Um atualizador de cartões (CAU) é um serviço oferecido por empresas de cartão de crédito e gateways de pagamento para ajudar as empresas a manter os dados dos cartões de crédito e débito atualizados. Quando os dados de pagamento de um cliente são alterados porque o cartão venceu ou foi substituído, o atualizador de cartões muda automaticamente os dados do cartão no sistema da empresa. Os CAUs ajudam a reduzir as interrupções que ocorrem nos pagamentos devido à desatualização dos dados dos cartões e são úteis para empresas que operam com pagamentos recorrentes ou assinaturas.

Abaixo, abordamos o que as empresas precisam saber sobre o uso desse serviço: como os CAUs funcionam, os possíveis desafios e como eles se encaixam nos sistemas de pagamento como um todo.

Neste artigo:

• Como funcionam os atualizadores de cartões?
  
• Benefícios do uso de atualizadores de cartões
  
• Desafios do uso de atualizadores de cartão
  
• Como escolher e implementar um atualizador de cartões
  

Como funcionam os atualizadores de cartões?

Os CAUs são usados quando uma empresa descobre que os dados do cartão do cliente estão desatualizados, o que pode ocorrer quando um cartão vence ou recebe upgrade, quando um novo cartão é emitido ou quando a conta do cartão é encerrada. A principal característica de um serviço de CAU é que ele exige um envolvimento mínimo ou nenhum do cliente e da empresa para adquirir os novos dados de cartão, dependendo apenas da bandeira do cartão de crédito, processador de pagamentos e banco emissor. Considerando a transmissão de informações financeiras confidenciais envolvidas nesse serviço, o processo é regido por rígidos protocolos de segurança e conformidade, como o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Esses protocolos são necessários para proteger os dados dos titulares de cartão.

Os atualizadores de cartão são oferecidos por todos os principais cartões de crédito e, embora todos funcionem de maneira semelhante, existem sistemas e procedimentos específicos exclusivos do serviço de cada empresa. Por exemplo, o Atualizador de contas da Visa e o Atualizador automático de cobranças da Mastercard usam metodologias diferentes para atualizar os dados dos cartões: a Mastercard usa um modelo push-pull, enquanto a Visa recebe atualizações diretas por meio dos adquirentes participantes.

O processo geral de operação dos atualizadores está descrito abaixo.

• Solicitação da empresa: quando uma empresa identifica a necessidade de atualizar os dados do cartão de crédito de um cliente, ela faz uma solicitação ao processador de pagamentos, observando os dados atuais do cartão do cliente. O processador de pagamentos atua como intermediário, encaminhando essa solicitação à bandeira de cartão de crédito apropriada (p. ex., Visa, Mastercard, American Express) após o recebimento. Os detalhes específicos que devem ser incluídos nessas solicitações variam de acordo com a rede, e o processador de pagamentos é responsável por garantir que as solicitações encaminhadas estejam no formato apropriado e incluam todos os dados necessários.

• Solicitação da bandeira do cartão de crédito: ao receber a solicitação do processador de pagamento, a bandeira do cartão de crédito entra em contato com a instituição financeira que emitiu o cartão de crédito do cliente, também conhecida como banco emissor. O banco verifica a solicitação, confere os próprios registros e acessa os dados mais atualizados do cartão, incluindo número da conta e data de vencimento. Em seguida, o banco envia essas informações com segurança para a rede do cartão de crédito.

• Transmissão segura de dados: depois de obter os dados do novo cartão junto ao banco emissor, a bandeira do cartão de crédito retransmite esses dados ao processador de pagamentos por meio de canais seguros que protegem os dados financeiros sigilosos do cliente.

• Atualização dos registros da empresa: ao receber os dados atualizados do cartão, o processador de pagamentos altera os registros da empresa, permitindo que ela processe transações futuras com os dados atuais e precisos do cartão do cliente. Alguns processadores de pagamentos têm mecanismos de atualização automatizados que acionam atualizações instantâneas de registros comerciais. As empresas são notificadas assim que novos dados de cartão são adicionados e ainda podem receber relatórios resumindo quais cartões de clientes foram atualizados e os motivos das atualizações.

• Atualizações de banco de dados: a rede de cartão de crédito e o processador de pagamento também mantêm bancos de dados com informações dos cartões de crédito dos clientes. Esses bancos de dados são atualizados com os novos dados dos cartões assim que são recebidos do banco emissor.

Benefícios do uso de atualizadores de cartão

Os atualizadores de cartões são importantes para as empresas, principalmente as que recebem pagamentos recorrentes, como serviços baseados em assinatura ou planos parcelados. A principal característica dos CAUs é evitar falhas nas transações causadas por dados desatualizados dos cartões, fornecendo um fluxo de receita para as empresas e serviço ininterrupto para os clientes. Os cartões de crédito passam por eventos de ciclo de vida constantes (vencimentos, novas emissões por perda ou roubo, fechamento de contas e upgrades). Um sistema para acompanhar esses eventos, como um CAU, é necessário para empresas que precisam de acesso prolongado a dados precisos dos cartões.

As empresas que usam os atualizadores de cartão podem observar os seguintes benefícios operacionais:

• Menos transações recusadas: a maioria dos cartões de crédito expira a cada três a cinco anos, levando à perda de receita para as empresas quando os clientes esquecem de atualizar os dados do cartão. Mantendo os dados dos cartões atualizados, os CAUs aumentam a taxa de sucesso das transações, ajudam a evitar perda de receita e oferecem suporte a receitas e fluxo de caixa consistentes, aumentando a saúde financeira e permitindo que as empresas façam previsões e planejamentos financeiros mais precisos. A Postmates, por exemplo, teve um aumento de 1,72% ao adotar um atualizador de cartões, resultando em US$ 60 milhões em receita em um ano.

• Prestação contínua de serviços: para empresas que operam com um modelo de assinatura ou de planos parcelados, a continuidade do serviço é essencial. Os CAUs ajudam a manter essa continuidade, garantindo que os serviços não sejam interrompidos devido a informações desatualizadas de cartão de crédito.

• Redução dos encargos administrativos: rastrear e atualizar manualmente as informações de cartões de crédito é uma tarefa que consome muitos recursos. Os atualizadores eliminam esse trabalho manual, liberando recursos valiosos para atividades geradoras de receita. Os atualizadores também podem reduzir custos administrativos, economizando dinheiro da empresa com a inserção manual de dados, consultas ao atendimento ao cliente e tarifas de estornos.

• Melhoria na retenção de clientes: oferecer um processo de faturamento sem complicações é fundamental para reter clientes em modelo de assinaturas ou pagamentos recorrentes, já que problemas frequentes de pagamento podem levar à insatisfação dos clientes e, eventualmente, ao churn. Metade do churn de assinaturas acontece por causa de falhas evitáveis nos pagamentos, como cartões vencidos, e os atualizadores podem reduzir o churn mantendo assinaturas ativas e estabilizando fluxos de receita recorrente. Os CAUs também melhoram a experiência dos clientes minimizando as interrupções relacionadas a pagamentos e gerenciando atualizações de conta sem entrar em contato com o cliente, o que às vezes pode ser percebido como intrusivo ou inconveniente.

• Maior segurança de dados: o armazenamento e as atualizações manuais de cartões expõem as empresas a um risco maior de violações de dados. Os atualizadores lidam com informações confidenciais com segurança, reduzindo ataques e garantindo a conformidade com as regulamentações PCI DSS. Os atualizadores também identificam atividades suspeitas de forma proativa, minimizando fraudes e protege ainda mais as empresas substituindo imediatamente os dados da conta de cartões desatualizados, que são mais vulneráveis a fraudes.

• Maior escalabilidade: conforme uma empresa cresce, aumenta o volume de transações e dados de clientes que precisa ser gerenciado. Os CAUs expandem com a empresa, gerenciando com eficiência o crescente número de transações sem a necessidade de aumentar o processamento manual.

• Melhoria das oportunidades de marketing: os insights dos atualizadores sobre tendências de atualização de cartões podem fornecer às empresas informações valiosas sobre segmentos de clientes, padrões de perda de clientes e hábitos de consumo, o que ajuda a personalizar campanhas de marketing e aumentar o envolvimento dos clientes.

Desafios do uso de atualizadores de cartão

Por mais que sejam benéficos, os CAUs podem apresentar desafios. Veja algumas áreas importantes onde podem surgir desafios com um CAU:

• Integração: a integração de um atualizador de cartões aos sistemas de pagamento existentes pode ser tecnicamente complexa, principalmente para empresas sem uma infraestrutura de TI robusta. Para verificar se o atualizador de cartões escolhido é compatível com diversas plataformas de processamento de pagamento e sistemas de contabilidade, é preciso ter ampla experiência e recursos técnicos.

• Custo: a implementação de um serviço de CAU pode incorrer custos adicionais, como custos de assinatura, integração e manutenção, além de possíveis tarifas de transação. Para algumas empresas, especialmente pequenas e médias empresas, esses custos podem ser uma consideração importante.

• Segurança: as empresas devem avaliar a conformidade do serviço do CAU com os padrões de segurança e privacidade de dados ao lidar com informações de pagamento confidenciais do cliente. Gerenciar esses requisitos de segurança pode ser um desafio, especialmente para empresas sem especialização em segurança.

• Confiabilidade: o uso de serviços externos de CAU pode criar uma dependência. Se o provedor de serviços passar por períodos de inatividade, problemas técnicos ou alterações nos termos de serviço, isso pode afetar a funcionalidade de processamento de pagamentos da empresa.

• Flexibilidade: empresas com necessidades operacionais específicas podem ter dificuldades para encontrar um CAU adequado. Algumas CAUs têm opções limitadas de personalização de recursos como os tipos de transações abrangidas, as bandeiras de cartão aceitas e a frequência das atualizações de registros.

• Erros técnicos: como qualquer solução tecnológica, as CAUs não estão imunes a falhas técnicas ou erros do sistema. Isso pode resultar em atualizações incorretas ou perdidas, resultando em transações recusadas e insatisfação dos clientes.

Como escolher e implementar um atualizador de cartões

Visa, Mastercard, American Express e Discover têm suas versões de serviços de atualizador de cartões. American Express e Discover tendem a ter rotas mais diretas para a inscrição em seus serviços de CAU, enquanto Visa e Mastercard exigem inscrição por meio de seu adquirente, emissor ou processador de pagamentos para confirmar a compatibilidade do sistema com seus serviços.

Há vários benefícios em se inscrever em um serviço de CAU por meio de um processador de pagamentos. Gateways de pagamento, como a Stripe normalmente incluem serviços integrados de atualização de conta como parte de suas soluções de processamento de pagamentos e cuidam dos aspectos técnicos da integração e manutenção. Isso pode ser uma vantagem adicional para empresas que talvez não tenham o conhecimento técnico ou os recursos para gerenciar esses processos internamente. Esses gateways de pagamento também costumam aceitar atualizações em várias redes de cartão de crédito, oferecendo uma solução abrangente para uma ampla base de clientes.

O processo para se inscrever em serviços de CAU pela Stripe é descrito abaixo como um exemplo do que esperar.

• Contato com a Stripe: as empresas interessadas em usar os serviços do CAU na Stripe devem entrar em contato diretamente com Stripe. A Stripe fornecerá informações detalhadas sobre seus serviços de atualizador de conta e como se inscrever neles, discutindo necessidades comerciais específicas e como o serviço de CAU da Stripe pode atendê-las. Por exemplo, as empresas devem perguntar com que frequência o serviço do atualizador de contas da Stripe atualiza dados e avaliar se vão precisar de atualizações mais frequentes. As empresas também devem assegurar que o serviço de CAU da Stripe inclua os tipos de transações mais relevantes para suas ofertas (p. ex., assinaturas recorrentes ou pagamentos avulsos).

• Verificação dos protocolos de segurança: as empresas devem discutir todas as medidas de segurança em vigor para proteger dados sigilosos dos clientes durante o processo de atualização. Os serviços da Stripe, por exemplo, estão em conformidade com o PCI DSS, e as empresas precisam verificar isso e entender como ele se alinha aos requisitos de conformidade antes de avançar.

• Integração da Stripe: a Stripe normalmente oferece integração baseada em interface de programação de aplicativos (API) para seus serviços. As empresas precisam integrar a API da Stripe em seu sistema de pagamentos, o que pode envolver um trabalho de programação para estabelecer uma conexão entre o sistema e o serviço do atualizador de contas da Stripe. Em alguns casos, Stripe também pode aceitar trocas de dados baseadas em arquivos, que envolveriam o envio e o recebimento de arquivos de dados contendo informações dos cartões de crédito a serem processadas pelo sistema da Stripe.

• Funcionalidade de teste: após a integração, as empresas devem realizar testes completos para confirmar se a integração está funcionando corretamente. Isso deve incluir testes em vários cenários, como cartões vencidos e reemitidos e alterações de conta, para confirmar se o serviço do atualizador está alterando efetivamente esses dados.

• Treinamento da equipe: as empresas devem fornecer treinamento a todos os membros relevantes da equipe sobre como funciona o CAU da Stripe e como lidar com consultas dos clientes sobre isso. Instrua a equipe sobre o impacto do CAU nos processos de negócios e como usar seus benefícios nas operações diárias.

• Acompanhamento de desempenho: as empresas devem monitorar regularmente o desempenho do serviço do CAU da Stripe em seus sistemas, avaliando métricas como a diminuição nas transações recusadas e o aumento nas autorizações de pagamento. Se o serviço do CAU da Stripe não atender às expectativas e aos requisitos de negócios, podem ser feitos ajustes adicionais conforme o necessário.

Veja abaixo mais informações sobre o serviço de atualizador de cartões da Stripe, chamado "atualizações automáticas de cartão".

• Atualizações automáticas em tempo real: os clientes que armazenaram os dados do cartão em uma empresa que usa a Stripe terão seus dados automaticamente atualizados quando receberem um novo cartão, sem precisar inserir novamente os dados. Recentemente, a Stripe lançou as atualizações em tempo real, disponíveis para Visa no Reino Unido e na Europa e para a Mastercard globalmente, com planos de expandir para atualizações da American Express em outros países. Se uma cobrança for recusada, poderemos enviar uma solicitação de atualização em tempo real e tentar uma nova cobrança imediata do pagamento com os dados atualizados, quando disponíveis. Esse recurso é particularmente útil em situações nas quais os dados do cartão são alterados no momento da transação.

• Suporte a diversas bandeiras de cartão: o serviço aceita a maioria dos cartões emitidos nos EUA das principais bandeiras, como American Express, Visa, Mastercard e Discover. O nível de aceitação das atualizações automáticas de cartão pode variar conforme o país e a participação do emissor do cartão na bandeira.

• Gerenciamento de faturamento e assinaturas: O atualizador de cartões da Stripe é integrado aos serviços da empresa de faturamento e gerenciamento de assinaturas, tornando-o uma solução abrangente para empresas que exigem processos de pagamento regulares e recorrentes.

• Custos do serviço: a Stripe atualizou os preços do serviço de atualização de cartões em outubro de 2023.