De acordo com a Comissão Nacional para os Mercados e a Concorrência (CNMC), no primeiro trimestre de 2025 o e-commerce gerou receitas de 25,7 bilhões de euros na Espanha. Isso representou um aumento anual de quase 15%. No segundo trimestre, esse aumento atingiu mais de 22%. Isso reflete claramente o crescimento do e-commerce na Espanha.

Ao lançar um projeto de vendas online, as empresas devem tomar várias decisões importantes. Uma das maiores decisões é contratar um gateway de pagamentos. Neste artigo, explicamos os gateways de pagamento, incluindo como eles funcionam na Espanha e quais formas de pagamento são as melhores opções para aumentar as taxas de conversão.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um gateway de pagamentos para e-commerce?
  
• Como funcionam os gateways de pagamentos
  
• Regulamentações de gateways de pagamento na Espanha
  
• Quais formas de pagamento os gateways de pagamento devem oferecer suporte na Espanha?
  
• Como escolher um gateway de pagamentos para uma loja de e-commerce
  
• Como a Stripe ajuda com os pagamentos em lojas de e-commerce
  
• Perguntas frequentes sobre gateways de pagamento para e-commerce na Espanha
  

O que é um gateway de pagamentos para e-commerce?

Os gateways de pagamento permitem que as empresas aceitem, processem e gerenciem várias formas de pagamento online de forma segura e eficiente.

Os gateways de pagamento facilitam as interações entre clientes, empresas e processadores de pagamento. Em outras palavras, os gateways de pagamento conectam as partes e cobram tarifas por cada transação.

Como funcionam os gateways de pagamentos

A operação dos gateways de pagamento é praticamente idêntica em todos os setores. Por exemplo, turismo, moda e eventos estão entre as categorias com maior volume de vendas online na Espanha. Embora sejam setores bastante diferentes, a função dos seus gateways de pagamento é muito semelhante.

Abaixo, explicamos como um gateway de pagamentos para e-commerce geralmente funciona:

• Iniciar a transação
  O cliente adiciona os produtos que deseja comprar ao carrinho e, em seguida, segue para a página de checkout e insere os dados de pagamento.
  
• Criptografar os dados de pagamento
  O gateway de pagamentos criptografa os dados para garantir que as informações confidenciais sejam protegidas contra acesso não autorizado ou roubo durante a transmissão.
  
• Transferir dados para o servidor
  Uma vez criptografados, os dados de pagamento são enviados ao servidor gateway de pagamentos, o que significa que a loja de e-commerce não processa dados confidenciais de clientes, garantindo a conformidade com a Lei de Proteção de Dados Pessoais e a Garantia de Direitos Digitais.
  
• Enviar detalhes da transação
  O gateway de pagamentos encaminha os detalhes da transação criptografada para o processador de pagamentos. O processador de pagamentos é responsável por se comunicar com a bandeira de cartão para aprovar o pagamento.
  
• Verificar a transação
  O banco emissor, ou a entidade responsável pela forma de pagamento, verifica detalhes, como o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento.
  
• Aprovar ou rejeitar a transação
  Dependendo do resultado da verificação, o banco emissor informa ao processador de pagamentos se aprova ou rejeita a transação e envia a resposta ao servidor da empresa através do gateway de pagamentos.
  
• Comunicar status da transação
  O gateway de pagamentos envia o status da transação para o site ou aplicativo da empresa, que exibe a mensagem de status ao cliente. Se a transação for aprovada, a empresa executa o pedido. Se for rejeitada, o cliente é informado e pode ser instruído a tentar novamente a transação com uma forma de pagamento alternativa.
  

Regulamentações de gateways de pagamento na Espanha

Para garantir a segurança das transações online, os gateways de pagamento para e-commerce na Espanha devem cumprir o seguinte quadro regulatório.

Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS)

O PCI DSS é um conjunto de normas de segurança aplicáveis a todas as entidades que armazenam, processam ou transmitem dados do titular do cartão ou informações de autenticação confidenciais. Um de seus principais requisitos é exigir a implementação de medidas rigorosas de controle de acesso.

Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR)

Este regulamento europeu inclui diversos requisitos relativos ao tratamento de dados pessoais. No caso dos gateways de pagamento, isso significa fornecer informações transparentes e abrangentes sobre quais dados pessoais são coletados, para qual finalidade e como são tratados.

Para evitar a exposição de dados bancários, muitos gateways de pagamento para e-commerce na Espanha substituem as informações do cartão por um código único criptografado com tokenização de pagamento.

Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada

A PSD2 é uma regulamentação europeia atualizada que rege os serviços de pagamento eletrônico. Ela introduziu diversas obrigações que afetam diretamente os gateways de pagamento, como transparência (por exemplo, ausência de tarifas inesperadas) e a verificação da identidade do cliente por meio da Autenticação Forte do Cliente (SCA).

A SCA foi introduzida no Espaço Econômico Europeu (EEE) pela PSD2. Ela envolve a adição de uma etapa extra de autenticação no fluxo de checkout, como impressão digital ou número de identificação pessoal (PIN). De acordo com dados do Banco da Espanha, a fraude em pagamentos com cartão não presenciais diminuiu 12% um ano após a implementação da SCA.

Lei 11/2023

A Lei 11/2023 determina que os gateways de pagamento devem manter registros de todas as transações por 10 anos e garantir que as funções de identificação e pagamento sejam acessíveis às pessoas com deficiência. Essas e outras obrigações decorrentes da Lei 11/2023 decorrem da Diretiva (UE) 2019/882, que introduziu requisitos de acessibilidade digital para produtos e serviços.

Lei 10/2010

A Lei 10/2010 tem como objetivo prevenir a lavagem de dinheiro, exigindo que os gateways de pagamento identifiquem as empresas que pretendem contratar seus serviços. Para isso, devem realizar verificações obrigatórias de Know Your Customer (KYC). Essas verificações envolvem a coleta de informações sobre a identidade das empresas e suas atividades econômicas.

Lei de Serviços da Sociedade da Informação e Comércio Eletrônico (LSSI)

A LSSI rege todas as atividades comerciais que ocorrem online, como o processamento de pagamentos eletrônicos. Os gateways de pagamento devem confirmar o recebimento de pagamentos imediatamente após as transações.

Quais formas de pagamento os gateways de pagamento devem oferecer suporte na Espanha?

As formas de pagamento mais comuns na Espanha variam, dependendo do alcance internacional das lojas de e-commerce. Os hábitos de compra também variam em diferentes regiões. Embora houvesse mais de 493 milhões de transações de e-commerce na Espanha durante o segundo trimestre de 2025, apenas cerca de 150 milhões, menos de um terço, ocorreram na Espanha.

Com um volume tão elevado de transações internacionais, é importante adotar formas de pagamento locais e globais, sendo as seguintes algumas das mais comuns:

• Cartões
  Nas transações online, os cartões são o método de pagamento preferido nos gateways de pagamento para e-commerce. De acordo com dados do Stripe, 48% das compras em lojas online realizadas na Espanha foram pagas com cartão.
  
• Bizum
  Esta forma de pagamento local é integrada às aplicações de banco online.
  Ela permite que titulares de contas bancárias na Espanha enviem e recebam dinheiro de forma instantânea. Em 2025, o e-commerce registrou uma média de 289.000 compras diárias pagas com a forma de pagamento Bizum, representando um crescimento de mais de 82%. O Bizum está ganhando popularidade devido à sua simplicidade. Por exemplo, ao usar essa forma de pagamento, o cliente precisa apenas inserir o número de telefone para autorizar pagamentos a partir do dispositivo móvel.
  
• Carteiras digitais
  As carteiras digitais são aplicativos que permitem aos clientes concluir transações de pagamento de forma conveniente e fácil. Sua principal vantagem é não ter que inserir dados do cartão ao pagar online. Os clientes só precisam selecionar a carteira digital, como Apple Pay ou Google Pay, no gateway de pagamentos, abrir a carteira digital para validar a transação e emitir um pagamento biométrico ou pagamento usando outro sistema seguro.
  
• Débitos automáticos
  O débito automático permite que as empresas cobrem pagamentos recorrentes diretamente na conta bancária do cliente. Para isso, o cliente deve autorizar a empresa por meio de um mandato de Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) no momento da primeira transação. O processador de pagamentos armazena com segurança os dados bancários do cliente e envia automaticamente as ordens de cobrança após cada ciclo de faturamento. De acordo com dados do Banco de Espanha, esse método representou mais de 12% de todos os pagamentos eletrônicos no segundo semestre de 2024.
  
• Compre agora e pague depois (BNPL)
  Os métodos compre agora e pague depois permitem que os clientes comprem produtos e serviços sem pagar o valor total no momento da compra. Ao usar esses serviços, os pagamentos são adiados imediatamente e sem juros. Na Espanha, as taxas são normalmente cobradas apenas se o cliente pagar atrasado. Essas condições contribuíram para que os métodos compre agora e pague depois já sejam usados em 5% das compras online na Espanha. O gateway de pagamentos envia os dados da compra para a plataforma compre agora e pague depois, como Klarna, Qura ou Alma, para que possa analisar e aprovar o financiamento da transação.
  

Como escolher um gateway de pagamentos para uma loja de e-commerce

Os gateways de pagamento ajudam a aumentar a eficiência operacional das transações e melhorar a experiência do cliente. Para alcançar esses resultados, é importante escolher um gateway de pagamentos que se adapte aos seguintes aspectos da sua empresa:

• Modelo de negócio
  O gateway de pagamentos deve corresponder ao seu modelo de negócio. Por exemplo, se a sua empresa opera sob um modelo de assinatura, será importante escolher um gateway de pagamentos que ofereça recursos de cobrança recorrente. Se as compras avulsas predominarem, um gateway de pagamentos que aceite pagamentos com um clique pode acelerar o processo de checkout e reduzir o abandono do carrinho. Considerando que 62% dos clientes dizem abandonar suas compras se não conseguirem concluí-las em dois minutos, é claramente importante agilizar o processo de checkout.
  
• Volume das transações
  A maioria dos gateways de pagamento cobra uma tarifa de transação que varia de acordo com o volume de transações da sua empresa. Se você tem um alto volume de transações, pode se beneficiar de um gateway de pagamentos com preços escalonados. Por outro lado, se o seu volume for baixo, preços estabelecidos por uso podem ser mais adequados.
  
• Público-alvo
  O gateway de pagamentos deve ser capaz de processar pagamentos utilizando as formas de pagamento preferidas dos seus clientes. Se você expandir o seu negócio para fora da Espanha, será necessário um gateway de pagamento internacional que suporte múltiplas moedas e as formas de pagamento mais comuns em cada país.
  
• Integrações necessárias
  O gateway de pagamentos deve se integrar facilmente ao seu software existente. Por exemplo, se você usa um sistema de planejamento de recursos empresariais (ERP), o gateway de pagamentos deve ser compatível e facilitar a troca de dados. Por outro lado, se você vende em plataformas de e-commerce, é uma boa ideia escolher um gateway que ofereça complementos simples para as plataformas que você já usa.
  
• Alto nível de segurança
  Escolher um gateway de pagamentos com um alto nível de segurança garante a conformidade regulatória. Também pode ajudar a construir a confiança do cliente e reduzir o abandono de carrinho. Para aproveitar esses benefícios, certifique-se de que o gateway de pagamentos aplique medidas rigorosas para detectar e prevenir fraudes. Por exemplo, a Stripe tem sistemas avançados, como serviços de verificação de endereço (AVS) e algoritmos de detecção de fraude. Essas medidas ajudam a identificar e bloquear possíveis transações fraudulentas antes de serem processadas.
  

Como a Stripe ajuda com os pagamentos em lojas de e-commerce

Na Espanha, quase 63% das pessoas que fazem compras online consideram que a segurança dos pagamentos é “melhorável” ou “muito melhorável”. Portanto, ao contratar um gateway de pagamentos, priorizar a segurança pode ajudar a fortalecer a confiança do cliente e diminuir o abandono de carrinho.

Por exemplo, a plataforma de pagamentos para e-commerce da Stripe oferece um gateway seguro para a transmissão de informações entre clientes, empresas e instituições financeiras. Além disso, o Stripe Payments pode ajudar a sua empresa a aceitar os métodos de pagamento mais seguros, como cartões, carteiras digitais, débitos diretos e diversos métodos locais.

Além disso, o Stripe Radar, uma solução antifraude, é especialmente útil para e-commerce. Ele se integra nativamente em toda a plataforma e mantém um equilíbrio entre autenticação, custo e proteção.

Ao combinar o Payments e o Radar, é possível aplicar medidas adicionais de autenticação apenas às transações que apresentam um determinado nível de risco. Essa pontuação de risco permite a conclusão de compras seguras em segundos. Se a empresa suspeitar de fraude que possa prejudicar os clientes ou a própria empresa, ela pode solicitar uma camada adicional de verificação. Isso pode ajudar a reduzir o risco de fraude e fortalecer a confiança dos clientes.

Perguntas frequentes sobre gateways de pagamento para e-commerce na Espanha