli ordini. Tali cifre spiegano perché sempre più attività in Spagna hanno deciso di implementare questo sistema di pagamento.

In questo articolo, illustriamo i requisiti di Bizum e come funziona per le attività. Queste informazioni possono aiutarti a integrarlo facilmente nella tua attività.

In sintesi:

• Bizum consente alle attività di ricevere pagamenti istantanei sui propri conti bancari. I clienti possono effettuare pagamenti semplicemente inserendo il proprio numero di telefono e accettando le notifiche sul proprio smartphone.
  
• I clienti possono effettuare pagamenti di persona con Bizum utilizzando comunicazioni near-field (NFC), codici quick-response (QR) e richieste di pagamento sul proprio smartphone.
  
• Bizum per le attività semplifica l'integrazione dei pagamenti online nei processi di checkout ed è autorizzato con le app della banca (su dispositivo mobile).
  
• Le commissioni Bizum per le attività in genere non superano le commissioni per i pagamenti con carta.
  
• I vantaggi di Bizum per le attività (come la sicurezza e i tassi di conversione più elevati) compensano le sue poche limitazioni tecniche.
  

Cos'è Bizum per le attività?

Bizum è un metodo di pagamento non basato su carta integrato nelle app di online banking che consente ai clienti di inviare e ricevere denaro all'istante.

Sebbene Bizum sia stato creato nel 2016 come sistema di pagamento peer-to-peer (P2P), ora offre i suoi servizi alle attività. Dal 2019, l'offerta di Bizum si è gradualmente espansa con queste nuove funzionalità per le attività:

• Riscossione dei pagamenti dai clienti rapida, facile e sicura
  
• Emissione di pagamenti, come sconti o rimborsi parziali
  
• Identificazione online dei clienti
  

Come funziona Bizum per le attività

Una delle caratteristiche distintive di Bizum, sia per i clienti che per le attività, è il suo funzionamento intuitivo e sicuro. È facile da usare perché i clienti possono effettuare i pagamenti senza inserire i dati bancari.

Tuttavia, da un punto di vista tecnico, l'elaborazione dei pagamenti varia a seconda del contesto di vendita. Di seguito, analizziamo le due funzioni più diffuse per le attività spagnole: pagamenti online e pagamenti in negozi fisici.

Come funziona Bizum negli store e-commerce

Per le transazioni che avvengono online, Bizum automatizza la procedura di pagamento. Ciò significa che le attività devono intervenire solo durante la fase iniziale di integrazione. Ecco come funziona:

• L'attività integra Bizum e lo configura come metodo di pagamento selezionabile durante il checkout.
  
• Il gateway di pagamento chiede al cliente di inserire il proprio numero di telefono, confermare l'importo dell'acquisto e verificare la transazione accettando una notifica dall'app della banca (su dispositivo mobile).
  
• Il denaro viene prelevato all'istante dal conto bancario associato a Bizum del cliente. Quindi, la conferma del pagamento viene visualizzata sul sito web del negozio online e l'attività riceve l'importo del pagamento sul proprio conto bancario.
  

Come funziona Bizum nei negozi fisici

Se le transazioni vengono effettuate di persona, ci sono tre modi per accettare pagamenti con Bizum:

• Richieste di pagamento
  L'attività genera manualmente una richiesta di pagamento dalla propria app. Nonostante richieda un intervento umano per ogni pagamento, le piccole attività spesso usano questo sistema per elaborare i pagamenti per via della sua semplicità. L'attività deve solo inserire l'importo della vendita e il numero di telefono del cliente. Successivamente, il cliente riceve una notifica per autorizzare il pagamento.
  
• Codici QR (quick response)
  L'attività genera un codice QR che il cliente scansiona con il proprio smartphone. In questo caso, la procedura assomiglia a un acquisto online, con il cliente che approva il pagamento tramite l'app della banca (su dispositivo mobile).
  
• Lettori di carte compatibili
  L'attività utilizza lettori di carte compatibili con Bizum, che funzionano in due modi diversi. Innanzitutto, consentono di ricevere pagamenti identificando i clienti, una funzione introdotta dal Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) nel 2025. In secondo luogo, da maggio 2026, Bizum ha consentito i pagamenti di persona contactless tramite il suo wallet: Bizum Pay e alcune app di online banking.
  

Normative di Bizum per le attività in Spagna

In vigore dal 2026, l'ordine HAC/747/2025 impone alle banche di informare ogni mese l'Agenzia delle Entrate spagnola (AEAT) in merito ai pagamenti che le attività spagnole ricevono tramite Bizum. In precedenza, ciò non era richiesto se l'importo totale di queste transazioni era inferiore a 3.000 € all'anno; tuttavia, questo ordine ha eliminato tale minimo.

I report inviati dalle banche all'AEAT contengono le seguenti informazioni:

• numero di identificazione fiscale (NIF);
  
• Ragione sociale o nome e cognome
  
• Numero di commercio interno Bizum
  
• Terminali per la soluzione point of sale (soluzione POS) collegati all'attività
  
• Numero di transazioni al mese incassate con Bizum
  
• Importo totale incassato al mese con Bizum
  
• Numero di conto bancario internazionale (codice IBAN)
  

Le banche segnalano queste informazioni utilizzando il Modello 170, che inviano all'AEAT ogni mese. Tuttavia, non inviano i moduli alla Banca di Spagna o alla Commissione Nazionale dei Mercati e della Concorrenza (CNMC). Bizum condivide sistematicamente le informazioni con queste istituzioni, ma le informazioni che condivide sono dati anonimi a fini statistici.

Inoltre, Bizum deve essere conforme a tutte le normative che disciplinano i metodi di pagamento in Spagna, come la legge contro la frode e il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). A seguito di una violazione dei dati personali nel 2023, Bizum ha dovuto pagare una multa di 80.000 € inflitta dall'Agenzia spagnola per la protezione dei dati (AEPD).

Principali vantaggi di Bizum per le attività

La forte crescita di Bizum tra le attività spagnole è dovuta ai suoi vantaggi competitivi rispetto ad altri metodi di pagamento. Tra gli altri vantaggi, offre sicurezza e velocità. Di seguito illustriamo alcuni dei fattori che spiegano perché sempre più attività decidono di accettare pagamenti tramite Bizum:

• Sicurezza
  Bizum è integrato nelle app della banca (su dispositivo mobile), il che significa che le banche gestiscono le autenticazioni e i trasferimenti istantanei. Pertanto, Bizum per le attività condivide gli stessi standard di sicurezza delle app di online banking.
  
• Aumento dei tassi di conversione
  La semplificazione del processo di checkout con un metodo di pagamento intuitivo e pratico può aumentare la conversione. L'analisi di Stripe dei processi di checkout in Europa mostra che il 38% dei clienti in Spagna preferisce pagare con Bizum. Inoltre, l'86% dei clienti abbandona spesso gli acquisti se non può pagare con il metodo di pagamento preferito.
  
• Meno pagamenti rifiutati
  L'uso di un numero di telefono come mezzo di identificazione riduce la probabilità di errori comuni associati ad altri metodi (ad esempio, l'inserimento dei dati della carta). Questo può aiutare a ridurre al minimo i pagamenti rifiutati.
  
• Miglioramento dell'immagine del brand
  Offrire opzioni di pagamento moderne può rafforzare l'immagine di un'attività, dimostrando che è all'avanguardia, accessibile e in sintonia con le preferenze dei clienti di oggi.
  
• Rimborsi più semplici
  Se un cliente esercita il proprio diritto di recesso, elaborare il rimborso con Bizum è semplice e il cliente riceve i propri fondi istantaneamente.
  
• Velocità delle transazioni
  I trasferimenti di denaro di Bizum vengono elaborati in pochi secondi, velocizzando il regolamento dei pagamenti.
  
• Gestione della liquidità migliorata
  I trasferimenti istantanei dei fondi consentono una migliore pianificazione del flusso di cassa e la compliance agli obblighi fiscali, come le dichiarazioni IVA trimestrali.
  

Costi e commissioni di Bizum per le attività

A differenza di Bizum per i privati, la soluzione di Bizum per le attività comporta commissioni che variano in base all'accordo con la banca che offre il servizio. Ad esempio, i pagamenti Bizum tramite Banco Sabadell includono una commissione dello 0,4% a transazione, con un minimo di 0,15 €. D'altra parte, Banco Santander offre un piano che include 50 transazioni Bizum senza commissioni al mese, il che lo rende una valida opzione di pagamento per le piccole attività.

I gateway di pagamento che offrono questo metodo di pagamento hanno in genere tariffe competitive. Poiché le commissioni di Bizum sono basse, il costo delle transazioni effettuate con Bizum tramite un gateway di pagamento non supera quasi mai quello dell'elaborazione delle carte.

Limitazioni di Bizum per le attività

Sebbene i vantaggi di Bizum per le attività superino le sue limitazioni operative, è importante che le attività valutino gli ostacoli tecnici associati a questo metodo di pagamento. Di seguito sono riportate alcune delle limitazioni.

Importo massimo

Ogni banca stabilisce l'importo massimo che un cliente può spendere per transazione. Ad esempio, CaixaBank limita i pagamenti Bizum a 1.500 € per transazione per le attività di e-commerce. Tuttavia, se un'attività accetta pagamenti Bizum da Stripe, il limite massimo aumenta a 5.000 €.

In breve, se un ordine supera il limite della banca, la transazione verrà rifiutata. Per questo motivo, è consigliabile disattivare Bizum come metodo di pagamento nel processo di checkout per le transazioni che superano il limite della banca. In questo modo, l'attività può prevenire i pagamenti non andati a buon fine e ottimizzare i tassi di autorizzazione.

Assenza di funzionalità avanzate

Nel corso degli anni, Bizum e le istituzioni finanziarie hanno aggiunto funzionalità avanzate, come il differimento del pagamento offerto da BBVA con Bizum. Nonostante ciò, Bizum presenta ancora alcune limitazioni. Ad esempio, non è possibile annullare un pagamento Bizum dopo averlo inviato.

Utilizzo limitato

Per il momento, le operazioni di Bizum al di fuori della Spagna sono limitate a specifici Paesi dell'UE, come Andorra, Italia e Portogallo. Questa restrizione può rappresentare un ostacolo particolarmente significativo per le attività con volumi elevati di transazioni intracomunitarie.

Tuttavia, si prevede che l'elenco dei Paesi si espanda. Infatti, Bizum ha firmato un memorandum d'intesa con vari istituti di pagamento per iniziare ad accettare pagamenti negli store e-commerce e nei negozi fisici di 13 Paesi europei a partire dal 2027.

Come integrare Bizum in un'attività

Sempre più attività hanno approfittato di questo metodo di pagamento, che compensa abbondantemente i suoi limiti operativi. Ecco i passaggi che puoi seguire per implementare Bizum nella tua attività.

Integrare Bizum manualmente

Per integrare manualmente Bizum nella tua attività, devi disporre di quanto segue:

• Un conto presso una banca spagnola che offre il servizio Bizum per le attività
  
• Un numero di telefono collegabile al tuo conto bancario
  

Dopo aver attivato Bizum sul tuo conto bancario aziendale, controlla i termini e le condizioni della tua banca per la versione business di Bizum. Registrati su Bizum se ritieni che i termini della banca siano vantaggiosi per la tua attività.

Dopo la registrazione al servizio con la tua banca, potrai integrare Bizum nel tuo gateway di pagamento. Questo passaggio prevede requisiti specifici. Alcune banche richiedono di scaricare un modulo specifico tramite Redsys o Cecabank per poi installarlo nel sito web. L'operazione richiede alcune competenze tecniche e il supporto allo sviluppo, poiché i passaggi di configurazione variano a seconda del tipo di integrazione della banca.

Al termine della configurazione, potrai mostrare il logo Bizum nel tuo negozio online. I clienti capiranno subito di poter pagare in modo rapido e sicuro tramite questo metodo di pagamento.

Integrare Bizum con Stripe Payments

Puoi anche integrare Bizum nel tuo sistema scegliendo un elaboratore del pagamento compatibile, come Stripe. Questa moderna piattaforma di pagamento ti consente di attivare Bizum dalla tua Dashboard senza installare moduli aggiuntivi o contattare una banca. Stripe agisce in qualità di banca acquirente locale.

Con Stripe Payments, puoi iniziare ad accettare pagamenti tramite Bizum, carte di credito, carte di debito, bonifici SEPA (Single Euro Payments Area), portafogli digitali come Google Pay e molti altri metodi di pagamento locali con pochi clic.

Inoltre, Payments offre strumenti avanzati che possono aiutarti a superare le limitazioni tecniche di Bizum. Ad esempio, tramite Smart Retries, Stripe identifica il momento ideale in cui rielaborare automaticamente i pagamenti rifiutati.

Domande frequenti