在加拿大，预授权借记 (PAD) 是企业管理经常性付款的流水线化方法。PAD 根据预先确定的协议自动从客户的银行账户中扣除资金，从而简化了付款流程。此方法对于订阅服务或会员费很有用。PAD 减轻了企业的手动计费工作量，并减少了延迟或错过付款的数量。对于客户来说，PAD 是一种方便且无压力的支付方式，可以消除时刻惦记以免错过经常性付款的麻烦。
人们越来越偏爱数字支付方式。2022 年，加拿大支付交易总额达到 11.7 万亿加元 (CAD)，其中现金仅占总交易价值金额的 0.5%。加拿大的 PAD 为企业提供了一种高效可靠的支付选择，与数字化和自动支付解决方案同步发展。在不断发展的数字经济中，该服务成为越来越重要的功能。
想要添加 PAD 作为支付选项的企业需要了解其主要功能、主要客户以及加拿大支付和加拿大支付法制定的相关法规。本指南将介绍企业在接受此付款方式时需要了解的内容。
目录
- PAD 在加拿大如何运作？
- PAD 在加拿大的哪些地方使用？
- PAD 在加拿大的用途是什么？
- 在加拿大接受 PAD 的好处
- 加拿大 PAD 的安全措施
- 企业在加拿大接受 PAD 需要满足的要求
- 加拿大 PAD 的替代品
PAD 在加拿大如何运作？
加拿大预授权借记会自动从客户的银行账户中提取资金来支付企业或组织的费用。这种支付方式方便进行经常性付款，但它也适用于一次性或不频繁的交易。PAD 让客户可以高枕无忧，确保其账单按时支付，而企业则受益于稳定且可预测的现金流。以下是 PAD 在加拿大的运作方式。
PAD 协议
要设置 PAD，客户必须与企业（开票人）签署 PAD 协议表。该协议允许开票人定期或一次性从客户的银行账户中提取资金，并包括所有相关条款和条件，例如将要提取的金额（可以是固定金额或可变金额）、提取频率以及如何取消 PAD。该协议还将包括客户的银行账户详细信息和借记目的。企业必须获得客户的明确和知情同意才能设置 PAD，并且该同意应记录并保留作为授权证明。通知要求
如果金额可变（如水电费账单，金额每月变化），则开票人必须在取款前至少 10 天通知客户，向其告知金额和借记日期。对于固定金额，例如每月订阅费，可能不需要此通知。处理 PAD
企业与金融机构或第三方支付处理商来设置和管理 PAD 交易。他们将在约定的日期处理从客户账户到企业账户的资金转账。在大多数情况下，PAD 交易需要三到五个工作日才能得到处理并显示在客户的银行对账单上。企业应准确记录所有 PAD 协议和交易，并有一个系统来跟踪每笔交易，包括日期、金额和客户详细信息。取消 PAD
客户可以随时按照协议中概述的取消流程取消 PAD 协议。这通常需要以书面形式通知开票人。取消 PAD 不会取消客户可能与开票人签订的任何基础服务协议或合同，他们可能需要做出其他付款安排。企业应准备好处理客户要求的任何 PAD 协议取消或修改，并应及时通知其银行或支付处理商，告知 PAD 协议的任何更改。对 PAD 提出异议
如果 PAD 存在问题（例如，提取的金额不正确或取消后发生提款），客户可以联系其银行对交易提出异议。客户可以在银行规定的固定时间范围内对 PAD 提出异议，通常为交易之日起 90 天内。企业应制定明确的流程来处理争议或未经授权的借记。对账和会计
企业应将 PAD 交易整合到其会计系统中，以实现准确的财务报告和对账，并定期根据客户协议审查 PAD 交易以确保准确性。
PAD 在加拿大的哪些地方使用？
在加拿大，许多商业行业的客户使用 PAD 是享用其方便性和灵活性。PAD 在经常性账单支付和自动交易中特别受欢迎。每年在加拿大处理数以亿计的 PAD。
使用 PAD 的商家包括非营利组织、电子商务、零售、技术、专业服务、食品和饮料、健身房和健身以及医疗保健。如此广泛的行业反映了 PAD 在不同商业模式和运营规模中的效用。小型企业尤其受益于 PAD 的安全方面：加拿大支付部和加拿大银行网络负责监督这些交易，并提供欺诈保护。
PAD 最常用于经常性收费，例如租金、学费、会员费、订阅，或可变金额，如基于使用情况的公用事业账单。它们也适用于发票付款和一次性销售，尤其是大件商品。PAD 允许企业根据各方的需求定制付款时间表和金额。
加拿大的客户欣赏 PAD 的便利性和可靠性，尤其是在抵押贷款、保险费、公用事业账单和会员费等常规支出方面。PAD 允许客户及时付款，而无需记住到期日或每次都进行手动付款。
PAD 在加拿大的用途是什么？
PAD 深深植根于加拿大的支付领域。企业欣赏 PAD 的自动资金转账带来的可靠且及时的现金流，客户重视跟上经常性交易的能力，可以毫不费力地确保不间断服务。PAD 最常用于以下付款：
基于订阅的数字服务
流媒体平台、在线杂志和软件即服务 (SaaS) 公司使用 PAD 来及时处理经常性账户费用。月度会员
健身房、瑜伽馆和健康中心使用 PAD 管理每月会员费。儿童保育计划
许多日托中心和课后计划使用 PAD 来收取学杂费。住宿费
房主协会和公寓委员会使用 PAD 来收取维护和社区服务的月度或年度会费。许多人通过 PAD 支付抵押贷款和租金。车辆付款
汽车经销商和金融机构使用 PAD 来管理每月的车辆租赁付款或贷款还款。企业对企业 (B2B) 服务
提供 B2B 服务的公司（如供应链供应商或专业咨询公司）使用 PAD 来简化其应付账款流程。PAD 自动执行常规 开票和从其他企业收取款项。电信和互联网服务
电信和互联网服务提供商使用 PAD 按月对其服务计费。政府服务
地方政府和市政服务，如水或废物管理，经常使用 PAD 进行计费。
在加拿大接受 PAD 的好处
接受 PAD 作为支付方式的企业可能会获得以下好处：
增强现金流的可预测性：小型企业通常难以保持稳定的现金流。PAD 保证了及时一致的付款和可靠的收入来源。
具有成本效益的交易：PAD 通常收取交易价值 1% 左右的交易费用，具体取决于 支付处理商。相比之下，与信用卡处理相关的费用通常为交易价值的 2% 至 4%，这使得 PAD 成为许多企业具有成本效益的选择。这种低廉的每笔交易成本意味着 PAD 对于处理大量小额交易的企业特别有利。
简化的管理流程：PAD 的支付自动化大大减少了手动计费和跟进所需的时间和资源。
提高客户信任度：PAD 是加拿大公认且高度信任的支付方式。接受 PAD 的企业可以利用这种客户信任来帮助围绕 定期计费模式建立长期合作关系。
付款灵活性：PAD 在管理固定和可变支付金额方面的应用极为广泛。这非常适合公用事业或电信等企业，在这些企业中，客户计费会根据每月使用量而有所不同。
与加拿大会计系统集成：PAD 交易可以轻松与加拿大特定的 会计软件进行集成，简化了对账和财务报告。
加拿大 PAD 的安全措施
加拿大的 PAD 包括多项旨在保护企业和客户的安全措施。这些措施是确保交易安全可靠的受监管框架的一部分。PAD 的主要安全措施包括：
加密和安全传输
加拿大金融机构 加密 处理 PAD 信息的方式与加密电子转账信息的方式类似。敏感的金融数据在传输过程中被转换为安全代码，防止未经授权的访问。PAD 通过加拿大的自动清算结算系统 (ACSS) 处理，并遵守严格的安全准则。规则 H1 合规性
根据 规则 H1，在启动 PAD 之前，需要付款人签署的书面授权，以确保付款人已明确同意借记条款。企业必须拥有符合规则 H1 中规定的内容要求的 PAD 授权协议。最近对规则 H1 的更改消除了电子和纸质 PAD 协议之间的区别，为所有 PAD 协议创建了统一流程。支付验证
收款人必须有“商业上合理”的程序来验证付款人的身份。这些程序必须与类似类型的业务和支付应用程序中用于验证身份的方法一致。“商业上合理”的定义进行了修订，允许收款人使用适合其业务和 PAD 安排的验证方法。书面确认
收款人必须在首次扣款前至少 10 天向付款人提供 PAD 详细信息的书面确认，才能处理交易。此确认可以是 PAD 协议本身，也可以是其关键条款的摘要。该措施可确保付款人在被扣除任何资金之前充分了解协议条款。透明度措施
如果收款人代表另一个实体收款，PAD 协议必须包括一份声明，描述收款人与向付款人提供商品或服务的实体之间的安排。这在收款人和商品或服务提供者不是同一实体的交易中创造了透明度。自动终止
一次性 PAD 协议在付款完成后自动终止，以防止未经授权的重复借记，并确认每笔交易都已明确授权。任何后续 PAD 交易都需要新的 PAD 协议。
企业在加拿大接受 PAD 需要满足的要求
想要接受 PAD 的加拿大企业必须遵循某些必要的做法，以遵守加拿大支付部制定的监管框架。这些业务要求概述如下。
PAD 协议
首先，企业需要建立一份 PAD 协议，授权从付款人账户取款。PAD 协议必须指定借记金额，可以是固定金额或可变金额，以及借记频率，也可以是固定频率（例如，每周或每月）或可变频率。作为本协议的一部分，企业必须提供其银行信息，一些金融机构可能会要求提供空白支票来验证帐户详细信息。在这种情况下，在支票上写上“VOID”而不签名是一种标准的 欺诈预防措施。这些协议还必须包括日期和签名、授权公司借记特定金额的声明、PAD 类别（个人或企业）、关于取消协议的权利的声明（具有明确概述的取消方法）以及发行公司的联系信息。书面确认
PAD 协议可以通过电子、书面或电话方式建立。如果协议是通过电子或电话完成的，银行应在首次提款前至少三天发送书面确认函，详细说明协议细节。付款通知
对于付款金额可变的 PAD，开票人必须在提款前至少 10 天以书面形式通知付款人，除非该期限被免除或缩短。付款审批
如果 PAD 协议未定义付款频率或频率可变，则开票人必须获得每笔 PAD 交易的批准。这可能涉及使用密码或代码进行授权。规则 H1 合规性
企业必须遵守 加拿大支付部规则 H1，其中概述了有关 PAD 的责任和义务。这包括签署一份注册协议，其中详细说明了 PAD 服务的条款和条件，以及为客户准备和实施付款人的 PAD 协议，通常称为直接提款授权。该协议应包含规则 H1 要求的所有强制性条款。在使用第三方服务提供商进行借记处理的情况下，PAD 协议必须将服务提供商的名称标识为代表实际受益人行事的受益人。
支付处理商将有自己的 PAD 支付实施要求。在加拿大，Stripe 对企业 接受 PAD的要求示例概述如下。
任务收集：在向客户的银行账户扣款之前，企业必须收集符合规则 H1 的客户授权书，其中包含机构编号、中转号码、帐号、付款时间表、名称和电子邮件等详细信息。此授权行为将授权企业从客户的帐户中扣款。Stripe 拥有 Stripe.js 等工具，可在支付流程中协助收集这些授权和银行账户详细信息。Stripe 还提供即时银行验证。
客户通知：Stripe 要求商家在确定授权时通知客户，以及告知从其账户中进行的每笔扣款。Stripe 可以自动发送这些通知，商家也可以选择发送自定义通知。如果选择自定义通知，企业必须支持所有必需的电子邮件通知，包括授权确认和借记通知。
争议流程：根据 Stripe 的规定，客户可以在个人账户扣款后最多 90 天内或企业账户扣款后 10 个工作日内通过银行对 PAD 提出异议。Stripe 处理争议金额的通知和扣款。
退款和提现：Stripe 处理的 PAD 退款必须在原始付款后 180 天内提交，通常需要三个工作日才能完成。商家应告知客户退款时间，以免造成混淆。
对账单描述符：企业必须提供一个企业名称以列在客户的银行对账单上，用于支付每笔 PAD 付款。企业可以通过更新其 Stripe 账户的对账单描述符为每笔交易自定义此描述符。
加拿大 PAD 的替代方案
在加拿大，企业有几种替代 PAD 的方法来处理交易。虽然 PAD 因其在经常性付款中的便利性而广受欢迎，但其他支付方式也在不同的市场中得到应用。PAD 的主要替代支付方式概述如下。
信用卡和借记卡：银行卡是加拿大最常见的购物方式，交易占 2022 年所有电子商务交易的 33%。它们占年销售额的很大一部分，是加拿大市场的主要支付方式。
在线转账：2022 年，涉及通过在线服务发起的电子交易的在线转账占支付总额的 5%，首次超过个人 电子资金转账 (EFT)，包括直接存款和 PAD。
现金支付：在加拿大，现金仍是一种支付方式，2022 年有 10% 的交易使用现金。加拿大邮政的货到付款 (COD) 等服务迎合了喜欢使用现金进行交易的个人，允许他们在物品到达后支付现金。
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