Os pagamentos sem atrito são transações financeiras em que o processo de pagamento é projetado para ser o mais fácil e rápido possível para o cliente. Esse tipo de sistema de pagamento exige o mínimo de ação do cliente. Ele pode permitir o pagamento usando dados de pagamento salvos anteriormente ou com apenas um toque ou um olhar. Os pagamentos sem atrito podem ter um impacto real nas empresas, já que 55% dos consumidores afirmam que o atrito no checkout pode fazê-los abandonar uma compra. Abaixo, discutiremos o que as empresas devem saber sobre pagamentos sem atrito, incluindo a tecnologia que os viabiliza, seus benefícios para empresas e clientes e algumas práticas recomendadas.

O que vamos abordar neste artigo?

• Tecnologia de pagamentos sem atrito.
  
• Formas de pagamento sem atrito.
  
• Como os pagamentos sem atrito beneficiam clientes e empresas.
  
• Desvantagens dos pagamentos sem atrito.
  
• O futuro dos pagamentos sem atrito.
  
• Práticas recomendadas para pagamentos sem atrito.
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Tecnologia de pagamentos sem atrito

Os pagamentos sem atrito só são possíveis devido à forma como a tecnologia de pagamento se desenvolveu. Eles geralmente dependem de uma combinação de soluções de hardware e software que usam as seguintes tecnologias.

Tokenização

A tokenização substitui os dados confidenciais do titular do cartão por um identificador criptográfico único, gerado aleatoriamente, chamado de token. Como os tokens não têm valor financeiro explorável se forem interceptados, eles permitem que as empresas armazenem com segurança as credenciais dos clientes para checkouts com um clique, assinaturas e pagamentos com cartão salvo. Nas carteiras digitais e transações por aproximação, a tokenização de rede opera em segundo plano para autenticar pagamentos e atualizar automaticamente dados do cartão vencidos ou reemitidos, sem exigir a intervenção do cliente.

Comunicação de campo próximo (NFC)

A tecnologia NFC permite que dois dispositivos (um dispositivo móvel e um terminal de pagamento, por exemplo) se comuniquem quando estão próximos. O NFC funciona por aproximação e facilita transações rápidas quando o dispositivo toca (ou apenas chega perto) no terminal. A tecnologia foi amplamente incorporada aos smartphones e sistemas de pagamento, permitindo pagamentos rápidos e com o mínimo de contato.

Identificação por radiofrequência (RFID)

A tecnologia RFID usa campos eletromagnéticos para identificar e rastrear automaticamente etiquetas anexadas a objetos, que contêm informações armazenadas eletronicamente. No contexto de pagamentos, cartões equipados com RFID podem ser digitalizados por máquinas sem contato direto ou leitura de código de barras, o que agiliza o processo de pagamento e reduz o desgaste físico do cartão.

Biometria

A verificação biométrica usa características físicas exclusivas (por exemplo, impressões digitais, características faciais) para identificar indivíduos. Ela confirma a identidade do pagador com apenas um toque ou um olhar, permitindo que a transação prossiga. Os sistemas biométricos tornaram-se cada vez mais sofisticados e precisos, reduzindo a probabilidade de transações não autorizadas e, ao mesmo tempo, acelerando o processo.

Formas de pagamento sem atritos

Há diversas formas de pagamento sem atrito. Dependendo de onde a transação ocorre, do tipo de cliente envolvido e do que está sendo comprado, algumas dessas formas de pagamento podem ser mais relevantes para as empresas do que outras. Aqui estão as formas de pagamento que facilitam experiências de pagamento sem atrito.

Carteiras digitais

A carteira digital não é apenas um contêiner virtual para cartões de crédito e débito; é também uma solução que pode unificar programas de fidelidade, ingressos e cartões de embarque. Para os clientes, as carteiras digitais reúnem todas as ferramentas financeiras em um só lugar, acessíveis com uma única ação autenticada. Para as empresas, elas integram programas de fidelidade e recompensas ao processo de pagamento, ajudando na retenção de clientes.

Cartões de aproximação

Os cartões por aproximação, baseados na mesma tecnologia NFC que as carteiras digitais usam, criam uma experiência de pagamento tão rápida quanto entregar dinheiro em espécie, sem nenhum contato físico. Os varejistas e provedores de serviços colhem recompensas substanciais, já que um processo de checkout agilizado permite maior volume e rendimento, especialmente em horários de pico. Os clientes passam menos tempo na fila e têm uma experiência de compra mais agradável.

Compre agora e pague depois (BNPL)

As opções de parcelamento e compre agora e pague depois (BNPL) permitem que os clientes dividam o total da compra em pagamentos agendados diretamente no fluxo de checkout. Com uma avaliação de risco instantânea em tempo real e perfis de clientes preenchidos, os compradores qualificados podem distribuir os custos sem ter que passar por extensos processos de solicitação de empréstimo ou sair do site da empresa. Isso ajuda a reduzir o atrito inicial e a aumentar a conversão de itens de maior valor.

Códigos de resposta rápida (QR)

Os pagamentos via código QR permitem que os clientes leiam um código de barras bidimensional usando a câmera do smartphone ou um aplicativo bancário para carregar instantaneamente uma página de checkout ou autorizar uma transferência. Ao eliminar a inserção manual do pagamento e o hardware dedicado de ponto de venda (POS), os códigos QR facilitam o pagamento de faturas de forma mais simples e checkouts presenciais rápidos.

Links de pagamento

Os links de pagamento são uma ferramenta flexível que pode ser usada em vários modelos de negócios, de artesãos independentes que vendem criações exclusivas pelo Instagram a grandes empresas de serviços públicos que fazem a cobrança de pagamentos de contas mensais. Os links de pagamento são compatíveis com modelos de negócios para dispositivos móveis, o que permite o pagamento no momento da prestação do serviço. Isso pode melhorar drasticamente o fluxo de caixa. Eles também abrem novas oportunidades para monetizar conteúdo digital, pois os criadores podem vender o acesso a conteúdos ou serviços com um simples link.

Essas formas de pagamento representam uma mudança para uma forma de comércio mais direta e imediata.

Como pagamentos sem atrito beneficiam clientes e empresas

As formas de pagamento sem atrito podem oferecer benefícios substanciais para clientes e empresas, incluindo os seguintes:

• Checkout mais rápido para os clientes: os clientes levam menos tempo para concluir uma compra. Com um toque ou leitura, os pagamentos são processados quase instantaneamente, o que é uma melhoria em relação aos métodos mais antigos que envolvem mais interação física e máquinas mais lentas.

• Menos etapas para concluir compras: os clientes não precisam carregar carteiras físicas, memorizar senhas (PINs) ou assinar recibos. Essa facilidade de uso se estende às compras online, nas quais as carteiras digitais podem preencher automaticamente as informações de pagamento, reduzindo o tempo de checkout.

• Mais visibilidade dos gastos: carteiras digitais e aplicativos relacionados podem enviar notificações instantâneas sobre gastos aos clientes, ajudá-los a fazer um orçamento e oferecer uma visão consolidada de sua saúde financeira.

• Atendimento ao cliente mais eficiente: quando as transações são concluídas mais rapidamente, as empresas podem atender a mais clientes em menos tempo. Essa eficiência pode aumentar a receita e ser particularmente benéfica durante períodos de muito movimento.

• Menos risco e custos operacionais no manuseio de dinheiro: quando as empresas usam formas de pagamento por aproximação, elas não lidam com dinheiro físico. Isso diminui os riscos associados ao dinheiro em espécie, como roubo ou perda física, e pode reduzir o tempo gasto para contar e transportar o dinheiro.

• Maior fidelidade dos clientes recorrentes: muitos sistemas de pagamento digital permitem que as empresas integrem programas de recompensas e fidelidade, o que pode incentivar visitas recorrentes e criar uma base de clientes fiéis.

• Maior proteção de dados de transação: a tecnologia de pagamentos sem atrito inclui criptografia avançada que protege os dados da transação, garantindo que as informações confidenciais sejam mantidas protegidas contra acesso não autorizado.

• Visão mais precisa sobre o comportamento do cliente: os dados de pagamento podem oferecer às empresas uma riqueza de informações sobre padrões de compra, horários de pico de compras e preferências do consumidor, o que, por sua vez, pode embasar decisões importantes.

Desvantagens dos pagamentos sem atrito

Há algumas desvantagens associadas às experiências de pagamento sem atrito e às tecnologias que as habilitam. Veja alguns desafios:

• Maior risco em caso de perda ou roubo de um dispositivo ou cartão: a conveniência de aproximar um cartão ou telefone pode criar oportunidades para transações não autorizadas se um dispositivo ou cartão for perdido ou roubado. As empresas devem garantir que os pagamentos sejam simples para os clientes, mas não para fraudadores.

• Maior coleta de dados dos clientes aumenta as preocupações com a privacidade: muitos dados são gerados sempre que um cliente aproxima seu dispositivo de pagamento ou cartão. Embora essas informações possam ser inestimáveis para as empresas que desejam personalizar seus serviços, há preocupações sobre como esses dados são armazenados, usados e compartilhados. Manter os dados dos clientes em sigilo não é apenas uma boa prática; é uma obrigação na economia digital.

• Vulnerabilidade a interrupções e falhas técnicas: a infraestrutura necessária para dar suporte a essas formas de pagamento é complexa. A integração e manutenção de diferentes formas de pagamento exige muita engenharia, portanto, as empresas devem estar prontas para solucionar problemas ou ter sistemas de backup em funcionamento.

• Os clientes que não se sentem confortáveis com tecnologias mais recentes podem ser excluídos: nem todos têm acesso às tecnologias mais recentes ou se sentem confortáveis ao usá-las. Tornar-se excessivamente dependente de formas de pagamento sem contato pode afastar os clientes que preferem as formas de pagamento tradicionais. As empresas devem encontrar um equilíbrio entre melhoria e acessibilidade.

• Crescente fardo de conformidade conforme as regras se desenvolvem: o setor financeiro é altamente regulamentado e manter a conformidade com as regras em constante mudança para transações digitais, como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) e a Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2), exige vigilância constante. As empresas devem se adaptar para atender aos padrões legais em todos os mercados em que operam.

• As táticas de fraude mudam tão rápido quanto as proteções: à medida que as transações digitais se tornam mais populares e os esquemas de fraude se tornam mais sofisticados, os sistemas de detecção e prevenção de fraudes devem melhorar com a mesma rapidez.

• Mais chargebacks e contestações para gerenciar: a facilidade de fazer pagamentos pode causar um aumento em contestações e chargebacks, já que os clientes podem não reconhecer transações ou se arrepender de compras por impulso. Isso impõe às empresas o fardo de resolver esses problemas e, ao mesmo tempo, manter boas relações com os clientes.

O futuro dos pagamentos sem atrito

O futuro dos pagamentos sem atrito provavelmente será diferente do seu estado atual. A tecnologia continuará a se desenvolver, assim como a maneira pela qual empresas e clientes realizam transações. Essas relações são dinâmicas, e ter uma compreensão firme sobre os pagamentos sem atrito significa acompanhar como a tecnologia está progredindo.

Com isso em mente, veja como as tecnologias de pagamentos sem atrito e sua adoção provavelmente mudarão e por quê:

• Comportamento do cliente: à medida que as pessoas mais jovens, que cresceram na era da informação, compõem mais a base de clientes, sua preferência por opções de pagamento centradas no ambiente digital e em dispositivos móveis continuará pressionando as empresas a priorizar esses métodos. Espera-se que o volume de transações de POS em dispositivos móveis ultrapasse US$ 28 trilhões globalmente em 2026.

• Integração de tecnologia: dispositivos vestíveis, dispositivos da Internet das Coisas (IoT) e até veículos estão se tornando novas interfaces para pagamentos. À medida que esses dispositivos se tornam mais interconectados, os pagamentos sem atrito se expandirão ainda mais na vida cotidiana.

• IA e machine learning: as empresas estão usando a IA e o machine learning para personalizar as experiências de compra. Isso inclui oferecer processos de checkout preditivos que antecipam os padrões e preferências de compra de um cliente, o que poderia reduzir as etapas para o checkout.

• Finanças descentralizadas: a tecnologia blockchain e as criptomoedas estão introduzindo novas formas de pensar sobre a troca de valor sem intermediários financeiros tradicionais. Isso pode possibilitar novas formas de pagamento sem atrito e torná-las mais acessíveis em escala global.

• Mudanças regulatórias: o ambiente regulatório precisará acompanhar esses avanços, o que provavelmente levará a novos padrões para proteção de dados, relatórios de transações e comércio internacional, o que pode remodelar o setor de processamento de pagamentos.

• Melhorias de segurança: à medida que as ameaças se desenvolvem, o mesmo acontecerá com os métodos para combatê-las. Espere ver sistemas de detecção de fraude e protocolos de autenticação mais sofisticados que protejam clientes e empresas sem adicionar atrito ao processo de pagamento.

O tema comum dessas previsões é a adoção de pagamentos que sejam mais rápidos e seguros, além de mais intuitivos e integrados ao amplo ambiente digital.

Práticas recomendadas para pagamentos sem atrito

Para criar uma experiência mais fluida para o cliente com pagamentos sem atrito, há várias práticas recomendadas que as empresas podem adotar:

• Desenvolva uma experiência de checkout intuitiva: garanta que o processo de pagamento seja o mais intuitivo possível. Layouts simples, instruções claras e um número mínimo de etapas são essenciais. Cerca de 70% dos carrinhos online são abandonados e os principais motivos incluem fluxos de checkout complexos ou criação obrigatória de conta. Quanto menos cliques ou toques entre o carrinho e a confirmação, melhor.

• Ofereça várias opções de pagamento: atenda a uma ampla base de clientes aceitando uma variedade de formas de pagamento. Fornecer opções desde carteiras digitais até cartões por aproximação permite que os clientes escolham suas formas preferidas de pagar. Exiba dinamicamente opções locais e específicas do dispositivo para que os compradores possam autorizar pagamentos com verificação biométrica em vez de inserir os dados do cartão manualmente.

• Mantenha a tecnologia de pagamentos atualizada: Use a mais recente tecnologia de processamento de pagamentos e atualize-a regularmente para manter as transações rápidas e confiáveis. Por exemplo, atualizar as integrações de pagamento para aceitar o 3D Secure 2 viabiliza a autenticação baseada em risco. Isso executa verificações silenciosas em segundo plano com os bancos emissores para que os compradores de baixo risco contornem totalmente os desafios de verificação.

• Eduque os clientes sobre as opções de pagamento: Informar os clientes sobre as opções de pagamento e as medidas de segurança pode aumentar a confiança e incentivar o uso de formas de pagamento sem atrito. Exiba ícones de pagamento familiares, selos de segurança e detalhamentos transparentes de parcelamento diretamente nas páginas de detalhes do produto para que os compradores entendam as condições de pagamento antes de chegarem à tela final de checkout.

• Invista em protocolos de segurança fortes: Implemente e mantenha protocolos de segurança robustos. Use criptografia, tokenização e outros métodos para proteger os dados de pagamento. Implementar a tokenização de rede substitui números de cartões confidenciais por tokens criptográficos seguros, reduzindo significativamente o escopo de conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) e atualizando automaticamente as credenciais armazenadas quando os cartões expiram ou são reemitidos.

• Cumpra as regulamentações de privacidade de dados: Mantenha a conformidade com as regulamentações de proteção de dados. Isso significa ter transparência sobre como os dados dos clientes são usados e dar a eles o controle de suas informações. Garanta que os fluxos de trabalho de pagamento estejam alinhados às estruturas regionais, como o GDPR e o California Consumer Privacy Act (CCPA), incluindo o consentimento explícito para formas de pagamento salvas e mantendo processos para atender às solicitações de exclusão de dados de clientes sem afetar os registros contábeis obrigatórios.

• Realize auditorias de segurança regulares: Use auditorias de segurança regulares para detectar possíveis vulnerabilidades e se antecipar a ameaças. Execute verificações automatizadas de dependência de código, testes de invasão periódicos e avaliações de vulnerabilidade nos endpoints de checkout para detectar erros de configuração da interface de programação de aplicações (API) ou vulnerabilidades em scripts de terceiros antes que cheguem à produção.

• Implante a detecção de fraude em tempo real: Empregue sistemas avançados de detecção de fraude que monitoram as transações em tempo real para evitar acesso ou uso não autorizado. As ferramentas de machine learning podem avaliar a identificação de dispositivo, a telemetria comportamental e a velocidade do protocolo de internet (IP) em milissegundos, bloqueando ataques de teste de cartões e solicitando autenticação apenas em transações suspeitas, enquanto pedidos legítimos passam sem interrupções.

• Ofereça um atendimento ao cliente ágil: Tenha uma equipe de atendimento ao cliente ágil e pronta para ajudar com quaisquer problemas de pagamento que possam surgir. A resolução rápida de problemas mantém a confiança e reduz a frustração. Combine o suporte em tempo real com mensagens de pagamento recusado claras e com orientações práticas para recuperar imediatamente os checkouts que falharam.

• Colete e aja com base no feedback dos clientes: Incentive e monitore o feedback dos clientes sobre o processo de pagamento para identificar áreas de melhoria. Combine pesquisas pós-compra simplificadas com análises de funil em sistemas de pagamento, navegadores e dispositivos específicos para detectar e resolver rapidamente os gargalos técnicos da experiência do usuário.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize sua experiência de checkout: Crie uma experiência do cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com UIs de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, a rede de consumidores da Stripe.

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• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

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