I pagamenti senza attrito sono transazioni finanziarie in cui il processo di pagamento è concepito per essere il più semplice e rapido possibile per il cliente. Questo tipo di sistema di pagamento richiede un'azione minima da parte del cliente, consentendogli di pagare utilizzando i dati di pagamento salvati in precedenza oppure con un semplice tocco o uno sguardo. I pagamenti senza attrito possono avere un impatto reale sulle attività, dato che il 55% degli acquirenti afferma che l'attrito durante il checkout può spingerli ad abbandonare un acquisto. Di seguito parleremo di ciò che le attività dovrebbero sapere in merito ai pagamenti senza attrito, inclusa la tecnologia alla base, i vantaggi sia per le attività sia per i clienti e alcune best practice.

Contenuto dell'articolo

• Tecnologia dei pagamenti senza attrito
  
• Metodi di pagamento senza attrito
  
• In che modo i pagamenti senza attrito avvantaggiano clienti e attività
  
• Svantaggi dei pagamenti senza attrito
  
• Il futuro dei pagamenti senza attrito
  
• Best practice per i pagamenti senza attrito
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Tecnologia dei pagamenti senza complicazioni

I pagamenti senza attrito sono possibili solo grazie a come si è sviluppata la tecnologia dei pagamenti. In genere si basano su un insieme di soluzioni hardware e software che utilizzano le seguenti tecnologie.

Tokenizzazione

La tokenizzazione sostituisce i dati sensibili del titolare della carta con un identificativo crittografico univoco, generato in modo casuale, chiamato token. Poiché in caso di intercettazione i token non hanno alcun valore finanziario sfruttabile, consentono alle attività di archiviare in modo sicuro le credenziali dei clienti per checkout con un solo clic, abbonamenti e pagamenti con carta memorizzata. Nei wallet e nelle transazioni contactless, la tokenizzazione di rete opera in background per autenticare i pagamenti e aggiornare automaticamente i dati delle carte scadute o riemesse senza richiedere l'intervento del cliente.

NFC (Near Field Communication)

La tecnologia NFC consente a due dispositivi, ad esempio un dispositivo mobile e un terminale di pagamento, di comunicare quando si trovano a distanza ravvicinata. La tecnologia NFC è contactless e agevola transazioni rapide quando il dispositivo viene appoggiato al terminale o anche solo avvicinato. La tecnologia è stata ampiamente incorporata negli smartphone e nei sistemi di pagamento, consentendo pagamenti rapidi che richiedono un tocco minimo.

Identificazione a radiofrequenza (RFID)

La tecnologia RFID utilizza campi elettromagnetici per identificare e tracciare automaticamente i tag applicati agli oggetti, contenenti informazioni archiviate elettronicamente. Nell'ambito dei pagamenti, le carte dotate di RFID possono essere scansionate dai lettori senza avviare un contatto diretto o scansionare un codice a barre, il che accelera il processo di pagamento e riduce l'usura fisica della carta.

Biometria

La verifica biometrica utilizza caratteristiche fisiche uniche (ad es. impronte digitali o tratti somatici) per identificare le persone. Conferma l'identità dell'ordinante con un semplice tocco o uno sguardo, consentendo alla transazione di procedere. I sistemi biometrici sono diventati sempre più sofisticati e accurati, riducendo la probabilità di transazioni non autorizzate e accelerando al contempo la procedura.

Metodi di pagamento senza complicazioni

Esiste un'ampia gamma di metodi di pagamento senza attrito. A seconda di dove avviene la transazione, del tipo di cliente coinvolto e di ciò che sta acquistando, alcuni di questi metodi potrebbero risultare più idonei di altri per le attività. Ecco i metodi di pagamento che agevolano le esperienze di pagamento senza attrito.

Wallet digitali

Il wallet non è solo un contenitore virtuale di carte di credito e di debito; è anche una soluzione in grado di raggruppare programmi fedeltà, biglietti e carte d'imbarco. Per i clienti, i wallet raggruppano comodamente tutti gli strumenti monetari in un unico posto, a cui è possibile accedere con una singola operazione autenticata. Per le attività, integrano i programmi fedeltà e a premi nel processo di pagamento, favorendo la fidelizzazione dei clienti.

Carte contactless

Le carte contactless, supportate dalla stessa tecnologia NFC utilizzata dai wallet, creano un'esperienza di pagamento rapida quanto la consegna di contanti, ma senza alcun contatto fisico. I rivenditori e i fornitori di servizi ottengono vantaggi considerevoli, in quanto una procedura di pagamento accelerata consente un volume e un rendimento maggiori, soprattutto nei periodi di punta. I clienti passano meno tempo in coda e godono di un'esperienza di acquisto più piacevole.

Pagamento a rate (BNPL)

Le opzioni rateali e di pagamento a rate consentono ai clienti di suddividere i totali degli acquisti in pagamenti programmati, direttamente all'interno del flusso di checkout. Grazie alla valutazione del rischio in tempo reale e ai profili dei clienti precompilati, gli acquirenti idonei possono ripartire i costi senza dover compilare lunghe richieste di prestito o dover abbandonare il sito dell'attività. Questo aiuta a ridurre l'attrito iniziale e ad aumentare la conversione sugli articoli più costosi.

Codici a risposta rapida (QR)

I pagamenti con codice QR consentono ai clienti di scansionare un codice a barre bidimensionale utilizzando la fotocamera di uno smartphone o l'app della banca per caricare istantaneamente una pagina di checkout o autorizzare un trasferimento. Eliminando l'inserimento manuale del pagamento e l'hardware dedicato per soluzioni point of sale (soluzioni POS), i codici QR agevolano pagamenti di fatture più semplici e checkout di persona rapidi.

Link di pagamento

I link di pagamento sono uno strumento flessibile che può essere utilizzato per diversi modelli di business, dagli artigiani indipendenti che vendono creazioni su misura tramite Instagram alle grandi aziende di servizi che riscuotono il pagamento mensile delle bollette. I link di pagamento supportano i modelli di business per dispositivi mobili, che consentono il pagamento alla consegna del servizio. Questo aspetto può migliorare in modo significativo il flusso di cassa. Offrono inoltre nuove opportunità per monetizzare i contenuti digitali, in quanto i creatori possono vendere l'accesso a contenuti o servizi tramite un semplice link.

Questi metodi di pagamento rappresentano un passaggio verso una forma di commercio più diretta e immediata.

Benefici dei pagamenti senza complicazioni per i clienti e le attività

I metodi di pagamento senza attrito possono offrire vantaggi considerevoli sia ai clienti sia alle attività, tra cui i seguenti:

• Checkout più rapido per i clienti: i clienti impiegano meno tempo per completare un acquisto. Con un tocco o una scansione, i pagamenti vengono elaborati quasi istantaneamente, un notevole passo avanti rispetto ai metodi tradizionali che comportano una maggiore interazione fisica e macchinari più lenti.

• Meno passaggi per completare gli acquisti: i clienti non devono portare con sé portafogli fisici, ricordare i codici PIN (Personal Identification Number) o firmare ricevute. Questa facilità d'uso si estende agli acquisti online, in cui i wallet consentono di precompilare i dati di pagamento, riducendo il tempo di checkout.

• Maggiore visibilità delle spese: i wallet e le relative app possono inviare ai clienti notifiche istantanee sulle spese, aiutarli a gestire il budget e offrire una panoramica consolidata della loro salute finanziaria.

• Servizio clienti più efficiente: il completamento più rapido delle transazioni consente alle attività di servire più clienti in meno tempo. Questa efficienza può incrementare i ricavi e risultare particolarmente vantaggiosa nei periodi di maggiore affluenza.

• Minori rischi e costi operativi derivanti dalla gestione dei contanti: utilizzando metodi di pagamento contactless, le attività non gestiscono valuta fisica. Ciò diminuisce i rischi associati al contante, come il furto materiale o lo smarrimento, e può ridurre il tempo dedicato al conteggio e al trasporto del denaro.

• Maggiore fidelizzazione dei clienti abituali: molti sistemi di pagamento digitali consentono alle attività di integrare programmi fedeltà e a premi, che possono incoraggiare le visite ripetute e creare una base di clienti fidelizzata.

• Dati delle transazioni maggiormente protetti: la tecnologia dei pagamenti senza attrito include una crittografia avanzata che protegge i dati delle transazioni, garantendo che le informazioni sensibili siano al sicuro da accessi non autorizzati.

• Informazioni più dettagliate sul comportamento dei clienti: i dati dei pagamenti possono offrire alle attività una grande quantità di informazioni su modelli di acquisto, orari di punta degli acquisti e preferenze dei consumatori, in grado a loro volta di orientare le decisioni più importanti.

Svantaggi dei pagamenti senza complicazioni

Alle esperienze di pagamento senza complicazioni e alle tecnologie che le consentono sono associati alcuni inconvenienti. Ecco una panoramica delle sfide che presentano:

• Maggiore rischio in caso di smarrimento o furto di un dispositivo o di una carta: la comodità di appoggiare una carta o un telefono può creare opportunità per transazioni non autorizzate in caso di furto o smarrimento di un dispositivo o di una carta. Le attività devono assicurarsi che i pagamenti siano semplici per i clienti, ma non per chi commette frodi.

• La maggiore raccolta di dati dei clienti solleva dubbi in merito alla privacy: ogni volta che un cliente appoggia il proprio dispositivo o la propria carta per il pagamento, viene generata una grande quantità di dati. Sebbene queste informazioni possano avere un valore inestimabile per le attività che desiderano personalizzare i propri servizi, esistono dubbi su come questi dati vengano archiviati, utilizzati e condivisi. Mantenere privati i dati dei clienti non è solo una best practice, è un obbligo nell'economia digitale.

• Vulnerabilità a interruzioni e guasti tecnici: l'infrastruttura necessaria per supportare questi metodi di pagamento è complessa. L'integrazione e la manutenzione di diversi metodi di pagamento richiedono un notevole impegno ingegneristico, di conseguenza le attività devono essere pronte a risolvere i problemi o disporre di sistemi di backup.

• I clienti meno inclini all'utilizzo delle nuove tecnologie potrebbero venire esclusi: non tutti hanno accesso alle tecnologie più recenti o si sentono a proprio agio nell'utilizzarle. Un'eccessiva dipendenza dai metodi di pagamento che non richiedono alcun tocco potrebbe allontanare i clienti che preferiscono i metodi di pagamento tradizionali. Le attività devono trovare un equilibrio tra miglioramento e accessibilità.

• Crescente onere di compliance con lo sviluppo delle normative: il settore finanziario è fortemente regolamentato e rimanere conformi alle normative in continua evoluzione per le transazioni digitali, come il regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e la direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2), richiede un'attenzione costante. Le attività devono adattarsi per soddisfare gli standard legali di ciascun mercato in cui operano.

• Le tattiche di frode cambiano con la stessa rapidità delle difese: man mano che le transazioni digitali diventano più diffuse e i sistemi di frode diventano più sofisticati, i sistemi per il rilevamento e la prevenzione delle frodi devono migliorare altrettanto rapidamente.

• Più chargeback e contestazioni da gestire: la facilità di effettuare pagamenti può causare un aumento delle contestazioni e dei chargeback, in quanto i clienti potrebbero non riconoscere le transazioni o pentirsi di acquisti impulsivi. Questo onere spetta alle attività, che devono risolvere tali problematiche mantenendo al contempo buoni rapporti con i clienti.

Il futuro dei pagamenti senza complicazioni

Il futuro dei pagamenti senza attrito sarà probabilmente diverso dallo stato attuale. La tecnologia continuerà a svilupparsi, così come il modo in cui attività e clienti effettuano le transazioni. Queste relazioni sono dinamiche e avere una solida conoscenza dei pagamenti senza attrito significa tenere traccia di come sta progredendo la tecnologia.

In quest'ottica, ecco come probabilmente cambieranno le tecnologie e l'adozione dei pagamenti senza attrito e per quali motivi:

• Comportamento dei clienti: dato che le persone più giovani cresciute nell'era dell'informazione costituiscono una parte sempre maggiore della base clienti, la loro preferenza per le opzioni di pagamento focalizzate sul digitale e sui dispositivi mobili continuerà a spingere le attività a dare priorità a questi metodi. Si prevede che il volume delle transazioni per soluzioni POS su dispositivi mobili supererà i 28.000 miliardi di $ a livello globale nel 2026.

• Integrazione della tecnologia: i dispositivi indossabili, i dispositivi per l'Internet of Things (IoT) e persino i veicoli stanno diventando nuove interfacce per i pagamenti. Man mano che questi dispositivi diventeranno più interconnessi, i pagamenti senza attrito si espanderanno ulteriormente nella vita di tutti i giorni.

• IA e machine learning: le attività utilizzano l'intelligenza artificiale e il machine learning per personalizzare le esperienze di acquisto. Questo include l'offerta di procedure di pagamento predittive che anticipano i modelli di acquisto e le preferenze di un cliente, che potrebbero ridurre i passaggi necessari per il checkout.

• Finanza decentralizzata: la blockchain e le criptovalute stanno introducendo nuovi modi di concepire lo scambio di valore senza i tradizionali intermediari finanziari. Potrebbero abilitare nuovi metodi di pagamento senza attrito e renderli più accessibili su scala globale.

• Cambiamenti normativi: il contesto normativo dovrà tenere il passo con questi progressi e verosimilmente porterà a nuovi standard per la protezione dei dati, la reportistica delle transazioni e il commercio transfrontaliero, aspetti che potrebbero rimodellare il settore dell'elaborazione dei pagamenti.

• Miglioramenti della sicurezza: con lo sviluppo delle minacce, si svilupperanno anche i metodi per contrastarle. È lecito aspettarsi sistemi per il rilevamento delle frodi e protocolli di autenticazione più sofisticati, che tutelino clienti e attività senza aggiungere attrito al processo di pagamento.

Il tema comune di queste previsioni è l'adozione di pagamenti più veloci e sicuri, ma anche più intuitivi e integrati nel più ampio ambiente digitale.

Best practice per i pagamenti senza complicazioni

Per creare un'esperienza cliente più fluida con i pagamenti senza attrito, le attività possono adottare diverse best practice:

• Progettare un'esperienza di checkout intuitiva: assicurati che il processo di pagamento sia il più intuitivo possibile. Layout semplici, istruzioni chiare e un numero minimo di passaggi sono fondamentali. Circa il 70% dei carrelli online viene abbandonato e tra le cause principali vi sono flussi di checkout complessi o la creazione obbligatoria di un account. Meno clic o tocchi sono necessari dal carrello alla conferma, meglio è.

• Offrire più opzioni di pagamento: soddisfa un'ampia base di clienti accettando svariati metodi di pagamento. L'offerta di opzioni che vanno dai wallet alle carte contactless consente ai clienti di scegliere la modalità di pagamento che preferiscono. Mostra in modo dinamico le opzioni locali e specifiche del dispositivo per consentire agli acquirenti di autorizzare i pagamenti tramite la verifica biometrica anziché dover inserire manualmente i dati della carta.

• Mantieni aggiornata la tecnologia di pagamento: usa la più recente tecnologia di elaborazione dei pagamenti e aggiornala regolarmente per mantenere le transazioni rapide e affidabili. Ad esempio, l'aggiornamento delle integrazioni di pagamento per supportare 3D Secure 2 consente l'autenticazione basata sul rischio. In questo modo vengono eseguiti controlli in background invisibili con le banche emittenti, in modo che gli acquirenti a basso rischio evitino del tutto le richieste di verifica.

• Istruisci i clienti sulle opzioni di pagamento: informare i clienti sulle opzioni di pagamento e sulle misure di sicurezza può aumentarne la fiducia e incoraggiare l'uso di metodi di pagamento senza attriti. Mostra icone di pagamento familiari, badge di sicurezza e ripartizioni trasparenti delle rate direttamente nelle pagine dei dettagli dei prodotti, in modo che gli acquirenti comprendano i termini di pagamento prima di raggiungere la schermata di checkout finale.

• Investi in protocolli di sicurezza avanzati: implementa e mantieni protocolli di sicurezza robusti. Usa la crittografia, la tokenizzazione e altri metodi per proteggere i dati di pagamento. L'implementazione della tokenizzazione di rete sostituisce i numeri delle carte sensibili con token crittografici sicuri, riducendo significativamente l'ambito di compliance per il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) e aggiornando automaticamente le credenziali salvate alla scadenza o alla riemissione delle carte.

• Mantieni la conformità con le normative sulla privacy dei dati: rispetta le normative sulla protezione dei dati. Ciò significa essere trasparenti su come vengono utilizzati i dati dei clienti e dare loro il controllo sulle proprie informazioni. Assicurati che i flussi di lavoro dei pagamenti siano allineati ai quadri normativi regionali come il GDPR e il California Consumer Privacy Act (CCPA), includendo consensi espliciti per i metodi di pagamento salvati e mantenendo procedure per soddisfare le richieste di eliminazione dei dati dei clienti senza influire sui registri contabili obbligatori.

• Conduci audit di sicurezza regolari: usa audit di sicurezza regolari per individuare potenziali vulnerabilità e anticipare le minacce. Esegui scansioni automatizzate delle dipendenze del codice, test di penetrazione periodici e valutazioni delle vulnerabilità negli endpoint di checkout per rilevare configurazioni errate delle API (application programming interface) o vulnerabilità degli script di terze parti prima che raggiungano la produzione.

• Implementa il rilevamento delle frodi in tempo reale: usa sistemi avanzati di rilevamento delle frodi che monitorano le transazioni in tempo reale per impedire accessi o utilizzi non autorizzati. Gli strumenti di machine learning possono valutare il rilevamento dell'impronta digitale del dispositivo, la telemetria comportamentale e la velocità del protocollo Internet (IP) in millisecondi, bloccando gli attacchi di testing delle carte e richiedendo l'autenticazione solo per le transazioni sospette, mentre gli ordini legittimi passano indisturbati.

• Offri un'assistenza clienti reattiva: assicurati di avere un team di assistenza clienti reattivo, pronto a prestare aiuto per qualsiasi problema di pagamento che potrebbe sorgere. La risoluzione rapida dei problemi mantiene la fiducia e riduce la frustrazione. Associa il supporto in tempo reale a messaggi di pagamento rifiutato chiari e attuabili per recuperare immediatamente i checkout non andati a buon fine.

• Raccogli e intervieni in base al feedback dei clienti: incoraggia e monitora il feedback dei clienti sulla procedura di pagamento per identificare le aree di miglioramento. Combina brevi sondaggi post-acquisto con l'analisi del funnel tra sistemi di pagamento, browser e dispositivi specifici per individuare e risolvere rapidamente i colli di bottiglia tecnici dell'esperienza d'uso.

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