银行卡更新器 (CAU) 是由信用卡公司和支付网关提供的一项服务，用来帮助企业保持最新的信用卡和借记卡信息。当客户的支付信息因卡过期或更换而发生变化时，CAU 会自动更新商家系统中的卡详细信息。CAU 有助于减少因卡信息过时而导致的支付中断，并且对使用经常性付款或订阅的企业很有帮助。

下面，我们将介绍企业在使用这项服务时需要了解的内容：CAU 的运作方式、它们的潜在挑战以及如何嵌入整体支付系统。

目录

• 银行卡更新器的运作方式
  
• 使用银行卡更新器的好处
  
• 使用银行卡更新器面临的挑战
  
• 如何选择和实施银行卡更新器
  

银行卡更新器的运作方式

当企业得知有客户卡信息过期时，会使用 CAU，这可能是由于卡过期、重新发卡、帐户关闭或卡升级而发生的。CAU 服务的主要特点是，获取新的卡详细信息几乎不需要客户和企业的参与，而是依赖于信用卡网络、支付处理商和发卡银行鉴于此服务涉及敏感财务信息的传输，该过程受严格的安全性和合规性协议的约束，例如支付银行卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。这些协议对于保护持卡人数据非常必要。

CAU 由每个主要的信用卡提供，尽管它们都以相似的方式运作，但每个公司的服务都有其独特的系统和程序。例如，维萨卡的账户更新器 CAU 和万事达卡的自动计费更新器 CAU 使用不同的方法来更新卡信息：万事达卡使用推/拉模式，而维萨卡通过参与的收单行直接获取最新信息。

下面概述了 CAU 运作的一般过程。

• 企业请求：当企业确定需要更新客户的信用卡信息时，它首先向其支付处理商 发出请求，注意客户现有的卡详细信息。支付处理商充当中介，在收到此请求后将其转发到相应的信用卡网络（例如，维萨卡、万事达卡、美国运通卡）。这些请求中必须包含的具体细节因网络而异，支付处理商负责确保转发的请求采用适当的格式并包含所有必需的信息。

• 信用卡网络请求：一旦收到来自支付处理商的请求，信用卡网络就会联系发行客户信用卡的金融机构，也称为发卡银行。银行验证请求、检查其记录并提取最新的卡详细信息，包括帐号和到期日期。然后，银行将此信息安全地发送回信用卡网络。

• 安全数据传输：从发卡银行获得新卡信息后，信用卡网络会通过保护客户敏感财务数据的安全通道将这些数据传递到支付处理商。

• 企业记录更新：收到更新的卡信息后，支付处理商会相应地更新企业记录，使企业能够使用客户当前准确的卡详细信息处理未来的交易。一些支付处理商具有自动更新机制，可以触发即时业务记录更新。添加新卡详细信息后，企业就会收到通知，还可能收到汇总哪些客户卡已更新以及这些更新的原因的报告。

• 数据库更新：信用卡网络和支付处理商还维护客户信用卡信息数据库。一旦从发卡银行收到新卡的详细信息，这些数据库就会使用新卡详细信息进行更新。

使用卡账户更新器的好处

信用卡账户更新对企业来说很重要，尤其是那些依赖于订阅服务或分期付款计划等经常性付款的企业。CAU 的核心特点是防止因为卡信息过时而导致的交易失败，为企业提供稳定的收入来源，并为企业客户提供不间断的服务。信用卡会经历持续的生命周期事件（到期、因丢失或被盗而重新发卡、帐户关闭和升级等），对于需要长时间访问准确卡信息的企业来说，需要一个能够跟踪此类事件的系统，例如 CAU。

使用 CAU 的企业可能会看到以下运营优势：

• 减少被拒绝的交易：大多数信用卡每三到五年到期一次，当客户忘记更新信用卡详细信息时，会导致企业的收入损失。通过维护当前卡详细信息，CAU 可以提高交易成功率，有助于防止收入流失，并支持一致的收入和现金流，从而促进整体财务健康，并使企业能够进行更准确的预测和财务规划。例如，快递公司通过 CAU 获得了 1.72% 的收益提升，一年内的收入达到 6000 万美元。

• 持续提供服务：对于采用订阅模式或分期付款计划运营的企业来说，服务的连续性是关键。CAU 通过确保服务不会因信用卡信息过期而中断，从而帮助维持这种连续性。

• 减轻管理负担：手动跟踪和更新信用卡信息是一项耗费大量资源的任务。更新器消除了这种手动工作，为创收活动腾出了宝贵的资源。更新器还可以降低管理成本，节省企业在手动数据输入、客户支持查询和退款方面的费用。

• 提高客户保留率：顺畅的计费流程是订阅或经常性付款模式中留住客户的关键因素，频繁的付款问题可能导致客户不满，并最终导致客户流失。一半的订阅流失率是由于可避免的失败（如卡过期）造成的，更新器可以通过保持活跃订阅和稳定经常性收入流来减少流失。CAU 还通过最大限度地减少与支付相关的中断以及在不联系客户的情况下处理帐户更新来改善客户体验，这有时会被视为侵入性或不方便的。

• 增强的数据安全性：手动卡存储和更新使企业面临更高的数据泄露风险。更新器可以安全地处理敏感信息，减少攻击并确保符合 PCI DSS 法规。更新器还可以主动识别可疑活动，最大限度地减少欺诈，并通过及时更换过期卡的账户详细信息来进一步保护企业，这些卡更容易受到欺诈。

• 更高的可扩展性：随着业务的增长，需要管理的交易量和客户数据也会增加。CAU 可以随着业务扩展而扩展，高效处理越来越多的交易，而不需要增加手动处理。

• 改善营销机会：更新器对卡更新趋势的洞察可以为企业提供有关客户细分、流失模式和消费习惯的宝贵信息，使他们能够个性化营销活动并提高客户参与度。

使用银行卡更新器的挑战

尽管 CAU 是有益的，但它们也会带来挑战。以下是 CAU 可能面临挑战的一些关键领域：

• 集成：将 CAU 集成到现有支付系统中在技术上可能很复杂，尤其是对于没有强大 IT 基础设施的企业而言。验证所选 CAU 是否与各种支付处理平台和会计系统兼容可能需要广泛的技术专长和资源。

• 成本：实施 CAU 服务可能会产生额外的成本，例如订阅、集成和维护成本以及潜在的交易费用。对于某些企业，尤其是中小型企业，这些成本可能是一个重要的考虑因素。

• 安全性：在处理敏感的客户支付信息时，企业必须评估 CAU 服务是否符合数据安全和隐私标准。管理这些安全要求可能具有挑战性，特别是对于没有专门安全专业知识的企业而言。

• 可靠性：依赖第三方 CAU 服务可能会产生依赖关系。如果服务提供商遇到停机、技术问题或服务条款变更，可能会影响企业的支付处理能力。

• 灵活性：具有特定运营需求的企业可能很难找到合适的 CAU。某些 CAU 在所涵盖的交易类型、支持的卡组织及其记录更新频率等功能方面具有有限的自定义选项。

• 技术错误：与任何技术解决方案一样，CAU 也不能避免技术故障或系统错误的影响。这可能会导致不正确或遗漏更新，从而导致交易被拒绝和客户不满。

如何选择和部署银行卡账户更新器

Visa、Mastercard、American Express 和 Discover 各自都提供银行卡账户更新器服务。American Express 和 Discover 往往有更直接的途径注册其 CAU 服务，而 Visa 和 Mastercard 则需要通过其收单行、发卡行或支付处理商进行注册，以确认系统与其服务的兼容性。

通过支付处理商注册 CAU 服务有多种好处。支付网关诸如 Stripe通常将内置的账户更新器服务作为支付处理解决方案的一部分，并将处理集成和维护的技术方面的问题。对于可能没有技术专长或资源来管理内部流程的企业来说，这是一个明显优势。这些支付网关通常也支持多个信用卡组织的更新，并提供涵盖广泛客户群的综合解决方案。

以下将概述通过 Stripe 注册 CAU 服务的流程，以便您了解大致步骤。

• 联系 Stripe：如果银行卡（或其封装的支付方式/来源）已关联到某位客户，那么企业会为存储在 Stripe 上的银行卡自动启用 CAU 服务。如果您对获取 CAU服务的其他方式（例如在实时原始主账号交易过程中）感兴趣，请联系 Stripe。Stripe 将提供关于其账户自动更新服务的详细信息，说明如何注册，并根据您的具体业务需求，讨论 Stripe 的 CAU 服务如何满足这些需求。

• 验证安全协议：企业应讨论所有安全措施，以在更新过程中保护敏感的客户数据。例如，Stripe 的服务符合 PCI DSS，企业应验证这一点，并了解它如何符合其合规要求，然后再继续。

• 集成 Stripe：Stripe 通常为其服务提供基于应用程序编程接口 (API) 的集成和低代码解决方案。企业可能需要将 Stripe 的 API 集成到其支付系统中，这可能涉及编程工作，以在其系统和 Stripe 的账户更新服务之间建立连接。在某些情况下，Stripe 可能还支持基于文件的数据交换，这将涉及发送和接收包含信用卡信息的数据文件，以供 Stripe 系统处理。

• 测试功能：集成后，企业应进行全面的测试，以确认集成是否正常工作。这应包括测试各种情境，例如卡过期、卡重新发行和账户更改，以确认更新器服务正在有效地更新此信息。

• 团队培训：企业应向所有相关团队成员提供有关 Stripe CAU 如何运作以及如何处理任何相关客户查询的培训。让团队了解 CAU 对业务流程的影响，以及如何在日常运营中利用其优势。

• 性能跟踪：企业应定期在管理平台中监控 Stripe 的 CAU 服务的表现，寻找诸如被拒绝的交易减少和成功支付授权增加等指标。如果 Stripe CAU 服务不能满足企业的期望和要求，则可以根据需要实施调整和进一步定制。

有关 Stripe 的 CAU 服务（称为“自动卡更新”）的更多信息概述如下。

• 实时自动更新：使用 Stripe 将卡信息存储在企业的客户在获得新卡时会自动更新其信息，而无需重新输入详细信息。Stripe 最近推出了实时更新，适用于英国和欧洲的 Visa 以及全球的 Mastercard，并计划扩展到其他国家/地区的 American Express 更新。如果扣款被拒绝，我们可能会发送实时更新请求，并在可用时立即使用更新后的详细信息重试付款。在交易时更改卡详细信息的情况下，此功能特别有用。

• 支持各种卡组织：该服务支持来自 American Express、Visa、Mastercard 和 Discover 等主要卡组织的大多数美国发行的卡。对自动卡更新的国际支持可能因国家/地区和发卡行参与相应卡组织的情况而异。

• 计费和订阅管理：Stripe 的 CAU 与其计费和订阅管理服务集成在一起，使其成为需要定期付款和经常性付款流程的企业的综合解决方案。

• 服务费用：Stripe 于 2023 年 10 月更新了银行卡账户更新器服务的定价。