Según la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), en el primer trimestre de 2025 el comercio electrónico generó ingresos en España por un valor de EUR 25,700 millones, lo que representó un aumento interanual de casi el 15 %. En el segundo trimestre, ese aumento superó el 22 %, lo que refleja un claro crecimiento del comercio electrónico en España.

A la hora de poner en marcha un proyecto de venta en línea, las empresas deben tomar varias decisiones importantes. Una de las mayores decisiones es contratar una pasarela de pagos. En este artículo, explicamos qué son las pasarelas de pagos, cómo funcionan en España y qué métodos de pago son las mejores opciones para aumentar las tasas de conversión.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una pasarela de pagos de comercio electrónico?
  
• Cómo funcionan las pasarelas de pagos
  
• Normativa sobre las pasarelas de pagos en España
  
• ¿Qué métodos de pago deben admitir las pasarelas de pago en España?
  
• Cómo elegir una pasarela de pagos para una tienda de comercio electrónico
  
• Cómo ayuda Stripe con los pagos en las tiendas de comercio electrónico
  
• Preguntas frecuentes sobre pasarelas de pagos de comercio electrónico en España
  

¿Qué es una pasarela de pagos de comercio electrónico?

Las pasarelas de pagos permiten que las empresas acepten, procesen y gestionen diversos métodos de pago en línea de forma segura y eficiente.

Las pasarelas de pagos facilitan la interacción entre clientes, empresas y procesadores de pagos. En otras palabras, las pasarelas de pagos conectan a las partes y cobran comisiones por cada transacción.

Cómo funcionan las pasarelas de pagos

El funcionamiento de las pasarelas de pagos es prácticamente idéntico en todos los sectores. Por ejemplo, viajes, moda, y eventos son tres de las categorías con más venta en línea en España. Si bien son sectores muy diferentes, la función de sus pasarelas de pagos es muy similar.

A continuación, te explicamos cómo funciona una pasarela de pagos de comercio electrónico:

• Iniciar la transacción
  El cliente agrega los productos que desea comprar a su carrito. Luego, pasa a la página de confirmación de compra e ingresa sus datos de pago.
  
• Cifrar los datos del pago
  La pasarela de pagos cifra los datos para garantizar que la información confidencial esté protegida contra accesos no autorizados o robos durante la transmisión.
  
• Transferir los datos al servidor
  Una vez cifrados, los datos de pago se envían al servidor de la pasarela de pagos. Esto quiere decir que la tienda de comercio electrónico no procesa los datos confidenciales de los clientes, lo que garantiza el cumplimiento de la Ley de Protección de Datos Personales y Garantía de los Derechos Digitales.
  
• Enviar los detalles de la transacción
  La pasarela de pagos envía los datos cifrados de las transacciones al procesador de pagos, que es responsable de comunicarse con la red de tarjetas para aprobar el pago.
  
• Verificar la transacción
  El banco emisor o la entidad responsable del método de pago, verifica los datos, como el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.
  
• Aprobar o rechazar la transacción
  Según el resultado de la verificación, el banco emisor informa al procesador de pagos si aprueba o rechaza la transacción. Envía la respuesta al servidor de la empresa mediante la pasarela de pagos.
  
• Comunicar el estado de la transacción
  La pasarela de pagos envía el estado de la transacción al sitio web o la aplicación de la empresa, que muestra el mensaje de estado al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa ejecuta el pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y se le puede indicar que vuelva a intentarlo con un método de pago alternativo.
  

Normativa sobre las pasarelas de pagos en España

Para garantizar la seguridad de las transacciones en línea, las pasarelas de pagos de comercio electrónico en España deben cumplir con el siguiente marco normativo.

Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS)

El PCI DSS es un conjunto de estándares de seguridad aplicables a todas las entidades que almacenan, procesan o transmiten datos de los titulares de tarjetas o información confidencial de autenticación. Uno de sus principales requisitos es exigir la aplicación de medidas estrictas de control de acceso.

Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)

Esta normativa europea incluye varios requisitos relativos al tratamiento de datos personales. En el caso de las pasarelas de pagos, esto significa proporcionar información transparente y exhaustiva sobre qué datos personales se recopilan, con qué finalidad y cómo se procesan.

Para evitar la exposición de datos bancarios, muchas pasarelas de pagos de comercio electrónico en España sustituyen la información de las tarjetas con un código único cifrado con tokenización.

Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2)

La PSD2 es un reglamento europeo actualizado que rige los servicios de pago electrónico. Introdujo varias obligaciones que afectan directamente a las pasarelas de pagos, como la transparencia (p. ej., no cobrar comisiones inesperadas) y la verificación de la identidad del cliente mediante la Autenticación reforzada de clientes (SCA).

La Autenticación reforzada de clientes (SCA) fue introducida en el Espacio Económico Europeo (EEE) por la PSD2, que implica agregar un paso adicional de autenticación al flujo de compra, como una huella o un número de identificación personal (PIN). Según datos del Banco de España, el fraude en pagos con tarjeta no presenciales disminuyó un 12 % un año después de la implementación de la Autenticación reforzada de clientes (SCA).

Ley 11/2023

La Ley 11/2023 establece que las pasarelas de pagos deben llevar registro de todas las transacciones durante diez años y garantizar que las personas con discapacidad puedan acceder a las funciones de identificación y pago. Estas y otras obligaciones bajo la Ley 11/2023 derivan de la Directiva (EEE) 2019/882, que introdujo requisitos de accesibilidad digital para los productos y servicios.

Ley 10/2010

La Ley 10/2010 tiene por objeto prevenir el blanqueo de capitales exigiendo a las pasarelas de pagos que identifiquen a las empresas que tienen la intención de contratar sus servicios, para lo cual deben llevar a cabo controles obligatorios de Conozca a su cliente (KYC), que consisten en recopilar información sobre la identidad y las actividades económicas de las empresas.

Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y Comercio Electrónico (LSSI)

La LSSI rige todas las actividades comerciales que se realizan en línea, como el procesamiento de pagos electrónicos. Las pasarelas de pagos deben confirmar el recibo de pagos inmediatamente después de las transacciones.

¿Qué métodos de pago deben admitir las pasarelas de pago en España?

Los métodos de pago más comunes en España varían según el alcance internacional de las tiendas de comercio electrónico. Los hábitos de compra también varían según las regiones. Aunque en España hubo más de 493 millones de transacciones de comercio electrónico durante el segundo trimestre de 2025, solo alrededor de 150 millones, menos de un tercio, ocurrieron dentro del país.

Dado el volumen tan elevado de transacciones internacionales, es importante adoptar métodos de pago locales e internacionales, entre los que se encuentran los siguientes:

• Tarjetas
  Con las transacciones en línea, las tarjetas son el método de pago preferido en las pasarelas de pagos de comercio electrónico. Según datos de Stripe, el 48 % de las compras en tiendas en línea realizadas en España se pagaron con tarjeta.
  
• Bizum
  Este método de pago local está integrado en las aplicaciones de banca electrónica y permite que los titulares de cuentas bancarias envíen y reciban dinero al instante. En 2025, el comercio electrónico registró una media de 289,000 compras diarias pagadas que se pagaron con Bizum, lo que representa un crecimiento superior al 82 %. La popularidad de Bizum es cada vez mayor debido a su simplicidad. Por ejemplo, si el cliente usa este método, solo debe ingresar su número de teléfono para autorizar los pagos desde su dispositivo móvil.
  
• Carteras digitales
  Las carteras digitales son aplicaciones que permiten a los clientes completar pagos de forma práctica y sencilla. La principal ventaja es no tener que ingresar los datos de la tarjeta cuando se paga en línea. Los clientes solo tienen que seleccionar la cartera digital, como Apple Pay o Google Pay, en la pasarela de pagos, abrir la aplicación de la cartera digital para validar la transacción y emitir un pago biométrico o un pago con otro sistema seguro.
  
• Débitos directos
  Los débitos directos permiten que las empresas acepten pagos recurrentes directamente en la cuenta bancaria de un cliente. Para ello, el cliente debe autorizar a la empresa mediante una orden de la Zona única de pagos en euros (SEPA) en el momento de hacer la primera transacción. El procesador de pagos almacena de forma segura los datos bancarios del cliente y envía automáticamente las órdenes de cobro después de cada ciclo de facturación. Según datos del Banco de España, este método representó más del 12 % del total de pagos electrónicos en el segundo semestre de 2024.
  
• Compra ahora, paga después (BNPL)
  Los métodos BNPL permiten que los clientes compren productos y servicios sin pagar el importe total en el momento de la compra. Cuando se utilizan estos servicios, los pagos se aplazan de inmediato y sin intereses. En España, las comisiones se suelen cobrar solo si el cliente paga con demora. Estas condiciones contribuyeron a que los métodos BNPL ya se utilicen en el 5 % de las compras en línea en el país. La pasarela de pagos envía los datos de compra a la plataforma BNPL, como Klarna, seQura o Alma, para que pueda analizar y aprobar la financiación de la transacción.
  

Cómo elegir una pasarela de pagos para una tienda de comercio electrónico

Las pasarelas de pagos ayudan a aumentar la eficiencia operativa de las transacciones y a mejorar la experiencia del cliente. Para lograr estos resultados, es importante elegir una pasarela de pagos que se ajuste a los siguientes aspectos de tu empresa:

• Modelo de negocio
  La pasarela de pagos debe adaptarse a tu modelo de negocio. Por ejemplo, si tu empresa opera con un modelo de suscripción, es importante elegir una pasarela de pagos que ofrezca funcionalidades de facturación recurrente. Si predominan las compras únicas, una pasarela de pagos que acepte pagos en un clic puede acelerar el proceso de compra y reducir el abandono del carrito. Si tenemos en cuenta que el 62 % de los clientes declara que abandonan sus compras si no pueden completarlas en dos minutos, la rapidez es claramente importante para el proceso de confirmación de compra.
  
• Volumen de transacciones
  La mayoría de las pasarelas de pagos cobran una comisión por transacción que varía según el volumen de transacciones de la empresa. Si el volumen de transacciones es alto, puedes beneficiarte de una pasarela de pagos con tarifas escalonadas. Por el contrario, si el volumen es bajo, las tarifas por consumo podrían ser una mejor opción.
  
• Público objetivo
  La pasarela de pagos debe tener la capacidad de gestionar pagos con los métodos preferidos de tus clientes. Si expandes tu empresa fuera de España, necesitarás una pasarela de pagos internacional que admita varias monedas y los métodos más comunes en cada país.
  
• Necesidades de integración
  La pasarela de pagos debe integrarse en tu software actual con facilidad. Por ejemplo, si usas un sistema de planificación de los recursos empresariales (ERP), la pasarela de pagos debe ser compatible y facilitar el cambio de datos. Por otra parte, si vendes en plataformas de comercio electrónico, es buena idea elegir una pasarela que ofrezca complementos sencillos para las plataformas que ya utilizas.
  
• Alto nivel de seguridad
  La elección de una pasarela de pagos con un alto nivel de seguridad garantiza el cumplimiento de la normativa. También ayuda a generar confianza en los clientes y reducir el abandono del carrito. Para aprovechar estos beneficios, asegúrate de que la pasarela de pagos aplique medidas estrictas para detectar y prevenir fraudes. Por ejemplo, Stripe cuenta con sistemas avanzados, como servicios de verificación de direcciones (AVS) y algoritmos de detección de fraude. Estas medidas ayudan a identificar y bloquear posibles transacciones fraudulentas antes de que se procesen.
  

Cómo ayuda Stripe con los pagos en las tiendas de comercio electrónico

En España, casi el 63 % de las personas que compran en línea considera que la seguridad de los pagos es «mejorable» o «muy mejorable». Por lo tanto, en el momento de contratar una pasarela de pagos, priorizar la seguridad puede ayudar a reforzar la confianza del cliente y disminuir el abandono del carrito.

Por ejemplo, la plataforma de pagos de comercio electrónico de Stripe ofrece una pasarela segura para transmitir información entre clientes, empresas e instituciones financieras. Además, Stripe Payments puede ayudar a tu empresa a aceptar los métodos de pago más seguros, como tarjetas, carteras digitales, débitos directos y otros métodos locales.

Además, Stripe Radar, una solución antifraude, es especialmente útil para el comercio electrónico. Se integra de forma nativa en toda la plataforma y mantiene el equilibrio entre autenticación, costo y protección.

Si combinas Payments y Radar, puedes aplicar más medidas de autenticación solo a las transacciones que presenten un nivel de riesgo determinado. Esta puntuación de riesgo permite completar compras seguras en segundos. Si la empresa sospecha fraude que podría perjudicar a los clientes o a sí misma, puede solicitud otra capa de verificación. Esto ayuda a reducir el riesgo de fraude y refuerza la confianza del cliente.

Preguntas frecuentes sobre pasarelas de pagos de comercio electrónico en España