De janeiro a setembro de 2025, 18.600 empresas operando em canais de comércio eletrônico implementaram o Bizum como forma de pagamento. De acordo com estimativas tanto de empresas quanto de bancos, uma média de 20% a 30% dos clientes na Espanha usam o Bizum para pagar pedidos. Esses números explicam por que cada vez mais empresas na Espanha decidiram implementar esse sistema de pagamento.

Neste artigo, explicamos os requisitos do Bizum e como ele funciona para as empresas. Essas informações podem ajudar você a integrá-lo facilmente à sua empresa.

Principais conclusões

• O Bizum permite que as empresas recebam pagamentos instantâneos nas suas contas bancárias. Os clientes podem fazer pagamentos simplesmente inserindo os seus números de telefone e aceitando notificações nos seus smartphones.
  
• Os clientes podem fazer pagamentos presenciais com o Bizum usando comunicação a curta distância (NFC), códigos de resposta rápida (QR) e solicitações de pagamento nos seus smartphones.
  
• O Bizum para empresas oferece fácil integração de pagamentos online aos processos de checkout e é autorizado com aplicativos bancários.
  
• As tarifas do Bizum para empresas geralmente não excedem as tarifas de pagamentos com cartão.
  
• As vantagens do Bizum para as empresas, como segurança e taxas de conversão mais altas, compensam suas poucas limitações técnicas.
  

O que é o Bizum para empresas?

O Bizum é uma forma de pagamento não baseada em cartão que está integrada em aplicativos de online banking e permite que os clientes enviem e recebam dinheiro instantaneamente.

Embora o Bizum tenha sido criado em 2016 como um sistema de pagamento entre pessoas (P2P), agora ele oferece seus serviços a empresas. Desde 2019, as ofertas do Bizum vêm se expandindo gradualmente com estes novos recursos para empresas:

• Cobrança de pagamento rápida, fácil e segura de clientes.
  
• Emissão de pagamentos, como descontos ou reembolsos parciais.
  
• Identificação online de clientes.
  

Como o Bizum funciona para as empresas

Uma das características distintivas do Bizum, tanto para clientes quanto para empresas, é sua operação intuitiva e segura. É fácil de usar porque os clientes podem fazer pagamentos sem inserir dados bancários.

No entanto, do ponto de vista técnico, o processamento de pagamentos varia dependendo do contexto da venda. Abaixo, analisamos as duas funções mais difundidas para empresas espanholas: pagamentos online e pagamentos em lojas físicas.

Como o Bizum funciona em lojas de comércio eletrônico

Para transações que ocorrem online, o Bizum automatiza o processo de pagamento. Isso significa que as empresas só precisam intervir durante o estágio inicial de integração. Veja como funciona:

• A empresa integra o Bizum e o configura como uma forma de pagamento selecionável durante o checkout.
  
• O gateway de pagamentos pede ao cliente que insira seu número de telefone, confirme o valor da compra e verifique a transação aceitando uma notificação no aplicativo do seu banco.
  
• O dinheiro é retirado instantaneamente da conta bancária associada ao Bizum do cliente. Em seguida, a confirmação do pagamento é mostrada no site da loja online e a empresa recebe o valor do pagamento na sua conta bancária.
  

Como o Bizum funciona em lojas físicas

Se as transações forem feitas pessoalmente, há três maneiras de aceitar pagamentos com Bizum:

• Solicitações de pagamento
  A empresa gera manualmente uma solicitação de pagamento no seu aplicativo. Apesar de exigir intervenção humana para cada pagamento, pequenas empresas costumam usar esse sistema para processar pagamentos devido à sua simplicidade. A empresa só precisa inserir o valor da venda e o número de telefone do cliente. Em seguida, o cliente recebe uma notificação para autorizar o pagamento.
  
• Códigos QR
  A empresa gera um código QR que o cliente digitaliza com o smartphone. Nesse caso, o processo se assemelha a uma compra online, com o cliente aprovando o pagamento por meio do seu aplicativo bancário.
  
• Leitores de cartão compatíveis
  A empresa usa leitores de cartão compatíveis com o Bizum, que funcionam de duas maneiras diferentes. Primeiro, eles possibilitam o recebimento de pagamentos identificando os clientes, um recurso introduzido pelo Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) em 2025. Segundo, desde maio de 2026, o Bizum permite pagamentos presenciais por aproximação usando sua carteira digital, o Bizum Pay, e alguns aplicativos de online banking.
  

Regulamentações do Bizum para empresas na Espanha

Em vigor desde 2026, o Pedido HAC/747/2025 exige que os bancos informem à Agência de Impostos Espanhola (AEAT) todos os meses sobre os pagamentos que as empresas espanholas recebem por meio do Bizum. Anteriormente, isso não era exigido se o valor total dessas transações fosse inferior a € 3.000 por ano; no entanto, este pedido eliminou esse limite mínimo.

Os relatórios enviados pelos bancos à AEAT contêm as seguintes informações:

• Número de identificação fiscal (NIF)
  
• Nome da empresa ou nome e sobrenome
  
• Número de comércio interno do Bizum
  
• Terminais de ponto de venda (POS) vinculados à empresa
  
• Número de transações por mês coletadas com o Bizum
  
• Valor total arrecadado por mês com o Bizum
  
• Número de conta bancária internacional (IBAN)
  

Os bancos relatam essas informações usando o Formulário 170, que enviam à AEAT todos os meses. No entanto, eles não enviam os formulários ao Banco da Espanha ou à Comissão Nacional de Mercados e Concorrência (CNMC). O Bizum compartilha sistematicamente informações com essas instituições, mas as informações que eles compartilham são dados anônimos para fins estatísticos.

Além disso, o Bizum deve cumprir todas as regulamentações que regem as formas de pagamento na Espanha, como a lei antifraude e o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR). Como resultado de uma violação de dados pessoais em 2023, o Bizum teve que pagar uma multa de € 80.000 imposta pela Agência Espanhola de Proteção de Dados (AEPD).

Principais vantagens do Bizum para empresas

O forte crescimento do Bizum entre as empresas espanholas se deve às suas vantagens competitivas em relação a outras formas de pagamento. Entre outras vantagens, ele oferece segurança e rapidez. A seguir, discutiremos alguns dos fatores que explicam por que cada vez mais empresas aceitam pagamentos pelo Bizum:

• Segurança​
  O Bizum é integrado a aplicativos bancários, o que significa que os bancos lidam com as autenticações e as transferências instantâneas. Portanto, o Bizum para empresas compartilha os mesmos padrões de segurança que os aplicativos de online banking.
  
• Maiores taxas de conversão
  Simplificar o processo de checkout com uma forma de pagamento intuitiva e prática pode aumentar a conversão. A análise da Stripe dos processos de checkout europeus mostra que 38% dos clientes na Espanha preferem pagar com Bizum. Além disso, 86% dos clientes costumam abandonar compras se não conseguirem pagar com uma forma de pagamento preferida.
  
• Menos pagamentos recusados
  Usar um número de telefone como identificação diminui a chance de erros comuns associados a outros métodos (por exemplo, ao inserir dados do cartão). Isso pode ajudar a minimizar os pagamentos recusados.
  
• Imagem da marca aprimorada
  Fornecer opções de pagamento modernas pode fortalecer a imagem de uma empresa, mostrando que ela está atualizada, é acessível e está em sintonia com as preferências atuais dos clientes.
  
• Reembolsos mais simples
  Se um cliente usar seu direito de desistência, processar o reembolso com o Bizum é simples e o cliente recebe o dinheiro de volta instantaneamente.
  
• Velocidade da transação
  As transferências de dinheiro do Bizum são processadas em segundos, acelerando a liquidação de fundos do pagamento.
  
• Gestão de caixa aprimorada
  As transferências instantâneas de fundos fornecem melhor planejamento do fluxo de caixa e conformidade com obrigações fiscais, como as declarações trimestrais de imposto sobre valor agregado (IVA).
  

Custos e tarifas do Bizum para empresas

Ao contrário do Bizum para pessoas físicas, a solução para empresas do Bizum tem tarifas que variam dependendo do acordo com o banco que oferece o serviço. Por exemplo, pagamentos pelo Bizum por meio do Banco Sabadell incluem uma tarifa de 0,4% por transação, com um mínimo de € 0,15. O Banco Santander, por outro lado, oferece um plano que inclui 50 transações do Bizum sem tarifas por mês, tornando-o uma boa opção de pagamento para pequenas empresas.

Os gateways de pagamento que oferecem essa forma de pagamento costumam ter taxas competitivas. Como o Bizum tem suas próprias tarifas baixas, o custo das transações com o Bizum por meio de um gateway de pagamentos quase nunca excede o custo de processar cartões.

Limitações do Bizum para empresas

Embora as vantagens do Bizum para empresas superem suas limitações operacionais, é importante que as empresas avaliem as barreiras técnicas associadas a essa forma de pagamento. Aqui estão algumas das limitações.

Valor máximo

Cada banco define o valor máximo que um cliente pode gastar por transação. Por exemplo, o CaixaBank limita os pagamentos via Bizum a € 1.500 por transação para empresas de comércio eletrônico. No entanto, se uma empresa aceitar pagamentos via Bizum da Stripe, o limite é aumentado para € 5.000.

Resumindo, se um pedido exceder o limite do banco, a transação será rejeitada. Por esse motivo, é recomendável desativar o Bizum como forma de pagamento no processo de checkout para transações que excedam o limite do banco. Dessa forma, a empresa pode evitar pagamentos com falha e otimizar taxas de autorização.

Falta de recursos avançados

Ao longo dos anos, o Bizum e as instituições financeiras adicionaram recursos avançados, como o adiamento de pagamento oferecido pelo BBVA com o Bizum. Mesmo assim, o Bizum ainda apresenta certas limitações. Por exemplo, não é possível cancelar um pagamento do Bizum após enviá-lo.

Uso limitado

Por enquanto, as operações do Bizum fora da Espanha estão limitadas a países específicos da UE, como Andorra, Itália e Portugal. Essa restrição pode representar uma barreira particularmente significativa para empresas com altos volumes de transações intracomunitárias.

No entanto, espera-se que a lista de países se expanda. Na verdade, o Bizum assinou um memorando de entendimento com várias instituições de pagamento para começar a aceitar pagamentos em lojas de comércio eletrônico e lojas físicas em 13 países europeus a partir de 2027.

Como integrar o Bizum em uma empresa

Cada vez mais empresas têm aproveitado essa forma de pagamento, o que mais do que compensa suas limitações operacionais. Aqui estão as etapas que você pode seguir para implementar o Bizum na sua empresa.

Integrar o Bizum manualmente

Para integrar manualmente o Bizum na sua empresa, você deve ter o seguinte:

• Uma conta em um banco espanhol que ofereça o serviço Bizum para empresas.
  
• Um número de telefone que você possa vincular à sua conta bancária.
  

Depois de ativar o Bizum na sua conta bancária empresarial, verifique os termos e condições do seu banco para a versão do Bizum para empresas. Registre-se no Bizum se considerar os termos do banco vantajosos para a sua empresa.

Após se registrar no serviço com o seu banco, integre o Bizum ao seu gateway de pagamentos. Essa etapa envolve requisitos específicos. Alguns bancos exigem que você baixe um módulo específico pelo Redsys ou Cecabank e o instale no seu site. Isso exige alguma habilidade técnica e suporte de desenvolvimento, pois as etapas de configuração variam de acordo com a forma de integração do seu banco.

Quando a configuração for concluída, você poderá exibir o logotipo do Bizum na sua loja online. Os clientes podem ver imediatamente que podem pagar com rapidez e segurança com essa forma de pagamento.

Integrar o Bizum com o Stripe Payments

Você também pode integrar o Bizum ao seu sistema escolhendo um processador de pagamentos compatível, como a Stripe. Essa plataforma de pagamento moderna permite ativar o Bizum pelo seu Dashboard sem instalar módulos adicionais nem entrar em contato com um banco. A Stripe atua como um adquirente local.

Com o Stripe Payments, você pode começar a aceitar pagamentos via Bizum, cartões de crédito, cartões de débito, transferências na Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), carteiras digitais como o Google Pay e muitas outras formas de pagamento locais com apenas alguns cliques.

Além disso, o Payments oferece ferramentas avançadas que podem ajudar a superar as limitações técnicas do Bizum. Por exemplo, com o Smart Retries, a Stripe identifica o momento ideal para reprocessar automaticamente os pagamentos recusados.

Perguntas frequentes