Selon la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC) en Espagne, l’e-commerce a généré 25,7 milliards d’euros de revenus au premier trimestre 2025, soit une hausse de près de 15 % par rapport à la même période de l’année précédente. Au deuxième trimestre, cette hausse a dépassé les 22 %, ce qui témoigne clairement de la croissance du e-commerce en Espagne.

Lors du lancement d’un projet de vente en ligne, les entreprises doivent prendre plusieurs décisions importantes. L’une des plus déterminantes consiste à choisir une passerelle de paiement. Dans cet article, nous vous présentons une explication des passerelles de paiement, notamment leur mode de fonctionnement en Espagne et les moyens de paiement les plus efficaces pour garantir la hausse de vos taux de conversion.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement e-commerce ?
  
• Mode de fonctionnement des passerelles de paiement
  
• Réglementation des passerelles de paiement en Espagne
  
• Quels sont les moyens de paiement que les passerelles de paiement doivent prendre en charge en Espagne ?
  
• Comment choisir une passerelle de paiement pour un magasin en ligne
  
• Comment Stripe facilite les paiements sur les magasins en ligne
  
• FAQ sur les passerelles de paiement e-commerce en Espagne
  

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement e-commerce ?

Une passerelle de paiement permet aux entreprises d’accepter, de traiter et de gérer différents moyens de paiement en ligne de manière sécurisée et efficace.

Une passerelle de paiement facilite les interactions entre les clients, les entreprises et les prestataires de services de paiement. Autrement dit, une telle passerelle met en relation les parties concernées et facture des frais pour chaque transaction effectuée.

Mode de fonctionnement des passerelles de paiement

Le mode de fonctionnement des passerelles de paiement est pratiquement identique dans tous les secteurs. Par exemple, les secteurs du voyage, de la mode et de l’événementiel figurent parmi ceux qui enregistrent le plus grand nombre de ventes en ligne en Espagne. Bien qu’il s’agisse de secteurs d’activité très différents, le mode de fonctionnement de leurs passerelles de paiement est très similaire.

Voici donc une explication du mode de fonctionnement général d’une passerelle de paiement e-commerce :

• Initiation de la transaction
  Le client ajoute à son panier les produits qu’il souhaite acheter. Par la suite, il passe à la page de paiement et saisit ses données de paiement.
  
• Chiffrement des données de paiement
  La passerelle de paiement chiffre ces données pour ainsi garantir la protection des informations confidentielles du client contre tout accès non autorisé ou vol lors de la transmission.
  
• Transfert des données vers le serveur
  Une fois chiffrées, les données de paiement sont envoyées au serveur de la passerelle de paiement. Ceci signifie que le magasin en ligne ne traite pas les données sensibles des clients. Ainsi, la conformité avec la Loi sur la protection des données personnelles et la garantie des droits numériques est garantie.
  
• Transmission des détails de la transaction
  La passerelle de paiement transmet les détails de la transaction chiffrés au prestataire de services de paiement. Ce dernier est la partie responsable de la communication avec le réseau de cartes bancaires pour approuver le paiement.
  
• Vérification de la transaction
  La banque émettrice, ou l’entité responsable du moyen de paiement, vérifie les détails, tels que le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement.
  
• Approbation ou refus de la transaction
  En fonction du résultat de la vérification, la banque émettrice informe le prestataire de services de paiement de son approbation ou de son refus de la transaction. Aussi, elle transmet sa réponse au serveur de l’entreprise via la passerelle de paiement.
  
• Communication de l’état de la transaction
  La passerelle de paiement transmet l’état de la transaction au site web ou à l’application de l’entreprise, qui affiche ensuite le message précisant cet état au client. Si la transaction est approuvée, l’entreprise exécute la commande. En cas de refus, le client en est informé et peut être invité à réessayer la transaction en utilisant un autre moyen de paiement.
  

Réglementation des passerelles de paiement en Espagne

Pour pouvoir garantir la sécurité des transactions en ligne, les passerelles de paiement e-commerce en Espagne doivent se conformer au cadre réglementaire suivant.

Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS)

La PCI DSS est un ensemble de normes de sécurité applicables à toutes les entités qui sauvegardent, traitent ou transmettent des données appartenant aux titulaires de cartes bancaires ou des informations d’authentification confidentielles. L’une de ses principales exigences est d’imposer la mise en œuvre de mesures strictes de contrôle d’accès.

Règlement général sur la protection des données (RGPD)

Ce règlement européen met en avant plusieurs exigences relatives au traitement des données personnelles. Dans le cas des passerelles de paiement, ceci implique de fournir des informations explicites et complètes sur les données personnelles collectées, leur finalité et leur mode de traitement.

Pour éviter de divulguer les coordonnées bancaires, de nombreuses passerelles de paiement e-commerce en Espagne remplacent les informations de la carte bancaire par un code unique crypté, et ce, grâce à la tokenisation des données de paiement.

Directive révisée sur les services de paiement (DSP2)

La DSP2 est une réglementation européenne actualisée qui encadre les solutions de paiement électronique. Elle a introduit plusieurs obligations ayant un impact direct sur les passerelles de paiement, telles que la transparence (par exemple, l’absence de frais imprévus) et la vérification de l’identité du client par le biais de l’Authentification forte du client (SCA).

La SCA a été introduite dans l’Espace économique européen (EEE) par la DSP2. Elle implique l’ajout d’une étape d’authentification supplémentaire au tunnel de paiement, telle qu’une empreinte d’identification ou un code d’identification personnel (PIN). Selon les données de la Banque d’Espagne, la fraude aux paiements par carte bancaire à distance a diminué de 12 % un an après la mise en œuvre de la SCA.

Loi 11/2023

La Loi 11/2023 stipule que les passerelles de paiement doivent conserver les enregistrements de toutes les transactions pendant 10 ans et veiller à ce que les fonctions d’identification et de paiement soient accessibles aux personnes ayant un handicap. Ces obligations, ainsi que d’autres prévues par la Loi 11/2023, découlent de la Directive 2019/882 de l’UE qui a introduit des exigences relatives à l’accessibilité numérique pour les produits et services.

Loi 10/2010

La Loi 10/2010 vise à prévenir le blanchiment d’argent en obligeant les passerelles de paiement à identifier les entreprises qui ont l’intention de faire appel à leurs services. À cette fin, elles doivent effectuer des vérifications obligatoires de Connaissance du client (KYC). Ces vérifications consistent à recueillir des informations sur l’identité des entreprises et leurs activités économiques.

Loi sur les services de la société de l’information et le commerce électronique (LSSI)

La LSSI régit toutes les activités commerciales qui se déroulent en ligne, telles que le traitement des paiements électroniques. Les passerelles de paiement doivent confirmer la réception des paiements immédiatement après l’exécution des transactions.

Quels sont les moyens de paiement que les passerelles de paiement doivent prendre en charge en Espagne ?

Les moyens de paiement les plus courants en Espagne varient selon la portée internationale des magasins en ligne. Aussi, les habitudes d’achat diffèrent selon les régions. Bien que plus de 493 millions de transactions e-commerce aient été enregistrées en Espagne au cours du deuxième trimestre 2025, seules 150 millions environ, soit moins d’un tiers, ont été effectuées sur le territoire espagnol.

Compte tenu du volume élevé de ces transactions internationales, il est important d’adopter des moyens de paiement à la fois locaux et internationaux. Voici donc quelques-uns des moyens les plus courants :

• Cartes bancaires
  Dans le cas des transactions en ligne, les cartes bancaires représentent le moyen de paiement privilégié sur les passerelles de paiement e-commerce. Selon les données de Stripe, 48 % des achats effectués sur les magasins en ligne espagnols ont été réglés par carte bancaire.
  
• Bizum
  Ce moyen de paiement local est intégré aux services bancaires en ligne. Il permet aux titulaires de comptes bancaires en Espagne d’envoyer et de recevoir des fonds instantanément. En 2025, l’e-commerce a enregistré en moyenne 289 000 achats quotidiens payés avec Bizum, ce qui représente une croissance de plus de 82 %. La simplicité d’utilisation de Bizum explique sa popularité croissante. Par exemple, pour utiliser ce moyen de paiement, le client n’a qu’à saisir son numéro de téléphone pour autoriser les paiements depuis son appareil mobile.
  
• Wallets
  Les wallets sont des applications qui permettent aux clients d’effectuer des transactions de paiement de manière pratique et facile. Leur principal avantage réside dans le fait qu’il n’est pas nécessaire de renseigner les informations de carte bancaire pour payer en ligne. En effet, il suffit aux clients de sélectionner leur wallet (tel que Apple Pay ou Google Pay) dans la passerelle de paiement, d’ouvrir l’application du wallet pour valider la transaction, puis d’autoriser le paiement par biométrie ou un autre mécanisme sécurisé.
  
• Prélèvements automatiques
  Le prélèvement automatique permet aux entreprises de débiter directement le compte bancaire de leurs clients pour des paiements récurrents. Pour ce faire, le client doit autoriser l’entreprise via un mandat SEPA (Espace unique de paiements en euros) au moment de la première transaction. Le prestataire de services de paiement sauvegarde en toute sécurité les coordonnées bancaires du client et envoie automatiquement les ordres de prélèvement après chaque cycle de facturation. Selon les données de la Banque d’Espagne, ce moyen de paiement représentait plus de 12 % de l’ensemble des paiements électroniques au second semestre 2024.
  
• Paiement différé (BNPL)
  Les moyens de paiement différé (BNPL) permettent aux clients d’acheter des produits et des services sans payer la totalité du montant au moment de l’achat. En utilisant ces services, les paiements sont différés immédiatement et sans intérêts. En Espagne, des frais ne sont généralement facturés qu’en cas de retard de paiement. Ces conditions ont contribué à ce que les moyens de paiement différé soient déjà utilisés dans 5 % des achats en ligne en Espagne. La passerelle de paiement transmet les données d’achat à la plateforme BNPL (telle que Klarna, seQura, ou Alma) afin que celle-ci puisse analyser et approuver le financement de la transaction.
  

Comment choisir une passerelle de paiement pour un magasin en ligne

Les passerelles de paiement contribuent à accroître l’efficacité opérationnelle des transactions et à améliorer l’expérience client. Pour arriver à de tels résultats, il est important de choisir une passerelle de paiement adaptée aux aspects suivants de votre entreprise :

• Business model
  La passerelle de paiement doit être adaptée à votre business model. Par exemple, si votre entreprise fonctionne sur un modèle d’abonnement, il lui sera important de choisir une passerelle de paiement offrant des fonctionnalités de facturation récurrente. Cependant, si les achats ponctuels sont prédominants, une passerelle de paiement qui accepte les paiements en un clic peut accélérer le processus de commande et réduire les abandons de panier. Sachant que 62 % des clients déclarent abandonner leurs achats s’ils ne peuvent pas les finaliser en deux minutes, la rapidité est clairement un facteur important dans le processus de paiement.
  
• Volume des transactions
  La plupart des passerelles de paiement facturent des frais de transaction qui varient en fonction du volume de transactions de votre entreprise. Ainsi, si votre volume de transactions est élevé, vous pouvez bénéficier d’une passerelle de paiement qui propose une tarification échelonnée. À l’inverse, si votre volume est faible, une tarification à l’usage pourrait vous être plus adaptée.
  
• Public cible
  La passerelle de paiement doit pouvoir gérer les paiements en utilisant les moyens préférés de vos clients. Si vous développez votre activité hors d’Espagne, vous aurez besoin d’une passerelle de paiement internationale qui prend en charge plusieurs devises et les moyens de paiement les plus courants dans chaque pays.
  
• Besoins d’intégration
  La passerelle de paiement doit s’intégrer facilement à vos logiciels existants. Par exemple, si vous utilisez un système de planification des ressources de l’entreprise (ERP), la passerelle de paiement doit être compatible avec celui-ci et faciliter l’échange de données. En revanche, si vous vendez sur des plateformes e-commerce, il est judicieux de choisir une passerelle de paiement qui propose des produits additionnels simples pour les plateformes que vous utilisez déjà.
  
• Haut niveau de sécurité
  Choisir une passerelle de paiement qui offre un haut niveau de sécurité garantit la conformité réglementaire. Ceci peut aussi contribuer à renforcer la confiance des clients et à réduire le taux d’abandon de panier. Pour bénéficier de ces avantages, assurez-vous que la passerelle de paiement se fonde sur des mesures strictes de détection et de prévention de la fraude. Par exemple, Stripe dispose de systèmes avancés, tels que des services de vérification d’adresse (AVS) et des algorithmes de détection de la fraude. Ces mesures permettent d’identifier et de bloquer les transactions potentiellement frauduleuses avant leur traitement.
  

Comment Stripe facilite les paiements sur les magasins en ligne

En Espagne, près de 63 % des personnes qui font des achats en ligne considèrent que la sécurité des paiements est « perfectible » ou « très perfectible ». Par conséquent, lors du choix d’une passerelle de paiement, privilégiez la sécurité pour ainsi arriver à renforcer la confiance de vos clients et à réduire le taux d’abandon de panier.

Par exemple, la plateforme de paiement e-commerce de Stripe offre une passerelle sécurisée pour la transmission d’informations entre clients, entreprises et institutions financières. De plus, Stripe Payments peut aider votre entreprise à accepter les moyens de paiement les plus sécurisés, tels que les cartes bancaires, les wallets, les prélèvements automatiques et divers moyens locaux.

De plus, Stripe Radar, une solution antifraude, est particulièrement utile pour l’e-commerce. Elle s’intègre de manière native à l’ensemble de la plateforme et assure un équilibre optimal entre authentification, coût et protection.

En combinant les solutions Payments et Radar de Stripe, vous pouvez mettre en place des mesures d’authentification supplémentaires uniquement aux transactions qui présentent un certain niveau de risque. Ce score de risque permet de finaliser des achats sécurisés en quelques secondes. Si l’entreprise soupçonne une fraude susceptible de nuire à ses clients ou à sa propre entité, elle peut demander un niveau de vérification supplémentaire. Ceci peut contribuer à réduire le risque de fraude et à renforcer la confiance des clients.

FAQ sur les passerelles de paiement e-commerce en Espagne