En kortuppdaterare är en tjänst som erbjuds av kreditkortsföretag och betalningsgateways för att hjälpa företag att hålla kredit- och betalkort uppdaterade. När en kunds betalningsinformation ändras på grund av att ett kort gått ut eller ersatts, uppdaterar kortuppdateraren automatiskt kortuppgifterna i företagets system. Kortuppdaterare bidrar till att minska betalningsstörningar på grund av inaktuell kortinformation och är praktiska för företag som arbetar med återkommande betalningar eller abonnemang.

Nedan går vi igenom vad företag behöver veta om att använda den här tjänsten: hur kortuppdaterare fungerar, deras potentiella utmaningar och hur de passar in i olika betalningssystem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar kortuppdaterare?
  
• Fördelar med att använda kortuppdaterare
  
• Utmaningar med att använda kortuppdaterare
  
• Hur man väljer och implementerar en kortuppdaterare
  

Hur fungerar kortuppdaterare?

Kortuppdaterare används när ett företag får reda på att det har inaktuell kortinformation, vilket kan inträffa på grund av att ett kort har gått ut, uppdaterats, uppgraderats eller annullerats. Kortuppdateringstjänstens viktigaste funktion är att den kräver minimal (eller ingen) inblandning från kunden och företaget för att skaffa nya kortuppgifter, utan i stället förlitar sig på kreditkortsnätverket, betalningsbehandlaren och den utfärdande banken. Eftersom denna tjänst överför känslig finansiell information styrs processen av strikta säkerhets- och efterlevnadsprotokoll som Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Dessa protokoll är nödvändiga för att skydda kortinnehavarens data.

Kortuppdaterare erbjuds av alla större kreditkort, och även om de alla fungerar på liknande sätt finns det specifika system och procedurer som är unika för varje företags tjänst. Till exempel använder Visas kontouppdaterare och Mastercards faktureringsuppdaterare olika metoder för att uppdatera kortinformation: Mastercard använder en push/pull-modell, medan Visa får direkta uppdateringar via sina kortutfärdare.

Den allmänna processen för hur kortuppdaterare fungerar beskrivs nedan.

• Förfrågan från företag: När ett företag identifierar ett behov av att uppdatera en kunds kreditkort gör det en begäran till sin betalleverantör med kundens befintliga kortuppgifter. Betalleverantören fungerar som en mellanhand och vidarebefordrar denna begäran till lämpligt kreditkortsnätverk (t.ex. Visa, Mastercard, American Express). De specifika detaljerna som måste inkluderas i dessa förfrågningar kommer att variera beroende på nätverk, med det är betalleverantören som är ansvarig för att se till att vidarebefordrade förfrågningar är i lämpligt format och innehåller all nödvändig information.

• Begäran från kreditkortsnätverk: Efter att ha mottagit begäran från betalleverantören kontaktar kreditkortsnätverket det finansinstitut som utfärdat kundens kreditkort (utfärdande bank). Banken verifierar begäran, kontrollerar sina uppgifter och tar fram de senaste kortuppgifterna, inklusive kontonummer och utgångsdatum. Banken skickar sedan tillbaka denna information på ett säkert sätt till kreditkortsnätverket.

• Säker dataöverföring: Efter att ha fått den nya kortinformationen från den utfärdande banken vidarebefordrar kreditkortsnätverket dessa uppgifter till betalleverantören via säkra kanaler som skyddar kundens känsliga finansiella uppgifter.

• Uppdatering av affärsregister: Vid mottagandet av den uppdaterade kortinformationen uppdaterar betalleverantören företagets register, vilket gör det möjligt för företaget att behandla framtida transaktioner med kundens aktuella och korrekta kortuppgifter. Vissa betalleverantörer har automatiserade uppdateringsmekanismer som utlöser omedelbara uppdateringar av affärsregister. Företag meddelas när nya kortuppgifter har lagts till och kan även få rapporter som sammanfattar vilka kundkort som uppdaterades och orsakerna till dessa uppdateringar.

• Uppdateringar av databasen: Kreditkortsnätverket och betalleverantören upprätthåller också databaser med kundernas kreditkortsinformation. Dessa databaser uppdateras med de nya kortuppgifterna när de tas emot från den utfärdande banken.

Fördelar med att använda kortuppdaterare

Kortuppdaterare är viktiga för företag, särskilt för företag som är beroende av återkommande betalningar som abonnemangsbaserade tjänster eller avbetalningar. Kortuppdaterarens centrala funktionen är att förhindra transaktionsfel på grund av inaktuell kortinformation, vilket ger företag en stadig intäktsström och företagets kunder en oavbruten tjänst. Kreditkort går igenom många olika händelser under hela livscykeln – utlöpta giltighetsdatum, återutfärdade kort på grund av förlust eller stöld, kontostängningar och kortuppgraderingar – och ett system för att hålla jämna steg med dessa händelser, till exempel en kortuppdaterare, är nödvändig för företag som behöver tillgång till korrekt kortinformation över tid.

Företag som använder kortuppdaterare ser ofta följande fördelar:

• Färre nekade transaktioner: De flesta kreditkort går ut vart tredje till femte år, vilket leder till förlorade intäkter för företag när kunderna glömmer bort att uppdatera sina kortuppgifter. Genom att bibehålla aktuella kortuppgifter bidrar kortuppdaterare till att öka antalet lyckade transaktioner, förhindra intäktsbortfall och stödja stabila intäkts- och kassaflöden, vilket ökar företags övergripande ekonomiska hälsa och gör det möjligt för dem att skapa mer exakta prognoser och finansiell planering. Postmates såg en ökning på 1,72 % med hjälp av en kortuppdaterare, vilket resulterade i 60 miljoner USD i intäkter på ett år.

• Kontinuerlig leverans av tjänster: För företag som arbetar med en prenumerationsmodell eller avbetalningsplaner är kontinuitet i tjänsten nyckeln till framgång. Kortuppdaterare upprätthåller denna kontinuitet genom att säkerställa att tjänsterna inte stängs av på grund av inaktuell kreditkortsinformation.

• Minskat administrativt arbete: Att manuellt spåra och uppdatera kreditkortsinformation är en resurskrävande uppgift. Kortuppdaterare eliminerar detta manuella arbete, vilket frigör värdefulla resurser för intäktsgenererande aktiviteter. Kortuppdaterare kan också minska de administrativa kostnaderna och spara pengar på manuell datainmatning, kundsupportförfrågningar och återkrediteringar.

• Förbättrad kundlojalitet: En smidig faktureringsprocess är en viktig del av att behålla kunder i en abonnemangsmodell eller modell med återkommande betalningar, och frekventa betalningsproblem kan leda till missnöje och i slutändan kundbortfall. Hälften av kundbortfallet för abonnemang beror på misslyckade betalningar som hade kunnat undvikas, t.ex. utgångna kort. Kortuppdaterare kan minska kundbortfallet genom att behålla aktiva abonnemang och stabilisera återkommande intäkter. Kortuppdaterare förbättrar också kundupplevelsen genom att minimera betalningsrelaterade problem och genom att hantera kontouppdateringar utan att kontakta kunden, vilket ibland kan upplevas som påträngande eller obekvämt.

• Förbättrad datasäkerhet: Manuell lagring och manuella uppdateringar av kort utsätter företag för högre dataintrångsrisker. Kortuppdaterare hanterar känslig information på ett säkert sätt, vilket minskar attacker och säkerställer efterlevnad av PCI DSS-regler. Kortuppdaterare identifierar också misstänkt aktivitet, vilket minimerar bedrägerier och skyddar företag ytterligare genom att snabbt ersätta kontouppgifterna för utgångna kort, som är mer sårbara för bedrägerier.

• Bättre skalbarhet: I takt med att ett företag växer ökar volymen av transaktioner och kunddata som ska hanteras. Kortuppdaterare kan skalas upp i takt med verksamheten och på ett effektivt sätt hantera det växande antalet transaktioner utan behov av ökad manuell behandling.

• Förbättrade marknadsföringsmöjligheter: Kortuppdaterarna tillhandahåller information om kortuppdateringstrender, vilket kan ge företag värdefull information om kundsegment, bortfallsmönster och utgiftsvanor, så att de kan anpassa marknadsföringskampanjer och öka kundengagemanget.

Utmaningar med att använda kortuppdaterare

Även om kortuppdaterare överlag är fördelaktiga kan de också medföra utmaningar. Här följer några områden där utmaningar kan uppstå:

• Integration: Att integrera en kortuppdaterare i befintliga betalningssystem kan vara tekniskt komplicerat, särskilt för företag som inte har en robust IT-infrastruktur. Det kan krävas omfattande teknisk expertis och resurser för att verifiera att den valda kortuppdateraren är kompatibel med företagets betalleverantörs plattformar och redovisningssystem.

• Kostnad: Att implementera en tjänst för kortuppdatering kan medföra extra kostnader såsom abonnemangs-, integrations- och underhållskostnader samt potentiella transaktionsavgifter. För vissa företag, särskilt små och medelstora företag, kan dessa kostnader vara en viktig faktor.

• Säkerhet: Företag måste bedöma tjänstens efterlevnad av standarder för datasäkerhet och integritet vid hantering av känslig kundinformation. Att hantera dessa säkerhetskrav kan vara utmanande, särskilt för företag utan specialiserad säkerhetsexpertis.

• Pålitlighet: Att förlita sig på kortuppdateringstjänster från tredje part kan skapa ett beroende. Om tjänsteleverantören drabbas av driftstopp eller tekniska problem, eller ändrar sina tjänstevillkor, kan det påverka företagets betalningshantering.

• Flexibilitet: Företag med specifika operativa behov kan ha svårigheter att hitta en lämplig kortuppdaterare. Vissa kortuppdaterare har begränsade anpassningsmöjligheter när det gäller funktioner som omfattade transaktionstyper, kortbetalningsnätverk som stöds och hur ofta företagsregister uppdateras.

• Tekniska fel: Liksom alla tekniska lösningar är kortuppdaterare inte immuna mot tekniska fel eller systemfel. Dessa kan resultera i felaktiga eller missade uppdateringar, vilket leder till nekade transaktioner och missnöje hos kunderna.

Hur man väljer och implementerar en kortuppdaterare

Visa, Mastercard, American Express och Discover erbjuder egna kortuppdaterare. American Express och Discover har mer direkta vägar för att registrera sig för den här typen av tjänster, medan Visa och Mastercard kräver registrering via inlösare, utgivare eller betalleverantörer för att bekräfta systemkompatibilitet med deras tjänster.

Det finns flera fördelar med att registrera sig för en kortuppdateringstjänst via en betalleverantör. Betalningsgateways, till exempel Stripe, inkluderar ofta inbyggda kontouppdateringstjänster som en del av betalningslösningen och hanterar även de tekniska aspekterna av integration och underhåll. Detta kan vara en klar fördel för företag som kanske inte har den tekniska expertisen eller resurserna för att hantera dessa processer internt. Dessa betalningsgaeways stöder vanligtvis uppdateringar över flera kreditkortsnätverk, vilket erbjuder en heltäckande lösning för en bred kundbas.

Processen för att registrera sig för kortuppdateringstjänster via Stripe beskrivs nedan som ett exempel på vad du kan förvänta dig.

• Kontakta Stripe: Företag som är intresserade av att använda kortuppdateringstjänster via Stripe bör kontakta Stripe direkt. Stripe kommer att tillhandahålla detaljerad information om sina kortuppdateringstjänster och hur man registrerar sig, samt diskutera specifika affärsbehov och hur Stripes uppdateringstjänst kan uppfylla dessa. Företag bör till exempel fråga hur ofta Stripes uppdateringstjänst uppdaterar data och avgöra om de behöver mer frekventa uppdateringar. Företag bör också se till att Stripe-tjänsten täcker de typer av transaktioner som är mest relevanta för deras produkter (t.ex. återkommande abonnemang eller engångsbetalningar).

• Verifiera säkerhetsprotokoll: Företag bör diskutera alla säkerhetsåtgärder för att skydda känsliga kunduppgifter under uppdateringsprocessen. Stripes tjänster är till exempel kompatibla med PCI DSS, och företag bör verifiera detta och förstå hur det överensstämmer med deras efterlevnadskrav innan de går vidare.

• Integrera Stripe: Stripe erbjuder vanligtvis API-baserad integration för sina tjänster. Företag måste integrera Stripes API i sina betalningssystem, vilket kan innebära programmeringsarbete för att upprätta en anslutning mellan systemet och Stripes uppdateringstjänst. I vissa fall kan Stripe också stödja filbaserat datautbyte, vilket innebär att datafiler som innehåller kreditkortsinformation som ska behandlas av Stripes system skickas och ta emot.

• Testa funktionalitet: Efter integrationen bör företag genomföra grundliga tester för att bekräfta att integrationen fungerar som den ska. Detta bör omfatta testning av olika scenarier för att bekräfta att uppdateringstjänsten uppdaterar informationen på ett effektivt sätt, t.ex. utgångsdatum för kort, återutfärdande av kort och kontoändringar.

• Personalutbildning: Företag bör tillhandahålla utbildning för alla relevanta teammedlemmar i hur Stripes kortuppdaterare fungerar och hur man hanterar relaterade kundförfrågningar. Utbilda teamet om tjänstens inverkan på affärsprocesser och hur man använder dess fördelar i den dagliga verksamheten.

• Prestandaspårning: Företag bör regelbundet övervaka prestandan för Stripes uppdateringstjänst i sina system och leta efter mätvärden som en minskning av nekade transaktioner och en ökning av godkända betalningsauktoriseringar. Om Stripe-tjänsten inte uppfyller verksamhetens förväntningar och krav kan justeringar och ytterligare anpassningar implementeras efter behov.

Mer information om Stripes tjänst för kortuppdateringar (eller ”automatiska kortuppdateringar) beskrivs nedan.

• Automatiska uppdateringar i realtid: Kunder som har sparat sina kortuppgifter hos ett företag som använder Stripe får automatiskt sina uppgifter uppdaterade när de får ett nytt kort, utan att de behöver ange sina uppgifter igen. Stripe har nyligen lanserat realtidsuppdateringar som är tillgängliga för Visa i Storbritannien och Europa samt för Mastercard globalt, med planer på att expandera till American Express-uppdateringar i fler länder. Om en debitering nekas kan vi skicka en uppdateringsbegäran i realtid och omedelbart försöka genomföra betalningen igen med de uppdaterade uppgifterna (om de finns tillgängliga). Den här funktionen är särskilt användbar i situationer där kortinformationen ändras i samband med transaktionen.

• Stöd för olika kortnätverk: Tjänsten stöder de flesta USA-utfärdade kort från stora nätverk som American Express, Visa, Mastercard och Discover. Internationellt stöd för automatiska kortuppdateringar kan variera beroende på land och kortutfärdarens deltagande i nätverket.

• Fakturerings- och prenumerationshantering: Stripes kortuppdaterare är integrerad med dess fakturerings- och abonnemangshanteringstjänster, vilket gör det till en heltäckande lösning för företag som behöver regelbundna och återkommande betalningsprocesser.

• Servicekostnader: Stripe uppdaterade sina priser för kortuppdateringstjänster i oktober 2023.