Según la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), en el primer trimestre de 2025 el comercio electrónico facturó 25.700 millones de euros en España, lo que supuso un incremento interanual de casi el 15 %. En el segundo trimestre del año, ese aumento fue de más del 22 %: un claro reflejo del auge del e-commerce en España.

Al poner en marcha un proyecto de venta online, las empresas deben tomar varias decisiones importantes. Una de las que más influyen en su éxito es contratar una pasarela de pagos para su e-commerce. En esta guía, te explicamos qué son las pasarelas de pagos, cómo funcionan en España y qué métodos de pago conviene integrar para aumentar la conversión.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una pasarela de pagos de e-commerce?
  
• Cómo funcionan las pasarelas de pagos
  
• Normativas que regulan las pasarelas de pagos en España
  
• Qué métodos de pago debería admitir una pasarela de pagos en España
  
• Cómo elegir una pasarela de pagos para una tienda e-commerce
  
• Cómo puede ayudarte Stripe con los pagos de tiendas de e-commerce
  
• Preguntas frecuentes sobre las pasarelas de pagos de e-commerce en España
  

Qué es una pasarela de pagos para e-commerce

Una pasarela de pagos es una infraestructura tecnológica que permite a las empresas aceptar, procesar y gestionar diversos métodos de pago en línea de forma segura y eficiente.

La pasarela de pagos facilita las interacciones entre el cliente, la empresa y su procesador de pagos. Es decir, actúa como enlace entre las partes y, por este servicio, suele cobrar una comisión por cada transacción que gestiona.

Cómo funciona una pasarela de pagos

El funcionamiento de las pasarelas de pagos es prácticamente idéntico en todos los sectores. Por ejemplo, aunque los viajes, la moda y los eventos (tres de las categorías con más ventas online en España) son industrias muy distintas, la función que desempeña su pasarela de pagos es muy similar.

Veamos cómo es el funcionamiento general de una pasarela de pagos para e-commerce:

• Inicio de la transacción
  Tras añadir al carrito los productos que desea comprar, el cliente pasa a la página del proceso de compra e introduce sus datos de pago.
  
• Cifrado de los datos de pago
  La pasarela de pagos encripta esos datos para garantizar que la información confidencial esté protegida contra el acceso no autorizado o el robo durante la transmisión.
  
• Transmisión de datos al servidor
  Una vez cifrados, los datos de pago se envían al servidor de la pasarela de pagos. De este modo, el comercio electrónico no trata los datos sensibles de los clientes y se asegura de cumplir la Ley de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales.
  
• Reenvío de los detalles de la transacción
  La pasarela reenvía los datos cifrados de la transacción al procesador de pagos, que será el encargado de comunicarse con la red de tarjetas para que apruebe el pago.
  
• Verificación de la transacción
  El banco emisor (o la entidad responsable del método de pago) verifica detalles como el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.
  
• Aprobación o rechazo de la transacción
  Dependiendo del resultado de la verificación, el banco emisor le comunica al procesador de pagos si aprueba o rechaza la transacción. La respuesta se envía al servidor de la empresa mediante la pasarela de pagos.
  
• Comunicación del estado de la transacción
  La pasarela de pagos envía el estado de la transacción al sitio web o la aplicación de la empresa, que muestra el mensaje correspondiente al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa procede a ejecutar el pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y se le puede indicar que vuelva a intentar la operación con un método de pago alternativo.
  

Normativas que regulan las pasarelas de pagos en España

Para garantizar la seguridad de las transacciones en línea, las pasarelas de pagos para e-commerce en España deben cumplir con el siguiente marco normativo:

PCI DSS

El Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS, por sus siglas en inglés) es un conjunto de normas de seguridad aplicable a todas las entidades que almacenan, procesan o transmiten datos del titular de la tarjeta o información confidencial de autenticación. Uno de sus principales requisitos consiste en exigir la implementación de medidas estrictas de control de acceso.

Reglamento General de Protección de Datos

También conocido como RGPD, este reglamento europeo exige el cumplimiento de numerosos requisitos con respecto al tratamiento de los datos personales. En el caso de las pasarelas de pagos, esto significa informar de forma transparente y exhaustiva sobre qué datos personales se recopilan, con qué fin y cómo se tratan.

Para evitar la exposición de datos bancarios reales, muchas pasarelas de pagos para e-commerce en España reemplazan la información de las tarjetas por un código único cifrado mediante la tecnología de tokenización de pagos.

PSD2

La Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) es la versión actualizada de la normativa europea que regula los servicios de pago electrónicos. Esta última versión introdujo varias obligaciones que afectan directamente a las pasarelas de pagos, como garantizar la transparencia —de modo que no haya comisiones inesperadas— y exigir la verificación de la identidad de los clientes mediante la autenticación reforzada de clientes (SCA).

La SCA es un requisito introducido en el Espacio Económico Europeo (EEE) por la PSD2 que consiste en añadir un paso de autenticación adicional, como la huella digital o un PIN, al flujo del checkout. Según los datos del Banco de España, el fraude en pagos con tarjeta no presenciales disminuyó un 12 % tan solo un año después de aplicar la SCA.

Ley 11/2023

Algunos de los requisitos más importantes de la Ley 11/2023 para las pasarelas de pagos son llevar un registro de todas las transacciones que gestionan y conservar la información durante 10 años, así como garantizar que sus funciones de identificación y pago sean accesibles para personas con discapacidad. Estas y otras obligaciones de la Ley 11/2023 provienen de la Directiva (UE) 2019/882, que introdujo requisitos de accesibilidad digital de productos y servicios.

Ley 10/2010

La Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales exige a las pasarelas de pagos identificar a las empresas que pretenden contratar sus servicios. Para ello, deben realizar verificaciones obligatorias de conocimiento del cliente (KYC), que implican recopilar información sobre la identidad de la empresa y su actividad económica.

LSSI

La Ley 34/2002 de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico —conocida como LSSI— regula todas las actividades comerciales que tienen lugar en Internet, como el procesamiento de pagos electrónicos. En el caso de las pasarelas de pagos, su principal obligación consiste en confirmar la recepción del pago de forma inmediata tras la transacción.

Qué métodos de pago debería admitir una pasarela de pagos en España

Los métodos de pago más habituales varían en función del alcance internacional de un e-commerce, ya que los hábitos de compra son muy distintos en las distintas regiones. Si bien el comercio electrónico superó los 493 millones de transacciones en España durante el segundo trimestre de 2025, solo unos 150 millones (menos de un tercio) se produjeron dentro de España.

Con un volumen tan elevado de operaciones internacionales, es importante valorar tanto medios de pago locales como globales. Estos son algunos de los más habituales:

• Tarjetas
  A la hora de realizar transacciones en línea, las tarjetas son, con diferencia, el método de pago más seleccionado en las pasarelas de pagos para e-commerce: según los datos de Stripe, el 48 % de las compras en tiendas online que se hicieron en España se pagó con tarjeta.
  
• Bizum
  Este método de pago local, integrado en las aplicaciones de banca en línea, permite enviar y recibir dinero de forma instantánea entre titulares de cuentas bancarias en España. En 2025, el comercio electrónico registró una media de 289.000 compras diarias pagadas con Bizum, lo que supuso un crecimiento de más del 82 %. La creciente popularidad de Bizum radica en su sencillez: al seleccionar este método, el cliente solo debe introducir su número de teléfono y autorizar el pago desde su dispositivo móvil.
  
• ** Monederos digitales**
  Los e-wallets o monederos digitales son aplicaciones que permiten completar transacciones de pago de forma cómoda y fácil. Su principal ventaja a la hora de pagar por Internet es no tener que introducir los datos de la tarjeta. Basta con elegir el e-wallet en la pasarela de pagos —como Apple Pay o Google Pay—, abrir la aplicación del monedero digital para validar la operación y emitir un pago biométrico o mediante otro sistema seguro.
  
• Adeudos por domiciliación
  Los adeudos por domiciliación son un método de pago que permite a las empresas cargar pagos recurrentes directamente a la cuenta bancaria de un cliente. Para ello, el cliente debe autorizar a la empresa mediante un mandato SEPA en el momento de la primera transacción. El procesador de pagos almacena de forma segura los datos bancarios del cliente y envía las órdenes de cobro automáticamente tras cada ciclo de facturación. Según los datos del Banco de España, esta modalidad supuso más del 12,1 % del total de los pagos electrónicos en el segundo semestre de 2024.
  
• Compra ahora, paga después (BNPL)
  Los métodos del tipo «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés) permiten a los clientes comprar productos y servicios sin tener que pagar el importe íntegro en el momento de la compra. Al utilizar estos servicios, los pagos se aplazan de forma inmediata y sin intereses —en España, solo se suelen cobrar comisiones si el cliente se retrasa en sus pagos—. Estas condiciones tan favorables han contribuido a que los BNPL ya se utilicen en el 5 % de las compras online en España. La pasarela de pagos envía los datos de la compra a la plataforma BNPL, como Klarna, seQura o Alma, para que esta analice y apruebe la financiación de la operación.
  

Cómo elegir una pasarela de pagos para tu e-commerce

Las pasarelas de pagos contribuyen a aumentar la eficiencia operativa de las transacciones y mejorar la experiencia del cliente. Para lograr estos resultados, es fundamental elegir una pasarela de pagos que se adapte a los siguientes aspectos de tu empresa:

• Modelo de negocio
  La pasarela de pagos debe ajustarse a tu modelo de negocio. Por ejemplo, si tu empresa opera bajo un modelo de suscripción, será importante elegir una pasarela de pagos que ofrezca funciones de facturación recurrente. Si predominan las compras únicas, una pasarela de pagos que acepte pagos en un clic acelerará el proceso de pago y reducirá el abandono de carritos. Si tenemos en cuenta que el 62 % de los clientes afirma abandonar sus compras si no consiguen completarla tras dos minutos, la importancia de la velocidad en el checkout resulta evidente.
  
• Volumen de transacciones
  La mayoría de las pasarelas de pagos cobran una comisión por transacción que varía en función del volumen de transacciones de tu negocio. Si es alto, puedes beneficiarte de una pasarela de pagos con tarifas por niveles. Por el contrario, si el volumen es bajo, las tarifas basadas en el consumo serán más adecuadas en tu caso.
  
• Público objetivo
  La pasarela de pagos debe poder gestionar pagos con los métodos preferidos de tus clientes. Si expandes tu negocio fuera de España, necesitarás una pasarela de pagos internacional que admita varias divisas y los métodos más habituales de cada país.
  
• Necesidades de integración
  La pasarela de pagos tiene que integrarse a la perfección con tu software actual. Por ejemplo, si utilizas un sistema de planificación de recursos empresariales (ERP), la pasarela de pagos debe ser compatible y facilitar el intercambio de datos. Por otra parte, si vendes en plataformas de e-commerce, es recomendable elegir una pasarela que ofrezca complementos sencillos para las plataformas que ya utilizas.
  
• Alto nivel de seguridad
  Optar por una pasarela de pagos con un alto nivel de seguridad garantiza el cumplimiento normativo, al tiempo que genera confianza en los clientes y reduce el abandono de carritos. Para aprovechar estas ventajas, asegúrate de que la pasarela de pagos aplique medidas estrictas para detectar y prevenir el fraude. Stripe, por ejemplo, cuenta con sistemas muy avanzados como los servicios de verificación de direcciones (AVS) y los algoritmos de detección del fraude. Estas medidas ayudan a identificar y bloquear las posibles transacciones fraudulentas antes de procesarlas.
  

Cómo Stripe te ayuda a aceptar pagos en tu e-commerce

En España, casi el 63 % de las personas que compran en línea considera que la seguridad en los pagos es «mejorable» o «muy mejorable». Por tanto, al contratar una pasarela de pagos, priorizar la seguridad ayudará a reforzar la confianza de los clientes y disminuir el abandono de carritos.

Por ejemplo, Stripe es una plataforma de pagos para e-commerce que ofrece una pasarela segura para la transmisión de la información entre el cliente, la empresa y las entidades financieras. Además, con Stripe Payments, puedes aceptar los métodos de pago más seguros, como tarjetas, monederos digitales, adeudos directos y distintos métodos locales, como Bizum.

Por su parte, Stripe Radar —la solución antifraude de Stripe— es especialmente útil porque se integra de forma nativa en todos los niveles de la plataforma y mantiene un perfecto equilibrio entre autenticación, costes y protección.

Al combinar Payments y Radar, puedes aplicar medidas de autenticación adicional solo en las transacciones que presenten un cierto nivel de riesgo. Esta puntuación de riesgo permite que las compras más seguras se completen en cuestión de segundos y, si se sospecha que puede haber una intención fraudulenta (tanto para el cliente como para la empresa), se puede solicitar otra capa de verificación. De este modo, se reduce el riesgo de fraude y se refuerza la confianza de los consumidores.

Preguntas frecuentes sobre las pasarelas de pagos para e-commerce en España