根据西班牙国家市场与竞争委员会 (CNMC) 的数据，2025 年第一季度，电商在西班牙创造了 257 亿欧元的收入。这代表着同比增长近 15%。在第二季度，增长超过 22%。这清晰地反映了西班牙电商的增长。
在启动在线销售项目时，公司必须做出若干重要决策。其中最关键的决策之一就是签约支付网关。在本文中，我们将介绍支付网关，包括它们在西班牙的运作机制以及哪些支付方式是提高转化率的最佳选择。
本文内容
- 什么是电商支付网关？
- 支付网关的运作机制
- 西班牙的支付网关法规
- 西班牙的支付网关应支持哪些支付方式？
- 如何为电商店铺选择支付网关
- Stripe 如何助力电商店铺处理付款
- 关于西班牙电商支付网关的常见问题解答
支付网关的运作机制
支付网关的运作在所有行业中几乎相同。例如，旅游、时尚和活动是西班牙在线销售额最高的三个类别。尽管它们是完全不同的行业，但其支付网关的功能非常相似。
下面，我们解释电商支付网关的一般运作方式：
- 发起交易
客户将想要购买的商品添加到购物车中。然后，他们进入结账页面并输入支付信息。 - 加密支付数据
支付网关对数据进行加密，以确保机密信息在传输过程中免受未经授权的访问或盗窃。 - 将数据传输至服务器
加密后，支付数据被发送到支付网关服务器。这意味着电商店铺不会处理敏感的客户数据。这确保了符合个人数据保护与数字权利保障法的要求。 - 转发交易详情
支付网关将加密的交易详情转发给支付处理商。支付处理商负责与卡组织通信以审批付款。 - 验证交易
发卡行（或负责支付方式的实体）会验证这些信息，例如客户的账户余额和支付方式的有效性。 - 批准或拒绝交易
根据验证结果，发卡行通知支付处理商是批准还是拒绝交易，并通过支付网关将响应发送到公司的服务器。 - 传达交易状态
支付网关将交易状态发送到公司的网站或应用程序，并向客户显示状态消息。如果交易获得批准，公司将执行订单。如果被拒绝，则会通知客户，并可指示其使用其他支付方式重试交易。
西班牙的支付网关法规
为确保在线交易的安全性，西班牙的电商支付网关必须遵守以下监管框架。
支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
PCI DSS 是一套安全标准，适用于所有存储、处理或传输持卡人数据或机密身份验证信息的实体。其主要要求之一是实施严格的访问控制措施。
《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)
这项欧洲法规包含关于个人数据处理的几项要求。就支付网关而言，这意味着提供透明且全面的信息，说明收集哪些个人数据、出于何种目的以及如何处理这些数据。
为避免泄露银行账户详情，西班牙的许多电商支付网关会将银行卡信息替换为通过支付令牌化加密生成的唯一代码。
修订后的支付服务指令 (PSD2)
PSD2 是一项管理电子支付服务的更新版欧洲法规。它引入了若干直接影响支付网关的义务，例如透明度（例如，无意外费用）以及通过强客户认证 (SCA) 验证客户身份。
强客户认证 (SCA) 由 PSD2 在欧洲经济区引入。该认证涉及在结账流程中添加额外的身份验证步骤，例如指纹或个人识别码 (PIN)。根据西班牙银行的数据，在实施 SCA 一年后，非面对面银行卡支付中的欺诈行为减少了 12%。
《第 11/2023 号法律》
《第 11/2023 号法律》规定，支付网关必须将所有交易记录保存 10 年，并确保身份识别和支付功能可供残障人士使用。该法律所规定的这些及其他义务均源于欧盟第 2019/882 号指令，该指令引入了产品和服务相关的数字无障碍要求。
《第 10/2010 号法律》
《第 10/2010 号法律》旨在通过要求支付网关识别拟签约其服务的公司来防止洗钱。为此，支付网关必须进行强制性的客户身份验证 (KYC) 检查。这涉及收集有关公司身份和经济活动的信息。
《信息社会服务与电商法》(LSSI)
LSSI 管辖所有在线进行的商业活动，例如电子支付的处理。支付网关必须在交易后立即确认收到付款。
西班牙的支付网关应支持哪些支付方式？
西班牙最常见的支付方式各不相同，具体取决于电商店铺的国际覆盖范围。不同地区的购物习惯也有所不同。尽管在 2025 年第二季度，西班牙有超过 4.93 亿笔电商交易，但其中仅在西班牙境内发生的交易约为 1.5 亿笔，不足三分之一。
鉴于国际交易量如此之大，采用本地和全球支付方式非常重要。以下是一些最常见的方式：
- 银行卡
在线交易中，银行卡是电商支付网关中首选的支付方式。根据 Stripe 的数据，西班牙有 48% 的在线商店购买是通过银行卡支付的。 - Bizum
这种本地支付方式集成在网上银行应用程序中。它允许西班牙的银行账户持有人即时发送和接收资金。2025 年，电商记录显示，平均每天有 28.9 万笔购买通过 Bizum 支付，增长超过 82%。Bizum 因简单方便而日益流行。例如，使用此方式时，客户只需输入其电话号码即可从其移动设备授权付款。 - 数字钱包
数字钱包是允许客户方便、轻松地完成支付交易的应用程序。其主要优势在于在线支付时无需输入银行卡信息。客户只需在支付网关中选择数字钱包（例如 Apple Pay 或 Google Pay），打开数字钱包应用程序验证交易，然后进行生物识别支付或使用其他安全系统支付。 - 直接借记
直接借记允许公司直接从客户的银行账户收取经常性付款。为此，客户必须在首次交易时通过单一欧元支付区 (SEPA) 授权书向公司授权。支付处理商安全地存储客户的银行账户详情，并在每个计费周期后自动发送收款指令。根据西班牙银行的数据，在 2024 年下半年，此方式占所有电子支付的 12% 以上。 - 先买后付 (BNPL)
“先买后付”允许客户在购买商品或服务时无需立即支付全款。使用这类服务时，付款会立即递延且不产生利息。在西班牙，通常仅在客户逾期付款时才收取费用。这些条件促使 BNPL 已被应用于西班牙 5% 的在线购物交易中。支付网关将购买数据发送到先买后付平台（例如 Klarna、seQura 或 Alma），以便对交易进行分析并批准相关的借款。
如何为电商店铺选择支付网关
支付网关有助于提高交易的运营效率并改善客户体验。要实现这些成果，重要的是选择适合您公司以下方面的支付网关：
- 业务模式
支付网关必须适合您的业务模式。例如，如果您的公司采用订阅模式运营，那么选择提供定期计费功能的支付网关就很重要。如果单次购买占主导地位，支持一键支付的支付网关可以加快结账流程并减少购物车放弃率。考虑到 62% 的客户表示如果他们无法在两分钟内完成购买就会放弃，显然结账流程中的速度至关重要。 - 交易量
大多数支付网关收取的交易费用会根据您企业的交易量而有所不同。如果您的交易量很大，您可以从具有分层定价的支付网关中受益。反之，如果您的交易量较低，按用量定价可能更合适。 - 目标受众
支付网关必须能够使用客户偏好的方式处理付款。如果您将业务扩展到西班牙以外，您将需要一个支持多种货币以及各国家/地区最常见支付方式的国际支付网关。 - 集成需求
支付网关应能轻松与您现有的软件集成。例如，如果您使用企业资源规划 (ERP) 系统，支付网关必须兼容并便于数据交换。另一方面，如果您在电商平台上销售，能为您已使用的平台提供简单插件的网关可能是一个不错的选择。 - 高安全性
选择具有高安全性的支付网关可确保合规性，并有助于建立客户信任并降低购物车放弃率。为利用这些优势，请确保支付网关应用严格措施来检测和防止欺诈。例如，Stripe 拥有先进的系统，如地址验证服务 (AVS) 和欺诈检测算法。这些措施有助于在处理之前识别并阻止潜在的欺诈交易。
Stripe 如何助力电商店铺处理付款
在西班牙，近 63% 的网购者认为支付安全性“需要改进”或“非常需要改进”。因此，在签约支付网关时，优先考虑安全性有助于增强客户信任并降低购物车放弃率。
例如，Stripe 的电商支付平台提供了一个安全网关，用于在客户、公司和金融机构之间传输信息。此外，Stripe Payments 可以帮助您的公司接受最安全的支付方式，例如银行卡、数字钱包、直接借记以及各种本地支付方式。
此外，Stripe Radar（一种反欺诈解决方案）对电商尤其有用。它原生集成在整个平台中，并在身份验证、成本和保护之间保持平衡。
通过结合 Payments 和 Radar，您可以仅对存在一定风险水平的交易应用额外的身份验证措施。这种风险得分使得安全购买能够在几秒钟内完成。如果企业怀疑存在可能损害客户或自身的欺诈行为，它可以请求另一层验证。这有助于降低欺诈风险并增强客户信任。
关于西班牙电商支付网关的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。