银行卡账户更新服务 (CAU) 是卡组织提供的一项服务，旨在帮助企业维护最新的信用卡和借记卡信息。当客户因卡过期或更换而更改其支付信息时，CAU 会自动更新企业系统中的卡信息。CAU 有助于减少因卡信息过时而导致的支付中断，特别适用于通过定期付款或订阅运营的企业。

下面，我们将介绍企业在使用这项服务时需要了解的内容：CAU 的运作方式、它们的潜在挑战以及如何嵌入整体支付系统。

本文内容

• 银行卡账户更新服务如何运作？
  
• 使用银行卡账户更新服务的利弊
  
• 哪些企业应使用银行卡账户更新服务？
  
• 如何实施银行卡账户更新服务
  
• 如何通过 Stripe 注册银行卡账户更新服务
  
• Stripe Billing 如何提供帮助
  

银行卡更新器的运作方式

当企业拥有过时的客户卡信息（这可能由于卡过期、卡补发、账户关闭或卡升级导致）时，便会用到 CAU。CAU 服务的核心功能在于它不需要客户或企业参与来获取新的卡信息。相反，它依赖于信用卡卡组织、支付处理商或金库服务提供商以及发卡行。鉴于此服务涉及敏感财务信息的传输，该过程受支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 等严格安全合规协议的管理。这些协议对保护持卡人数据必不可少。

大多数卡组织提供 CAU，并且尽管其功能运作方式相似，但每家公司的服务都有特定的系统和流程。例如，Visa 账户更新程序 CAU 和 Mastercard 自动计费更新程序 CAU 使用不同的卡信息更新方式：Mastercard 使用推送模型，而 Visa 同时支持推送和拉取模型。美国运通 (American Express) 仅支持推送模型。Visa 和 Mastercard 也都支持实时 CAU，过时的卡会在交易处理期间得到更新。

下面概述了 CAU 运作的一般过程。

1. 企业发起请求：当企业发现需要更新客户的信用卡信息时，会向其支付处理商提出请求。一些支付提供商（如 Stripe）允许企业在用户级别选择加入，以便其所有符合条件的在库卡片都能选择加入并自动更新。

2. 处理商或金库服务提供商转发该请求：支付处理商或金库服务提供商充当中介，将此请求转发至适当的信用卡卡组织。这些请求须包含的具体详细信息将因卡组织而异，而支付处理商或金库服务提供商负责确保转发的请求格式正确且包含所有必需的信息。

3. 数据安全传输至支付处理商或金库服务提供商：卡组织通过安全加密渠道将已刷新的信息回传给支付处理商或金库服务提供商，确保敏感财务数据始终得到保护。

4. 同步企业记录与数据库：支付处理商或金库服务提供商通过准确卡信息来自动更新企业记录与内部数据库。随后，企业将收到更新成功的通知，即可不受中断地继续处理未来交易。

使用银行卡账户更新服务的利弊

对于企业而言，银行卡账户更新服务十分重要，特别是依赖于定期付款的企业（如基于订阅的服务或分期付款计划）。CAU 的核心功能是防止因卡信息过时而导致的交易失败，从而为企业提供稳定的收入流，为企业客户提供不间断的服务。

卡将不断经历生命周期事件——过期、因丢失或被盗补发、账户关闭和升级——而跟踪这些事件的系统（如 CAU）对于需要长时间访问准确卡信息的企业而言是必不可少的。

哪些企业应使用银行卡账户更新服务？

对于维护长期客户关系的任何组织而言，CAU 是一项重要工具。如果您的业务模式依赖于将支付凭证保存在文件中供将来使用，您应实施自动化更新服务以保持业务的连续性。以下是一些应使用此类服务的企业示例：

• 订阅和 SaaS 平台：通过在月度或年度计费周期前自动刷新银行卡来维持定期收入流。

• 非营利组织和慈善机构：保护定期捐赠计划免遭被动流失，确保支持者的捐助不间断。

• 提供一键结账服务的电子商务零售商：通过确保回访客户已存储的支付方式始终准确就绪，提高转化率。

• 会员制服务：通过在卡补发或过期后立即更新凭据，避免健身房、俱乐部或专业协会的服务中断。

• 公用事业和电信服务提供商：简化基本服务的月度计费，并降低人工收款或外展带来的管理成本。

如何实施银行卡账户更新服务

Visa、Mastercard、美国运通 (American Express) 和 Discover 分别有自家版本的银行卡账户更新服务。

美国运通 (American Express) 和 Discover 的 CAU 服务通常提供更直接的注册途径，而 Visa 和 Mastercard 则要求通过其收单机构、发卡行或支付处理商注册，以确认系统兼容其服务。

通过支付处理商注册 CAU 服务有多重优势。诸如 Stripe 之类的支付服务提供商会提供内置的账户更新服务以及简化的集成与维护。此外，此类服务提供商通常也支持通过多个信用卡卡组织进行更新，从而提供能够涵盖庞大客户群体的全面解决方案。

如何通过 Stripe 注册银行卡账户更新服务

以下将概述通过 Stripe 注册 CAU 服务的流程，以便您了解大致步骤。

1. 联系 Stripe 以界定服务范围：Stripe 自动为客户附加的任何已存储银行卡启用 CAU。如果您对获取 CAU 服务的其他方式（如在实时原始 PAN 交易期间）感兴趣，请联系 Stripe。Stripe 将提供有关其账户更新服务及注册方法的详细信息，探讨特定的业务需求及 Stripe 的 CAU 服务如何满足这些需求。

2. 审核安全和合规协议：企业应讨论所有 安全措施，以在更新过程中保护敏感客户数据。例如，Stripe 的服务符合 PCI DSS 标准，企业应验证此项，并了解其在继续推进之前如何满足自身的合规要求。

3. 执行 API 或低代码集成：根据您的技术资源，在基于 Stripe 的 API 集成或低代码解决方案中选择。虽然 API 集成可能需要工程工作来建立可靠的连接，但某些场景也可能支持基于文件的数据交换。选择最适合您现有基础架构的方法。

4. 通过场景测试验证功能：进行彻底的端到端测试，确认集成如预期那样运行。测试多个真实场景（包括卡过期、丢失或被盗后的补发及账户变更），以确保系统在无需人工干预的情况下准确更新凭据。

5. 就 CAU 运营培训您的团队：为所有相关的团队成员提供培训，确保他们了解 CAU 对开单生命周期的影响。您的团队应当准备好处理客户有关自动更新的咨询，并了解这些“幕后”的变更是如何改善整体用户体验的。

6. 通过管理平台跟踪绩效指标：在 Stripe 管理平台中定期监控服务的成效。关注财务健康方面的具体改善，如支付拒绝交易的减少及成功支付授权率的提高。如果绩效未达到您的预期，可利用这些洞察实施进一步的自定义。

有关 Stripe 的 CAU 服务（称为“自动卡更新”）的更多信息概述如下。

• 实时、自动更新：使用 Stripe 将卡信息已存储在企业的客户在获得新卡时，其信息将自动更新，无需重新输入详细信息。Stripe 最近推出了实时更新功能，适用于英国和欧洲的 Visa 卡以及全球的 Mastercard，并计划扩展至其他国家/地区的美国运通 (American Express) 卡更新。此功能在交易时更改卡信息的情况下尤其有用。

• 支持各种卡组织：该服务支持大部分由主流卡组织（如美国运通 (American Express)、Visa、Mastercard 和 Discover）发行的美国银行卡。对于自动卡更新的国际支持可能因国家/地区以及发卡行参与该卡组织的情况而异。

• Billing 和订阅管理：Stripe 的 CAU 与其计费和订阅管理服务集成，成为需要处理定期和定期付款流程的企业的全面解决方案。

• 服务成本：对于使用自定义服务的企业，Stripe 的定价政策中包含每次卡更新收取 25 美分的费用。

Stripe Billing 如何提供帮助

Stripe Billing 支持灵活多样的客户计费管理方案——从简单定期计费到按用量计费及销售协商合同。无需编写代码即可在全球范围内快速开通定期付款，亦可借助 API 构建定制化集成方案。

Stripe Billing 可帮助您：

• 提供灵活的定价：通过灵活的定价模式（包括按用量、分层、固定费率加超额费用等）更快地响应用户需求。内置功能支持优惠券、免费试用、按比例收费和附加服务。

• 扩展全球业务：通过提供客户偏好的支付方式提升转化率。Stripe 支持超过 125 种本地支付方式及 130 余种货币。

• 提高收入并减少流失：利用 Smart Retries 和恢复工作流自动化功能，提高捕获的付款并减少非自愿流失。2025 年，Stripe 的恢复工具帮助用户挽回了超过 82 亿美元的收入。

• 提高效率：使用 Stripe 的模块化税务、收入报告和数据工具，将多个收入系统整合为一个。轻松与第三方软件集成。

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