フリクションレス決済とは、顧客にとって決済プロセスが可能な限り簡単かつ迅速になるように設計された金融取引です。このタイプの決済システムでは、顧客に求められる操作が最小限に抑えられます。過去に保存した決済情報を利用したり、指でタッチしたり画面を見たりするだけで支払いを済ませることが可能になります。買い物客の 55% が、決済時のフリクション (摩擦) によって購入を諦めることがあると回答していることを踏まえると、フリクションレス決済はビジネスに大きな影響を与える可能性があります。以下では、フリクションレス決済を支えるテクノロジー、ビジネスと顧客の双方にもたらすメリット、いくつかのベストプラクティスなど、ビジネスが知っておくべき事項について説明します。

目次

• フリクションレス決済のテクノロジー
  
• フリクションレス決済手段
  
• フリクションレス決済が顧客とビジネスにもたらすメリット
  
• フリクションレス決済のデメリット
  
• フリクションレス決済の未来
  
• フリクションレス決済のベストプラクティス
  
• Stripe Payments の活用方法
  

フリクションレス決済のテクノロジー

フリクションレス決済は、決済テクノロジーの発展があってこそ可能になります。通常、フリクションレス決済は以下のテクノロジーを使用するハードウェアとソフトウェアのソリューションを組み合わせて機能します。

トークン化

トークン化により、機密性の高いカード保有者のデータが、トークンと呼ばれる、ランダムに生成された一意の暗号識別子に置き換えられます。トークンは傍受されても悪用可能な金銭的価値を持たないため、ビジネスはトークンを使用することで、ワンクリック決済、サブスクリプション、カード情報保存型の支払い向けに、顧客の認証情報を安全に保存できます。デジタルウォレットや非接触型決済の取引では、ネットワークトークン化がバックグラウンドで機能し、顧客による操作を必要とせずに、決済を認証して有効期限切れや再発行されたカード詳細を自動的に更新します。

近距離無線通信 (NFC)

NFC テクノロジーにより、2 つのデバイス (モバイルデバイスと決済端末など) が互いに近接している場合に通信できるようになります。NFC は非接触型であり、デバイスを端末にタッチする (または単にかざす) だけで迅速な取引が容易になります。このテクノロジーはスマートフォンや決済システムに広く組み込まれており、最小限のタッチで迅速な支払いが可能になります。

無線周波数識別 (RFID)

RFID 技術は、電磁場を利用して、物品に取り付けられた電子データの搭載されたタグを自動的に識別・追跡する技術です。決済において、RFID を搭載したカードは直接接触やバーコードのスキャンを必要とせずにリーダーによってスキャンできるため、決済を迅速化できるほか、カードの物理的な摩耗を減らすことができます。

生体認証

生体認証による検証では、一意の身体的特徴 (指紋、顔の特徴など) を使用して個人を識別します。タッチしたり画面を見たりするだけで支払者の身元が確認され、取引を進めることができます。生体認証システムはますます洗練されて精度が高まっており、プロセスをスピードアップしながら不正取引の可能性を低減させます。

フリクションレス決済の方法

フリクションレス決済手段にはさまざまなものがあります。取引が行われる場所、関与する顧客のタイプ、購入する商品によっては、ビジネスにとって他の手段よりも関連性が高いものがあります。フリクションレス決済のエクスペリエンスを促進する決済手段を以下に示します。

デジタルウォレット

デジタルウォレットは、クレジットカードとデビットカードの単なる仮想的な入れ物ではありません。ロイヤルティプログラム、チケット、搭乗券を統合できるソリューションでもあります。顧客にとって、デジタルウォレットはすべての金銭ツールを 1 か所にまとめる便利なものであり、1 回の認証アクションでアクセスできます。ビジネスにとっては、ロイヤルティプログラムやリワードプログラムを決済プロセスに統合し、顧客維持をサポートするものとなります。

非接触型カード

デジタルウォレットと同じ NFC テクノロジーを搭載した非接触型カードは、現金を手渡すのと同じくらい迅速で、物理的な接触を一切伴わない決済エクスペリエンスを生み出します。小売業者やサービスプロバイダーは、迅速な決済プロセスによって (特にピーク時に) 処理件数やスループットが向上するという大きなメリットを得ることができます。顧客は列に並ぶ時間を短縮でき、より快適なショッピングエクスペリエンスを得ることができます。

後払い (BNPL)

分割払いや後払いのオプションを利用すると、顧客は決済フロー内で直接、購入総額をスケジュールされた支払いに分割できます。リアルタイムの即時審査と事前入力された顧客プロファイルにより、対象となる購入者は、時間のかかるローン申請を行ったりビジネスのサイトを離れたりすることなく、コストを分散させることができます。これにより、事前のフリクション (摩擦) が軽減され、高額商品のコンバージョンが向上します。

クイックレスポンス (QR) コード

QR コード決済では、顧客はスマートフォンのカメラやバンキングアプリを使用して 2 次元バーコードをスキャンし、即座に決済画面を読み込んだり送金を承認したりできます。手動での支払い入力や専用の POS ハードウェアを不要にすることで、QR コードはよりシンプルな請求書の支払いや迅速な対面決済を促進します。

リンク決済

支払いリンクは、Instagram 経由でオーダーメイド作品を販売する個人の職人から、毎月の請求書の支払いを回収している大規模なインフラ企業まで、さまざまなビジネスモデルで使用できる柔軟なツールです。支払いリンクはモバイルビジネスモデルをサポートし、サービスの提供時の支払いを可能にします。これにより、キャッシュフローが劇的に改善される可能性があります。また、クリエイターがシンプルなリンクを使用してコンテンツやサービスへのアクセスを販売できるようになるため、デジタルコンテンツを収益化する新たな機会も開かれます。

これらの決済手段は、より直接的かつ即時的な形式のコマースへの移行を表しています。

購入者および企業がフリクションレス決済を使用する利点

フリクションレス決済手段は、顧客とビジネスの両方に以下のような大きなメリットをもたらします。

• 顧客の決済の迅速化: 顧客が購入を完了するまでの時間が短縮されます。タッチやスキャンを行うだけで支払いがほぼ瞬時に処理されます。これは、より多くの物理的なやり取りを伴う、マシンの処理速度が遅い従来の手段からの改善点です。

• 購入完了までのステップ数の削減: 顧客は物理的な財布を持ち歩いたり、暗証番号 (PIN) を覚えたり、レシートに署名したりする必要がありません。この使いやすさはオンラインでの購入にも及びます。デジタルウォレットが支払い情報を自動入力できるため、決済の時間が短縮されます。

• 支出の可視性の向上: デジタルウォレットや関連アプリは、支出に関する即時通知を顧客に送信し、予算管理を支援して、財務状況の統合的なビューを提供することができます。

• カスタマーサービスの効率化: 取引がより迅速に完了すると、ビジネスはより短い時間でより多くの顧客に対応できるようになります。この効率性によって収益が増加する可能性があり、繁忙期には特に有益です。

• 現金取り扱いによるリスクとオーバーヘッドの軽減: 非接触型の決済手段を使用する場合、ビジネスは物理的な通貨を取り扱いません。これにより、物理的な盗難や紛失など、現金に関連するリスクが軽減され、現金の計算や輸送に費やす時間を短縮できます。

• リピート顧客のロイヤルティ強化: 多くのデジタル決済システムでは、ビジネスがリワードプログラムやロイヤルティプログラムを統合できるため、リピート訪問を促し、忠実な顧客ベースを構築できます。

• 取引データの保護の強化: フリクションレス決済テクノロジーには、取引データを保護する高度な暗号化が含まれており、機密情報が不正アクセスから確実に保護されるようになっています。

• 顧客の行動に対するより深いインサイト: 決済データは、購買パターン、購入のピーク時間、消費者の嗜好に関する豊富な情報をビジネスに提供し、それが重要な意思決定への情報提供につながります。

フリクションレス決済の欠点

フリクションレス決済とそれを支えるテクノロジーには、いくつかの欠点もあります。以下がその例です。

• デバイスやカードが紛失・盗難に遭った場合のリスクの増大: カードやスマートフォンをタッチする利便性は、デバイスやカードが紛失したり盗まれたりした場合に、不正な取引の機会を生み出す可能性があります。ビジネスは、決済が顧客にとってはシンプルであっても、不正利用を行う者にとってはそうならないようにする必要があります。

• 顧客データの収集増加に伴うプライバシーに関する懸念: 顧客が決済デバイスやカードをタッチするたびに、大量のデータが生成されます。この情報は、サービスをパーソナライズしたいビジネスにとって非常に価値のあるものになりますが、このデータがどのように保存、使用、共有されるかについては懸念があります。顧客データをプライベートに保つことは、単なるベストプラクティスではなく、デジタル経済における必須事項です。

• 停止や技術的な障害に対する脆弱性: これらの決済手段をサポートするために必要なインフラストラクチャは複雑です。さまざまな決済手段の統合と維持には大規模なエンジニアリングが必要であるため、ビジネスはトラブルシューティングの準備を整えるか、バックアップシステムを導入しておく必要があります。

• 新しいテクノロジーに不慣れな顧客が除外される可能性: すべての人が最新のテクノロジーにアクセスできるわけではなく、その使用に慣れているわけでもありません。非接触型の決済手段に依存しすぎると、従来の決済手段を好む顧客を遠ざけてしまう可能性があります。ビジネスは、改善とアクセシビリティのバランスを見つける必要があります。

• ルールの発展に伴うコンプライアンス負担の増大: 金融セクターは厳しく規制されており、一般データ保護規則 (GDPR) や第 2 次決済サービス指令 (PSD2) などのデジタル取引に関する変化するルールに準拠し続けるには、常に注意を払う必要があります。ビジネスは、事業を展開するすべての市場において、法的基準を満たすように適応しなければなりません。

• 保護策と同じスピードで変化する不正利用の手口: デジタル取引がより普及し、不正利用の手口がより巧妙になるにつれて、不正利用を検出して防止するシステムも同様に急速に改善されなければなりません。

• 管理すべきチャージバックと不審請求の申し立ての増加: 決済が簡単に行えることで、顧客が取引を認識できなかったり衝動買いを後悔したりする可能性があるため、申し立てやチャージバックの増加を招くことがあります。これにより、ビジネスには、良好な顧客関係を維持しながらこれらの問題を解決するという負担がかかります。

フリクションレス決済の将来

フリクションレス決済の未来は、現在の状態とは異なるものになるでしょう。ビジネスと顧客の取引方法と同様に、テクノロジーも進化し続けます。このような関係は動的であり、フリクションレス決済をしっかりと把握するということは、テクノロジーの進歩を常に把握することを意味します。

これを踏まえ、フリクションレス決済のテクノロジーと導入がどのように変化する可能性があるか、そしてその理由を以下に示します。

• 顧客の行動: 情報化時代に育った若い世代が顧客ベースの多くを占めるようになるにつれて、デジタルファーストでモバイル中心の決済オプションを好む彼らの傾向が、ビジネスにこれらの手段を優先するよう引き続き促すことになります。モバイル POS 取引量は、2026 年には世界全体で 28 兆ドルを超えると予想されています。

• テクノロジーの統合: ウェアラブル端末、モノのインターネット (IoT) デバイス、さらには自動車も決済の新しいインターフェイスになりつつあります。これらのデバイスの相互接続性が高まるにつれて、フリクションレス決済は日常生活へとさらに拡大していくでしょう。

• AI と機械学習: ビジネスは、ショッピングエクスペリエンスをパーソナライズするために AI と機械学習を使用しています。これには、顧客の購買パターンや好みを予測する、予測的な決済プロセスの提供が含まれており、これにより決済までのステップを減らすことができます。

• 分散型金融: ブロックチェーンと暗号資産は、従来の金融仲介機関を介さずに価値の交換について考える新しい方法をもたらしています。これらにより、新しいフリクションレス決済手段が可能になり、世界規模でよりアクセスしやすくなる可能性があります。

• 規制の変化: 規制環境はこれらの進歩に遅れを取らないようにする必要があり、データ保護、取引報告、および越境コマースの新しい基準につながる可能性が高く、それによって決済処理セクターが再構築される可能性があります。

• セキュリティの向上: 脅威が拡大するにつれて、それに対抗する手段も進化します。決済プロセスにフリクションを追加することなく、顧客やビジネスを保護する、より高度な不正利用検出システムや認証プロトコルの登場が予想されます。

これらの予測に共通するテーマは、より迅速で安全であると同時に、より直感的で、より広範なデジタル環境に統合された決済の導入です。

フリクションレス決済のベストプラクティス

フリクションレス決済でよりスムーズな顧客エクスペリエンスを生み出すために、ビジネスが採用できるベストプラクティスがいくつかあります。

• 直感的な決済エクスペリエンスの設計: 決済プロセスが可能な限り直感的になるようにします。シンプルなレイアウト、明確な手順、最小限のステップが鍵となります。約 オンラインカートの 70% が放棄されており、その主な要因には、複雑な決済フローや必須となっているアカウント作成などが挙げられます。カートから確認までのクリックやタップの回数は少ないほど優れています。

• 複数の決済オプションの提供: さまざまな決済手段を受け入れることで、幅広い顧客ベースに対応します。デジタルウォレットから非接触型カードまで多様なオプションを提供することで、顧客は希望する支払い方法を選択できるようになります。地域やデバイスに固有のオプションを動的に表示して、購入者がカード詳細を手動で入力する代わりに、生体認証で支払いを承認できるようにします。

• 決済テクノロジーを最新に保つ: 取引を迅速かつ確実に行うため、最新の決済処理テクノロジーを利用し、定期的に更新します。たとえば、決済の実装を更新して 3D セキュア 2 に対応させることで、リスクベース認証が可能になります。これにより、カード発行会社によるバックグラウンドでのサイレントチェックが実行されるため、リスクの低い購入者は本人確認のステップを完全にスキップできます。

• 決済手段について顧客に説明する: 決済手段やセキュリティ対策について顧客に伝えることで、顧客の信頼を高め、フリクションレスな決済手段の利用を促すことができます。よく知られている決済アイコン、セキュリティトラストバッジ、明確な分割払いの内訳を商品の詳細ページに直接表示し、購入者が最終的な決済画面に到達する前に支払い条件を理解できるようにします。

• 強力なセキュリティプロトコルに投資する: 強固なセキュリティプロトコルを導入し、維持します。決済データを保護するため、暗号化やトークン化などの方法を使用します。ネットワークトークン化を実装すると、機密性の高いカード番号が安全な暗号化トークンに置き換わります。これにより、PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) コンプライアンスの対象範囲が大幅に縮小されるとともに、カードの有効期限切れや再発行の際には保存されている認証情報が自動的に更新されます。

• データプライバシー規制を遵守する: データ保護規制のコンプライアンスを維持します。つまり、顧客データの使用方法について透明性を保ち、顧客自身が情報を管理できるようにします。保存された決済手段に対する明確なオプトインを含め、必須の会計記録に影響を与えることなく顧客のデータ削除リクエストに対応するプロセスを維持することにより、決済ワークフローが GDPR やカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) などの地域のフレームワークに準拠するようにします。

• 定期的なセキュリティ監査を実施する: 定期的なセキュリティ監査を利用して潜在的な脆弱性を発見し、脅威を未然に防ぎます。決済エンドポイント全体で自動化されたコード依存関係スキャン、定期的なペネトレーションテスト、脆弱性評価を実行し、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) の設定ミスやサードパーティスクリプトの脆弱性が本番環境に到達する前に検出します。

• リアルタイムの不正利用検出を導入する: 取引をリアルタイムで監視する高度な不正利用検出システムを採用して、不正アクセスや不正利用を防ぎます。機械学習ツールは、デバイスフィンガープリント、行動テレメトリー、およびインターネットプロトコル (IP) の速度をミリ秒単位で評価できます。これにより、正当な注文はそのまま通過させながら、カードテスティング攻撃をブロックし、疑わしい取引に対してのみ本人確認を求めることができます。

• 対応の早いカスタマーサービスを提供する: 発生する可能性のある決済の問題に対応できる、迅速なカスタマーサービスチームを用意します。問題を迅速に解決することで、信頼を維持し、不満を軽減できます。リアルタイムのサポートと、明確で具体的なアクションを促す拒否メッセージを組み合わせることで、失敗した決済をすぐに救済します。

• 顧客からのフィードバックを収集して対応する: 改善点を特定するために、決済プロセスに関する顧客のフィードバックを促し、監視します。購入後の簡単なアンケートと、特定の決済システム、ブラウザー、デバイス全体にわたるファネル分析を組み合わせて、技術的なユーザー体験のボトルネックを迅速に特定して解決します。

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