Un actualizador de tarjetas (CAU) es un servicio que ofrecen las redes de tarjetas para ayudar a las empresas a mantener al día la información de las tarjetas de crédito y débito. Cuando la información de pago de un cliente cambia debido al vencimiento o a la sustitución de la tarjeta, el CAU actualiza automáticamente los datos de la tarjeta en el sistema de la empresa. Los CAU ayudan a reducir las interrupciones en los pagos debidas a información anticuada de las tarjetas y son especialmente útiles para aquellas empresas que operan con pagos recurrentes o suscripciones.
A continuación, exploraremos lo que las empresas deben saber sobre el uso de este servicio: cómo funcionan los CAU, sus posibles desafíos y cómo encajan en los sistemas de pago generales.
Esto es lo que encontrarás en este artículo:
- ¿Cómo funcionan los actualizadores de tarjetas?
- Ventajas e inconvenientes de usar actualizadores de tarjetas
- ¿Qué empresas deberían usar un actualizador de tarjetas?
- Cómo implementar un actualizador de tarjetas
- Cómo inscribirse en un actualizador de tarjetas a través de Stripe
- Cómo puede ayudarte Stripe Billing
¿Cómo funcionan los actualizadores de tarjetas?
Los CAU se utilizan cuando una empresa tiene información anticuada de las tarjetas de los clientes, algo que puede ocurrir debido a tarjetas caducadas, reemisiones de las mismas, cierres de cuenta o mejoras en la tarjeta. La principal función de un servicio CAU es que no requiere la participación ni del cliente ni de la empresa para obtener los nuevos datos de la tarjeta. En su lugar, depende de la red de tarjetas de crédito, el proveedor del baúl o procesador de pagos y el banco emisor. Dada la transmisión de información financiera confidencial que implica este servicio, el proceso se rige por estrictos protocolos de cumplimiento de la normativa y de seguridad, como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS). Estos protocolos resultan necesarios para proteger los datos de los titulares de las tarjetas.
La mayoría de las redes de tarjetas ofrecen los CAU y, aunque todos ellos funcionan de un modo similar, el servicio de cada empresa cuenta con unos sistemas y procedimientos únicos. Por ejemplo, el CAU Account Updater de Visa y el CAU Automatic Billing Updater de Mastercard emplean diferentes metodologías para actualizar la información de la tarjeta: Mastercard utiliza un modelo Push, mientras que Visa acepta tanto modelos Push como Pull. American Express solo acepta el modelo Push. Tanto Visa como Mastercard también aceptan el CAU en tiempo real, mediante el cual se actualiza una tarjeta obsoleta durante el procesamiento de transacciones.
A continuación, describimos el proceso general de funcionamiento de los CAU.
Una empresa inicia una petición: cuando una empresa detecta la necesidad de actualizar la información de la tarjeta de crédito de un cliente, esta realiza una petición a su procesador de pagos. Algunos proveedores de pagos, como Stripe, permiten a las empresas participar a nivel del usuario a fin de que todas sus tarjetas almacenadas aptas participen y se actualicen automáticamente.
El proveedor de bóveda o el procesador reenvía la petición: el proveedor de bóveda o el procesador de pagos actúa como intermediario y reenvía esta petición a la red de tarjetas de crédito que corresponda. Los datos concretos que se deben incluir en dichas peticiones variarán en función de la red, y el proveedor de bóveda o procesador de pagos será el responsable de garantizar que las peticiones reenviadas tengan el formato adecuado e incluyan toda la información solicitada.
Los datos se transmiten de forma segura al proveedor de bóveda o procesador de pagos: la red de tarjetas devuelve la información actualizada al procesador de pagos o proveedor de bóveda a través de canales seguros y cifrados para garantizar la protección de los datos financieros de carácter confidencial.
Se sincronizan las bases de datos y los registros de la empresa: el procesador de pagos o proveedor de bóveda actualiza automáticamente los registros y las bases de datos internas de la empresa con los datos precisos de la tarjeta. A continuación, se notifica a la empresa que la actualización se ha efectuado correctamente, lo que permitirá que las transacciones futuras prosigan sin interrupciones.
Ventajas e inconvenientes de usar actualizadores de tarjetas
Los actualizadores de tarjetas son importantes para las empresas, sobre todo para aquellas que dependen de los pagos recurrentes, como los servicios basados en suscripciones o los planes a plazos. La principal función de los CAU es evitar los fallos en las transacciones debido a información anticuada de las tarjetas, lo que proporciona un flujo constante de ingresos a las empresas y un servicio ininterrumpido a los clientes de dichas empresas.
Las tarjetas pasan de forma constante por diversos eventos durante su ciclo de vida (vencimientos, reemisiones por pérdida o robo, cierres de la cuenta y mejoras). Por ello, contar con un sistema para realizar un seguimiento de dichos eventos, como el CAU, resulta necesario para aquellas empresas que necesiten un acceso prolongado a información precisa de las tarjetas.
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Categoría |
Ventajas |
Inconvenientes |
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Ingresos y retención |
Reduce las cancelaciones involuntarias: evita el aproximadamente 50 % del abandono de la suscripción derivado de los pagos fallidos. Por ejemplo, Postmates vio cómo aumentaban las suscripciones un 1,72 %, lo que se tradujo en unos ingresos anuales de 60 millones de $. |
Costes de los servicios: por regla general, la implementación implica comisiones por suscripción y posibles comisiones por transacción que afectan a los márgenes. |
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Experiencia del usuario |
Garantiza un servicio continuo: proporciona una experiencia de facturación «sin fricciones» en la que los clientes nunca experimentan un corte de servicio debido a una tarjeta caducada que olvidaron actualizar. |
Vacíos en materia de cobertura y de tiempo: a menudo, las actualizaciones se procesan por lotes, no en tiempo real (Stripe proporciona actualizaciones en tiempo real). Es posible que una tarjeta que se haya reemitido en una fecha próxima a una fecha de facturación no se propague antes del intento del cargo. Asimismo, la participación del emisor varía según el banco y la región, lo que deja vacíos significativos en cuanto a la cobertura. |
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Eficacia operativa |
Elimina la administración manual: automatiza la engorrosa tarea del seguimiento de los eventos del ciclo de vida de la tarjeta, lo que ahorra al personal el trabajo de introducir los datos de forma manual y de comunicarse con el cliente. |
Complejidad en el ciclo de vida de los tokens: a menudo, aquellas empresas que utilizan la tokenización de red junto con un CAU deben gestionar dos sistemas parcialmente coincidentes pero distintos, provistos de reglas de actualización y de ciclos de vida separados. Una discordancia entre ellos puede crear fallos de integración, actualizaciones duplicadas o vacíos. |
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Seguridad y cumplimiento de la normativa |
Refuerza la protección de datos: reduce los riesgos de filtración al gestionar los datos confidenciales a través de canales seguros que cumplen con la normativa PCI en lugar de mediante la intervención manual del personal para reducir el fraude. |
Riesgo de exclusión del titular de la tarjeta: los titulares de tarjetas pueden darse de baja de los programas de actualización de la red a través de su banco emisor en cualquier momento, lo que crea lagunas de cobertura silenciosas sin notificación al comerciante. Por el contrario, los clientes que cancelan una suscripción pero no su tarjeta pueden recibir cargos inesperados cuando las credenciales actualizadas se transfieren al comerciante, lo que aumenta las disputas. |
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Escalabilidad e información de interés |
Soporta el crecimiento mundial: se amplía sin esfuerzo con el volumen de transacciones y proporciona datos sobre los hábitos de gasto y los patrones de abandono de cara a un marketing personalizado. |
Cobertura incompleta de los pagos rechazados: el CAU solo aborda los fallos relacionados con las credenciales (números de tarjeta reemitidos o caducados). Los pagos rechazados debido a la falta de fondos, a bloqueos por fraude del emisor o al hecho de haber excedido los límites seguirán necesitando un enfoque de reintentos independiente y comunicarse con el cliente; en otras palabras, el CAU por sí solo no eliminará las bajas involuntarias. |
¿Qué empresas deberían usar un actualizador de tarjetas?
Los CAU son una herramienta importante para cualquier organización que mantenga relaciones a largo plazo con los clientes. Si tu modelo de negocio se basa en mantener archivadas las credenciales de pago para su uso futuro, deberías implementar un actualizador automático para mantener la continuidad. A continuación, se muestran algunos ejemplos de empresas que deberían utilizar uno:
Plataformas de suscripción y SaaS: mantén flujos de ingresos recurrentes mediante la actualización automática de las tarjetas antes de los ciclos de facturación mensuales o anuales.
Entidades sin ánimo de lucro y organizaciones benéficas: protege los programas de donaciones recurrentes de las bajas pasivas y garantiza que las contribuciones de los donantes continúen sin interrupciones.
Minoristas de e-commerce con proceso de compra en un clic: mejora las tasas de conversión de los clientes recurrentes al garantizar que los métodos de pago guardados son siempre precisos y están listos para utilizarse.
Servicios basados en la suscripción: evita las interrupciones en los servicios de los gimnasios, los clubes o las asociaciones profesionales al actualizar las credenciales inmediatamente después de que se vuelva a emitir o de que caduque una tarjeta.
Proveedores de telecomunicaciones y de servicios públicos: agiliza la facturación mensual de los servicios esenciales y reduce el coste administrativo de los cobros manuales o el alcance.
Cómo implementar un actualizador de tarjetas
Visa, Mastercard, American Express y Discover tienen cada una su versión de los servicios de actualización de tarjetas.
American Express y Discover suelen tener rutas más directas para inscribirse en sus servicios CAU (acrónimo en inglés de «actualizador de tarjetas»), mientras que Visa y Mastercard requieren inscribirse a través de su adquirente, emisor o procesador de pagos para confirmar la compatibilidad del sistema con sus servicios.
Inscribirse en un servicio de CAU a través de un procesador de pagos tiene numerosos beneficios. Los proveedores de pagos como Stripe ofrecen servicios de actualizador de cuentas integrados junto con tareas simplificadas de mantenimiento y de integración. Además, estos proveedores suelen aceptar actualizaciones en múltiples redes de tarjetas de crédito, de manera que proporcionan una solución integral que abarca una amplia base de clientes.
Cómo inscribirse en el actualizador de tarjetas a través de Stripe
El proceso de inscripción en los servicios de actualizador de tarjetas a través de Stripe se detalla a continuación como un ejemplo de qué esperar.
Ponte en contacto con Stripe para definir el alcance del servicio: Stripe activa automáticamente el CAU para cualquier tarjeta almacenada asociada a un cliente. Ponte en contacto con Stripe si te interesan otras formas de obtener los servicios de CAU, como durante transacciones PAN sin procesar en tiempo real. Stripe te proporcionará información detallada sobre sus servicios de actualizador de cuentas y sobre cómo inscribirse en ellos, abordando las necesidades específicas de la empresa y cómo el servicio CAU de Stripe puede satisfacerlas.
Audita la seguridad y los protocolos de cumplimiento de la normativa: las empresas deben abordar todas las medidas de seguridad para proteger los datos confidenciales de los clientes durante el proceso de actualización. Los servicios de Stripe cumplen el PCI DSS, por ejemplo, y las empresas deben verificar esto y comprender cómo se ajusta a sus requisitos de cumplimiento de la normativa antes de avanzar.
Ejecuta la API o la integración con poco código: en función de tus recursos técnicos, elige entre la integración basada en la API de Stripe o las soluciones con poco código. Si bien la integración de la API puede requerir trabajo de ingeniería para establecer una conexión sólida, es posible que en algunas situaciones también se admitan intercambios de datos basados en archivos. Selecciona el método que mejor se adapte a tu infraestructura actual.
Valida las funciones mediante pruebas de la situación: lleva a cabo pruebas integrales exhaustivas para confirmar que la integración funciona como se espera. Prueba múltiples situaciones del mundo real (incluidos vencimientos de tarjetas, reemisiones por pérdida o robo, y cambios en la cuenta) para garantizar que el sistema actualiza de forma precisa las credenciales sin intervención manual.
Forma a tu equipo sobre las operaciones del CAU: proporciona formación a todos los miembros relevantes del equipo para asegurarte de que comprenden cómo afecta el CAU al ciclo de vida de la facturación. Tu equipo debe estar preparado para gestionar las consultas de los clientes relacionadas con las actualizaciones automatizadas y comprender cómo estos cambios «ocultos» mejoran la experiencia del usuario general.
Haz un seguimiento de las métricas de rendimiento a través del Dashboard: supervisa de forma regular el éxito del servicio en el Dashboard de Stripe. Busca mejoras específicas en tu estado financiero, como una disminución de los pagos rechazados y un aumento en las tasas de autorización de pagos efectuadas correctamente. Si el rendimiento no cumple tus expectativas, utiliza estos datos para implementar más personalizaciones.
A continuación, encontrarás más información sobre el servicio de actualizador de tarjetas de Stripe, denominado «actualizaciones automáticas de tarjetas».
Actualizaciones automáticas en tiempo real: la información de los clientes que han guardado los datos de la tarjeta en una empresa que utiliza Stripe se actualizará automáticamente cuando reciban una tarjeta nueva sin tener que volver a introducir sus datos. Hace poco, Stripe ha lanzado actualizaciones en tiempo real, disponibles para Visa en el Reino Unido y Europa y para Mastercard a nivel internacional, y tiene planes de ampliar estas actualizaciones a American Express en otros países. Esta función resulta particularmente útil en aquellas situaciones en las que los datos de la tarjeta cambian en el momento de la transacción.
Acepta diferentes redes de tarjetas: el servicio acepta la mayoría de tarjetas emitidas en EE. UU. de las principales redes de tarjetas, como American Express, Visa, Mastercard y Discover. El soporte internacional para las actualizaciones automáticas de tarjetas puede variar en función del país y de la participación del emisor de la tarjeta con la red.
Gestión de facturación y suscripciones: el CAU de Stripe se integra con sus servicios de facturación y gestión de suscripciones, lo que lo convierte en una solución integral para las empresas que requieren procesos de pagos recurrentes y regulares.
Costes del servicio: la política de precios de Stripe incluye un cargo de 25 ¢ por cada actualización de tarjeta para las empresas que utilizan servicios personalizados.
Cómo puede ayudarte Stripe Billing
Stripe Billing te permite facturar y gestionar clientes como quieras, desde facturación recurrente simple hasta facturación basada en el consumo y contratos negociados de ventas. Empieza a aceptar pagos recurrentes internacionales en cuestión de minutos, sin programación requerida, o crea una integración personalizada usando la API.
Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Billing:
** Ofrecer tarifas flexibles:** responde a las necesidades de tus usuarios más rápido con modelos de tarifas flexibles, como las tarifas por uso, por niveles, tarifas planas con cargos por consumo adicional, etc. Además, es compatible con cupones, pruebas gratuitas, prorratas y extensiones de forma nativa.
Expandirte internacionalmente: aumenta la conversión ofreciendo los métodos de pago preferidos por tus clientes. Stripe acepta más de 125 métodos de pago locales y más de 130 divisas.
Aumenta los ingresos y reduce las cancelaciones: mejora la captura de ingresos y reduce las cancelaciones involuntarias con Smart Retries y las automatizaciones de flujos de trabajo de recuperación. Las herramientas de recuperación de Stripe ayudaron a los usuarios a recuperar más de 8200 millones de $ en ingresos en 2025.
Aumentar la eficiencia: centraliza la gestión fiscal, los informes de ingresos y el análisis de los datos de Stripe en una sola plataforma con nuestras herramientas modulares. Además, podrás integrar fácilmente otro software de terceros.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, la adecuación o la vigencia de la información incluida en el artículo. Busca un abogado o un asesor fiscal profesional y con licencia para ejercer en tu jurisdicción si necesitas asesoramiento para tu situación particular.