カナダにおける、自動口座振替 (PAD) は、定期的な支払い を効率的に管理する方法で、企業があらかじめ合意した契約に基づき、顧客の銀行口座から自動的に資金を引き落とす仕組みです。PAD は サブスクリプションサービス や会費など、定期的な取引に特に有用です。

PAD は、企業の手動請求作業を減らし、支払いの遅延や未払いを減らすことで、支払いプロセスを簡素化します。顧客にとって、PAD は便利でストレスのない支払い方法であり、定期的な支払いに追われる手間が省けます。

カナダでは、デジタル決済手段への消費者の関心が高まっています。2023 年には、カナダにおける小売決済取引の総額が 11.9 兆カナダドルに達し、国民の 13％が完全にキャッシュレスで生活していました。カナダにおける PAD は、デジタル化と自動決済ソリューションへの移行が進む決済環境に対応した、効率的で信頼性の高い支払い手段を企業に提供します。

PAD を支払い手段として導入したい企業は、その主要な特徴、主な利用者層、そして Payments Canada そして Canadian Payments Act によって定められた関連規制を理解しておく必要があります。以下では、企業がこの 支払い方法 を受け入れる際に知っておくべきポイントを解説します。

目次

• カナダの PAD の仕組み
  
• カナダでの PAD の用途
  
• カナダで PAD を受け付けるメリット
  
• カナダの PAD のセキュリティ対策
  
• 事業者がカナダで PAD を受け付ける際の要件
  
• カナダで PAD の代替となる決済
  
• Stripe Payments でできること
  

カナダの PAD の仕組み

カナダでの事前承認された引き落としは、企業や組織への支払いのために顧客の銀行口座から資金を自動的に引き出します。この支払い方法は、毎月の定期支払い に便利ですが、単発や不定期の取引にも利用できます。PAD は顧客にとって、請求書を期日通りに支払う手間を省く便利な方法であり、企業にとっては安定した予測可能なキャッシュフローを確保できるメリットがあります。以下は、カナダでのPAD の仕組みです。

PAD 同意書

PAD を設定するには、顧客はビジネス (請求者) との PAD 契約フォームに記入する必要があります。この契約は、請求者に定期的にまたは 1 回限り、顧客の銀行口座からお金を引き出す許可を与え、引き出す金額 (固定または変動)、引き出しの頻度、PAD のキャンセル方法など、関連するすべての利用規約が含まれています。

契約には、顧客の銀行口座の詳細と引き落としの目的も含まれます。企業は、PAD を設定するために顧客から明示的かつインフォームドコンセントを得る必要があり、この同意は承認の証拠として文書化・保管しておくべきです。

通知の要件

金額が変動する場合 (金額が毎月変化する公共料金の請求書など)、請求者は、お金を引き出す少なくとも 10 日前に顧客に通知し、金額と引き落とし日を通知する必要があります。固定金額には通知は必要ありません。

PAD の処理

企業は、金融機関または サードパーティの決済プロセッサー と連携して、PAD 取引の設定と管理を行います。サードパーティの決済プロセッサーは、合意された日に顧客の口座から企業の口座への資金移動を代行します。

ほとんどの場合、PAD トランザクションが処理され、顧客の銀行取引明細書に表示されるまでに 3 から 5 営業日かかります。企業は、すべての PAD 契約と取引の正確な記録を保持し、日付、金額、顧客の詳細など、各取引を追跡するためのシステムを備えている必要があります。

PAD の解約

顧客は、契約に記載されているキャンセルプロセスに従って、いつでも PAD 契約をキャンセルできます。これには通常、請求者に書面で通知する必要があります。PAD をキャンセルしても、顧客が請求者と結んでいる可能性のある基礎となるサービス契約や契約はキャンセルされず、別の支払いの取り決めが必要になる場合があります。

企業は、顧客からの PAD 契約のキャンセルや変更の要望に対応できる体制を整えておく必要があり、PAD 契約の変更があった場合は、銀行や 決済プロセッサー に速やかに通知するべきです。

PAD の不審請求の申請

PAD で問題が発生した場合 (たとえば、引き落とし金額が正しくない、解約後に引き落としが実行されたなど)、利用者は自身の銀行に連絡して取引の不審請求の申請を行うことができます。PAD の不審請求の申請期限は銀行ごとに定められていて、通常は取引日から 90 日です。事業者は、不審請求の申請や未承認の引き落としの扱いについて、明確なプロセスを定めておく必要があります。

売上照合と会計処理

企業は、PAD 取引を会計システムに組み込み、正確な財務報告や 照合 を行えるようにすべきです。また、PAD 取引が顧客との契約内容と一致しているかを定期的に確認し、正確性を確保する必要があります。

カナダでの PAD の用途

カナダでは、PAD はその利便性と柔軟性から多くの業界で使用されています。PAD は定期的な請求書の支払いや自動取引に人気があり、最もよく使用されます。特に家賃、授業料、会費、サブスクリプション などの 定期料金 や、使用量に基づく 光熱費などの変動料金の支払いによく使われます。また 請求書の支払い や、特に高額商品の単発販売にも効果的です。

PAD を使用する企業には、非営利団体、EC、小売、テクノロジー、プロフェッショナルサービス、食品および飲料、ジムおよびフィットネス、およびヘルスケアなどがあります。この幅広い業界は、PAD がさまざまなビジネスモデルと運用規模においてどれほど便利であるかを反映しています。特に中小企業は、PAD が提供する安全性の恩恵を受けています。これらの取引は Payments Canada およびカナダ銀行ネットワークが監督しており、不正行為から保護 されています。

カナダの顧客は、特に住宅ローンの支払い、保険料、光熱費、登録退職貯蓄プラン (RRSP) 拠出金、会費などの定期的な支払いにおいてその効果が顕著です。PAD を利用することで、支払期限を覚えておく必要がなく、毎回手動で支払手続きを行う手間も省けます。一方で、企業側にとっても、PAD による自動振替は、安定したタイムリーな 定期収益 を確保できる点で大きなメリットとなります。

PAD は、以下のような決済によく使用されています。

• サブスクリプション型デジタルサービス
  ストリーミングプラットフォーム、オンラインマガジン、ソフトウェア・アズ・ア・サービス (SaaS) 企業 は PAD を使用して、定期的なアカウント料金の支払いを確実に管理しています。

• 月会員費
  ジム、ヨガスタジオ、ウェルネスセンターなどは、月会費の収集に PAD を利用しています。

• 保育プログラム
  PAD は、保育所や学童保育の利用料や放課後プログラムの授業料の収集にもよく利用されます。

• 住宅管理手数料
  ホームオーナーズアソシエーションやマンション管理組合は、共用施設の維持・管理のための月払いまたは年払いの手数料の収集に PAD を利用しています。住宅ローンや賃料の支払いにもよく利用されます。

• 車のローンやリース料
  自動車ディーラーや金融機関は、車の月額リース料やローン返済の管理に PAD を利用しています。

• 企業間取引 (B2B) サービス
  サプライチェーン関連のベンダーや専門コンサルティングなど、B2B サービスを提供する企業は、PAD (自動口座振替) を活用して、支払管理業務の効率化を図っています。PAD を利用することで、他企業からの定期的な 請求書 の発行や入金回収を自動化することができます。

• 電気通信およびインターネットサービス
  電気通信およびインターネットサービスプロバイダーは、月額サービス料の請求に PAD を利用しています。

• 行政サービス
  地方自治体は、水道料金や粗大ごみの処理手数料の請求に PAD をよく利用します。

カナダで PAD を受け付けるメリット

決済手段として PAD を受け付ける事業者は、以下のようなメリットを得られる場合があります。

• キャッシュフローの予測可能性が高まる: 多くの場合、小規模事業者にとっては、安定したキャッシュフローを維持することが課題となります。PAD によって、タイムリーかつ着実な支払い、確実な収入源が得られます。

• コスト効率の高い取引: PAD は利用する決済プロセッサーによりますが、通常、取引金額の約 1％の手数料で利用できます。一方、 クレジットカード決済 にかかる手数料は通常、取引金額の 2 〜 4％であるため、PAD は多くの企業にとってコスト効率の高い選択肢となります。この低い取引単価手数料は、小口取引を大量に扱う企業にとって特に大きなメリットです。

• 管理業務の効率化: PAD を使って決済を自動化すると、請求書の発行やその後の管理を手動で行う必要がなく、時間とリソースが大幅に節約されます。

• 顧客の信頼の促進: PAD はカナダで認められ、非常に信頼できる支払い方法です。PAD を受け入れる企業は、この顧客の信頼を利用して、定期的な請求モデル で顧客との長期的な関係を構築できます。

• 決済の柔軟性: PAD は、固定および変動支払い金額を管理するために使用されます。これは、顧客の請求が毎月の使用量によって異なる公益事業や通信などの企業にとって利点です。

• チャージバックリスクの最小化: PAD システムに組み込まれた直接承認プロセスにより、クレジットカード決済 と比べて返金や チャージバック の発生が少なくなります。

• カナダ向け会計システムとの統合: PAD の取引は、カナダ向けの 会計ソフトウェア と簡単に統合できるため、照合や財務報告の作業を簡素化できます。

カナダの PAD のセキュリティ対策

カナダの PAD は、事業者と利用者を保護するために複数のセキュリティ対策を実施しています。安全で信頼性の高い取引を保証するための規制による枠組みの一環として、主に、以下のようなセキュリティ対策が取られています。

• 暗号化と安全な送信
  カナダの金融機関は PAD 情報を 暗号化 しています。これは電子転送情報を暗号化する方法と同様の方法です。機密性の高い財務データは送信中に安全なコードに変換され、不正アクセスが防止されます。PAD はカナダの自動清算決済システム (ACSS) を通じて処理され、厳格な安全ガイドラインに準拠しています。

• 規定 H1 への準拠
  規定 H1 では、支払者が引き落としの条件に明示的に同意していることを確認するために、PAD を開始する前に、支払人からの署名済みの書面による承認が必要です。規定 H1 の最近の変更により、電子 PAD 契約と紙の PAD 契約の区別が取り除かれ、すべての PAD 契約に統一されたプロセスが作成されました。

• 支払いの確認
  受取人は、支払者の身元を確認するための「商業的に合理的な」手続きを行わなければなりません。「商業的に合理的」の定義が改訂され、受取人が自分のビジネスや PAD の取り決めに合わせた検証方法を使用できるようになりました。

• 書面による確認
  取引が処理されるためには、受取人は初回引き落としの 10 日前までに PAD の詳細についての書面による確認を支払人に提供する必要があります。この確認は、PAD 同意書自体でも、主な規約の要約でも構いません。この方法により、引き落としが行われる前に、支払人は同意書の規約の内容について十分な説明を受けることができます。

• 透明性の対策
  受取人が他の法人または個人の代理で支払いを回収する場合、PAD 同意書には、支払人に商品またはサービスを提供する法人または個人と受取人との間の取り決めを記載した内容を含める必要があります。これにより、受取人と商品またはサービスの提供者が同一の法人または個人ではない、取引の透明性が確保されます。

• 自動解約
  1 回限りの PAD 同意書は、支払いが完了すると自動的に解約されます。これにより、承認なしに引き落としが繰り返されるのを防ぎ、各取引が明示的に承認されていることが確認されます。以降の PAD 取引には、新たな PAD 同意書が必要になります。

事業者がカナダで PAD を受け付ける際の要件

カナダで PAD を導入して受け入れる企業は、Payments Canada が定める規制フレームワークに従う必要があります。以下に、運用上の要件を示します。

PAD 同意書

まず、企業は支払者の口座からの引き出しの許可を与える PAD 契約を確立する必要があります。PAD 契約では、引き落としの金額 (固定額または変動額) と、引き落としの頻度(固定額 (例: 週ごとまたは月ごと次など) または変動額) を指定する必要があります。

企業は、この契約の一環として銀行口座情報を提供する必要があります。金融機関によっては、口座情報の確認のために白紙の小切手の提出を求められる場合があります。その際、小切手に署名せずに「VOID」と記入することが、詐欺防止 の一般的な手続きとされています。

同意書には、日付と署名、その会社に対して特定の金額の引き落としを許可するという声明、PAD の区分 (個人または事業者)、同意書を解除する権利についての声明 (解除方法についての明確な説明を含む)、発行会社の連絡先情報を含める必要があります。

書面による確認

PAD 同意書は電子形式で、書面で、あるいは電話で締結することができます。電子形式または電話で同意書を締結した場合、銀行は、初回引き落としの 3 日前までに同意書の詳細を記載した書面による確認を送信することが求められます。

支払いの通知

支払い金額が変動する PAD の場合、請求者は引き落としの少なくとも 10 日前までに、支払者に書面で通知する必要があります。ただし、この期間が免除または短縮される場合はその限りではありません。

支払いの承認

PAD 同意書に支払いの頻度が規定されていない場合、または頻度が変動的である場合、受取人はそれぞれの PAD 取引の承認を得る必要があります。この承認のために、パスワードやコードの利用が必要になる場合があります。

規定 H1 への準拠

企業は、PAD に関する責任と義務を定めた Payments Canada の規則H1 を遵守する必要があります。これには、PAD サービスの利用条件を明記した登録契約書への署名や、顧客向けに「Direct Withdrawal Authorization」として一般的に知られる支払者用PAD契約書の作成・実施が含まれます。

この契約には、規則 H1 で要求されるすべての必須条項が含まれている必要があります。デビット処理に第三者のサービスプロバイダーを利用する場合、PAD契約には、実際の受益者に代わって受益者として行動するサービスプロバイダーの名称を明記する必要があります。

決済処理業者には、PAD 決済を実装するための独自の要件があります。企業に対する Stripe のカナダでの PAD の受け入れ 要件を例として以下で説明します。

• 同意書の収集: 利用者の銀行口座から引き落としを行うには、事業者は規定 H1 に従った利用者の同意書を収集する必要があります。この同意書には、金融機関番号、支店番号、口座番号、支払いスケジュール、名前、メールアドレスなどの詳細が記載されている必要があります。この同意書は、利用者の口座から引き落とすことを事業者に対して承認するものです。Stripe の Stripe.js などのツールを使用すると、決済フローの中でこの同意書と銀行口座情報を収集するのに役立ちます。Stripe は、銀行の即時確認も提供します。

• 利用者への通知: Stripe では事業者に対し、同意書が確定したときと、口座からの引き落としの都度に、利用者に通知することを求めています。この通知は Stripe から自動的に送信することも、事業者がカスタム通知を送信することもできます。カスタム通知を行う場合、事業者は、同意書の確認、引き落としの通知など、メール通知のすべての必須項目を記載する必要があります。

• 不審請求の申請プロセス: Stripe の規則では、利用者は銀行を通じて、個人口座の場合は引き落とし後 90 日以内、ビジネス口座の場合は 10 営業日以内に PAD について不審請求の申請を行うことができます。Stripe は不審請求の申請について通知し、その金額を差し引きます。

• 返金と入金: Stripe によって処理された PAD の返金は、当初の支払いから 180 日以内に送金する必要があります。この手続きの完了には、通常、3 営業日かかります。事業者は、混乱を防ぐために利用者に返金時期を通知する必要があります。

• 明細書表記: PAD による各支払いにおいて、利用者の銀行明細書に事業者名が記載されるようにする必要があります。Stripe アカウントの明細書表記を更新することにより、事業者は各取引における明細書表記をカスタマイズできます。

カナダで PAD の代替となる決済

カナダでは、取引処理の方法として PAD に代わる手段がいくつかあります。PAD は継続支払いによく利用されますが、他の市場では別の決済手段が使用されています。PAD の主要な代替決済手段としては、以下があります。

• クレジットカードとデビットカード: カナダで買い物をする最も一般的な方法はカードであり、 2023 年の E コマース取引全体の 64% を占めています。これらは年間売上高のかなりの部分を占めており、カナダ市場では主要な支払い方法です。

• オンライン送金: オンラインサービスを通じて行われる電子取引による送金は増加を続けており、個人向けの 電子資金移動 (EFT) は、例えば銀行振込や PAD を上回る取引量となっています。

• 現金決済: カナダでは、現金も決済オプションとして引き続き使われていて、2023 年の取引の 11% を占めていました。カナダ郵便公社の代金引換払い (COD) のようなサービスは、商品が届いたときに支払えることから、現金決済を好む個人に支持されています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。

Stripe Payments は以下のような場面でご活用いただけます。

• チェックアウト体験を最適化: 事前構築された決済 UI や、PAD を含む 125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe のデジタルウォレット Link を活用することで、スムーズな顧客体験を提供し、数千時間に及ぶエンジニアリング作業を削減できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際間決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築することにより、顧客ごとにパーソナライズされたサービスを提供し、ロイヤルティを高め、収入を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率向上のためのアドバンス機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を向上させます。
  
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