在加拿大，预授权账户借记 (PAD)是一种管理经常性付款的简化方式，企业可根据预先确定的协议从客户的银行账户中自动扣款。PAD 对于订阅服务或会费等经常性交易特别有用。

PAD 减轻了企业的手动开单工作量，减少了逾期或漏付款项，从而使付款流程得以简化。对客户来说，PAD 是一种方便且无压力的支付方式，可以消除时刻惦记以免错过经常性付款的麻烦。

在加拿大，消费者对数字支付方式的偏好与日俱增。2023 年，加拿大零售支付交易总额达到 11.9 万亿加元，13% 的加拿大人实现了无现金支付。加拿大的 PAD 为企业提供了一个高效可靠的支付选择，与数字化和自动支付解决方案的发展趋势保持同步。

希望将 PAD 作为支付选项的企业，需要了解其主要特点、目标客户群体，以及由加拿大支付组织 (Payments Canada)和《加拿大支付法案》制定的相关法规。下文将为您详解企业在接受这种支付方式时应了解的事项。

本文内容

• PAD 在加拿大如何运作？
  
• PAD 在加拿大的用途是什么？
  
• 在加拿大接受 PAD 的好处
  
• 加拿大 PAD 的安全措施
  
• 企业在加拿大接受 PAD 需要满足的要求
  
• 加拿大 PAD 的替代方案
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

PAD 在加拿大如何运作？

加拿大预授权借记会自动从客户的银行账户中提取资金来支付企业或组织的费用。这种支付方式方便进行每月经常性付款，但它也适用于一次性或不频繁的交易。PAD 让客户可以高枕无忧，确保其账单按时支付，而企业则受益于稳定且可预测的现金流。以下是 PAD 在加拿大的运作方式：

PAD 协议

要设置 PAD，客户必须与企业（开票人）签订一份 PAD 协议书。该协议允许开票人定期或一次性从客户的银行账户中提取资金，并包括所有相关条款和条件，例如将要提取的金额（可以是固定金额或可变金额）、提取频率以及如何取消 PAD。

协议还将包括客户的银行账户信息和借记目的。企业必须获得客户明确和知情的同意才能设置 PAD，该同意应记录在案并作为授权证明予以保留。

通知要求

如果金额是可变的（如公用事业账单，金额每月变化），开票人必须在取款前至少 10 天通知客户，告知其金额和扣款日期。固定金额则无需通知。

处理 PAD

企业与金融机构或第三方支付处理商合作，建立并管理 PAD 交易。第三方支付处理商将在约定日期处理客户账户向企业账户的资金转账。

在大多数情况下，PAD 交易需要三到五个工作日才能处理完毕并显示在客户的银行对账单上。企业应保留所有 PAD 协议和准确的交易记录，并建立一套系统来跟踪每笔交易，包括日期、金额和客户详细信息。

取消 PAD

客户可以按照协议中规定的取消程序随时取消 PAD 协议。这通常需要以书面形式通知开票人。取消 PAD 并不取消客户与开票人签订的任何基本服务协议或合同，他们可能需要做出其他付款安排。

企业应准备好处理客户提出的任何取消或修改 PAD 协议的请求，并应及时将 PAD 协议的任何变更通知银行或支付处理商。

对 PAD 提出异议

如果 PAD 存在问题（例如提取的金额不正确或取消后发生提款），客户可以联系其银行对交易提出异议。客户可以在银行规定的固定时间范围内对 PAD 提出异议，通常为交易之日起 90 天内。企业应制定明确的流程来处理争议或未经授权的借记。

对账和会计

企业应将 PAD 交易整合到其会计系统中，以实现准确的财务报告和对账，并根据客户协议定期审查 PAD 交易，以确保准确性。

PAD 在加拿大的用途是什么？

在加拿大，PAD 因其便利性和灵活性被众多行业采用，在常规账单付款和自动交易方面广受欢迎，最常用于经常性收费，如租金、学费、会员费、订阅费等，或付款金额根据使用情况而变动的情况，如公用事业的按用量计费账单。此外，PAD 也适用于发票付款以及一次性销售，尤其是大额商品交易。

使用 PAD 的企业包括非营利组织、电子商务、零售、技术、专业服务、餐饮、健身房和医疗保健等行业。如此广泛的行业范围反映出 PAD 在不同商业模式和运营规模下的实用性。小型企业尤其受益于 PAD 提供的安全保障：加拿大支付组织 (Payments Canada) 和加拿大银行网络负责监督这类交易并防范欺诈。

加拿大的客户非常喜欢 PAD 的便利性和可靠性，尤其是在常规支出方面，例如按揭付款、保险费、公用事业账单、注册退休储蓄计划 (RRSP) 缴款和会员费。PAD 使客户能够及时付款，无需记住到期日，也不必每次手动付款。PAD 的自动资金转账带来可靠、及时的经常性收入，企业对此非常满意。

PAD 最常用于以下付款：

• 基于订阅的数字服务
  流媒体平台、在线杂志和软件即服务 (SaaS) 公司使用 PAD 来处理账户的定期费用。

• 月度会员
  健身房、瑜伽馆和健康中心使用 PAD 管理每月会员费。

• 儿童保育计划
  许多日托中心和课后计划使用 PAD 来收取学杂费。

• 住宿费
  房主协会和公寓委员会使用 PAD 来收取维护和社区服务的月度或年度会费。许多人通过 PAD 支付抵押贷款和租金。

• 车辆付款
  汽车经销商和金融机构使用 PAD 来管理每月的车辆租赁付款或贷款还款。

• 企业对企业 (B2B) 服务
  提供 B2B 服务的公司，如供应链服务提供者或专业咨询公司，使用 PAD 来简化应付账款流程。PAD 可自动执行常规开票并从其他企业收取款项。

• 电信和互联网服务
  电信和互联网服务提供商使用 PAD 按月对其服务计费。

• 政府服务
  地方政府和市政服务，如水或废物管理，经常使用 PAD 进行计费。

在加拿大接受 PAD 的好处

接受 PAD 作为支付方式的企业可能会获得以下好处：

• 增强现金流的可预测性： 小型企业通常难以保持稳定的现金流。PAD 保证了及时一致的付款和可靠的收入来源。

• 具有成本效益的交易： PAD 通常收取交易额 1% 左右的交易费，具体取决于支付处理商。相比之下，与信用卡处理相关的费用通常为交易额的 2% 至 4%，因此 PAD 对许多企业来说是一种具有成本效益的选择。这种低廉的每笔交易成本意味着 PAD 对于处理大量小额交易的企业尤其有利。

• 简化的管理流程： PAD 的支付自动化大大减少了手动计费和跟进所需的时间和资源。

• 提高客户信任度： PAD 在加拿大是一种公认的、备受信赖的支付方式。接受 PAD 的企业可利用这种客户信任，基于经常性开单模式与客户建立长期关系。

• 支付灵活性： PAD 用于管理固定和可变的支付金额。这非常适合公用事业或电信等企业，因为在这些企业中，客户的账单是基于每月用量而变化的。

• 最大程度降低撤单风险： 与信用卡支付相比，PAD 系统内置的直接授权流程可减少撤销操作或撤单。

• 与加拿大会计系统集成： PAD 交易可轻松与加拿大特有的会计软件集成，简化了对账和财务报告。

加拿大 PAD 的安全措施

加拿大的 PAD 包括多项旨在保护企业和客户的安全措施。这些措施是确保交易安全可靠的受监管框架的一部分。主要安全措施包括：

• 加密和安全传输
  加拿大的金融机构加密处理 PAD 信息的方式与加密电子转账信息的方式类似。敏感的金融数据在传输过程中被转换为安全代码，防止未经授权的访问。PAD 通过加拿大的自动清算结算系统 (ACSS) 处理，并遵守严格的安全准则。

• 遵守《H1 规则》
  根据《H1 规则》，在启动 PAD 之前，需要付款人签署书面授权，以确保付款人明确同意借记条款。近期对《H1 规则》的修订消除了电子和纸质 PAD 协议之间的区别，为所有 PAD 协议创建了统一流程。

• 支付验证
  收款人必须有“商业上合理”程序来核实付款人的身份。“商业上合理”的定义已经过修订，允许收款人使用适合其企业和 PAD 安排的验证方法。

• 书面确认
  收款人必须在首次扣款前至少 10 天向付款人提供 PAD 详细信息的书面确认，才能处理交易。此确认可以是 PAD 协议本身，也可以是其关键条款的摘要。该措施可确保付款人在被扣除任何资金之前充分了解协议条款。

• 透明度措施
  如果收款人代表另一个实体收款，PAD 协议必须包括一份声明，描述收款人与向付款人提供商品或服务的实体之间的安排。当收款人与商品或服务提供者并非同一实体时，此举可确保交易的透明度。

• 自动终止
  一次性 PAD 协议在付款完成后自动终止，以防止未经授权的重复借记，并确认每笔交易都已明确授权。任何后续 PAD 交易都需要新的 PAD 协议。

企业在加拿大接受 PAD 需要满足的要求

想要接受 PAD 的加拿大企业必须遵守加拿大支付组织 (Payments Canada) 制定的监管框架下的某些操作规范。具体运营要求如下：

PAD 协议

首先，企业需要签订 PAD 协议，获得从付款人账户中提款的授权。PAD 协议必须指定借记金额，可以是固定金额或可变金额，以及借记频率，可以是固定频率（如每周或每月）或可变频率。

作为该协议的一部分，企业必须提供其银行信息，一些金融机构可能要求提供空白支票以核实账户信息。在这种情况下，在支票上写下“VOID”但不签名是防范欺诈的标准做法。

这些协议还必须包括日期和签名、授权公司借记特定金额的声明、PAD 类别（个人或企业）、关于取消协议的权利的声明（具有明确概述的取消方法）以及发行公司的联系信息。

书面确认

PAD 协议可以通过电子、书面或电话方式建立。如果协议是通过电子或电话完成的，银行应在首次提款前至少三天发送书面确认函，详细说明协议细节。

付款通知

对于付款金额可变的 PAD，开票人必须在提款前至少 10 天以书面形式通知付款人，除非该期限被免除或缩短。

付款审批

如果 PAD 协议未定义付款频率或频率可变，则开票人必须获得每笔 PAD 交易的批准。这可能涉及使用密码或代码进行授权。

遵守《H1 规则》

企业必须遵守加拿大支付组织 (Payments Canada) 的《H1 规则》，其中概述了有关 PAD 的责任和义务。这包括签署注册协议，其中详细说明了 PAD 服务的条款和条件，以及为客户准备和实施付款人 PAD 协议（通常称为直接提款授权）。

该协议需包含《H1 规则》要求的所有强制性条款。若通过第三方服务提供者进行借记处理，PAD 协议必须将服务提供者的名称列为实际收款人的代表。

支付处理商有各自实施 PAD 支付的要求。以下列出了 Stripe 对企业在加拿大接受 PAD的要求，以供参考。

• 获得授权： 在向客户的银行账户扣款之前，企业必须获得符合《H1 规则》的客户授权书，其中包含机构编号、中转号码、账号、付款时间表、名称和电子邮件等详细信息。此授权书将授权企业从客户的账户中扣款。Stripe 拥有 Stripe.js 等工具，可在支付流程中协助收集这些授权和银行账户详细信息。Stripe 还提供即时银行验证。

• 客户通知： Stripe 要求商家在确定授权时通知客户，以及告知从其账户中进行的每笔扣款。Stripe 可以自动发送这些通知，商家也可以选择发送自定义通知。如果选择自定义通知，企业必须支持所有必需的电子邮件通知，包括授权确认和借记通知。

• 争议流程： 根据 Stripe 的规定，客户可以在个人账户扣款后最多 90 天内或企业账户扣款后 10 个工作日内通过银行对 PAD 提出异议。Stripe 处理争议金额的通知和扣款。

• 退款和提现： Stripe 处理的 PAD 退款必须在原始付款后 180 天内提交，通常需要三个工作日才能完成。商家应告知客户退款时间，以免造成混淆。

• 对账单描述符： 企业必须提供一个企业名称以列在客户的银行对账单上，用于支付每笔 PAD 付款。企业可以通过更新其 Stripe 账户的对账单描述符为每笔交易自定义此描述符。

加拿大 PAD 的替代方案

在加拿大，企业有几种替代 PAD 的方法来处理交易。虽然 PAD 因其在经常性付款中的便利性而广受欢迎，但其他支付方式也在不同的市场中得到应用。PAD 的主要替代支付方式概述如下：

• 信用卡和借记卡： 银行卡是加拿大最普遍的消费支付工具，在 2023 年占所有电商交易的 64%。这类支付方式在年度销售额中占据很大比例，是加拿大市场的主导支付方式。

• 在线转账： 在线转账涉及通过在线服务启动的电子交易，其数量继续增长，超过了个人电子资金转账 (EFT)，包括直接存款和 PAD。

• 现金支付： 在加拿大，现金仍是一种通用支付方式，2023 年有 11% 的交易使用现金。加拿大邮政的货到付款 (COD) 等服务迎合了喜欢使用现金进行交易的个人，允许他们在物品送达后支付现金。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供了一体化的全球支付解决方案，帮助各种企业（从发展迅速的初创公司到全球性企业）在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化您的结账体验： 利用预构建的支付用户界面、包括 PAD 在内的 125 种以上支付方式以及 Stripe 的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验并节省数千个工程工时。
  
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