Un outil de mise à jour de carte est un service proposé par les sociétés émettrices de cartes de crédit et les plateformes de paiement pour aider les entreprises à maintenir à jour leurs cartes de crédit et de débit. Lorsque les informations de paiement d’un client changent en raison de l’expiration ou du remplacement d’une carte, l’outil de mise à jour de carte met automatiquement à jour les informations de la carte dans le système de l’entreprise. Les outils de mise à jour de carte permettent de réduire les interruptions de paiement dues à des informations de carte obsolètes et sont utiles pour les entreprises qui opèrent avec des paiements récurrents ou des abonnements.

Vous trouverez ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir sur l’utilisation de ce service : fonctionnement des outils de mise à jour de carte, difficultés potentielles et intégration dans l’ensemble des systèmes de paiement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les outils de mise à jour de carte?
  
• Avantages de l’utilisation des outils de mise à jour de carte
  
• Difficultés liées à l’utilisation des outils de mise à jour de carte
  
• Comment choisir et mettre en œuvre un outil de mise à jour de carte
  

Comment fonctionnent les outils de mise à jour de carte?

Les outils de mise à jour de carte sont utilisés lorsqu’une entreprise apprend qu’elle dispose d’informations de carte client obsolètes, ce qui peut se produire en raison de cartes expirées, de réémissions de cartes, de fermetures de comptes ou de mises à niveau de cartes. La principale caractéristique d’un service de mise à jour de carte est qu’il ne nécessite que peu ou pas d’implication du client et de l’entreprise pour acquérir de nouvelles informations de carte, en s’appuyant plutôt sur le réseau de cartes de crédit, prestataire de services de paiement, et institution financière émettrice. Compte tenu de la transmission d’informations financières sensibles impliquées dans ce service, le processus est régi par des protocoles de sécurité et de conformité stricts tels que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Ces protocoles sont nécessaires pour protéger les données des titulaires de cartes.

Les outils de mise à jour de carte sont proposés par toutes les principales cartes de crédit, et bien qu’ils fonctionnent tous de manière similaire, il existe des systèmes et des procédures spécifiques propres au service de chaque entreprise. Par exemple, l’outil de mise à jour de compte Visa et l’outil de mise à jour automatique de la facturation de Mastercard utilisent différentes méthodologies pour mettre à jour les informations de carte : Mastercard utilise un modèle push/pull, tandis que Visa reçoit des mises à jour directes par l’intermédiaire des acquéreurs participants.

Le processus général de fonctionnement des outils de mise à jour de carte est décrit ci-dessous.

• Demande d’entreprise : Lorsqu’une entreprise détermine qu’elle doit mettre à jour la carte de crédit, elle commence par faire une demande à son prestataire de services de paiement, en notant les détails de la carte existante du client. Le prestataire de services de paiement agit en tant qu’intermédiaire et transmet cette demande au réseau de cartes de crédit approprié (par exemple, Visa, Mastercard, American Express) dès réception. Les détails spécifiques qui doivent être inclus dans ces demandes varient en fonction du réseau, et le prestataire de services de paiement est tenu de s’assurer que les demandes transférées sont dans le format approprié et incluent toutes les informations requises.

• Demande du réseau de carte de crédit : Dès réception de la demande du prestataire de services de paiement, le réseau de cartes de crédit contacte l’institution financière qui a émis la carte de crédit du client, également appelée institution financière émettrice. L’institution financière vérifie la demande, vérifie ses registres et extrait les informations de carte les plus récentes, notamment le numéro de compte et la date d’expiration. L’institution financière renvoie ensuite ces informations en toute sécurité au réseau de carte de crédit.

• Transmission sécurisée des données : Après avoir obtenu les nouvelles informations de carte auprès de l’institution financière émettrice, le réseau de cartes de crédit transmet ces données au prestataire de services de paiement par le biais de canaux sécurisés qui protègent les données financières sensibles du client.

• Mise à jour des dossiers de l’entreprise : Dès réception des informations de carte mises à jour, le prestataire de services de paiement met à jour les registres de l’entreprise en conséquence, ce qui permet à l’entreprise de traiter les transactions futures avec les informations de carte actuelles et exactes du client. Certains prestataires de services de paiement disposent de mécanismes de mise à jour automatisés qui déclenchent la mise à jour instantanée des dossiers de l’entreprise. Les entreprises sont informées dès que de nouvelles informations de carte ont été ajoutées et peuvent également recevoir des rapports récapitulant les cartes des clients qui ont été mises à jour et les raisons de ces mises à jour.

• Mises à jour de la base de données : Le réseau de cartes de crédit et le prestataire de services de paiement tiennent également à jour des bases de données contenant les informations de carte de crédit des clients. Ces bases de données sont mises à jour avec les nouvelles informations de carte dès qu’elles sont reçues de l’institution financière émettrice.

Avantages de l’utilisation des outils de mise à jour de carte

Les outils de mise à jour de carte sont importants pour les entreprises, en particulier celles qui dépendent de paiements récurrents, comme les services par abonnement ou les plans de versements. La principale caractéristique des outils de mise à jour de carte est d’empêcher les échecs de transaction en raison d’informations de carte obsolètes, ce qui permet de générer un flux de revenus pour les entreprises et un service ininterrompu pour les clients de l’entreprise. Les cartes de crédit sont soumises à des événements constants de leur cycle de vie (expirations, réémissions en raison d’une perte ou d’un vol, fermetures de comptes et mises à niveau), et un système permettant de suivre ces événements, tel qu’un outil de mise à jour de carte, est nécessaire pour les entreprises qui ont besoin d’un accès prolongé à des informations de carte précises.

Les entreprises qui utilisent des outils de mise à jour de carte peuvent constater les avantages opérationnels suivants :

• Moins de transactions refusées : La plupart des cartes de crédit expirent tous les trois à cinq ans, ce qui entraîne une perte de revenus pour les entreprises lorsque les clients oublient de mettre à jour les informations de leur carte. En conservant à jour les informations de carte, les outils de mise à jour de carte augmentent le taux de réussite des transactions, permettent d’éviter les pertes de revenus et de générer des revenus et des flux de trésorerie réguliers, ce qui améliore la santé financière globale et permet aux entreprises de s’engager dans des prévisions et une planification financière plus précises. Postmates, par exemple, a connu une augmentation de 1,72 % liée à l’utilisation d’un outil de mise à jour de carte, soit des revenus de 60 millions de dollars en un an.

• Prestation de services en continu : Pour les entreprises qui fonctionnent sur un modèle d’abonnement ou via des plans de versements échelonnés, la continuité de service est essentielle. Les outils de mise à jour de carte aident à maintenir cette continuité en veillant à ce que les services ne soient pas interrompus en raison d’informations de carte de crédit obsolètes.

• Réduction de la charge administrative : La mise à jour et le suivi manuels des informations de carte de crédit sont des tâches gourmandes en ressources. Les outils de mise à jour éliminent ce travail manuel, libérant ainsi des ressources précieuses pour les activités génératrices de revenus. Les outils de mise à jour permettent également de réduire les coûts administratifs, ce qui permet aux entreprises d’économiser de l’argent sur la saisie manuelle des données, les demandes d’assistance à la clientèle et les contestations de paiement.

• Amélioration de la fidélisation de la clientèle : Un processus de facturation est un facteur clé de fidélisation de la clientèle dans un modèle d’abonnement ou de paiement récurrent, et des problèmes de paiement fréquents peuvent entraîner l’insatisfaction des clients et, à terme, l’attrition. La moitié du taux de désabonnement est due à des échecs de paiement évitables, tels que des cartes expirées, et les outils de mise à jour peuvent réduire le taux de désabonnement en maintenant les abonnements actifs et en stabilisant les revenus récurrents. Les outils de mise à jour de carte améliorent également l’expérience client en minimisant les interruptions liées aux paiements et en gérant les mises à jour de compte sans contacter le client, ce qui peut parfois être perçu comme intrusif ou gênant.

• Amélioration de la sécurité des données : Le stockage et les mises à jour manuelles des cartes exposent les entreprises à un risque plus élevé de violation de données. Les mises à jour traitent les informations sensibles en toute sécurité, ce qui réduit les attaques et garantit la conformité aux réglementations PCI DSS. Les outils de mise à jour identifient également les activités suspectes de manière proactive en minimisant la fraude, et protègent davantage les entreprises en remplaçant rapidement les informations de compte des cartes obsolètes, qui sont plus vulnérables à la fraude.

• Une plus grande évolutivité : Au fur et à mesure qu’une entreprise se développe, le volume de transactions et de données clients à gérer augmente. Les outils de mise à jour de carte évoluent avec l’entreprise, en gérant efficacement le nombre croissant de transactions sans avoir besoin d’augmenter le traitement manuel.

• Amélioration des opportunités marketing : Les informations des outils de mise à jour de carte sur les tendances en matière de mise à jour des cartes peuvent fournir aux entreprises des informations précieuses sur les segments de clientèle, les habitudes de désabonnement et les habitudes de consommation, ce qui leur permet de personnaliser leurs campagnes marketing et d’accroître l’engagement des clients.

Défis liés à l’utilisation des outils de mise à jour de carte

Même si les outils de mise à jour de carte sont bénéfiques, ils peuvent s’accompagner de défis. Voici quelques domaines clés dans lesquels des défis peuvent survenir avec un outil de mise à jour de carte :

• Intégration : L’intégration d’une mise à jour automatique dans des systèmes de paiement existants peut s’avérer techniquement complexe, en particulier pour les entreprises qui ne disposent pas d’une infrastructure informatique robuste. Vérification de la compatibilité de l’authentification client choisie avec les différents systèmes comptables et plateformes de traitement des paiements peuvent nécessiter une expertise et des ressources techniques étendues.

• Coût : La mise en œuvre d’un service peut entraîner des coûts supplémentaires tels que des coûts d’abonnement, d’intégration et de maintenance, ainsi que des frais de transaction potentiels. Pour certaines entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises, ces coûts peuvent être un facteur important.

• Sécurité : Les entreprises doivent évaluer la conformité du service de mise à jour de carte aux normes de sécurité et de confidentialité des données lorsqu’elles traitent des informations de paiement sensibles des clients. La gestion de ces exigences de sécurité peut s’avérer difficile, en particulier pour les entreprises qui ne disposent pas d’une expertise spécialisée en matière de sécurité.

• Fiabilité : S’appuyer sur des services de mise à jour de carte tiers peut créer une dépendance. Si le fournisseur de services connaît des temps d’arrêt, des problèmes techniques ou des modifications des conditions de service, cela peut affecter les capacités de traitement des paiements de l’entreprise.

• Flexibilité : Les entreprises ayant des besoins opérationnels spécifiques peuvent avoir du mal à trouver un outil de mise à jour de carte appropriée. Certains outils de mise à jour de carte disposent d’options de personnalisation limitées en ce qui concerne des fonctionnalités telles que les types de transactions couvertes, les réseaux de cartes pris en charge et la fréquence de mise à jour de leurs enregistrements.

• Erreurs techniques : Comme toute solution technologique, les outils de mise à jour de carte ne sont pas à l’abri de problèmes techniques ou d’erreurs système. Ceux-ci peuvent entraîner des mises à jour incorrectes ou manquées, ce qui entraîne des transactions refusées et l’insatisfaction des clients.

Comment choisir et mettre en œuvre un outil de mise à jour de carte

Visa, Mastercard, American Express et Discover ont chacune leur version des services de mise à jour de carte. American Express et Discover ont tendance à offrir des voies plus directes pour s’inscrire à leurs outils de mise à jour de carte, tandis que Visa et Mastercard exigent une inscription par l’intermédiaire de leur acquéreur, de leur émetteur ou de leur prestataire de services de paiement pour confirmer la compatibilité du système avec leurs services.

L’inscription à un outil de mise à jour de carte par l’intermédiaire d’un prestataire de services de paiement présente de nombreux avantages. Les plateformes de paiement, tels que Stripe incluent souvent des services intégrés de mise à jour de compte dans le cadre de leurs solutions de traitement des paiements et gèrent les aspects techniques de l’intégration et de la maintenance. Cela peut constituer un avantage certain pour les entreprises qui ne disposent pas de l’expertise technique ou des ressources nécessaires pour gérer ces processus en interne. Ces plateformes de paiement prennent généralement en charge les mises à jour sur plusieurs réseaux de cartes de crédit, offrant ainsi une solution complète couvrant une large clientèle.

Le processus d’inscription aux outils de mise à jour de carte est décrit ci-dessous à titre d’exemple de ce à quoi vous pouvez vous attendre.

• Contacter Stripe : Les entreprises qui souhaitent utiliser les outils de mise à jour de carte par l’intermédiaire de Stripe sont invitées à contacter directement Stripe. Stripe fournira des informations détaillées sur ses services de mise à jour de carte et sur la manière de s’y inscrire, en discutant des besoins spécifiques de l’entreprise et de la manière dont l’outil de mise à jour de carte de Stripe peut y répondre. Par exemple, les entreprises devraient se renseigner sur la fréquence à laquelle le service de mise à jour de carte de Stripe actualise les données et évaluer si elles pourraient avoir besoin de mises à jour plus fréquentes. Les entreprises doivent également s’assurer que l’outil de mise à jour de carte de Stripe couvre les types de transactions les plus pertinents pour leurs offres (p. ex., abonnements récurrents ou paiements ponctuels).

• Vérifier les protocoles de sécurité : Les entreprises doivent discuter de toutes les mesures de sécurité pour protéger les données sensibles des clients pendant le processus de mise à jour. Les services de Stripe sont conformes à la norme PCI DSS, par exemple, et les entreprises doivent vérifier cette information et comprendre comment elle s’aligne sur leurs exigences de conformité avant d’aller de l’avant.

• Intégrer Stripe : Stripe propose généralement une intégration basée sur une interface de programmation d’application (API) pour ses services. Les entreprises doivent intégrer l’API de Stripe à leur système de paiement, ce qui peut nécessiter des travaux de programmation pour établir une connexion entre leur système et le service de mise à jour de compte de Stripe. Dans certains cas, Stripe peut également prendre en charge les échanges de données basés sur des fichiers, ce qui implique l’envoi et la réception de fichiers de données contenant des informations de carte de crédit à traiter par le système de Stripe.

• Fonctionnalité de test : Après avoir effectué l’intégration, les entreprises doivent effectuer des tests approfondis pour vérifier que l’intégration fonctionne correctement. Cela devrait inclure le test de divers scénarios, tels que les expirations de cartes, les réémissions de cartes et les changements de compte, afin de confirmer que le service de mise à jour met effectivement à jour ces informations.

• Formation de l’équipe : Les entreprises doivent former tous les membres de l’équipe concernés sur le fonctionnement de l’outil de mise à jour de carte de Stripe et sur la manière de traiter les demandes des clients. Former l’équipe sur l’impact de l’outil de mise à jour de carte sur les processus d’affaires et sur la façon d’utiliser ses avantages dans les opérations quotidiennes.

• Suivi des performances : Les entreprises doivent surveiller régulièrement les performances de l’outil de mise à jour de carte de Stripe dans leur système, en recherchant des indicateurs tels qu’une diminution des transactions refusées et une augmentation des autorisations de paiement. Si l’outil de mise à jour de carte de Stripe ne répond pas aux attentes et aux exigences de l’entreprise, des ajustements et des personnalisations supplémentaires peuvent être mis en œuvre si nécessaire.

Vous trouverez ci-dessous de plus amples informations sur l’outil de mise à jour de carte de Stripe, appelé « mises à jour automatiques des cartes ».

• Mises à jour automatiques en temps réel : Les clients qui ont enregistré leurs informations de carte auprès d’une entreprise utilisant Stripe verront automatiquement leurs informations mises à jour lorsqu’ils recevront une nouvelle carte sans avoir à les saisir à nouveau. Stripe a récemment déployé des mises à jour en temps réel, disponibles pour Visa au Royaume-Uni et en Europe et pour Mastercard dans le monde entier, et prévoit d’étendre les mises à jour d’American Express dans d’autres pays. Si un paiement est refusé, nous pouvons envoyer une demande de mise à jour en temps réel et relancer immédiatement le paiement avec les informations mises à jour lorsqu’elles sont disponibles. Cette fonctionnalité est particulièrement utile dans les situations où les informations de carte sont modifiées au moment de la transaction.

• Prise en charge de différents réseaux de cartes : Le service prend en charge la plupart des cartes émises aux États-Unis par les principaux réseaux tels qu’American Express, Visa, Mastercard et Discover. La prise en charge internationale des mises à jour automatiques des cartes peut varier en fonction du pays et de la participation de l’émetteur de la carte au réseau.

• Gestion de la facturation et des abonnements : L’outil de mise à jour de carte de Stripe de gestion des abonnements est intégrée à ses fonctions de facturation et de gestion des abonnements, ce qui en fait une solution complète pour les entreprises qui nécessitent des processus de paiement réguliers et récurrents.

• Coûts de service : Stripe a mis à jour ses tarifs pour le service de mise à jour de compte de carte en octobre 2023.