Um atualizador de cartões (CAU) é um serviço oferecido pelas bandeiras de cartão para ajudar as empresas a manter informações de cartões de crédito e débito atualizadas. Quando as informações de pagamento de um cliente mudam porque um cartão venceu ou foi substituído, o atualizador de cartões atualiza automaticamente os dados do cartão no sistema da empresa. Os atualizadores de cartões ajudam a reduzir as interrupções de pagamento por causa de informações de cartão desatualizadas e são especialmente úteis para empresas que operam com pagamentos recorrentes ou assinaturas.
Abaixo, abordamos o que as empresas precisam saber sobre o uso desse serviço: como os CAUs funcionam, os possíveis desafios e como eles se encaixam nos sistemas de pagamento como um todo.
O que vamos abordar neste artigo?
- Como funcionam os atualizadores de cartões?
- Prós e contras de usar atualizadores de cartões
- Que empresas devem usar um atualizador de cartões?
- Como implementar um atualizador de cartões
- Como se inscrever no atualizador de cartões na Stripe
- Como o Stripe Billing pode ajudar
Como funcionam os atualizadores de cartões?
Os atualizadores de cartões são usados quando uma empresa tem informações de cartão de clientes desatualizadas, o que pode ocorrer devido a cartões vencidos, reemissões de cartões, encerramentos de contas ou atualizações de cartões. A principal característica de um serviço de atualizador de cartões é que ele não exige o envolvimento do cliente nem da empresa para adquirir novos dados do cartão. Em vez disso, ele depende da bandeira do cartão de crédito, do processador de pagamentos ou provedor de cofre e do banco emissor. Dada a transmissão de informações financeiras confidenciais envolvidas neste serviço, o processo é governado por rigorosos protocolos de segurança e conformidade, como o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Esses protocolos são necessários para proteger os dados do titular do cartão.
A maioria das bandeiras de cartão oferece atualizadores de cartões e, embora todas funcionem de maneira semelhante, existem sistemas e procedimentos específicos exclusivos do serviço de cada empresa. Por exemplo, o atualizador de cartões do Atualizador de contas da Visa e o atualizador de cartões do Atualizador de faturamento automático da Mastercard usam metodologias diferentes para atualizar informações de cartão: a Mastercard usa um modelo de push, enquanto a Visa aceita modelos de push e pull. A American Express só aceita o modelo de push. A Visa e a Mastercard também aceitam o atualizador de cartões em tempo real, em que um cartão desatualizado é atualizado durante o processamento da transação.
O processo geral de operação dos atualizadores está descrito abaixo.
A empresa inicia uma solicitação: quando a empresa identifica a necessidade de atualizar as informações do cartão de crédito de um cliente, ela faz uma solicitação ao seu processador de pagamentos. Alguns provedores de pagamentos, como a Stripe, permitem que as empresas participem no nível do usuário, de modo que todos os cartões qualificados armazenados em cofre participem e sejam atualizados automaticamente.
O processador ou provedor de cofre encaminha a solicitação: o processador de pagamentos ou provedor de cofre atua como um intermediário e encaminha essa solicitação para a bandeira de cartão de crédito apropriada. Os detalhes específicos que devem ser incluídos nessas solicitações variam de acordo com a rede, e o processador de pagamentos ou o provedor de cofre é responsável por garantir que as solicitações encaminhadas estejam no formato apropriado e incluam todas as informações necessárias.
Os dados são transmitidos com segurança para o processador de pagamentos ou provedor de cofre: a bandeira do cartão passa as informações atualizadas de volta para o processador de pagamentos ou provedor de cofre por canais seguros e criptografados para garantir que os dados financeiros confidenciais permaneçam protegidos.
Os registros e os bancos de dados da empresa são sincronizados: o processador de pagamentos ou provedor de cofre atualiza automaticamente os registros da empresa e os bancos de dados internos com os dados precisos do cartão. A empresa é então notificada sobre a atualização bem-sucedida, o que permite que transações futuras prossigam sem interrupção.
Prós e contras de usar atualizadores de cartões
Os atualizadores de cartões são importantes para as empresas, especialmente as que dependem de pagamentos recorrentes, como serviços de assinaturas ou planos de pagamento parcelado. O recurso central dos atualizadores de cartões é evitar falhas de transação devido a informações de cartão desatualizadas, proporcionando um fluxo de receita estável para as empresas e serviço ininterrupto para os clientes da empresa.
Os cartões passam por eventos de ciclo de vida constantes (vencimentos, reemissões devido a perda ou roubo, fechamentos de contas e atualizações), e um sistema para monitorar esses eventos, como um atualizador de cartões, é necessário para empresas que exigem acesso prolongado a informações de cartão precisas.
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Categoria |
Vantagens |
Desvantagens |
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Receita e retenção |
Reduz o abandono involuntário: evita cerca de 50% do abandono de assinaturas causados por pagamentos não efetuados. A Postmates, por exemplo, teve um aumento de 1,72%, resultando em uma receita anual de US$ 60 milhões. |
Custos do serviço: a implementação normalmente envolve tarifas de assinaturas e potenciais tarifas por transação que afetam as margens. |
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Experiência do cliente |
Garante um serviço contínuo: oferece uma experiência de faturamento "sem atritos", em que os clientes nunca sofrem a interrupção do serviço devido a um cartão vencido que esqueceram de atualizar. |
Cobertura e lacunas de tempo: as atualizações costumam ser processadas em lotes, não em tempo real (a Stripe fornece atualizações em tempo real). Um cartão reemitido perto da data de faturamento pode não se propagar antes da tentativa de cobrança. A participação do emissor também varia por banco e região, deixando lacunas significativas na cobertura. |
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Eficiência operacional |
Elimina a administração manual: automatiza a tarefa de monitorar os eventos do ciclo de vida do cartão, o que consome muitos recursos, liberando a equipe da entrada de dados manual e da comunicação. |
Complexidade do ciclo de vida dos tokens: as empresas que usam a tokenização de rede juntamente com o atualizador de cartões costumam ter que gerenciar dois sistemas que se sobrepõem, mas que são distintos, com ciclos de vida separados e regras de atualização. A falta de alinhamento entre eles pode criar lacunas, duplicação de atualizações ou falhas na integração. |
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Segurança e conformidade |
Fortalece a proteção de dados: reduz os riscos de violação lidando com dados confidenciais por meio de canais seguros em conformidade com PCI, e não por meio de intervenção manual da equipe, para reduzir as fraudes. |
Risco de cancelamento de participação do titular do cartão: Os titulares do cartão podem cancelar a participação em programas de atualização de rede por meio do seu banco emissor a qualquer momento, criando lacunas de cobertura silenciosas sem notificação ao comerciante. Por outro lado, clientes que cancelam uma assinatura, mas não o cartão, podem receber cobranças inesperadas quando as credenciais atualizadas são repassadas ao comerciante, o que aumenta as contestações. |
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Escalabilidade e insights |
Aceita crescimento global: é dimensionado facilmente com o volume de transações e fornece dados sobre hábitos de consumo e padrões de abandono para um marketing personalizado. |
Cobertura incompleta de recusas: o atualizador de cartões resolve apenas as falhas relacionadas às credenciais (números de cartão vencidos ou reemitidos). As recusas de fundos insuficientes, bloqueios de fraude de emissores ou limites excedidos ainda requerem uma lógica de repetição separada e comunicação com o cliente, ou seja, o atualizador de cartões por si só não elimina o abandono involuntário. |
Que empresas devem usar um atualizador de cartões?
Os atualizadores de cartões são uma ferramenta importante para qualquer organização que mantenha relacionamentos de longo prazo com os clientes. Se o seu modelo de negócio depender da manutenção de credenciais de pagamento em arquivo para uso futuro, implemente um atualizador automatizado para manter a continuidade. Aqui estão alguns exemplos de empresas que devem usá-lo:
Plataformas de SaaS e assinaturas: mantenha os fluxos de receita recorrente atualizando os cartões automaticamente antes dos ciclos de faturamento mensais ou anuais.
ONGs e organizações beneficentes: proteja os programas de doações recorrentes do abandono passivo, garantindo que as contribuições dos apoiadores continuem ininterruptamente.
Varejistas de e-commerce com checkout com 1 clique: melhore as taxas de conversão de clientes que retornam, garantindo que suas formas de pagamento armazenadas sejam sempre precisas e estejam prontas para uso.
Serviços baseados em assinatura: evite interrupções no serviço para academias, clubes ou associações profissionais, atualizando as credenciais imediatamente após um cartão ser reemitido ou vencer.
Provedores de serviços públicos e telecomunicações: simplifique o faturamento mensal de serviços essenciais e reduza o custo administrativo de cobranças manuais ou comunicação.
Como implementar um atualizador de cartões
Visa, Mastercard, American Express e Discover têm suas versões de serviços de atualizador de cartões.
American Express e Discover tendem a ter rotas mais diretas para a inscrição em seus serviços de CAU, enquanto Visa e Mastercard exigem inscrição por meio de seu adquirente, emissor ou processador de pagamentos para confirmar a compatibilidade do sistema com seus serviços.
Existem vários benefícios em se inscrever em um serviço de atualizador de cartões por meio de um processador de pagamentos. Os provedores de pagamentos, como a Stripe, oferecem serviços de atualização de contas integrados, juntamente com integração e manutenção simplificadas. Os provedores também costumam aceitar atualizações em várias bandeiras de cartão de crédito, oferecendo uma solução abrangente que abrange uma ampla base de clientes.
Como se inscrever no atualizador de cartões na Stripe
O processo de inscrição nos serviços de CAU através da Stripe é descrito abaixo como um exemplo do que esperar.
Entre em contato com a Stripe para definir o escopo do serviço: a Stripe habilita automaticamente o atualizador de cartões para qualquer cartão armazenado com um cliente associado. Entre em contato com a Stripe se você tiver interesse em outras formas de obter serviços de atualizador de cartões, como durante transações de PAN brutas em tempo real. A Stripe fornecerá informações detalhadas sobre seus serviços de atualizador de contas e como se inscrever neles, discutindo as necessidades específicas da empresa e como o serviço de atualizador de cartões da Stripe pode atendê-las.
Audite os protocolos de segurança e conformidade: as empresas devem discutir todas as medidas de segurança para proteger os dados confidenciais do cliente durante o processo de atualização. Os serviços da Stripe estão em conformidade com o PCI DSS, por exemplo, e as empresas devem verificar isso e entender como se alinham com seus requisitos de conformidade antes de prosseguir.
Execute a integração da API ou low-code: dependendo dos seus recursos técnicos, escolha entre a integração baseada na API da Stripe ou soluções low-code. Embora a integração de API possa exigir trabalho de engenharia para estabelecer uma conexão robusta, alguns cenários também podem aceitar trocas de dados baseadas em arquivos. Selecione o método que melhor se adapta à sua infraestrutura existente.
Valide as funções por meio de testes de cenário: conduza testes de ponta a ponta detalhados para confirmar se a integração está funcionando conforme o esperado. Teste vários cenários do mundo real, incluindo vencimentos de cartões, reemissões por perda ou roubo e alterações de contas, para garantir que o sistema atualize as credenciais de forma precisa, sem intervenção manual.
Treine sua equipe sobre as operações do atualizador de cartões: ofereça treinamento a todos os membros relevantes da equipe para garantir que eles entendam como o atualizador de cartões afeta o ciclo de vida do faturamento. Sua equipe deve estar preparada para lidar com consultas de clientes sobre atualizações automáticas e entender como essas alterações de "bastidores" melhoram a experiência do usuário em geral.
Acompanhe as métricas de desempenho pelo Dashboard: monitore regularmente o sucesso do serviço no Dashboard da Stripe. Procure melhorias específicas na sua saúde financeira, como uma diminuição nas transações recusadas e um aumento nas taxas de sucesso de autorização de pagamento. Se o desempenho não atender às suas expectativas, use esses insights para implementar personalizações adicionais.
Mais informações sobre o serviço de CAU da Stripe, chamado “atualizações automáticas de cartão”, estão detalhadas a seguir.
Atualizações automáticas em tempo real: clientes que tiverem os dados do cartão armazenados com uma empresa que usa a Stripe terão suas informações atualizadas automaticamente quando receberem um novo cartão, sem precisar inserir novamente seus detalhes. A Stripe lançou recentemente atualizações em tempo real, disponíveis para Visa no Reino Unido e Europa e para Mastercard globalmente, com planos de expansão para atualizações da American Express em outros países. Esse recurso é particularmente útil em situações em que os dados do cartão são alterados no momento da transação.
Suporte para várias bandeiras de cartão: o serviço aceita a maioria dos cartões emitidos nos EUA das principais bandeiras, como American Express, Visa, Mastercard e Discover. O suporte internacional para atualizações automáticas de cartão pode variar dependendo do país e da participação do emissor do cartão na rede.
Gestão de faturamento e assinaturas: o atualizador de cartões da Stripe é integrado aos seus serviços de faturamento e gestão de assinaturas, tornando-o uma solução completa para empresas que exigem processos de pagamentos regulares e recorrentes.
Custos de serviço: a política de preços da Stripe inclui uma tarifa de US$ 0,25 para cada atualização de cartão para empresas que usam serviços personalizados.
Como o Stripe Billing pode ajudar
O Stripe Billing permite faturar e gerenciar clientes da forma que você quiser, desde cobrança recorrente simples até cobrança por uso e contratos negociados pela equipe de vendas. Comece a aceitar pagamentos recorrentes globalmente em minutos, no-code, ou desenvolva uma integração personalizada usando a API.
O Stripe Billing pode ajudar a:
Oferecer preços flexíveis: responda mais rapidamente à demanda dos usuários com modelos de preços flexíveis, incluindo cobrança por uso, preços escalonados, tarifa fixa mais cobrança por excedente de uso e muito mais. Há suporte integrado para cupons, testes gratuitos, pro rata e complementos.
Expandir globalmente: aumente a conversão oferecendo as formas de pagamento preferidas dos clientes. A Stripe aceita mais de 125 formas de pagamento locais e mais de 130 moedas.
Aumentar a receita e reduzir a perda de clientes: melhore a captura de receita e reduza a perda involuntária de clientes com Smart Retries e automações de fluxos de recuperação. As ferramentas de recuperação da Stripe ajudaram usuários a recuperar mais de US$ 8,2 bilhões em receita em 2025.
Aumentar a eficiência: use as ferramentas modulares de impostos, relatórios de receita e dados da Stripe para consolidar vários sistemas de receita em um só. Integre facilmente com programas de terceiros.
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O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.