Un actualizador de cuentas de tarjetas (CAU, por sus siglas en inglés) es un servicio que ofrecen las redes de tarjeta para ayudar a las empresas a mantener la información actualizada de las tarjetas de crédito y de débito. Cuando cambia la información de pago de un cliente porque una tarjeta venció o fue reemplazada, el CAU actualiza los datos de la tarjeta de manera automática en el sistema de la empresa. Los CAU ayudan a reducir las interrupciones de pagos que surgen a partir de la información obsoleta de la tarjeta, y son de mucha utilidad para las empresas que operan con pagos recurrentes o suscripciones.

A continuación, abordaremos lo que las empresas deben saber sobre el uso de este servicio: cómo funcionan los CAU, sus posibles desafíos y cómo encajan en los sistemas de pago generales.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los actualizadores de cuentas de tarjetas?
  
• Pros y contras del uso de actualizadores de cuentas de tarjetas
  
• ¿Qué empresas deberían usar un actualizador de cuentas de tarjetas?
  
• Cómo implementar un actualizador de cuentas de tarjetas
  
• Cómo inscribirse en el actualizador de cuentas de tarjetas a través de Stripe
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Billing
  

¿Cómo funcionan los actualizadores de tarjetas?

Se usan los CAU cuando una empresa tiene información de las tarjetas de los clientes obsoleta, lo que puede ocurrir por tarjetas vencidas, reemisiones de las tarjetas, cierres de cuenta o actualizaciones en las tarjetas. La funcionalidad clave de un servicio de CAU es que no requiere la participación del cliente o de la empresa para adquirir los datos nuevos de la tarjeta. En su lugar, se basa en la red de tarjeta de crédito, el procesador de pagos o el proveedor de la bóveda, y en el banco emisor. Al tener en cuenta la transmisión de la información financiera confidencial que se incluye en este servicio, el proceso se rige por protocolos de cumplimiento de la normativa y de seguridad estrictos, como el estándar de seguridad de los datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS, por sus siglas en inglés). Estos protocolos son necesarios para proteger los datos del titular de tarjeta.

La mayoría de las redes de tarjeta ofrecen los CAU y, aunque todas funcionan de manera similar, hay procesos y sistemas específicos que son exclusivos al servicio de cada empresa. Por ejemplo, el CAU de Account Updater de Visa y el CAU de Automatic Billing Updater de Mastercard usan diferentes metodologías para actualizar la información de la tarjeta: Mastercard usa un modelo basado en el envío, y Visa admite los modelos basados en la extracción y los basados en el envío. American Express solo admite el modelo basado en el envío. Tanto Visa como Mastercard admiten el CAU en tiempo real en el cual se actualiza una tarjeta antigua durante el procesamiento de transacciones.

A continuación se describe el proceso general de funcionamiento de los CAU.

1. Una empresa inicia una solicitud: cuando una empresa identifica la necesidad de actualizar la información de la tarjeta de crédito de un cliente, realiza una solicitud a su procesador de pagos. Algunos proveedores de pagos, como Stripe, permiten a las empresas suscribirse a nivel del usuario, de modo que todas sus tarjetas habilitadas almacenadas estén inscriptas y se actualicen de manera automática.

2. El proveedor de la bóveda o el procesador de pagos reenvía la solicitud: el proveedor de la bóveda o el procesador de pagos actúa como un intermediario y reenvía esta solicitud a la red de la tarjeta de crédito apropiada. Los detalles específicos que deben incluirse en estas solicitudes variarán según la red, y el proveedor de la bóveda o el procesador de pagos tiene la responsabilidad de asegurar que las solicitudes que se reenvían estén en el formato adecuado y de que incluyan toda la información requerida.

3. Se transmiten los datos de manera segura al proveedor de la bóveda o al procesador de pagos: la red de tarjeta pasa la información actualizada al proveedor de la bóveda o al procesador de pagos a través de canales cifrados y seguros para asegurarse de que los datos financieros confidenciales estén protegidos.

4. Se sincronizan las bases de datos y los registros empresariales: el proveedor de la bóveda o el procesador de pagos actualiza los registros empresariales y las bases de datos internas con los datos precisos de las tarjetas de manera automática. Luego se le informa a la empresa de que hubo una actualización exitosa, lo que permite que las futuras transacciones procedan sin problemas.

Pros y contras del uso de actualizadores de cuentas de tarjetas

Los actualizadores de cuentas de tarjetas son importantes para las empresas, en especial aquellas que dependen de los pagos recurrentes, como los servicios basados en suscripción o los planes de pago en cuotas. La funcionalidad central de los CAU es que evitan las fallas de las transacciones que surgen de información obsoleta de la tarjeta y que ofrecen un flujo de ingresos constante para las empresas, así como un servicio ininterrumpido para los clientes de las empresas.

Las tarjetas atraviesan constantes eventos en su ciclo de vida (vencimientos, reemisiones debido a pérdidas o robos, cierres de cuenta o actualizaciones) y aquellas empresas que necesitan tener un acceso prolongado a información de las tarjetas que sea precisa necesitan un sistema para hacer un seguimiento de estos eventos, como un CAU.

¿Qué empresas deberían usar un actualizador de cuentas de tarjetas?

Los CAU son una herramienta importante para cualquier organización que mantenga relaciones a largo plazo con sus clientes. Si tu modelo de negocio se basa en mantener registradas las credenciales de los pagos para un uso futuro, deberías implementar un actualizador automatizado para mantener la continuidad. Aquí tienes algunos ejemplos de las empresas que deberían usar uno:

• Plataformas de software como servicio (SaaS, por sus siglas en inglés) y de suscripción: mantienen un flujo de ingresos recurrente gracias a la actualización automática de las tarjetas antes de que comiencen los ciclos de facturación anuales o mensuales.

• Organización sin fines de lucro y de caridad: protegen los programas de donación recurrentes de tasas de abandono pasivas y aseguran que se continúe con las contribuciones de los seguidores de manera ininterrumpida.

• Minoristas de comercio electrónico con un proceso de compra de un solo clic: mejoran las tasas de conversión de los clientes recurrentes al asegurar que sus métodos de pago almacenados siempre sean precisos y que estén listos para el uso.

• Servicios basados en la membresía: evitan las interrupciones del servicio de gimnasios, clubes o asociaciones de profesionales al actualizar las credenciales justo después de que se vuelva a emitir o de que se venza una tarjeta.

• Proveedores de telecomunicaciones y servicios públicos: optimizan la facturación mensual para los servicios esenciales y reducen el costo administrativo de los cobros manuales o las actividades de difusión.

Cómo implementar un actualizador de cuentas de tarjetas

Visa, Mastercard, American Express y Discover tienen cada una su versión de servicios de actualizador de tarjetas.

American Express y Discover tienden a tener rutas más directas para inscribirse en sus servicios de CAU, mientras que Visa y Mastercard requieren inscribirse a través de su adquirente, emisor o procesador de pagos para confirmar la compatibilidad del sistema con sus servicios.

Hay muchos beneficios de inscribirse en un servicio de CAU a través de un procesador de pagos. Los proveedores de pagos como Stripe ofrecen servicios del actualizador de cuentas incorporados, al igual que mantenimientos e integraciones optimizados. Generalmente los proveedores también admiten actualizaciones a lo largo de varias redes de tarjetas de crédito y brindan una solución integral que abarca a una amplia base de clientes.

Cómo inscribirse en el actualizador de cuentas de tarjetas a través de Stripe

A continuación, se detalla el proceso para inscribirse en los servicios de CAU a través de Stripe a modo de ejemplo de lo que puedes esperar.

1. Contacta a Stripe para definir el alcance del servicio: Stripe habilita el CAU de manera automática para cualquier tarjeta almacenada con un cliente asociado. Contacta a Stripe si te interesan otras maneras de obtener servicios del CAU, como durante las transacciones de PAN en bruto en tiempo real. Stripe proporcionará información detallada sobre sus servicios del actualizador de cuentas y sobre cómo inscribirse en ellos, y se hablará sobre las necesidades específicas de la empresa y cómo el servicio de CAU de Stripe puede satisfacerlas.

2. Audita los protocolos de seguridad y de cumplimiento de la normativa: las empresas deben analizar todas las medidas de seguridad para proteger los datos de los clientes confidenciales durante el proceso del actualizador. Los servicios de Stripe cumplen con la normativa PCI DSS, por ejemplo, y las empresas deben verificar esto y comprender cómo se alinea con los requisitos de cumplimiento de la normativa que tienen antes de avanzar.

3. Ejecuta la integración de la API o la integración con un nivel de código bajo: según los recursos técnicos que tengas, puedes elegir entre la integración basada en la API de Stripe o las soluciones de un nivel de código bajo. Aunque la integración de la API pueda requerir el trabajo de ingenieros para establecer una conexión estable, puede que algunos escenarios admitan intercambios de datos basados en archivos. Selecciona el método que mejor se adapte a tu infraestructura actual.

4. Valida la funcionalidad a través de pruebas de escenario: realiza una prueba integral detallada para confirmar que la integración funciona de la manera esperada. Prueba varios escenarios reales (incluso vencimientos de tarjetas, reemisiones por pérdida o robo y cambios de cuentas) para asegurar que el sistema actualice las credenciales con precisión sin intervenciones manuales.

5. Educa al equipo sobre las operaciones de CAU: proporciona capacitaciones a todos los miembros del equipo relevantes para asegurarte de que comprendan cómo el CAU impacta en el ciclo de vida de la facturación. El equipo debe estar preparado para gestionar consultas de clientes sobre actualizaciones automatizadas y comprender cómo estos cambios "en segundo plano" mejoran la experiencia de usuario general.

6. Haz un seguimiento de las métricas de rendimiento desde el Dashboard: monitorea el éxito del servicio periódicamente dentro del Dashboard de Stripe. Busca mejoras específicas en tu estado financiero, como una disminución de las transacciones rechazadas y un aumento de las tasas de autorización de los pagos exitosas. Si el rendimiento no cumple tus expectativas, usa estos datos para implementar mayores personalizaciones.

A continuación, encontrarás más información sobre el servicio del CAU de Stripe, denominado «actualizaciones automáticas de tarjetas».

• Actualizaciones automáticas en tiempo real: se actualizará la información de manera automática cuando reciban una nueva tarjeta a aquellos clientes que hayan almacenado los datos de la tarjeta en una empresa que usa Stripe sin tener que volver a introducir los datos. Stripe lanzó hace poco las actualizaciones en tiempo real, que están disponibles para Visa en Reino Unido y Europa y para Mastercard a nivel global, con planes de expandir las actualizaciones de American Express en países adicionales. Esta funcionalidad es de especial utilidad en situaciones donde se cambian los datos de la tarjeta en el momento de la transacción.

• Soporte para varias redes de tarjeta: el servicio admite la mayoría de las tarjetas que se emitieron en EE. UU. de redes grandes, como American Express, Visa, Mastercard y Discover. El soporte internacional para las actualizaciones de tarjetas automáticas puede variar según el país y la participación de los emisores de la tarjeta con la red.

• Gestión de suscripciones y facturación: el CAU de Stripe se integra con sus servicios de facturación y gestión de suscripción, lo que la convierte en una solución integral para las empresas que requieren procesos de pagos regulares y recurrentes.

• Costos del servicio: en la política de precios de Stripe, se incluye un cargo de USD 0.25 por cada actualización de la tarjeta para las empresas que usan servicios personalizados.

Cómo puede ayudarte Stripe Billing

Stripe Billing te permite facturar y gestionar a los clientes como quieras, desde la simple facturación recurrente hasta el cobro por consumo y los contratos negociados por ventas. Comienza a aceptar pagos recurrentes en todo el mundo en cuestión de minutos (sin necesidad de programación) o crea una integración personalizada a través de la API.

Stripe Billing puede ayudarte a realizar lo siguiente:

• Ofrecer tarifas flexibles: responde a la demanda de los usuarios más rápido y con modelos de tarifas flexibles, que incluyen consumo establecido por niveles, de comisión fija más excedentes y más. El soporte para cupones, pruebas sin cargo, prorrateos y complementos está incorporado.

• Expandirte a nivel mundial: aumenta la conversión al ofrecer los métodos de pago preferidos de los clientes. Stripe admite más de 125 métodos de pago locales y más de 130 monedas.

• Aumentar los ingresos y reducir la tasa de abandono: mejora la captura de ingresos y reduce la tasa de abandono involuntario con Smart Retries y automatizaciones de flujos de trabajo de recuperación. Las herramientas de recuperación de Stripe ayudaron a los usuarios a recuperar más de USD 8200 millones en ingresos en 2025.

• Incrementar la eficiencia: utiliza las herramientas modulares de impuestos, elaboración de informes de ingresos y datos de Stripe para consolidar varios sistemas de ingresos en uno. Se integra fácilmente en software de terceros.

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