De janvier à septembre 2025, 18 600 entreprises opérant sur des canaux de commerce électronique ont implémenté Bizum comme mode de paiement. Selon les estimations des entreprises et des banques, une moyenne de 20 % à 30 % de la clientèle en Espagne utilise Bizum pour payer ses commandes. Ces chiffres expliquent pourquoi de plus en plus d'entreprises en Espagne ont décidé d'implémenter ce système de paiement.

Dans cet article, nous expliquons les exigences de Bizum et comment il fonctionne pour les entreprises. Ces renseignements peuvent vous aider à l'intégrer facilement à votre entreprise.

Points clés à retenir

• Bizum permet aux entreprises de recevoir des paiements instantanés sur leurs comptes bancaires. La clientèle peut effectuer des paiements en saisissant simplement son numéro de téléphone et en acceptant les notifications sur son téléphone intelligent.
  
• La clientèle peut effectuer des paiements en personne avec Bizum en utilisant la communication en champ proche (CCP), des codes QR et des requêtes de paiement sur son téléphone intelligent.
  
• Bizum pour les entreprises offre une intégration facile des paiements en ligne dans les processus de paiement et est autorisé avec les applications bancaires.
  
• Les frais Bizum pour les entreprises ne dépassent généralement pas les frais pour les paiements par carte.
  
• Les avantages de Bizum pour les entreprises — tels que la sécurité et des taux de conversion plus élevés — compensent ses quelques limitations techniques.
  

Qu'est-ce que Bizum pour les entreprises ?

Bizum est un mode de paiement sans carte qui est intégré aux applications de services bancaires en ligne et permet aux clients d'envoyer et de recevoir de l'argent instantanément.

Bien que Bizum ait été créé en 2016 en tant que système de paiement de personne à personne (P2P), il offre désormais ses services aux entreprises. Depuis 2019, les offres de Bizum se sont progressivement élargies avec ces nouvelles fonctionnalités pour les entreprises :

• Encaissement des paiements rapide, facile et sécurisé auprès des clients
  
• Émission de paiements, tels que des réductions ou des remboursements partiels
  
• Identification en ligne des clients
  

Comment Bizum fonctionne pour les entreprises

L'une des caractéristiques distinctives de Bizum — tant pour la clientèle que pour les entreprises — est son fonctionnement intuitif et sécuritaire. Il est facile à utiliser, car la clientèle peut effectuer des paiements sans saisir de coordonnées bancaires.

Cependant, d'un point de vue technique, le traitement des paiements varie en fonction du contexte de la vente. Ci-dessous, nous analysons les deux fonctions les plus répandues pour les entreprises espagnoles : les paiements en ligne et les paiements dans les magasins physiques.

Comment Bizum fonctionne dans les boutiques de commerce électronique

Pour les transactions qui ont lieu en ligne, Bizum automatise le processus de paiement. Cela signifie que les entreprises ne doivent intervenir que lors de l'étape d'intégration initiale. Voici comment cela fonctionne :

• L'entreprise intègre Bizum et le configure comme mode de paiement sélectionnable lors du paiement.
  
• La passerelle de paiement demande au client de saisir son numéro de téléphone, de confirmer le montant de l'achat et de vérifier la transaction en acceptant une notification de l'application de sa banque.
  
• L'argent est retiré instantanément du compte bancaire associé à Bizum du client. Ensuite, la confirmation du paiement s'affiche sur le site Web de la boutique en ligne, et l'entreprise reçoit le montant du paiement sur son compte bancaire.
  

Comment Bizum fonctionne dans les magasins physiques

Si les transactions sont effectuées en personne, il existe trois façons d'accepter des paiements avec Bizum :

• Requêtes de paiement
  L'entreprise génère manuellement une requête de paiement à partir de son application. Bien qu'elle nécessite une intervention humaine pour chaque paiement, les petites entreprises utilisent souvent ce système pour traiter les paiements en raison de sa simplicité. L'entreprise n'a qu'à saisir le montant de la vente et le numéro de téléphone du client. Ensuite, le client reçoit une notification pour autoriser le paiement.
  
• Codes de réponse rapide (codes QR)
  L'entreprise génère un code QR que le client scanne avec son téléphone intelligent. Dans ce cas, le processus ressemble à un achat en ligne, le client approuvant le paiement via son application bancaire.
  
• Lecteurs de carte compatibles
  L'entreprise utilise des lecteurs de carte compatibles avec Bizum, qui fonctionnent de deux manières différentes. Premièrement, ils permettent de recevoir des paiements en identifiant les clients, une fonction introduite par Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) en 2025. Deuxièmement, depuis mai 2026, Bizum a permis les paiements en personne sans contact en utilisant son portefeuille numérique — Bizum Pay — et certaines applications bancaires en ligne.
  

Réglementation de Bizum pour les entreprises en Espagne

En vigueur depuis 2026, l'arrêté HAC/747/2025 oblige les banques à informer l'Agence fiscale espagnole (AEAT) chaque mois des paiements que les entreprises espagnoles reçoivent par l'intermédiaire de Bizum. Auparavant, cela n'était pas requis si le montant total de ces transactions était inférieur à 3 000 € par année; cependant, cet arrêté a supprimé ce minimum.

Les rapports envoyés par les banques à l'AEAT contiennent les renseignements suivants :

• Le numéro d’identification fiscale (NIF)
  
• Nom de l'entreprise ou prénom et nom de famille
  
• Numéro de commerce interne de Bizum
  
• Terminaux de point de vente (PDV) liés à l'entreprise
  
• Nombre de transactions par mois encaissées avec Bizum
  
• Montant total perçu par mois avec Bizum
  
• Numéro de compte bancaire international (IBAN)
  

Les banques déclarent ces renseignements au moyen du formulaire 170, qu'elles envoient à l'AEAT chaque mois. Toutefois, elles ne soumettent pas ces formulaires à la Banque d'Espagne ni à la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC). Bizum partage systématiquement des renseignements avec ces institutions, mais les renseignements qu'elle partage sont des données anonymes à des fins statistiques.

De plus, Bizum doit respecter toutes les réglementations régissant les modes de paiement en Espagne, telles que la loi anti-fraude et le Règlement général sur la protection des données (RGPD). À la suite d'une violation de données personnelles en 2023, Bizum a dû payer une amende de 80 000 € imposée par l'Agence espagnole de protection des données (AEPD).

Principaux avantages de Bizum pour les entreprises

La forte croissance de Bizum parmi les entreprises espagnoles est due à ses avantages concurrentiels par rapport aux autres modes de paiement. Entre autres avantages, il offre sécurité et rapidité. Ci-dessous, nous discutons de certains des facteurs qui expliquent pourquoi de plus en plus d'entreprises acceptent les paiements via Bizum :

• Sécurité
  Bizum est intégré aux applications bancaires, ce qui signifie que les banques gèrent les authentifications et les transferts instantanés. Par conséquent, Bizum pour les entreprises partage les mêmes normes de sécurité que les applications de services bancaires en ligne.
  
• Taux de conversion accrus
  Simplifier le processus de paiement avec un mode de paiement intuitif et pratique peut augmenter la conversion. L'analyse par Stripe des processus de paiement européens montre que 38 % de la clientèle en Espagne préfèrent payer avec Bizum. De plus, 86 % de la clientèle abandonnent souvent leurs achats s'ils ne peuvent pas payer avec un mode de paiement préféré.
  
• Moins de refus de paiement
  L'utilisation d'un numéro de téléphone comme identification réduit le risque d'erreurs courantes associées aux autres méthodes (par exemple, la saisie des informations de carte). Cela peut aider à minimiser les paiements refusés.
  
• Image de marque améliorée
  Proposer des options de paiement modernes peut renforcer l'image d'une entreprise, montrant qu'elle est à jour, accessible et en phase avec les préférences de la clientèle d'aujourd'hui.
  
• Remboursements simplifiés
  Si un client utilise son droit de rétractation, le traitement du remboursement avec Bizum est simple, et le client reçoit son argent instantanément.
  
• Rapidité des transactions
  Les transferts d'argent Bizum sont traités en quelques secondes, accélérant le règlement des paiements.
  
• Gestion de trésorerie améliorée
  Les transferts de fonds instantanés permettent une meilleure planification des flux de trésorerie et le respect des obligations fiscales, telles que les déclarations trimestrielles de taxe sur la valeur ajoutée (TVA).
  

Coûts et frais de Bizum pour les entreprises

Contrairement à Bizum pour les particuliers, la solution d'entreprise de Bizum entraîne des frais qui varient en fonction de l'accord avec la banque offrant le service. Par exemple, les paiements Bizum via Banco Sabadell incluent des frais de 0,4 % par transaction, avec un minimum de 0,15 €. D'autre part, Banco Santander propose un forfait qui comprend 50 transactions Bizum sans frais par mois, ce qui en fait une bonne option de paiement pour les petites entreprises.

Les passerelles de paiement qui offrent ce mode de paiement ont généralement des tarifs compétitifs. Étant donné que Bizum a ses propres frais peu élevés, le coût des transactions avec Bizum via une passerelle de paiement ne dépasse presque jamais le coût de traitement des cartes.

Limites de Bizum pour les entreprises

Bien que les avantages de Bizum pour les entreprises l'emportent sur ses limites opérationnelles, il est important que les entreprises évaluent les obstacles techniques associés à ce mode de paiement. Voici quelques-unes de ses limites.

Montant maximal

Chaque banque établit le montant maximal qu'un client ou une cliente peut dépenser par transaction. Par exemple, CaixaBank limite les paiements Bizum à 1 500 € par transaction pour les entreprises de commerce électronique. Toutefois, si une entreprise accepte des paiements Bizum avec Stripe, le plafond est augmenté à 5 000 €.

En bref, si une commande dépasse la limite de la banque, la transaction sera rejetée. Pour cette raison, il est conseillé de désactiver Bizum comme mode de paiement dans le processus de paiement pour les transactions dépassant la limite de la banque. De cette façon, l'entreprise peut éviter les paiements échoués et optimiser les taux d'autorisation.

Manque de fonctions avancées

Au fil des ans, Bizum et les institutions financières ont ajouté des fonctions avancées, comme le report de paiement offert par BBVA avec Bizum. Malgré tout, Bizum présente encore certaines limites. Par exemple, il n'est pas possible d'annuler un paiement Bizum après l'avoir envoyé.

Utilisation limitée

Pour le moment, les opérations de Bizum à l'extérieur de l'Espagne sont limitées à des pays de l'UE précis, tels que l'Andorre, l'Italie et le Portugal. Cette restriction peut représenter un obstacle particulièrement important pour les entreprises dont les volumes de transactions intracommunautaires sont élevés.

On s'attend toutefois à ce que la liste de pays s'allonge. En effet, Bizum a signé un protocole d'entente avec plusieurs établissements de paiement afin de commencer à accepter des paiements dans des boutiques en ligne et physiques dans 13 pays européens à compter de 2027.

Comment intégrer Bizum dans une entreprise

De plus en plus d'entreprises ont tiré parti de ce mode de paiement, qui compense largement ses limites opérationnelles. Voici les étapes que vous pouvez suivre pour implémenter Bizum dans votre entreprise.

Intégrer Bizum manuellement

Pour intégrer manuellement Bizum dans votre entreprise, vous devez disposer des éléments suivants :

• Un compte auprès d'une banque espagnole qui propose le service Bizum pour les entreprises
  
• Un numéro de téléphone que vous pouvez lier à votre compte bancaire
  

Une fois que vous avez activé Bizum sur votre compte bancaire d'entreprise, consultez les conditions de votre banque pour la version d'entreprise de Bizum. Inscrivez-vous à Bizum si vous considérez que les conditions de la banque sont avantageuses pour votre entreprise.

Après vous être inscrit au service auprès de votre banque, intégrez Bizum à votre passerelle de paiement. Cette étape comporte des exigences spécifiques. Certaines banques vous demandent de télécharger un module spécifique via Redsys ou Cecabank et de l'installer sur votre site Web. Cela nécessite des compétences techniques et un service d’assistance au développement, car les étapes de configuration varient en fonction du type d'intégration de votre banque.

Une fois la configuration terminée, vous pouvez afficher le logo Bizum sur votre boutique en ligne. Les clients peuvent immédiatement voir qu'ils peuvent payer rapidement et en toute sécurité avec ce mode de paiement.

Intégrer Bizum avec Stripe Payments

Vous pouvez également intégrer Bizum à votre système en choisissant un prestataire de services de paiement compatible, tel que Stripe. Cette plateforme de paiement moderne vous permet d'activer Bizum depuis votre Dashboard sans installer de modules supplémentaires ni contacter une banque. Stripe agit en tant qu'acquéreur local.

Avec Stripe Payments, vous pouvez commencer à accepter des paiements via Bizum, des cartes de crédit, des cartes de débit, des transferts de l'espace unique de paiement en euros (SEPA), des portefeuilles numériques tels que Google Pay, et de nombreux autres modes de paiement locaux en quelques clics.

De plus, Payments offre des outils avancés qui peuvent vous aider à surmonter les limites techniques de Bizum. Par exemple, avec Smart Retries, Stripe identifie le moment idéal pour retraiter automatiquement les paiements rejetés.

Foire aux questions