无感支付是指旨在为客户提供尽可能简单、快捷的支付流程的金融交易。此类支付系统要求客户执行的操作极少。它允许客户使用之前保存的支付信息进行支付，或者只需轻触或看一眼即可完成支付。鉴于55% 的购物者表示结账时的阻碍会让他们放弃购买，无感支付可能会对企业产生切实的影响。在下文中，我们将探讨企业应该了解的有关无感支付的内容，包括为其提供支持的技术、它们为企业和客户带来的好处，以及一些最佳实践。

本文内容

• 无感支付技术
  
• 无感支付方式
  
• 无感支付如何使客户和企业受益
  
• 无感支付的缺点
  
• 无感支付的未来
  
• 无感支付最佳实践
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

顺畅支付技术

无感支付之所以成为可能，完全得益于支付技术的发展。它们通常依赖于结合了以下技术的软硬件解决方案。

令牌化

令牌化会将敏感的持卡人数据替换为随机生成的唯一加密标识符（称为令牌）。由于令牌即使被拦截也不具备可利用的财务价值，因此它们允许企业安全地存储客户凭证，用于一键结账、订阅和使用保存的银行卡支付。在数字钱包和非接触式交易中，卡组织令牌化在后台运行以对支付进行身份验证，并自动更新过期或补发的卡信息，而无需客户干预。

近场通信 (NFC)

NFC 技术允许两台设备（例如移动设备和支付终端）在相互靠近时进行通信。NFC 是一种非接触式技术，当设备在终端上轻触（甚至只是靠近）时，它能促成快速交易。该技术已被广泛整合到智能手机和支付系统中，从而实现快速、接触极少的支付。

射频识别 (RFID)

RFID 技术使用电磁场来自动识别和跟踪附在物体上的标签，这些标签包含电子存储的信息。在支付方面，读卡器可以扫描内置有 RFID 技术的卡，而无需直接接触或扫描条形码，从而加快了支付流程，减少了对卡的物理磨损。

生物识别技术

生物识别验证利用独特的身体特征（例如指纹、面部特征）来识别个人。它只需轻触或看一眼即可确认付款人的身份，从而允许继续进行交易。生物识别系统变得越来越复杂和准确，在加快验证过程的同时，降低了发生未经授权交易的可能性。

顺畅支付方式

无感支付方式多种多样。根据交易发生的地点、涉及的客户类型以及他们购买的商品，其中一些方式对企业而言可能比其他方式更具相关性。以下是能够促成无感支付体验的支付方式。

数字钱包

数字钱包不仅仅是信用卡和借记卡的虚拟容器；它还是一个可以融合常客项目、门票和登机牌的解决方案。对于客户而言，数字钱包将他们所有的资金工具方便地集中在一个地方，只需一次身份验证操作即可访问。对于企业而言，它们将常客项目和奖励计划集成到支付流程中，从而帮助留住客户。

非接触式卡

由数字钱包所使用的同款 NFC 技术提供支持的非接触式卡，能够创造与递交现金一样快捷的支付体验，且无需任何物理接触。零售商和服务提供商将获得丰厚的回报，因为加快结账流程能够实现更高的交易量和吞吐量，尤其是在高峰时段。客户排队的时间更少，购物体验也更加愉快。

先买后付 (BNPL)

分期付款和先买后付选项允许客户直接在结账流程中将购买总额分摊到定期付款中。借助即时的实时审批和预先填写的客户档案，符合条件的买家可以分摊成本，而无需处理冗长的贷款申请，也不必离开企业的网站。这有助于减少前期的阻碍，并提高高价商品的转化率。

快速响应 (QR) 码

二维码支付允许客户使用智能手机摄像头或银行应用程序扫描二维条形码，以立即加载结账页面或授权转账。通过消除手动输入支付信息和专用的 POS 硬件，二维码简化了账单支付以及快速的当面结账。

支付链接

支付链接是一种灵活的工具，可用于各种商业模式，从通过 Instagram 销售定制作品的独立工匠，到收取每月账单付款的大型公用事业公司。支付链接支持移动商业模式，允许在提供服务时进行支付。这可以极大地改善现金流。它们还为数字内容的变现开辟了新的机会，因为创作者可以通过简单的链接销售对内容或服务的访问权限。

这些支付方式代表着向更直接、更即时的商务形式的转变。

顺畅支付如何使客户和企业受益

无感支付方式可以为客户和企业带来巨大的好处，其中包括：

• 为客户提供更快的结账体验： 客户完成购买所需的时间更少。只需轻触或扫描，支付几乎就能立即处理完成，这相较于需要更多物理交互和设备运行较慢的旧有方法是一种进步。

• 完成购买的步骤更少： 客户不必携带实体钱包、记住个人识别码 (PIN) 或在收据上签字。这种易用性延伸到了线上购买，数字钱包可以在线上自动填写支付信息，从而缩短结账时间。

• 更清晰的支出可见性： 数字钱包和相关应用程序可以向客户发送关于支出的即时通知，帮助他们进行预算，并提供其财务状况的综合视图。

• 更高效的客户服务： 当交易完成得更快时，企业可以在更短的时间内为更多的客户提供服务。这种效率提升可以增加收入，并且在繁忙时段尤为有利。

• 处理现金带来的风险和间接成本更低： 当企业使用非接触式支付方式时，它们无需处理实体货币。这降低了与现金相关的风险，例如物理盗窃或丢失，并可以减少用于清点和运送现金的时间。

• 更强的回头客忠诚度： 许多数字支付系统允许企业集成奖励和常客项目，这可以鼓励客户再次光顾并建立忠诚的客户群。

• 交易数据得到更好的保护： 无感支付技术包含可保护交易数据的高级加密，确保敏感信息免受未经授权的访问。

• 对客户行为有更敏锐的洞察： 支付数据可以为企业提供有关购买模式、购物高峰时段和消费者偏好的丰富信息，而这些信息反过来可以为重大决策提供参考。

顺畅支付的缺点

顺畅支付体验和实现这种体验的技术存在一些缺陷。下面概述了挑战：

• 如果设备或银行卡丢失或被盗，风险会更高： 如果设备或银行卡丢失或被盗，轻触银行卡或手机的便利性可能会为未经授权的交易创造机会。企业必须确保支付流程对客户来说很简单，但对欺诈分子来说并非如此。

• 不断增加的客户数据收集引发了隐私担忧： 每次客户轻触其支付设备或银行卡时，都会生成大量数据。虽然这些信息对于希望提供个性化服务的企业来说非常有价值，但人们也对这些数据如何被存储、使用和共享感到担忧。对客户数据保密不仅是一种良好实践，更是数字经济时代的一项硬性要求。

• 易受系统中断和技术故障影响： 支持这些支付方式所需的基础设施非常复杂。集成和维护不同的支付方式需要繁重的工程工作，因此企业必须准备好排除故障或部署好备用系统。

• 不适应新技术的客户可能会被排除在外： 并非所有人都能使用最新技术，或对使用最新技术感到自在。过度依赖无接触式支付方式可能会疏远那些偏好传统支付方式的客户。企业必须在改进与普及性之间找到平衡。

• 随着规则的发展，合规负担日益加重： 金融行业受到严格监管，且要针对数字交易不断变化的规则（如欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 和修订后的支付服务指令 (PSD2)）保持合规，需要时刻保持警惕。企业必须调整适应，以满足其运营所在每个市场的法律标准。

• 欺诈手段与保护措施的变化一样快： 随着数字交易变得越来越普及，并且欺诈手段变得越来越复杂，用于检测和预防欺诈的系统也必须以同样的速度进行改进。

• 需要管理更多的撤单和争议： 支付的便捷性可能会导致争议和撤单增加，因为客户可能无法认出某些交易，或者可能会对冲动购买感到后悔。这给企业带来了在维持良好客户关系的同时解决这些问题的负担。

顺畅支付的未来

无感支付的未来可能会与目前的状况有所不同。这项技术将继续发展，企业和客户进行交易的方式也将不断进步。这些关系是动态变化的，切实掌握无感支付意味着要跟上技术的发展步伐。

考虑到这一点，以下是无感支付技术及其普及情况可能发生的变化及其原因：

• 客户行为： 随着在信息时代长大的年轻人占客户群体的比例越来越大，他们对数字化优先和以移动端为中心的支付选项的偏好，将继续推动企业优先考虑这些方式。到 2026 年，全球移动 POS 交易量预计将超过 28 万亿美元。

• 技术集成： 可穿戴设备、物联网 (IoT) 设备甚至车辆正在成为新的支付界面。随着这些设备变得更加互联互通，无感支付将进一步扩展到日常生活之中。

• AI 和机器学习： 企业正在使用 AI 和机器学习来个性化购物体验。这包括提供预测性的结账流程，通过预测客户的购买模式和偏好，来减少结账的步骤。

• 去中心化金融： 区块链和加密货币正在引入新的价值交换思路，而无需传统的金融中介机构。这些技术可能会催生新的无感支付方式，并使它们在全球范围内更容易获得。

• 监管环境的变化： 监管环境需要跟上这些进步的步伐，这可能会带来数据保护、交易报告和跨境商务的新标准——而这可能会重塑支付处理行业。

• 安全改进： 随着威胁的发展，应对这些威胁的方法也将随之发展。预计将会出现更复杂的欺诈检测系统和身份验证协议，这些系统和协议既能保护客户和企业，又不会增加支付流程的阻碍。

这些预测的共同主题是采用更快速、更安全、更直观并被融入更广泛的数字环境的支付方式。

顺畅支付的最佳实践

为了通过无感支付创造更顺畅的客户体验，企业可以采用以下几种最佳实践：

• 设计直观的结账体验： 确保支付流程尽可能直观。简单的布局、清晰的指示以及最少的步骤是关键。大约70% 的线上购物车会被放弃，首要原因包括复杂的结账流程或强制性的账户创建操作。从购物车到确认的点击或轻触次数越少越好。

• 提供多种支付选项： 通过接受各种支付方式来迎合广泛的客户群。提供从数字钱包到非接触式卡的多种选择，让客户能够选择自己偏好的支付方式。动态显示本地和特定于设备的选项，以便买家可以通过生物识别验证授权支付，而无需手动输入卡信息。

• 保持支付技术最新：使用最新的支付处理技术并定期更新，以保持交易快捷可靠。例如，更新支付集成以支持 3DS 2.0 验证，从而实现基于风险的身份验证。这将与发卡行进行静默后台检查，使低风险购物者完全绕过验证环节。

• 向客户普及支付选项：告知客户有关支付选项和安全措施的信息，可以提高他们的信心并鼓励使用无摩擦支付方式。直接在产品详情页面显示熟悉的支付图标、安全信任徽章和透明的分期付款明细，以便购物者在进入最终结账屏幕之前了解支付条款。

• 投资强大的安全协议：实施并维护强大的安全协议。使用加密、令牌化和其他方法来保护支付数据。实施网络令牌化可将敏感的银行卡号替换为安全的加密令牌，从而显著缩小您对支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 的合规范围，同时在银行卡过期或重新发卡时自动更新已存储的凭据。

• 遵守数据隐私法规：遵守数据保护法规。这意味着对客户数据的使用方式保持透明，并让客户掌控自己的信息。确保支付工作流符合欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 和《加州消费者隐私法案》(CCPA) 等区域框架，为此，请加入明确的已保存支付方式选择加入机制，并维持相关流程，以在不影响强制性会计记录的情况下满足客户的数据删除请求。

• 定期进行安全审计：通过定期安全审计来发现潜在漏洞并防患于未然。在结账端点运行自动代码依赖关系扫描、定期渗透测试和漏洞评估，以便在投入生产环境之前检测出应用程序编程接口 (API) 错误配置或第三方脚本漏洞。

• 部署实时欺诈检测：采用先进的欺诈检测系统实时监控交易，以防止未经授权的访问或使用。机器学习工具可以在几毫秒内评估设备指纹、行为遥测和互联网协议 (IP) 速度，从而拦截银行卡盗刷测试攻击，且仅对可疑交易提示进行身份验证，同时让合法订单顺畅通过。

• 提供响应迅速的客户服务：组建一支响应迅速的客户服务团队，随时准备协助解决可能出现的任何支付问题。快速解决问题能保持客户信任并减少挫败感。将实时支持与清晰、可操作的支付拒绝消息结合起来，立即挽回失败的结账。

• 收集并处理客户反馈：鼓励并监控客户对支付流程的反馈，以寻找改进空间。将轻量级购后调查与针对特定支付系统、浏览器和设备的漏斗分析结合起来，快速发现并解决技术层面的用户体验瓶颈。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创企业到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：借助预构建的支付 UI、125 多种支付方式以及 Stripe 的消费者网络 Link，打造无摩擦的客户体验，并节省数千小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升营收，包括无代码欺诈防护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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