スペイン市場競争委員会 (CNMC) によると、2025 年第 1 四半期のスペインでの EC の収入は 257 億ユーロでした。これは、前年比約 15% の増加に相当します。第 2 四半期には、この増加は 22% 以上に達しました。これは、スペインの EC の成長を明確に反映しています。

オンライン販売プロジェクトを立ち上げる場合、企業はいくつかの重要な決定を下す必要があります。最大の決定の 1 つはペイメントゲートウェイの契約です。この記事では、スペインにおけるペイメントゲートウェイの仕組みや、購入率を高めるための最適な決済手段など、ペイメントゲートウェイについて説明します。

目次

• EC ペイメントゲートウェイとは
  
• ペイメントゲートウェイの仕組み
  
• スペインのペイメントゲートウェイ規制
  
• スペインのペイメントゲートウェイはどの決済手段をサポートする必要がありますか？
  
• EC のペイメントゲートウェイの選び方
  
• Stripe が EC ストアでの決済にどのように役立つか
  
• スペインの EC ペイメントゲートウェイに関するよくあるご質問
  

EC ペイメントゲートウェイとは

ペイメントゲートウェイを使用すると、企業はさまざまなオンライン決済手段を安全かつ効率的に受け付け、処理、管理できます。

ペイメントゲートウェイは、顧客、企業、決済代行業者間の相互作用を促進します。言い換えると、ペイメントゲートウェイは当事者を接続し、取引ごとに手数料を請求します。

ペイメントゲートウェイの仕組み

ペイメントゲートウェイの運用は、ほぼすべてのセクターで同じです。たとえば、旅行、ファッション、イベントは、スペインで最もオンライン販売が多いカテゴリーの 3 つです。業種は非常に異なりますが、ペイメントゲートウェイの機能は非常に似ています。

以下では、EC ペイメントゲートウェイの一般的な仕組みについて説明します。

• 取引を開始する
  顧客は購入する商品をカートに追加します。次に、決済画面に進み、決済データを入力します。
  
• 決済データの暗号化
  ペイメントゲートウェイはデータを暗号化して、送信中の不正アクセスや盗難から機密情報を保護します。
  
• データをサーバーに転送する
  暗号化されると、決済データはペイメントゲートウェイサーバーに送信されます。つまり、EC ストアは顧客の機密データを処理しません。これにより、個人データ保護およびデジタル権利の保証に関する法律の法令遵守が確保されます。
  
• 取引詳細を転送する
  ペイメントゲートウェイは、暗号化された取引詳細を決済代行業者に転送します。決済代行業者は、カードネットワークと通信して決済を承認する責任を負います。
  
• 取引を確認する
  カード発行会社 (または当該決済手段の責任者) は、顧客のアカウント残高や決済手段の有効性などの詳細を確認します。
  
• 取引を承認または拒否する
  確認結果に応じて、カード発行会社は決済代行業者に取引を承認するか拒否するかを通知します。そのレスポンスは、ペイメントゲートウェイを介して会社のサーバーへ送信されます。
  
• 取引ステータスの通知
  ペイメントゲートウェイは、取引ステータスを会社のウェブサイトまたはアプリに送信し、そこで顧客にステータスメッセージが表示されます。取引が承認されると、会社は注文を実行します。拒否された場合は、顧客に通知され、別の決済手段で取引を再試行するように指示されます。
  

スペインのペイメントゲートウェイ規制

オンライン取引のセキュリティを確保するため、スペインの EC ペイメントゲートウェイは、次の規制フレームワークに準拠する必要があります。

ペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS)

PCI DSS は、カード会員データまたは機密の認証情報を保存、処理、または送信するすべての事業体に適用される一連のセキュリティ基準です。主な要件の 1 つは、厳格なアクセス制御対策の実施を要求することです。

一般データ保護規則 (GDPR)

この欧州の規制には、個人データの処理に関するいくつかの要件が含まれています。ペイメントゲートウェイの場合、収集される個人データ、収集目的、処理方法に関する透明性の高い包括的な情報を提供することを意味します。

銀行口座の詳細が漏洩しないようにするために、スペインの EC ペイメントゲートウェイの多くは、クレジットカード情報をトークン決済で暗号化された固有のコードに置き換えています。

改正決済サービス指令 (PSD2)

PSD2 は、電子決済サービスを規制する欧州の規制の改定です。透明性 (予期しない手数料の排除など) や強力な顧客認証 (SCA) による顧客本人確認など、ペイメントゲートウェイに直接影響するいくつかの義務が導入されました。

SCA は、PSD2 によって欧州経済領域 (EEA) で導入されました。これには、フィンガープリントや個人識別番号 (PIN) などの認証ステップを決済フローに追加することが含まれます。スペイン銀行のデータによると、非対面のカード決済での不正利用は、SCA の導入から 1 年後に 12% 減少しました。

法律 11/2023

法律 11/2023 では、ペイメントゲートウェイはすべての取引の記録を 10 年間保持し、障害者が識別機能と決済機能にアクセスできるようにする必要があります。これらの義務と、法律 11/2023 に基づくその他の義務は、製品とサービスにデジタルアクセシビリティ要件を導入した指令 (EU) 2019/882 に基づいています。

法律 10/2010

法律 10/2010 は、ペイメントゲートウェイにサービスを契約しようとする企業を特定するよう義務付けることで、マネーロンダリングを防止することを目的としています。このためには、ペイメントゲートウェイは必須の顧客確認 (KYC) チェックを実行する必要があります。これには、会社の本人確認と経済活動に関する情報の収集が含まれます。

情報社会サービスおよび電子商取引法 (LSSI)

LSSI は、電子決済の処理など、オンラインで行われるすべての商取引を管理します。ペイメントゲートウェイは、取引の直後に決済の受領を確認する必要があります。

スペインのペイメントゲートウェイはどの決済手段をサポートする必要がありますか？

スペインで最も一般的な決済手段は、EC ストアの海外展開によって異なります。また、購入習慣も地域によって異なります。2025 年第 2 四半期、スペインでの EC 取引件数は 4 億 9,300 万件超でしたが、スペイン国内ではわずか約 1 億 5,000 万件 (3 分の 1 未満) でした。

このように国際取引が非常に多いため、地域固有の決済手段とグローバルな決済手段の両方を採用することが重要です。以下は、最も一般的な決済手段の一部です。

• カード
  オンライン取引では、カードが EC ペイメントゲートウェイで最も多く使用される決済手段です。Stripe のデータによると、スペインで行われたオンラインストアでの購入の 48% がカードで支払われています。
  
• Bizum
  この現地の決済手段は、オンラインバンキングアプリケーションに組み込まれています。これにより、スペインの銀行口座所有者は即座に送金と受け取りができます。2025 年には、EC では 1 日あたり平均 28 万 9,000 件の Bizum による購入が記録され、82% 以上の成長を示しています。Bizum はシンプルであるため、普及が進んでいます。たとえば、この方法を使用する場合、顧客は電話番号を入力するだけでモバイルデバイスから決済を承認できます。
  
• デジタルウォレット
  デジタルウォレットは、顧客が便利かつ簡単に決済取引を完了できるようにするアプリケーションです。主なメリットは、オンライン決済時にカード詳細を入力する必要がないことです。顧客はペイメントゲートウェイでデジタルウォレット (Apple Pay や Google Pay など) を選択し、デジタルウォレットアプリを開いて取引を検証し、生体認証決済または他の安全なシステムを使用した決済を行うだけです。
  
• 口座振替
  口座振替を使用すると、企業は顧客の銀行口座に直接継続課金できます。これを行うには、顧客は最初の取引時に単一ユーロ決済圏 (SEPA) 同意書を通じて会社をオーソリする必要があります。決済代行業者は顧客の銀行口座の詳細を安全に保存し、請求サイクルのたびに回収注文を自動的に送信します。スペイン銀行のデータによると、この方法は 2024 年下半期の全電子決済の 12% 以上を占めています。
  
• 後払い (BNPL)
  後払い方式を使用すると、顧客は購入時に全額を支払うことなく、商品やサービスを購入できます。これらのサービスを利用すると、支払いは即時かつ無利息で繰り延べられます。スペインでは通常、顧客が支払いを遅延した場合にのみ手数料が請求されます。これらの条件により、後払い方式はスペインでオンライン購入の 5% ですでに使用されています。ペイメントゲートウェイは、Klarna、seQura、Alma などの後払いプラットフォームに購入データを送信し、取引の融資を分析して承認できるようにします。
  

EC のペイメントゲートウェイの選び方

ペイメントゲートウェイは、取引の運用効率を高め、顧客体験を向上させるのに役立ちます。このような結果を得るには、会社の次の側面に適合するペイメントゲートウェイを選択することが重要です。

• ビジネスモデル
  ペイメントゲートウェイは、ビジネスモデルに適合している必要があります。たとえば、会社がサブスクリプションモデルで運営されている場合は、継続課金機能を備えたペイメントゲートウェイを選択することが重要です。1 回限りの購入が主流の場合、ワンクリック決済を受け付けるペイメントゲートウェイは決済プロセスをスピードアップし、カゴ落ちを減らすことができます。顧客の 62% が 2 分以内に購入を完了できない場合に購入を放棄すると回答していることを考えると、決済プロセスではスピードが明らかに重要です。
  
• 取引量
  ほとんどのペイメントゲートウェイは、ビジネスの取引量に応じて変動する取引手数料を請求します。取引量が多い場合は、段階制料金体系のペイメントゲートウェイのメリットを享受できます。逆に、取引量が少ない場合は、使用状況ベースの料金の方が適している可能性があります。
  
• ターゲット層
  ペイメントゲートウェイは、顧客が希望する決済手段で決済を処理できる必要があります。ビジネスをスペイン以外に展開する場合は、複数の通貨と各国で最も一般的な決済手段をサポートする国際ペイメントゲートウェイが必要です。
  
• 統合の必要性
  ペイメントゲートウェイは、既存のソフトウェアに簡単に統合する必要があります。たとえば、エンタープライズリソースプランニング (ERP) システムを使用する場合、ペイメントゲートウェイは互換性があり、データ交換が容易である必要があります。一方、EC プラットフォームで販売する場合は、すでに使用しているプラットフォーム向けのシンプルなアドオンを提供するゲートウェイを選択することをお勧めします。
  
• 高レベルのセキュリティ
  高度なセキュリティを備えたペイメントゲートウェイを選択することで、法令遵守が確保されます。また、顧客の信頼を築き、カゴ落ちを減らすのにも役立ちます。これらのメリットを活用するには、ペイメントゲートウェイが厳格な不正利用の検出および防止対策を適用していることを確認してください。たとえば、Stripe には住所確認サービス (AVS) や不正利用検出アルゴリズムなどの高度なシステムがあります。これらの対策は、潜在的な不正取引を処理前に特定してブロックするのに役立ちます。
  

Stripe が EC ストアでの決済にどのように役立つか

スペインでは、オンラインで買い物をする人の約 63% が、決済のセキュリティを「改善可能」または「非常に改善可能」と考えています。そのため、ペイメントゲートウェイを契約する際は、セキュリティを優先することで、顧客の信頼を高め、カート放棄を減らすことができます。

たとえば、Stripe の EC 決済プラットフォームは、顧客、企業、金融機関の間で情報を送信するための安全なゲートウェイを提供します。さらに、Stripe Payments は、カード、デジタルウォレット、口座振替、さまざまな現地の決済手段など、最も安全な決済手段を受け付けるお手伝いをします。

さらに、不正防止ソリューションであるStripe Radar は、EC に特に役立ちます。Stripe Radar は、プラットフォーム全体にネイティブに統合され、認証、コスト、保護のバランスを維持します。

Payments と Radar を組み合わせることで、一定のリスクレベルが存在する取引にのみ追加の認証手段を適用できます。このリスクスコアにより、数秒で安全な購入を完了できます。顧客や自身に損害を与える可能性のある不正利用が疑われる場合、企業は追加の認証をリクエストできます。これにより、不正利用のリスクを軽減し、顧客の信頼を強化できます。

スペインの EC ペイメントゲートウェイに関するよくあるご質問