Un actualizador de tarjetas (CAU) es un servicio ofrecido por las empresas de tarjetas de crédito y pasarelas de pago para ayudar a las empresas a mantener actualizadas la información de tarjetas de crédito y débito. Cuando la información de pago de un cliente cambia debido al vencimiento o reemplazo de una tarjeta, el CAU actualiza automáticamente los datos de la tarjeta en el sistema de la empresa. Los CAU ayudan a reducir las interrupciones en los pagos debido a datos de tarjetas desactualizados y son útiles para las empresas que operan con pagos recurrentes o suscripciones.

A continuación, abordaremos lo que las empresas deben saber sobre el uso de este servicio: cómo funcionan los CAU, sus posibles desafíos y cómo encajan en los sistemas de pago generales.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los actualizadores de tarjetas?
  
• Beneficios del uso de actualizadores de tarjetas
  
• Desafíos del uso de actualizadores de tarjetas
  
• Cómo elegir e implementar un actualizador de tarjetas
  

¿Cómo funcionan los actualizadores de tarjetas?

Los CAU se utilizan cuando una empresa toma conocimiento de que tiene información desactualizada de la tarjeta del cliente, lo que puede ocurrir debido a tarjetas vencidas, reemisiones de tarjetas, cierres de cuentas o actualizaciones de tarjetas. La característica clave de un servicio de CAU es que requiere una participación mínima o nula del cliente y de la empresa para adquirir los nuevos datos de la tarjeta, confiando en cambio en la red de tarjetas de crédito, el procesador de pagos y el banco emisor. Dada la transmisión de información financiera sensible involucrada en este servicio, el proceso se rige por estrictos protocolos de seguridad y cumplimiento como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Estos protocolos son necesarios para proteger los datos del titular de la tarjeta.

Todas las principales empresas de tarjetas de crédito ofrecen CAU, y aunque todos funcionan de manera similar, existen sistemas y procedimientos específicos únicos para el servicio de cada empresa. Por ejemplo, el CAU del actualizador de cuentas de Visa y el CAU del actualizador automático de facturación de Mastercard usan diferentes metodologías para actualizar la información de las tarjetas: Mastercard emplea un modelo push/pull, mientras que Visa recibe actualizaciones directas a través de los adquirentes participantes.

A continuación se describe el proceso general de funcionamiento de los CAU.

• Solicitud comercial: Cuando una empresa identifica la necesidad de actualizar la tarjeta de crédito de un cliente, comienza por hacer una solicitud a su procesador de pagos, anotando los datos de la tarjeta existente del cliente. Una vez que recibe la solicitud, el procesador de pagos actúa como intermediario y la reenvía a la red de tarjetas de crédito correspondiente (p. ej., Visa, Mastercard, American Express). Los detalles específicos que deben incluirse en estas solicitudes variarán según la red, y el procesador de pagos es responsable de garantizar que las solicitudes reenviadas estén en el formato adecuado e incluyan toda la información requerida.

• Solicitud de la red de tarjetas de crédito: Al recibir la solicitud del procesador de pagos, la red de tarjetas de crédito se pone en contacto con la entidad financiera que emitió la tarjeta de crédito del cliente, también conocida como banco emisor. El banco verifica la solicitud, revisa sus registros y obtiene los datos más actualizados de la tarjeta, incluido el número de cuenta y la fecha de vencimiento. Luego, envía esta información de forma segura a la tarjeta de crédito red.

• Transmisión segura de datos: Después de obtener la información de la nueva tarjeta del banco emisor, la red de tarjetas de crédito transmite estos datos al procesador de pagos a través de canales seguros que protegen los datos financieros confidenciales del cliente.

• Actualización de registros comerciales: Al recibir la información actualizada de la tarjeta, el procesador de pagos actualiza los registros de la empresa en consecuencia, lo que le permite a la empresa procesar transacciones futuras con los datos actuales y precisos de la tarjeta del cliente. Algunos procesadores de pagos tienen mecanismos de actualización automatizados que activan actualizaciones instantáneas de los registros de la empresa. Las empresas reciben una notificación una vez que se agregaron los datos de una nueva tarjeta y también pueden recibir informes con las tarjetas de los clientes que se actualizaron y los motivos de estas actualizaciones.

• Actualizaciones de la base de datos: La red de tarjetas de crédito y el procesador de pagos también mantienen bases de datos de la información de las tarjetas de crédito de los clientes. Estas bases de datos se actualizan con los datos de la nueva tarjeta una vez que se reciben del banco emisor.

Beneficios del uso de actualizadores de tarjetas

Los actualizadores de tarjetas son importantes para las empresas, especialmente para aquellas que dependen de pagos recurrentes, como los servicios de suscripción o los planes de pago en cuotas. La función central de los CAU es evitar errores de transacción debido a datos obsoletos de las tarjetas, lo que proporciona un flujo de ingresos constante para las empresas y un servicio sin interrupciones para los clientes de la empresa. Las tarjetas de crédito atraviesan eventos constantes de su ciclo de vida (vencimientos, reemisiones por pérdida o robo, cierres de cuentas y actualizaciones), y las empresas que precisan acceso prolongado a información exacta de las tarjetas necesitan un sistema para mantenerse al día con estos eventos, como un CAU.

Las empresas que usan CAU pueden ver los siguientes beneficios operativos:

• Menos transacciones rechazadas: La mayoría de las tarjetas de crédito vencen cada tres o cinco años, lo que provoca una pérdida de ingresos para las empresas cuando los clientes se olvidan de actualizar los datos de su tarjeta. Al mantener los datos de las tarjetas actualizados, los CAU aumentan la tasa de éxito de las transacciones, ayudan a evitar la fuga de ingresos y respaldan un flujo de caja y de ingresos constantes, mejorando así la salud financiera general y permitiéndoles a las empresas realizar previsiones y planificaciones financieras más precisas. Postmates, por ejemplo, experimentó un aumento del 1.72 % de un CAU, lo que se tradujo en unos ingresos de $60 millones en un año.

• Prestación de servicios continua: Para las empresas que operan con un modelo de suscripción o mediante planes de cuotas, la continuidad del servicio es clave. Las CAU ayudan a mantener esta continuidad al garantizar que los servicios no se interrumpan debido a información obsoleta de la tarjeta de crédito.

• Reducción de la carga administrativa: El seguimiento y la actualización manual de la información de la tarjeta de crédito es una tarea que consume muchos recursos. Los actualizadores eliminan este trabajo manual, liberando valiosos recursos para actividades generadoras de ingresos. Los actualizadores también pueden reducir los costos administrativos, lo que les permite a las empresas ahorrar dinero en el ingreso manual de datos, las consultas de soporte al cliente y los contracargo.

• Mejora de la retención de clientes: Un proceso de facturación fluido es un factor clave para la retención de clientes en un modelo de suscripción o de pago recurrente, y los problemas frecuentes con los pagos pueden provocar la insatisfacción del cliente y, en última instancia, su abandono. La mitad de la pérdida de suscripciones se debe a pagos fallidos evitables, como tarjetas vencidas, y los actualizadores pueden reducir la pérdida de clientes manteniendo las suscripciones activas y estabilizando los ingresos recurrentes. Los CAU también mejoran la experiencia del cliente, ya que minimizan las interrupciones relacionadas con los pagos y gestionan las actualizaciones de las cuentas sin ponerse en contacto con el cliente, lo que a veces puede percibirse como invasivo o inconveniente.

• Mayor seguridad de los datos: El almacenamiento y las actualizaciones manuales de tarjetas exponen a las empresas a un mayor riesgo de filtraciones de datos. Los actualizadores manejan de forma segura la información confidencial, lo que reduce los ataques y garantiza el cumplimiento de la normativa PCI DSS. Los actualizadores también identifican de forma proactiva las actividades sospechosas minimizando las pérdidas por fraude y protege aún más a las empresas reemplazando sin demora los datos de la cuenta de las tarjetas obsoletas, que son más vulnerables al fraude.

• Mayor escalabilidad: A medida que una empresa crece, aumenta el volumen de transacciones y datos de clientes que deben gestionarse. Los CAU escalan con el negocio, manejando de manera eficiente la creciente cantidad de transacciones sin la necesidad de aumentar el procesamiento manual.

• Mejora de las oportunidades de marketing: La información de los actualizadores sobre las tendencias de actualización de tarjetas puede brindarles a las empresas información valiosa sobre los segmentos de clientes, los patrones de abandono y los hábitos de gasto, lo que les permite personalizar las campañas de marketing y aumentar la participación de los clientes.

Desafíos del uso de actualizadores de tarjetas

Por muy beneficiosos que sean, los CAU pueden presentar desafíos. Estas son algunas de las áreas clave en las que pueden surgir desafíos con un CAU:

• Integración: La integración de un CAU en los sistemas de pago existentes puede ser técnicamente compleja, especialmente para las empresas que no cuentan con una infraestructura de TI sólida. Verificar que el CAU elegido sea compatible con varias plataformas de procesamiento de pagos y varios sistemas contables puede requerir amplios conocimientos técnicos y recursos.

• Costo: La implementación de un servicio de CAU puede implicar costos adicionales, como costos de suscripción, integración y mantenimiento, y posibles comisiones por transacción. Para algunas empresas, especialmente las pequeñas y medianas, estos costos pueden ser un punto importante a considerar.

• Seguridad: Las empresas deben evaluar el servicio del CAU cumpla con los estándares de seguridad y privacidad de datos cuando se maneja información confidencial de pagos de clientes. La gestión de estos requisitos de seguridad puede ser un desafío, especialmente para las empresas que no tienen conocimientos especializados en seguridad.

• Fiabilidad: Usar los servicios de CAU de terceros puede crear una dependencia. Si el proveedor de servicios experimenta tiempo de inactividad, problemas técnicos o cambios en las condiciones del servicio, esto puede afectar las capacidades de procesamiento de pagos de la empresa.

• Flexibilidad: Las empresas con necesidades operativas específicas pueden tener dificultades para encontrar un CAU adecuado. Algunos CAU tienen opciones de personalización limitadas en cuanto a funciones como los tipos de transacciones que están cubiertas, las redes de tarjetas que se admiten y la frecuencia de sus actualizaciones de registros.

• Errores técnicos: Al igual que cualquier solución tecnológica, los CAU no son inmunes a las fallas técnicas o lo errores de sistema. Esto puede dar lugar a actualizaciones incorrectas o que no se realicen, lo que provoca el rechazo de transacciones y la insatisfacción del cliente.

Cómo elegir e implementar un actualizador de tarjetas

Visa, Mastercard, American Express y Discover tienen cada una su versión de servicios de actualizador de tarjetas. American Express y Discover tienden a tener rutas más directas para inscribirse en sus servicios de CAU, mientras que Visa y Mastercard requieren inscribirse a través de su adquirente, emisor o procesador de pagos para confirmar la compatibilidad del sistema con sus servicios.

Inscribirse en un servicio de CAU a través de un procesador de pagos tiene múltiples beneficios. Las pasarelas de pago como Stripe a menudo incluyen servicios integrados de actualización de cuentas como parte de sus soluciones de procesamiento de pagos y se encargarán de los aspectos técnicos de la integración y el mantenimiento. Esto puede ser una clara ventaja para las empresas que no tienen la experiencia técnica o los recursos para administrar estos procesos internamente. Estas pasarelas de pago también suelen admitir actualizaciones en varias redes de tarjetas de crédito, lo que ofrece una solución integral que cubre una amplia base de clientes.

A continuación, se detalla el proceso para inscribirse en los servicios de CAU a través de Stripe a modo de ejemplo de lo que puedes esperar.

• Comunícate con Stripe: Las empresas interesadas en utilizar los servicios de CAU a través de Stripe deben comunicarse directamente con Stripe. Stripe proporcionará información detallada sobre sus servicios de actualización de cuentas y cómo inscribirse en ellos, y analizará las necesidades específicas de la empresa y la forma en que el servicio CAU de Stripe puede satisfacerlas. Por ejemplo, las empresas deberían preguntarse con qué frecuencia el servicio de actualización de cuentas de Stripe actualiza los datos y evaluar si podrían necesitar actualizaciones más frecuentes. Las empresas también deben asegurarse de que el servicio de CAU de Stripe cubra los tipos de transacciones más relevantes para sus ofertas (por ejemplo, suscripciones recurrentes o pagos únicos).

• Verifica los protocolos de seguridad: Las empresas deben analizar todas las medidas de seguridad que se implementan para proteger los datos confidenciales de los clientes durante el proceso de actualización. Por ejemplo, los servicios de Stripe cumplen con la normativa PCI DSS y las empresas deben verificarlo y entender cómo se alinea con sus requisitos de cumplimiento antes de avanzar en el proceso.

• Integra Stripe: Stripe suele ofrecer integración basada en la interfaz de programación de aplicaciones (API) para sus servicios. Las empresas deben integrar la API de Stripe en su sistema de pagos, lo que podría implicar tareas de programación para establecer una conexión entre su sistema y el servicio de actualización de cuentas de Stripe. En algunos casos, Stripe también podría admitir intercambios de datos basados en archivos, lo que implicaría enviar y recibir archivos de datos que contengan información de tarjetas de crédito para que el sistema de Stripe los procese.

• Prueba la funcionalidad: Después de la integración, las empresas deben realizar pruebas exhaustivas para confirmar que la integración funciona correctamente. Esto debería incluir la prueba de diferentes escenarios, como vencimientos de tarjetas, reemisiones de tarjetas y cambios en la cuenta, para confirmar que el servicio de actualización está actualizando esta información de manera efectiva.

• Capacitación de equipos: Las empresas deben capacitar a todos los miembros pertinentes del equipo sobre cómo funciona el CAU de Stripe y cómo gestionar cualquier consulta relacionada con los clientes. Capacita al equipo sobre el impacto del CAU en los procesos de negocio y la manera de usar sus beneficios en las operaciones diarias.

• Seguimiento del rendimiento: Las empresas deben supervisar periódicamente el rendimiento del servicio del CAU de Stripe en su sistema, en busca de métricas como una disminución de las transacciones rechazadas y un aumento de las autorizaciones de pago. Si el servicio del CAU de Stripe no cumple con las expectativas y los requisitos de la empresa, se pueden implementar ajustes y personalizaciones adicionales según sea necesario.

A continuación, encontrarás más información sobre el servicio del CAU de Stripe, denominado "actualizaciones automáticas de tarjetas".

• Actualizaciones automáticas en tiempo real: La información de los clientes que hayan almacenado los datos de su tarjeta en una empresa que usa Stripe se actualizará automáticamente cuando obtengan una nueva tarjeta sin necesidad de volver a ingresar sus datos. Recientemente, Stripe lanzó actualizaciones en tiempo real, disponibles para Visa en el Reino Unido y Europa y para Mastercard en todo el mundo, con planes de expandirse a actualizaciones de American Express en otros países. Si se rechaza un cargo, es posible que enviemos una solicitud de actualización en tiempo real y reintentemos el pago de inmediato con los datos actualizados cuando estén disponibles. Esta función es especialmente útil en situaciones en las que los datos de la tarjeta se modifican en el momento de la transacción.

• Soporte para varias redes de tarjetas: El servicio es compatible con la mayoría de las tarjetas emitidas en EE. UU. de las principales redes, como American Express, Visa, Mastercard y Discover. La compatibilidad internacional con las actualizaciones automáticas de tarjetas puede variar según el país y la participación del emisor de la tarjeta en la red.

• Gestión de facturación y suscripciones: El CAU de Stripe está integrado con su facturación y gestión de suscripciones, lo que lo convierte en una solución integral para empresas que requieren procesos de pago regulares y recurrentes.

• Costos del servicio: Stripe actualizó sus tarifas para el servicio de actualizador de tarjetas en octubre de 2023.