จากข้อมูลของ คณะกรรมการแห่งชาติว่าด้วยตลาดและการแข่งขันของสเปน (Spanish National Commission for Markets and Competition หรือ CNMC ในไตรมาสแรกของปี 2025 อีคอมเมิร์ซสร้างรายได้ 25,700 ล้านยูโรในสเปน ซึ่งคิดเป็นการเพิ่มขึ้นเกือบ 15% เมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า ในไตรมาสที่สอง การเพิ่มขึ้นนั้นสูงกว่า 22% นี่เป็นการแสดงให้เห็นถึงการเติบโตของอีคอมเมิร์ซในสเปนอย่างชัดเจน

เมื่อเริ่มต้นโครงการขายสินค้าออนไลน์ บริษัทต่างๆ ต้องตัดสินใจสำคัญหลายประการ หนึ่งในนั้นคือการเลือกใช้บริการเกตเวย์การชำระเงิน ในบทความนี้ เราจะอธิบายเกี่ยวกับเกตเวย์การชำระเงิน รวมถึงวิธีการทำงานในสเปน และวิธีการชำระเงินที่เหมาะที่สุดในการเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าที่ชำระเงิน

เนื้อหาหลักในบทความ

• เกตเวย์การชำระเงินอีคอมเมิร์ซคืออะไร
  
• เกตเวย์การชำระเงินทำงานอย่างไร
  
• กฎระเบียบเกี่ยวกับเกตเวย์การชำระเงินในสเปน
  
• เกตเวย์การชำระเงินในสเปนควรรองรับวิธีการชำระเงินใดบ้าง
  
• วิธีเลือกเกตเวย์การชำระเงินสำหรับร้านค้าอีคอมเมิร์ซ
  
• Stripe ช่วยเรื่องการชำระเงินสำหรับร้านค้าอีคอมเมิร์ซได้อย่างไร
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเกตเวย์การชำระเงินอีคอมเมิร์ซในสเปน
  

เกตเวย์การชำระเงินอีคอมเมิร์ซคืออะไร

เกตเวย์การชำระเงินช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถยอมรับ ประมวลผล และจัดการวิธีการชำระเงินออนไลน์ต่างๆ ได้อย่างปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ

เกตเวย์การชำระเงินช่วยอำนวยความสะดวกในการติดต่อสื่อสารระหว่างลูกค้า บริษัท และผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงิน พูดอีกอย่างคือ เกตเวย์การชำระเงินจะเชื่อมฝ่ายต่างๆ เข้าด้วยกันและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับแต่ละธุรกรรม

เกตเวย์การชำระเงินทำงานอย่างไร

การทำงานของเกตเวย์การชำระเงินออนไลน์นั้นแทบจะเหมือนกันในทุกวงการ ตัวอย่างเช่น การท่องเที่ยว แฟชั่น และอีเวนต์ เป็นสามหมวดหมู่ที่มีการขายออนไลน์มากที่สุดในสเปน ถึงแม้จะเป็นอุตสาหกรรมที่แตกต่างกันมาก แต่การทำงานของเกตเวย์การชำระเงินออนไลน์นั้นกลับคล้ายกัน

เราจะอธิบายวิธีการทำงานโดยทั่วไปของเกตเวย์การชำระเงินออนไลน์ที่ด้านล่างนี้

• เริ่มต้นการทำธุรกรรม
  ลูกค้าเพิ่มสินค้าที่ต้องการซื้อลงในตะกร้าสินค้า จากนั้นจึงไปยังหน้าชำระเงินและป้อนข้อมูลการชำระเงิน
  
• เข้ารหัสข้อมูลการชำระเงิน
  เกตเวย์การชำระเงินจะเข้ารหัสข้อมูลเพื่อให้ข้อมูลที่เป็นความลับนั้นได้รับการปกป้องจากการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาตหรือการโจรกรรมระหว่างการส่งข้อมูล
  
• ถ่ายโอนข้อมูลไปยังเซิร์ฟเวอร์
  เมื่อเข้ารหัสแล้ว ข้อมูลการชำระเงินจะถูกส่งไปยังเซิร์ฟเวอร์ของเกตเวย์การชำระเงิน ซึ่งหมายความว่าร้านค้าออนไลน์จะไม่ประมวลผลข้อมูลลูกค้าที่เป็นข้อมูลสำคัญ ซึ่งตรงนี้จะเป็นไปตามกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลและการรับประกันสิทธิทางดิจิทัล
  
• ส่งต่อรายละเอียดการทำธุรกรรม
  เกตเวย์การชำระเงินจะส่งรายละเอียดการทำธุรกรรมที่เข้ารหัสแล้วไปยังผู้ประมวลผลการชำระเงิน โดยผู้ประมวลผลการชำระเงินจะมีหน้าที่ในการติดต่อกับเครือข่ายบัตรเพื่ออนุมัติการชำระเงิน
  
• ยืนยันธุรกรรม
  ธนาคารผู้ออกบัตร หรือหน่วยงานที่รับผิดชอบวิธีการชำระเงิน จะตรวจสอบรายละเอียดต่างๆ เช่น ยอดเงินคงเหลือในบัญชีของลูกค้า และความถูกต้องของวิธีการชำระเงิน
  
• อนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรม
  ธนาคารผู้ออกบัตรจะแจ้งให้ผู้ประมวลผลการชำระเงินทราบว่าจะอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรม โดยตรงนี้ขึ้นอยู่กับผลการตรวจสอบ จากนั้นผู้ประมวลผลการชำระเงินจะส่งคำตอบไปยังเซิร์ฟเวอร์ของบริษัทผ่านทางเกตเวย์การชำระเงิน
  
• แจ้งสถานะการทำธุรกรรม
  เกตเวย์การชำระเงินจะส่งสถานะการทำธุรกรรมไปยังเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันของบริษัท ซึ่งจะแสดงข้อความสถานะให้ลูกค้าทราบ หากการทำธุรกรรมได้รับการอนุมัติ บริษัทจะดำเนินการตามคำสั่ง หากถูกปฏิเสธ ลูกค้าจะได้รับแจ้งและอาจได้รับคำแนะนำให้ลองทำธุรกรรมอีกครั้งด้วยวิธีการชำระเงินอื่น
  

กฎระเบียบเกี่ยวกับเกตเวย์การชำระเงินในสเปน

เพื่อให้การทำธุรกรรมออนไลน์มีความปลอดภัย เกตเวย์การชำระเงินอีคอมเมิร์ซในสเปนต้องปฏิบัติตามแนวทางของกฎระเบียบดังต่อไปนี้

มาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสำหรับอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (Payment Card Industry Data Security Standard หรือ PCI DSS)

PCI DSS คือชุดมาตรฐานความปลอดภัยที่ใช้บังคับกับทุกหน่วยงานที่จัดเก็บ ประมวลผล หรือส่งต่อข้อมูลผู้ถือบัตรหรือข้อมูลการตรวจสอบสิทธิ์ที่เป็นความลับ ข้อกำหนดหลักประการหนึ่งคือการเรียกร้องให้มีการใช้มาตรการควบคุมการเข้าถึงอย่างเข้มงวด

ข้อบังคับทั่วไปด้านการคุ้มครองข้อมูล (GDPR)

กฎระเบียบของสหภาพยุโรปนี้ประกอบด้วยข้อกำหนดหลายประการเกี่ยวกับการประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคล ในกรณีของเกตเวย์การชำระเงิน หมายความว่าต้องให้ข้อมูลที่โปร่งใสและครบถ้วนเกี่ยวกับข้อมูลส่วนบุคคลที่ถูกรวบรวม วัตถุประสงค์ในการรวบรวม และวิธีการประมวลผลข้อมูลเหล่านั้น

เพื่อหลีกเลี่ยงการเปิดเผยรายละเอียดบัญชีธนาคาร เกตเวย์การชำระเงินอีคอมเมิร์ซหลายแห่งในสเปนจึงใช้รหัสเฉพาะที่เข้ารหัสด้วยโทเค็นการชำระเงินแทนข้อมูลบัตร

คำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับปรับปรุง (PSD2)

PSD2 คือกฎระเบียบของยุโรปฉบับปรับปรุงใหม่ที่ควบคุมบริการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ โดยได้กำหนดข้อบังคับหลายประการที่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อเกตเวย์การชำระเงิน เช่น ความโปร่งใส (เช่น ไม่มีค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิด) และการตรวจสอบยืนยันตัวตนของลูกค้าผ่านการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA)

การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ถูกนำมาใช้ในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) โดย PSD2 ซึ่งระบบนี้เกี่ยวข้องกับการเพิ่มขั้นตอนการตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มเติมในขั้นตอนการชำระเงิน เช่น ลายนิ้วมือหรือหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล (PIN) ตามข้อมูลจากธนาคารสเปน การฉ้อโกงในการชำระเงินด้วยบัตรแบบไม่แสดงตัวลดลง 12% หลังจากใช้การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ใน 1 ปี

กฎหมายเลขที่ 11/2023

กฎหมายเลขที่ 11/2023 กำหนดให้เกตเวย์การชำระเงินต้องเก็บรักษาบันทึกธุรกรรมทั้งหมดเป็นเวลา 10 ปี และต้องมั่นใจว่าฟังก์ชันการระบุตัวตนและการชำระเงินสามารถเข้าถึงได้สำหรับผู้พิการ ข้อกำหนดเหล่านี้และข้อกำหนดอื่นๆ ภายใต้กฎหมายเลขที่ 11/2023 มาจาก Directive (EU) 2019/882 ซึ่งกำหนดข้อกำหนดด้านการเข้าถึงทางดิจิทัลสำหรับสินค้าและบริการ

กฎหมายเลขที่ 10/2010

กฎหมายเลขที่ 10/2010 มีจุดมุ่งหมายเพื่อป้องกันการฟอกเงินโดยกำหนดให้เกตเวย์การชำระเงินต้องระบุตัวตนของบริษัทที่ประสงค์จะทำสัญญาใช้บริการ เพื่อการนี้ ผู้ให้บริการชำระเงินจะต้องดำเนินการตรวจสอบข้อมูลลูกค้าตามแนวทางรู้จักลูกค้า (Know Your Customer หรือ KYC) ซึ่งเกี่ยวข้องกับการรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับตัวตนของบริษัทและกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

กฎหมายว่าด้วยบริการสังคมสารสนเทศและการค้าทางอิเล็กทรอนิกส์ (LSSI)

LSSI กำกับดูแลกิจกรรมเชิงพาณิชย์ทั้งหมดที่เกิดขึ้นทางออนไลน์ เช่น การประมวลผลการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยเกตเวย์การชำระเงินต้องยืนยันการรับชำระเงินทันทีหลังจากทำธุรกรรมเสร็จ

เกตเวย์การชำระเงินในสเปนควรรองรับวิธีการชำระเงินใดบ้าง

วิธีการชำระเงินที่ใช้กันทั่วไปในสเปนนั้นแตกต่างกันไป ซึ่งจะขึ้นอยู่กับขอบเขตการดำเนินงานระหว่างประเทศของร้านค้าอีคอมเมิร์ซ พฤติกรรมการซื้อสินค้าก็แตกต่างกันไปในแต่ละภูมิภาคเช่นกัน ถึงแม้จะมีธุรกรรมอีคอมเมิร์ซมากกว่า 493 ล้านรายการในสเปนในช่วงไตรมาสที่สองของปี 2025 แต่มีเพียงประมาณ 150 ล้านรายการ หรือน้อยกว่าหนึ่งในสามเท่านั้นที่เกิดขึ้นภายในประเทศสเปน

เนื่องจากปริมาณธุรกรรมระหว่างประเทศมีจำนวนมาก จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องใช้ทั้งวิธีการชำระเงินในระดับท้องถิ่นและระดับโลก โดยวิธีการที่ใช้กันทั่วไปมีดังนี้

• บัตร
  ในการทำธุรกรรมออนไลน์ บัตรเครดิตเป็นวิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในเกตเวย์การชำระเงินอีคอมเมิร์ซ จากข้อมูลของ Stripe พบว่า 48% ของการซื้อสินค้าในร้านค้าออนไลน์ในสเปนชำระด้วยบัตรเครดิต
  
• Bizum
  วิธีการชำระเงินในท้องถิ่นนี้ถูกผสานการทำงานเข้ากับแอปพลิเคชันธนาคารออนไลน์ ทำให้ผู้ถือบัญชีธนาคารในสเปนสามารถรับส่งเงินได้ทันที ในปี 2025 การค้าอีคอมเมิร์ซบันทึกการซื้อสินค้าเฉลี่ยวันละ 289,000 รายการที่ชำระด้วย Bizum ซึ่งคิดเป็นการเติบโตมากกว่า 82% Bizum กำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นเนื่องจากการใช้งานง่าย ตัวอย่างเช่น เมื่อใช้วิธีนี้ ลูกค้าก็แค่ป้อนหมายเลขโทรศัพท์เพื่ออนุมัติการชำระเงินจากอุปกรณ์มือถือของตนได้เลย
  
• กระเป๋าเงินดิจิทัล
  กระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นแอปพลิเคชันที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมการชำระเงินได้อย่างสะดวกและง่ายดาย ข้อได้เปรียบหลักคือไม่ต้องป้อนรายละเอียดบัตรเมื่อชำระเงินออนไลน์ ลูกค้าเพียงแค่เลือกกระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay หรือ Google Pay ในเกตเวย์การชำระเงิน เปิดแอปพลิเคชันกระเป๋าเงินดิจิทัลเพื่อยืนยันธุรกรรม และชำระเงินด้วยระบบไบโอเมตริกหรือระบบรักษาความปลอดภัยอื่นๆ
  
• การหักบัญชีอัตโนมัติ
  การหักบัญชีอัตโนมัติช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถเรียกเก็บเงินค่าบริการประจำจากบัญชีธนาคารของลูกค้าได้โดยตรง โดยมีวิธีการคือ ลูกค้าจะต้องให้สิทธิ์แก่บริษัทผ่านหนังสือมอบอำนาจ Single Euro Payments Area (SEPA) ในขณะที่ทำธุรกรรมครั้งแรก ผู้ประมวลผลการชำระเงินจะจัดเก็บรายละเอียดบัญชีธนาคารของลูกค้าอย่างปลอดภัย และส่งคำสั่งเรียกเก็บเงินโดยอัตโนมัติหลังจากรอบการเรียกเก็บเงินแต่ละครั้ง จากข้อมูลของธนาคารแห่งสเปน วิธีนี้คิดเป็นสัดส่วนมากกว่า 12% ของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมดในช่วงครึ่งหลังของปี 2024
  
• ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)
  วิธีการชำระเงินแบบ BNPL ช่วยให้ลูกค้าสามารถซื้อสินค้าและบริการได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนในทันที เมื่อใช้บริการเหล่านี้ การชำระเงินจะถูกเลื่อนออกไปทันทีและไม่มีดอกเบี้ย ซึ่งในสเปน โดยทั่วไปจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมก็ต่อเมื่อลูกค้าชำระเงินล่าช้าเท่านั้น เงื่อนไขเหล่านี้ส่งผลให้วิธีการชำระเงินแบบ BNPL ถูกนำมาใช้ในการซื้อสินค้าออนไลน์ในสเปนแล้วถึง 5% โดยเกตเวย์การชำระเงินจะส่งข้อมูลการซื้อไปยังแพลตฟอร์ม BNPL เช่น Klarna, seQura หรือ Alma เพื่อให้แพลตฟอร์มดังกล่าววิเคราะห์และอนุมัติการจัดหาเงินทุนสำหรับการทำธุรกรรม
  

วิธีเลือกเกตเวย์การชำระเงินสำหรับร้านค้าอีคอมเมิร์ซ

เกตเวย์การชำระเงินช่วยเพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงานของธุรกรรมและปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า เพื่อให้ได้ผลลัพธ์เหล่านี้ การเลือกเกตเวย์การชำระเงินที่เหมาะกับลักษณะการทำงานของบริษัทของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญ

• โมเดลธุรกิจ
  เกตเวย์การชำระเงินต้องเหมาะสมกับโมเดลธุรกิจของคุณ ตัวอย่างเช่น หากบริษัทของคุณทำธุรกิจในรูปแบบการสมัครสมาชิก คุณจะต้องเลือกเกตเวย์การชำระเงินที่มีฟีเจอร์การเรียกเก็บเงินตามรอบบิลแบบประจำ หากให้บริการแบบซื้อครั้งเดียวเป็นหลัก เกตเวย์การชำระเงินที่รองรับการชำระเงินได้ในคลิกเดียวจะช่วยเพิ่มความเร็วในกระบวนการชำระเงินและลดการทิ้งตะกร้าสินค้า เนื่องจากลูกค้า 62% บอกว่าพวกเขาจะยกเลิกการซื้อหากไม่สามารถซื้อให้เสร็จได้ภายใน 2 นาที ความเร็วจึงสำคัญมากต่อกระบวนการชำระเงิน
  
• ปริมาณธุรกรรม
  โดยทั่วไปแล้ว เกตเวย์การชำระเงินส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม ซึ่งแตกต่างกันไปตามปริมาณการทำธุรกรรมของธุรกิจของคุณ หากปริมาณการทำธุรกรรมของคุณสูง คุณอาจได้รับประโยชน์จากเกตเวย์การชำระเงินที่มีการคิดค่าบริการแบบแบ่งระดับ ในทางกลับกัน หากปริมาณการทำธุรกรรมของคุณต่ำ การคิดราคาตามการใช้งานก็อาจเหมาะกว่า
  
• กลุ่มเป้าหมาย
  เกตเวย์การชำระเงินต้องสามารถรองรับการชำระเงินด้วยวิธีการที่ลูกค้าของคุณเลือกใช้ หากคุณขยายธุรกิจออกนอกประเทศสเปน คุณจะต้องมีเกตเวย์การชำระเงินระหว่างประเทศที่รองรับหลายสกุลเงินและวิธีการชำระเงินที่ใช้กันทั่วไปในแต่ละประเทศ
  
• ความจำเป็นในการผสานการทำงาน
  เกตเวย์การชำระเงินควรสามารถทำงานร่วมกับซอฟต์แวร์ที่คุณใช้งานอยู่ได้อย่างง่ายดาย ตัวอย่างเช่น หากคุณใช้ระบบวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) เกตเวย์การชำระเงินจะต้องทำงานร่วมกันได้และอำนวยความสะดวกในการแลกเปลี่ยนข้อมูล ในทางกลับกัน หากคุณขายสินค้าบนแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ ก็ควรเลือกเกตเวย์การชำระเงินที่มีส่วนเสริมที่ใช้งานง่ายสำหรับแพลตฟอร์มที่คุณใช้งานอยู่แล้ว
  
• ความปลอดภัยระดับสูง
  การเลือกใช้เกตเวย์การชำระเงินที่มีระดับความปลอดภัยสูงจะช่วยให้ปฏิบัติตามกฎระเบียบได้อย่างถูกต้อง นอกจากนี้ยังช่วยสร้างความไว้วางใจให้กับลูกค้าและลดการทิ้งตะกร้าสินค้าได้อีกด้วย เพื่อให้ได้ประโยชน์เหล่านี้อย่างเต็มที่ ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าเกตเวย์การชำระเงินนั้นใช้มาตรการที่เข้มงวดในการตรวจหาและป้องกันการฉ้อโกง ตัวอย่างเช่น Stripe มีระบบขั้นสูง เช่น บริการตรวจสอบยืนยันที่อยู่ (AVS) และอัลกอริธึมตรวจจับการฉ้อโกง ซึ่งมาตรการเหล่านี้จะช่วยระบุตัวและบล็อกธุรกรรมที่อาจเป็นการฉ้อโกงก่อนที่จะดำเนินการ
  

Stripe ช่วยเรื่องการชำระเงินสำหรับร้านค้าอีคอมเมิร์ซได้อย่างไร

ในสเปน เกือบ 63% ของผู้ที่ซื้อสินค้าออนไลน์มองว่าความปลอดภัยในการชำระเงินนั้นเป็นสิ่งที่ "ควรปรับปรุง" หรือ "ควรปรับปรุงอย่างมาก" ดังนั้น การให้ความสำคัญกับความปลอดภัยเมื่อทำสัญญากับเกตเวย์การชำระเงินจะช่วยเสริมสร้างความไว้วางใจของลูกค้าและลดการทิ้งตะกร้าสินค้าได้

ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มการชำระเงินอีคอมเมิร์ซของ Stripe ให้บริการเกตเวย์ที่ปลอดภัยสำหรับการส่งข้อมูลระหว่างลูกค้า บริษัท และสถาบันการเงิน นอกจากนี้ Stripe Payments ยังช่วยให้บริษัทของคุณรับชำระเงินด้วยวิธีที่ปลอดภัยที่สุด เช่น บัตรเครดิต กระเป๋าเงินดิจิทัล การหักบัญชีโดยตรง และวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นต่างๆ

นอกจากนี้ Stripe Radar ซึ่งเป็นโซลูชันป้องกันการฉ้อโกง ยังมีประโยชน์ต่ออีคอมเมิร์ซมาก โดยจะผสานการทำงานเข้ากับแพลตฟอร์มทั้งหมดได้อย่างลงตัว และรักษาสมดุลระหว่างการตรวจสอบสิทธิ์ ค่าใช้จ่าย และการป้องกัน

เมื่อใช้ Payments และ Radar ร่วมกัน จะทำให้คุณสามารถใช้มาตรการด้านการตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มเติมเฉพาะกับธุรกรรมที่มีความเสี่ยงในระดับหนึ่งเท่านั้น คะแนนความเสี่ยงนี้ช่วยให้การซื้อขายที่ปลอดภัยเสร็จสมบูรณ์ได้ในเวลาเพียงไม่กี่วินาที หากธุรกิจสงสัยว่ามีการฉ้อโกงที่อาจเป็นอันตรายต่อลูกค้าหรือตัวธุรกิจเอง ก็สามารถขอการตรวจสอบยืนยันเพิ่มเติมอีกขั้นตอนได้ ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงและเสริมสร้างความไว้วางใจของลูกค้า

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเกตเวย์การชำระเงินอีคอมเมิร์ซในสเปน