L'outil de mise à jour de carte (CAU, Card Account Updater) est un service proposé par les réseaux de cartes pour aider les entreprises à conserver des informations de carte de crédit et de débit à jour. Lorsque les informations de paiement d'un client changent parce qu'une carte a expiré ou a été remplacée, l'outil de mise à jour de carte met automatiquement à jour les informations de carte dans le système de l'entreprise. Les outils de mise à jour de carte contribuent à réduire les interruptions de paiement dues à des informations de carte obsolètes, et sont particulièrement utiles pour les entreprises qui gèrent des paiements récurrents ou des abonnements.
Nous allons découvrir ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir quant à l'utilisation de ce service : le fonctionnement des CAU, les potentiels défis associés et la manière dont ils s'intègrent aux systèmes de paiement en général.
Sommaire
- Comment fonctionnent les outils de mise à jour de carte ?
- Avantages et inconvénients de l'utilisation d'outils de mise à jour de carte
- Quelles entreprises doivent utiliser un outil de mise à jour de carte ?
- Comment implémenter un outil de mise à jour de carte
- Comment s'inscrire à l'outil de mise à jour de carte via Stripe
- Comment Stripe Billing peut vous aider
Fonctionnement des outils de mise à jour de carte
Les outils de mise à jour de carte sont utilisés lorsqu'une entreprise dispose d'informations de carte client obsolètes, ce qui peut se produire en raison de cartes expirées, de réémissions de cartes, de clôtures de compte ou de mises à niveau de cartes. La caractéristique clé d'un service de mise à jour de carte est qu'il ne nécessite aucune intervention de la part du client ou de l'entreprise pour acquérir de nouvelles informations de carte. Au lieu de cela, il s'appuie sur le réseau de cartes bancaires, le prestataire de services de paiement ou le fournisseur de coffre-fort et la banque émettrice. Étant donné la transmission d'informations financières sensibles impliquée dans ce service, le processus est régi par des protocoles stricts de sécurité et de conformité tels que la norme PCI DSS. Ces protocoles sont nécessaires pour protéger les données du titulaire de la carte.
Les outils de mise à jour de carte sont proposés par la plupart des réseaux de cartes, et bien qu'ils fonctionnent tous de manière similaire, il existe des systèmes et des procédures spécifiques propres au service de chaque entreprise. Par exemple, l'Account Updater de Visa et l'Automatic Billing Updater de Mastercard utilisent des méthodes différentes pour mettre à jour les informations de carte : Mastercard utilise un modèle Push, tandis que Visa prend en charge à la fois les modèles Push et Pull. American Express ne prend en charge que le modèle Push. Visa et Mastercard prennent également en charge le Real Time CAU, dans lequel une carte périmée est mise à jour lors du traitement de la transaction.
Découvrez ci-dessous le processus de fonctionnement général des CAU.
Une entreprise lance une requête : Lorsqu'une entreprise identifie le besoin de mettre à jour les informations de carte bancaire d'un client, elle effectue une requête auprès de son prestataire de services de paiement. Certains prestataires de paiement, comme Stripe, permettent aux entreprises de s'inscrire au niveau de l'utilisateur afin que toutes leurs cartes éligibles stockées dans un coffre-fort soient inscrites et mises à jour automatiquement.
Le sous-traitant ou fournisseur de coffre-fort transmet la requête : Le prestataire de services de paiement ou le fournisseur de coffre-fort agit comme intermédiaire et transmet cette requête au réseau de cartes bancaires approprié. Les détails spécifiques qui doivent être inclus dans ces requêtes varieront selon le réseau, et le prestataire de services de paiement ou fournisseur de coffre-fort est chargé de s'assurer que les requêtes transmises sont dans le format approprié et incluent toutes les informations obligatoires.
Les données sont transmises de manière sécurisée au prestataire de services de paiement ou fournisseur de coffre-fort : Le réseau de cartes transmet les informations mises à jour au prestataire de services de paiement ou fournisseur de coffre-fort via des canaux sécurisés et cryptés afin de garantir la protection des données financières sensibles.
Les registres et bases de données de l'entreprise sont synchronisés : Le prestataire de services de paiement ou le fournisseur de coffre-fort met automatiquement à jour les registres et les bases de données internes de l'entreprise avec les informations de carte précises. L'entreprise est alors informée de la réussite de la mise à jour, ce qui permet de poursuivre les futures transactions sans interruption.
Avantages et inconvénients de l'utilisation d'outils de mise à jour de carte
Les outils de mise à jour de carte sont importants pour les entreprises, en particulier celles qui dépendent des paiements récurrents comme les services par abonnement ou les paiements échelonnés. La principale caractéristique des outils de mise à jour de carte est de prévenir les échecs de transaction dus à des informations de carte obsolètes, garantissant ainsi un flux de revenus stable pour les entreprises et un service ininterrompu pour leurs clients.
Les cartes subissent en permanence des événements liés à leur cycle de vie (expirations, réémissions suite à une perte ou un vol, clôtures de compte et mises à niveau). Un système de suivi de ces événements, tel qu'un outil de mise à jour de carte, est nécessaire pour les entreprises qui ont besoin d'un accès prolongé à des informations de carte précises.
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Catégorie |
Avantages |
Inconvénients |
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Revenus et fidélisation |
Réduit l'attrition involontaire : Prévient les quelque 50 % d'attrition des abonnements causés par les échecs de paiement. Postmates, par exemple, a constaté une augmentation de 1,72 %, ce qui a entraîné 60 millions de dollars de revenus annuels. |
Coûts du service : L'implémentation implique généralement des frais d'abonnement et des frais potentiels par transaction qui impactent les marges. |
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Expérience client |
Garantit un service continu : Offre une expérience de facturation « sans friction » où les clients ne subissent jamais d'interruption de service en raison d'une carte expirée qu'ils ont oublié de mettre à jour. |
Écarts de couverture et de synchronisation : Les mises à jour sont souvent traitées par lots, et non en temps réel (Stripe fournit des mises à jour en temps réel). Une carte réémise à l'approche d'une date de facturation peut ne pas se propager avant la tentative de paiement. La participation de l'émetteur varie également selon la banque et la région, ce qui laisse des lacunes importantes en matière de couverture. |
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Efficacité opérationnelle |
Élimine l'administration manuelle : Automatise la tâche fastidieuse de suivi des événements du cycle de vie de la carte bancaire, libérant ainsi le personnel de la saisie manuelle de données et des relances. |
Complexité du cycle de vie des tokens : Les entreprises qui utilisent la tokenisation du réseau avec l'outil de mise à jour de carte doivent souvent gérer deux systèmes qui se chevauchent mais sont distincts, avec des cycles de vie et des règles de mise à jour séparés. Un décalage entre eux peut créer des lacunes, des mises à jour en double ou des bugs d'intégration. |
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Sécurité et conformité |
Renforce la protection des données : Réduit les risques de violation en traitant les données sensibles par le biais de canaux sécurisés et conformes à la norme PCI, plutôt qu'en ayant recours à une intervention manuelle du personnel, afin de réduire la fraude. |
Risque de désinscription du titulaire de la carte : les titulaires de la carte peuvent à tout moment se désinscrire des programmes de mise à jour du réseau auprès de leur banque émettrice, créant ainsi des lacunes de couverture invisibles sans en informer le marchand. À l'inverse, les clients qui annulent un abonnement mais pas leur carte bancaire peuvent faire l'objet de débits inattendus lorsque les informations de paiement mises à jour sont transmises au marchand, ce qui augmente les litiges. |
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Évolutivité et informations |
Soutient la croissance mondiale : Évolue sans effort avec le volume de transactions et fournit des données sur les habitudes de dépenses et les modèles d'attrition pour un marketing personnalisé. |
Couverture incomplète des refus de paiement : L'outil de mise à jour de carte ne résout que les échecs liés aux identifiants (numéros de carte expirés ou réémis). Les refus de paiement dus à des fonds insuffisants, des blocages pour fraude de l'émetteur ou des limites dépassées nécessitent toujours une logique de nouvelle tentative distincte et un contact avec le client, ce qui signifie que l'outil de mise à jour de carte seul n'éliminera pas l'attrition involontaire. |
Quelles entreprises doivent utiliser un outil de mise à jour de carte ?
Les outils de mise à jour de carte sont indispensables pour toute organisation qui entretient des relations clients à long terme. Si votre business model repose sur la conservation d'identifiants de paiement dans un dossier pour une utilisation ultérieure, vous devez implémenter un outil de mise à jour automatisé pour assurer la continuité. Voici quelques exemples d'entreprises qui doivent en utiliser un :
Abonnements et plateformes SaaS : Maintenez des flux de revenus récurrents en actualisant automatiquement les cartes avant les cycles de facturation mensuels ou annuels.
Associations à but non lucratif et organismes de bienfaisance : Protégez les programmes de dons récurrents contre l'attrition passive, en veillant à ce que les contributions des donateurs se poursuivent sans interruption.
Commerces de détail en e-commerce avec paiement en un clic : Améliorez les taux de conversion des clients fidèles en vous assurant que leurs moyens de paiement sauvegardés sont toujours exacts et prêts à être utilisés.
Services basés sur l'adhésion : Évitez les interruptions de service pour les salles de sport, les clubs ou les associations professionnelles en mettant à jour les identifiants immédiatement après la réémission ou l'expiration d'une carte bancaire.
Fournisseurs de services publics et de télécommunications : Simplifiez la facturation mensuelle des services essentiels et réduisez le coût administratif des recouvrements manuels ou des prises de contact.
Comment implémenter un outil de mise à jour de carte
Visa, Mastercard, American Express et Discover disposent chacune de leur propre version des services d'outil de mise à jour de carte.
American Express et Discover proposent des accès plutôt directs à l'inscription à leurs services de CAU, tandis que Visa et Mastercard exigent une inscription par l'intermédiaire de leur acquéreur, émetteur ou prestataire de services de paiement afin de confirmer la compatibilité du système avec leurs services.
S'inscrire à un service de mise à jour de carte par le biais d'un prestataire de services de paiement présente de multiples avantages. Les prestataires de paiement comme Stripe proposent des services d'outil de mise à jour de compte intégrés ainsi qu'une intégration et une maintenance simplifiées. Les prestataires prennent également généralement en charge les mises à jour sur plusieurs réseaux de cartes, offrant ainsi une solution complète qui couvre une vaste base de clients.
Comment s'inscrire à l'outil de mise à jour de carte via Stripe
Le processus d’inscription aux services d’un CAU par l’intermédiaire de Stripe est indiqué ci-dessous à titre d’exemple.
Contactez Stripe pour définir la portée du service : Stripe active automatiquement l'outil de mise à jour de carte pour toute carte bancaire sauvegardée associée à un client. Contactez Stripe si vous souhaitez obtenir des services de mise à jour de carte par d'autres moyens, par exemple lors de transactions PAN brutes en temps réel. Stripe vous fournira des informations détaillées sur ses services de mise à jour de carte et sur la marche à suivre pour y souscrire, en abordant vos besoins spécifiques et la manière dont le service de mise à jour de carte de Stripe peut y répondre.
Auditez les protocoles de sécurité et de conformité : Les entreprises doivent examiner toutes les mesures de sécurité visant à protéger les données sensibles des clients lors du processus de mise à jour. Les services de Stripe sont par exemple conformes à la norme PCI DSS, et les entreprises doivent s'en assurer et comprendre comment cela s'aligne sur leurs exigences de conformité avant d'aller plus loin.
Exécutez l'API ou l'intégration low-code : Selon vos ressources techniques, choisissez entre l'intégration basée sur l'API de Stripe et les solutions low-code. Bien que l'intégration de l'API puisse nécessiter un travail d'ingénierie pour établir une connexion robuste, certains scénarios peuvent également prendre en charge les échanges de données basés sur des fichiers. Sélectionnez la méthode qui s'adapte le mieux à votre infrastructure existante.
Validez les fonctionnalités par le biais de tests de scénario : Effectuez des tests de bout en bout complets pour confirmer que l'intégration fonctionne comme prévu. Testez plusieurs scénarios réels (notamment les expirations de carte, les réémissions suite à une perte ou un vol et les modifications de compte) pour vous assurer que le système met à jour les identifiants de manière précise et sans intervention manuelle.
Formez votre équipe aux opérations de l'outil de mise à jour de carte : Formez tous les membres concernés de votre équipe pour vous assurer qu'ils comprennent l'impact de l'outil de mise à jour de carte sur le cycle de facturation. Votre équipe doit être prête à traiter les demandes des clients concernant les mises à jour automatisées et à comprendre comment ces modifications « en arrière-plan » améliorent l'expérience utilisateur globale.
Suivez les indicateurs de performance via le Dashboard : Surveillez régulièrement le succès du service au sein du Dashboard Stripe. Recherchez des améliorations spécifiques de votre santé financière, telles qu'une diminution des refus de paiement et une augmentation des taux d'autorisation de paiement réussis. Si les performances ne répondent pas à vos attentes, utilisez ces informations pour mettre en œuvre d'autres personnalisations.
Ci-dessous figurent des informations complémentaires sur le service de CAU de Stripe, aussi appelé « mise à jour automatique des cartes ».
Mises à jour automatiques en temps réel : Les clients qui ont sauvegardé leurs informations de carte auprès d'une entreprise utilisant Stripe verront automatiquement leurs informations mises à jour lorsqu'ils recevront une nouvelle carte, sans avoir à les saisir de nouveau. Stripe a récemment lancé des mises à jour en temps réel, disponibles pour Visa au Royaume-Uni et en Europe, et pour Mastercard dans le monde entier. Le développement des mises à jour pour American Express dans d'autres pays est également prévu. Cette fonctionnalité est particulièrement utile lorsque les informations de carte sont modifiées au moment de la transaction.
Prise en charge de divers réseaux de cartes : Le service prend en charge la plupart des cartes émises aux États-Unis par de grands réseaux de cartes tels qu'American Express, Visa, Mastercard et Discover. La prise en charge internationale des mises à jour automatiques de cartes peut varier selon le pays et la participation de la banque émettrice au réseau.
Facturation et gestion des abonnements : L'outil de mise à jour de carte de Stripe est intégré à ses services de facturation et de gestion des abonnements, ce qui en fait une solution complète pour les entreprises qui exigent des processus de paiement réguliers et récurrents.
Coûts du service : La politique de tarification de Stripe inclut des frais de 0,25 $ pour chaque mise à jour de carte pour les entreprises utilisant des services personnalisés.
Comment Stripe Billing peut vous aider
Stripe Billing vous permet de facturer et de gérer vos clients comme vous le souhaitez : simple facturation récurrente, facturation à l’usage, contrats négociés à la vente, etc. Commencez à accepter des paiements récurrents à l’échelle mondiale en quelques minutes, sans avoir à écrire une seule ligne de code, ou créez une intégration personnalisée à l’aide de l’API.
Stripe Billing peut vous aider à :
Proposer des tarifs flexibles : répondez plus rapidement aux besoins des utilisateurs avec des modèles de tarification flexibles (à l’usage, échelonnée, forfaitaire avec dépassement, et plus encore). La prise en charge des bons de réduction, des essais gratuits, des prorata et des produits complémentaires est intégrée.
Vous développer à l’international : augmentez vos conversions en proposant les moyens de paiement préférés de vos clients. Stripe prend en charge plus de 125 moyens de paiement locaux et plus de 130 devises.
Booster vos revenus et réduire le taux d’attrition : optimisez la récupération de revenus et réduisez le nombre de résiliations involontaires grâce aux tentatives de relance intelligente Smart Retries et aux processus de récupération automatiques. En 2025, les outils de récupération Stripe ont permis à leurs utilisateurs de récupérer plus de 8,2 milliards de dollars de revenus.
Gagner en efficacité : utilisez les outils modulaires de Stripe pour la gestion des taxes, le reporting des revenus et l’analyse des données afin de consolider plusieurs systèmes de revenus en un seul. Intégrez facilement des logiciels tiers.
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Le contenu de cet article est fourni à des fins informatives et pédagogiques uniquement. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de solliciter l'avis d'un avocat compétent ou d'un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation.