カード自動更新機能 (CAU) とは、企業が最新のクレジットおよびデビットカード情報を維持できるように、カードネットワークが提供するサービスです。カードの有効期限切れや再発行によって顧客の支払い情報が変更されると、カード自動更新機能によってシステム内のカード詳細が自動的に更新されます。カード自動更新機能は、古いカード情報による支払いの中断を減らすのに役立ち、継続課金やサブスクを運営する企業にとって特に役立ちます。

以下では、このサービスを使用するうえでビジネスで知っておくべきこととして、CAU の仕組み、考えられる課題、決済システム全体に適合させる方法について説明します。

目次

• カード自動更新機能はどのように機能しますか？
  
• カード自動更新機能を使用するメリットとデメリット
  
• カード自動更新機能を使用すべきなのはどのような企業ですか？
  
• カード自動更新機能を実装する方法
  
• Stripe でカード自動更新機能に登録する方法
  
• Stripe Billing がどのように役立つか
  

自動カード更新機能の仕組み

カード自動更新機能は、企業が古い顧客のカード情報を持っている場合に使用されます。これは、期限切れのカード、カードの再発行、アカウントの閉鎖、またはカードのアップグレードによって発生する可能性があります。カード自動更新機能サービスの主な特徴は、新しいカード詳細を取得するために顧客や企業が関与する必要がないことです。代わりに、クレジットカードネットワーク、決済代行業者やボルトのプロバイダー、およびカード発行会社に依存しています。このサービスには機密性の高い財務情報の送信が伴うため、このプロセスはペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) などの厳格なセキュリティおよびコンプライアンスプロトコルに準拠しています。これらのプロトコルは、カード保有者のデータを保護するために必要です。

カード自動更新機能はほとんどのカードネットワークによって提供されており、これらはすべて同じように機能しますが、各社のサービスに固有の特定のシステムと手順があります。たとえば、Visa の Account Updater カード自動更新機能と Mastercard の Automatic Billing Updater カード自動更新機能では、カード情報の更新に異なる方法を使用します。Mastercard はプッシュモデルを使用し、Visa はプッシュモデルとプルモデルの両方をサポートします。American Express はプッシュモデルのみをサポートします。Visa と Mastercard の両方は、取引の処理中に古いカードが更新されるリアルタイムのカード自動更新機能もサポートしています。

CAU の動作の一般的なプロセスを以下で概説します。

1. 企業がリクエストを開始する: 企業は、顧客のクレジットカード情報を更新する必要があると特定した場合、決済代行業者にリクエストを行います。Stripe などの一部の支払いプロバイダーでは、企業がユーザーレベルでオプトインできるため、条件を満たして保存されているすべてのカードがオプトインされ、自動的に更新されます。

2. プロセッサーまたはボルトプロバイダーがリクエストを転送する: 決済代行業者またはボルトのプロバイダーは仲介役として機能し、このリクエストを適切なクレジットカードネットワークに転送します。これらのリクエストに含める必要のある特定の詳細はネットワークによって異なり、決済代行業者またはボルトのプロバイダーは、転送されたリクエストが適切な形式であり、必要なすべての情報が含まれていることを確認する責任があります。

3. データが決済代行業者またはボルトのプロバイダーに安全に送信される: カードネットワークは、機密性の高い財務データが保護されたままになるように、安全な暗号化されたチャネルを介して、更新された情報を決済代行業者またはボルトのプロバイダーに返します。

4. ビジネスレコードとデータベースが同期される: 決済代行業者またはボルトのプロバイダーは、企業のレコードと内部データベースを正確なカード詳細で自動的に更新します。その後、ビジネスに更新の成功が通知され、将来の取引を中断することなく続行できるようになります。

カード自動更新機能を使用するメリットとデメリット

カード自動更新機能は企業にとって、特にサブスクベースのサービスや分割払いプランなど、継続課金に依存している企業にとって重要です。カード自動更新機能の中心的な機能は、古いカード情報による取引の失敗を防ぐことです。これにより、企業には安定した収益源が提供され、顧客には中断のないサービスが提供されます。

カードは、有効期限切れ、紛失や盗難による再発行、アカウントの閉鎖、アップグレードなど、絶えずライフサイクルイベントを経験します。正確なカード情報への長期的なアクセスを必要とする企業には、カード自動更新機能など、これらのイベントを追跡するシステムが必要です。

カード自動更新機能を使用すべきなのはどのような企業ですか？

カード自動更新機能は、長期的な顧客関係を維持するあらゆる組織にとって重要なツールです。ビジネスモデルが、将来使用するために支払いの認証情報をファイルに保存しておくことに依存している場合は、継続性を維持するために自動更新機能を実装する必要があります。これを使用すべきビジネスの例を次に示します。

• サブスクおよび SaaS プラットフォーム: 月次または年次の請求サイクルの前に自動的にカードを更新することで、継続的な収益源を維持します。

• 非営利団体と慈善団体: 定期的な寄付プログラムを受動的な解約から保護し、支援者の貢献が中断されないようにします。

• ワンクリック決済を提供する EC 小売業者: 保存されている決済手段が常に正確ですぐに使用できる状態であることを確認して、リピーターのコンバージョン率を向上させます。

• メンバーシップベースのサービス: カードが再発行されたり有効期限が切れたりした直後に認証情報を更新することで、ジム、クラブ、または専門協会のサービス中断を回避します。

• 公共料金および電気通信のプロバイダー: 不可欠なサービスの月次請求を合理化し、手動での回収やアウトリーチにかかる管理コストを削減します。

カード自動更新機能を実装する方法

Visa、Mastercard、アメリカン・エキスプレス、Discover は、自動カード更新機能サービスについてそれぞれ独自の見解を持っています。

アメリカン・エキスプレスと Discover は、CAU サービスへの登録により直接的な経路を使用する傾向がありますが、Visa と Mastercard では、アクワイアラー、カード発行会社、または決済代行業者を通じて登録し、サービスとシステムの互換性を確認する必要があります。

決済代行業者を通じてカード自動更新機能サービスに登録することには複数のメリットがあります。Stripe などの支払いプロバイダーは、合理化された実装とメンテナンスとともに、組み込みのアカウント更新サービスを提供しています。また、通常、プロバイダーは複数のクレジットカードネットワークにわたる更新もサポートしており、幅広い顧客基盤をカバーする包括的なソリューションを提供します。

Stripe でカード自動更新機能に登録する方法

今後の流れの一例として、Stripe を通じて CAU サービスに登録するプロセスを以下で概説します。

1. Stripe に連絡してサービスの範囲を決定する: Stripe は、顧客に関連付けられて保存されたすべてのカードのカード自動更新機能を自動的に有効にします。リアルタイムの生の PAN 取引など、他の方法でカード自動更新機能のサービスを利用したい場合は、Stripe にお問い合わせください。Stripe からは、アカウント更新サービスとその登録方法について詳細な情報が提供されます。その際、ビジネスの具体的なニーズと、Stripe のカード自動更新機能サービスがそれにどのように対応できるかについて話し合います。

2. セキュリティおよびコンプライアンスのプロトコルを監査する: 企業は、更新プロセス中に機密性の高い顧客データを保護するためのすべてのセキュリティ対策について話し合う必要があります。たとえば、Stripe のサービスは PCI DSS に準拠していますが、企業はこれを検証し、それが自社のコンプライアンス要件にどのように適合するかを理解した上で作業を進める必要があります。

3. API またはローコード実装を実行する: 技術的リソースに応じて、Stripe の API ベースの実装かローコードソリューションのいずれかを選択します。API 実装では堅牢な接続を確立するためのエンジニアリング作業が必要になる場合がありますが、一部のシナリオではファイルベースのデータ交換もサポートされる場合があります。既存のインフラストラクチャに最適な方法を選択してください。

4. シナリオテストを通じて機能を検証する: エンドツーエンドのテストを徹底的に実施して、実装が期待どおりに機能していることを確認します。カードの有効期限切れ、紛失や盗難による再発行、アカウントの変更など、実際の複数のシナリオをテストして、システムが手動介入なしに認証情報を正確に更新することを確認します。

5. カード自動更新機能の運用についてチームを教育する: 関連するすべてのチームメンバーにトレーニングを提供し、カード自動更新機能が請求ライフサイクルにどのような影響を与えるかを理解させます。チームは、自動更新に関する顧客からの問い合わせに対応する準備を整え、このような「舞台裏の」変更によってユーザー体験が全体的にどのように向上するかを理解しておく必要があります。

6. ダッシュボードを介してパフォーマンスの指標を追跡する: Stripe ダッシュボード内でサービスの成功状況を定期的に監視します。拒否された取引の減少や、成功した支払いのオーソリ率の増加など、財務の健全性における具体的な改善点を探します。パフォーマンスが期待に満たない場合は、これらのインサイトを使用してさらにカスタマイズを実装します。

「カード情報自動更新」と呼ばれる Stripe の CAU サービスの詳細について説明します。

• リアルタイムの自動更新: Stripe を利用している企業にカード詳細を保存している顧客は、新しいカードを取得した際に、情報を再入力することなく自動的に情報が更新されます。Stripe は最近、リアルタイムの更新を開始しました。これは、イギリスとヨーロッパの Visa と全世界の Mastercard で利用可能であり、他の国々における American Express の更新にも拡張する予定です。この機能は、取引の瞬間にカード詳細が変更される状況で特に役立ちます。

• さまざまなカードネットワークのサポート: このサービスは、American Express、Visa、Mastercard、Discover などの主要なネットワークから発行された米国の大半のカードをサポートしています。カードの自動更新に対する海外でのサポートは、国やカード発行会社のネットワークへの参加状況によって異なる場合があります。

• 請求およびサブスクの管理: Stripe のカード自動更新機能は、その請求サービスやサブスク管理サービスと統合されているため、定期的な継続課金プロセスを必要とする企業にとって包括的なソリューションとなります。

• サービス費用: カスタムサービスを利用している企業の場合、Stripe の料金ポリシーには、カードの更新 1 回につき 25 セントの請求が含まれています。

Stripe Billing でできること

Stripe Billing は請求および顧客管理のためのプロダクトです。シンプルな継続請求から従量課金、商談による契約への対応まで、貴社のニーズに合わせた請求管理や顧客管理を実現します。コーディング不要で、グローバルな継続課金をわずか数分で開始できます。API を活用した独自システムの構築も可能です。

Stripe Billing の特徴

• 柔軟な料金体系: 従量課金、段階制料金、定額料金および超過料金など、あらゆる料金体系モデルを用意して、ユーザーのニーズにすばやく対応。クーポン、無料トライアル、日割り計算、その他の拡張機能も含まれます。

• グローバル展開: 顧客が希望する決済手段に対応し、購入完了率を向上。Stripe は 100 を超える地域固有の決済手段と 130 種類以上の通貨をサポートしています。

• 売上を伸ばし解約を防止: Smart Retries と回収ワークフローの自動化で、支払い回収を効率化し、意図しない解約を減らします。Stripe のリカバリツールは、2024 年に 65 億ドル以上の支払い回収をサポートしました。

• 業務効率の向上: Stripe のモジュール型税務管理、収益レポート、データツールを活用して複数の収益管理システムを 1 カ所に統合。外部のソフトウェアとも簡単に連携できます。

Stripe Billing について詳しくは こちらをご覧ください。今すぐ 開始する場合はこちら。