Les paiements sans friction sont des transactions financières où le processus de paiement est conçu pour être aussi simple et rapide que possible pour le client. Ce type de système de paiement nécessite une action minimale de la part du client. Il permet de payer en utilisant des informations de paiement sauvegardées ou d'un simple contact ou regard. Les paiements sans friction peuvent avoir un impact réel sur les entreprises, étant donné que 55 % des acheteurs déclarent que les frictions lors du paiement peuvent les amener à abandonner un achat. Nous abordons ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements sans friction, notamment la technologie sur laquelle ils reposent, leurs avantages pour les entreprises et les clients, ainsi que quelques bonnes pratiques.

Sommaire

• Technologie de paiement sans friction
  
• Moyens de paiement sans friction
  
• Avantages des paiements sans friction pour les clients et les entreprises
  
• Inconvénients des paiements sans friction
  
• Avenir des paiements sans friction
  
• Bonnes pratiques pour les paiements sans friction
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Technologie de fluidité des paiements

Les paiements sans friction ne sont possibles que grâce à l'évolution de la technologie de paiement. Ils reposent généralement sur un ensemble de solutions matérielles et logicielles qui utilisent les technologies suivantes.

Tokenisation

La tokenisation remplace les données sensibles du titulaire de la carte par un identifiant cryptographique unique généré aléatoirement appelé token. Comme les tokens n'ont aucune valeur financière exploitable en cas d'interception, ils permettent aux entreprises de conserver en toute sécurité les identifiants des clients pour les paiements en un clic, les abonnements et les paiements avec une carte bancaire enregistrée. Dans les wallets et les transactions sans contact, la tokenisation de réseau fonctionne en arrière-plan pour authentifier les paiements et mettre à jour automatiquement les informations de carte expirées ou réémises sans nécessiter l'intervention du client.

Communication en champ proche (NFC)

La technologie NFC permet à deux appareils, un appareil mobile et un terminal de paiement par exemple, de communiquer lorsqu'ils sont proches l'un de l'autre. La technologie NFC est sans contact et facilite les transactions rapides lorsque l'appareil est présenté sur le terminal (ou simplement tenu à proximité). Cette technologie a été largement intégrée aux smartphones et aux systèmes de paiement, ce qui permet d'effectuer des paiements rapides avec un minimum de contact.

Identification par radiofréquence (RFID)

La technologie RFID fait appel à des champs électromagnétiques pour identifier et suivre automatiquement les étiquettes attachées aux objets, qui contiennent des informations stockées électroniquement. Pour les paiements, les cartes équipées de puces RFID peuvent être scannées par les lecteurs sans contact direct ni lecture de code-barres, ce qui accélère le processus de paiement tout en réduisant l'usure physique de la carte.

Biométrie

La vérification biométrique utilise des caractéristiques physiques uniques (par exemple, les empreintes digitales, les traits du visage) pour identifier les personnes. Elle confirme l'identité du payeur d'un simple contact ou d'un regard, ce qui permet à la transaction d'aboutir. Les systèmes biométriques sont devenus de plus en plus sophistiqués et précis, ce qui réduit la probabilité de transactions non autorisées tout en accélérant le processus.

Moyens de paiement fluides

Il existe divers moyens de paiement sans friction. Selon le lieu de la transaction, le type de client concerné et ce qu'il achète, certains de ces moyens peuvent être plus pertinents que d'autres pour les entreprises. Voici les moyens de paiement qui facilitent les expériences de paiement sans friction.

Les wallets

Le wallet n'est pas seulement un conteneur virtuel pour cartes bancaires ; il s'agit également d'une solution capable de regrouper les programmes de fidélité, les billets et les cartes d'embarquement. Pour les clients, les wallets rassemblent de manière pratique tous leurs outils monétaires en un seul endroit, accessibles d'une simple action authentifiée. Pour les entreprises, ils intègrent les programmes de fidélité et de récompenses au processus de paiement, ce qui favorise la fidélisation des clients.

Carte bancaire sans contact

Les cartes bancaires sans contact, basées sur la même technologie NFC que celle utilisée par les wallets, offrent une expérience de paiement aussi rapide que la remise d'espèces, sans aucun contact physique. Les détaillants et les prestataires de services en tirent des avantages considérables, car un processus de paiement accéléré permet d'augmenter le volume et le rendement, en particulier pendant les périodes de forte affluence. Les clients passent moins de temps dans la file d'attente et bénéficient d'une expérience d'achat plus agréable.

Paiement différé (BNPL)

Les options de versement échelonné et de paiement différé permettent aux clients de diviser le montant total de leurs achats en paiements programmés directement dans le tunnel de paiement. Grâce à une évaluation des risques instantanée en temps réel et à des profils de clients préremplis, les acheteurs admissibles peuvent répartir les coûts sans avoir à remplir de longues demandes de prêt ou à quitter le site de l'entreprise. Cela permet de réduire les frictions initiales et d'augmenter le taux de conversion sur les articles plus chers.

QR codes (Quick-response)

Les paiements par QR code permettent aux clients de scanner un code-barres en deux dimensions à l'aide de l'appareil photo d'un smartphone ou d'une application bancaire pour charger instantanément une page de paiement ou autoriser un transfert. En supprimant la saisie manuelle des paiements et le matériel informatique de point de vente (POS) dédié, les QR codes facilitent le paiement de factures et les paiements en personne rapides.

Les liens de paiement

Les liens de paiement sont un outil flexible qui peut être utilisé pour différents modèles économiques, des artisans indépendants qui vendent des créations sur mesure via Instagram aux grandes entreprises de services publics qui encaissent les paiements mensuels de factures. Les liens de paiement prennent en charge les modèles économiques mobiles, qui permettent le paiement à la prestation du service. Cela permet d'améliorer considérablement les flux de trésorerie. Ils ouvrent également de nouvelles possibilités de monétisation du contenu numérique, car les créateurs peuvent vendre l'accès à du contenu ou à des services à l'aide d'un simple lien.

Ces moyens de paiement représentent une évolution vers une forme de commerce plus directe et immédiate.

Avantages liés à la fluidité des paiements

Les moyens de paiement sans friction peuvent offrir des avantages considérables tant aux clients qu'aux entreprises, notamment les suivants :

• Paiement plus rapide pour les clients : il faut moins de temps aux clients pour finaliser un achat. D'un simple contact ou d'un scan, les paiements sont traités presque instantanément, ce qui constitue une amélioration par rapport aux anciennes méthodes qui impliquent davantage d'interactions physiques et une machinerie plus lente ;

• Moins d'étapes pour finaliser les achats : les clients n'ont pas à transporter de portefeuilles physiques, à mémoriser des numéros d'identification personnels (code PIN) ou à signer des reçus. Cette facilité d'utilisation s'étend aux achats en ligne, pour lesquels les wallets peuvent préremplir les informations de paiement, ce qui réduit le temps de paiement ;

• Meilleure visibilité des dépenses : les wallets et les applications associées peuvent envoyer aux clients des notifications instantanées sur leurs dépenses, les aider à établir un budget et offrir une vue consolidée de leur santé financière ;

• Service client plus efficace : lorsque les transactions aboutissent plus rapidement, les entreprises peuvent servir davantage de clients en moins de temps. Cette efficacité peut augmenter les revenus et s'avérer particulièrement bénéfique pendant les périodes de forte affluence ;

• Réduction des risques et des frais généraux liés à la manipulation d'espèces : lorsque les entreprises utilisent des moyens de paiement sans contact, elles ne manipulent pas de monnaie physique. Cela réduit les risques liés aux espèces, tels que le vol physique ou la perte, et peut réduire le temps passé à compter et à transporter de l'argent ;

• Fidélisation accrue des clients réguliers : de nombreux systèmes de paiement numérique permettent aux entreprises d'intégrer des programmes de récompenses et de fidélité, ce qui peut encourager les visites répétées et fidéliser la clientèle ;

• Meilleure protection des données de transaction : la technologie de paiement sans friction inclut un chiffrement avancé qui protège les données de transaction, afin de garantir la sécurité des informations sensibles contre les accès non autorisés ;

• Connaissance plus approfondie du comportement des clients : les données de paiement peuvent offrir aux entreprises une multitude d'informations sur les habitudes d'achat, les heures de pointe des achats et les préférences des consommateurs, ce qui permet ensuite d'éclairer les décisions majeures.

Inconvénients liés à la fluidité des paiements

La fluidité des paiements et les technologies qui les ont rendues accessibles présentent certains inconvénients. En voici un aperçu.

• Risque plus élevé en cas de perte ou de vol d'un appareil ou d'une carte bancaire : la commodité de présenter une carte bancaire ou un téléphone peut créer des opportunités de transactions non autorisées si un appareil ou une carte bancaire est perdu(e) ou volé(e). Les entreprises doivent s'assurer que les paiements sont simples pour les clients, mais pas pour les fraudeurs ;

• L'augmentation de la collecte de données clients soulève des problèmes de confidentialité : de nombreuses données sont générées chaque fois qu'un client présente son appareil de paiement ou sa carte bancaire. Si ces informations peuvent s'avérer inestimables pour les entreprises qui souhaitent personnaliser leurs services, la manière dont ces données sont stockées, utilisées et partagées suscite des inquiétudes. La protection de la confidentialité des données clients n'est pas seulement une bonne pratique, c'est une obligation dans l'économie numérique ;

• Vulnérabilité aux pannes et aux défaillances techniques : l'infrastructure nécessaire pour prendre en charge ces moyens de paiement est complexe. L'intégration et la maintenance de différents moyens de paiement nécessitent une ingénierie lourde. Par conséquent, les entreprises doivent être prêtes à résoudre les problèmes ou disposer de systèmes de secours ;

• Les clients qui ne sont pas à l'aise avec les nouvelles technologies risquent d'être exclus : tout le monde n'a pas accès aux technologies les plus récentes ni ne se sent à l'aise pour les utiliser. Une dépendance excessive à l'égard des moyens de paiement sans contact pourrait aliéner les clients qui préfèrent les moyens de paiement traditionnels. Les entreprises doivent trouver un équilibre entre amélioration et accessibilité ;

• Poids croissant de la conformité à mesure de l'évolution des règles : le secteur financier est fortement réglementé et le maintien de la conformité avec l'évolution des règles relatives aux transactions numériques, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2), exige une vigilance constante. Les entreprises doivent s'adapter pour répondre aux normes juridiques de chaque marché sur lequel elles opèrent ;

• Les tactiques de fraude évoluent aussi vite que les protections : à mesure que les transactions numériques gagnent en popularité et que les systèmes de fraude se perfectionnent, les systèmes de détection et de prévention de la fraude doivent s'améliorer tout aussi rapidement ;

• Plus de litiges et de contestations de paiement à gérer : la facilité d'effectuer des paiements peut entraîner une augmentation des litiges et des contestations de paiement, car les clients peuvent ne pas reconnaître certaines transactions ou regretter des achats impulsifs. Il incombe alors aux entreprises de résoudre ces problèmes tout en maintenant de bonnes relations avec la clientèle.

L'avenir de la fluidité des paiements

L'avenir des paiements sans friction sera probablement différent de leur état actuel. La technologie va continuer à se développer, tout comme la façon dont les entreprises et les clients effectuent des transactions. Ces relations sont dynamiques, et pour bien maîtriser les paiements sans friction, il est nécessaire de suivre l'évolution de la technologie.

Dans cette optique, voici comment les technologies et l'adoption des paiements sans friction sont susceptibles d'évoluer, et pourquoi :

• Comportement des clients : les jeunes qui ont grandi à l'ère de l'information représentant une part de plus en plus importante de la clientèle, leur préférence pour les options de paiement axées sur le numérique et les appareils mobiles va continuer à pousser les entreprises à privilégier ces moyens. Le volume des transactions via des points de vente mobiles devrait dépasser les 28 000 milliards de dollars à l'échelle mondiale en 2026 ;

• Intégration technologique : les dispositifs portables, les appareils de l'Internet des objets (IoT) et même les véhicules deviennent de nouvelles interfaces de paiement. À mesure que ces appareils deviendront plus interconnectés, les paiements sans friction s'étendront encore davantage dans la vie quotidienne ;

• IA et machine learning : les entreprises utilisent l'IA et le machine learning pour personnaliser les expériences d'achat. Il s'agit notamment de proposer des processus de paiement prédictifs qui anticipent les habitudes d'achat et les préférences d'un client, ce qui pourrait réduire le nombre d'étapes de paiement ;

• Finance décentralisée : la blockchain et les cryptomonnaies introduisent de nouvelles façons d'envisager l'échange de valeur sans l'intervention d'intermédiaires financiers traditionnels. Celles-ci pourraient permettre l'apparition de nouveaux moyens de paiement sans friction et les rendre plus accessibles à l'échelle mondiale ;

• Évolutions réglementaires : l'environnement réglementaire devra suivre le rythme de ces avancées, ce qui conduira probablement à de nouvelles normes en matière de protection des données, de déclaration des transactions et de commerce transfrontalier, ce qui pourrait remodeler le secteur du traitement des paiements ;

• Améliorations de la sécurité : à mesure que les menaces évoluent, les méthodes pour les contrer évoluent également. Attendez-vous à voir apparaître des systèmes de détection de la fraude et des protocoles d'authentification plus sophistiqués, qui protègent les clients et les entreprises sans ajouter de friction au processus de paiement.

Le point commun de ces prédictions est l'adoption de paiements plus rapides et plus sûrs, ainsi que plus intuitifs et mieux intégrés dans l'environnement numérique au sens large.

Bonnes pratiques en matière de fluidité des paiements

Pour créer une expérience client plus fluide avec les paiements sans friction, les entreprises peuvent adopter plusieurs bonnes pratiques :

• Concevez une expérience de paiement intuitive : veillez à ce que le processus de paiement soit aussi intuitif que possible. Des mises en page simples, des instructions claires et un nombre minimal d'étapes sont essentiels. Près de 70 % des paniers en ligne sont abandonnés, les principales causes étant les tunnels de paiement complexes ou la création obligatoire d'un compte. Moins il y a de clics ou d'actions entre le panier et la confirmation, mieux c'est ;

• Proposez plusieurs options de paiement : répondez aux besoins d'une vaste clientèle en acceptant divers moyens de paiement. Proposer des options allant des wallets aux cartes bancaires sans contact permet aux clients de choisir leur mode de paiement préféré. Affichez de manière dynamique les options locales et spécifiques à l'appareil afin que les acheteurs puissent autoriser les paiements par vérification biométrique au lieu de saisir manuellement les informations de carte.

• maintenez la technologie de paiement à jour : utilisez la dernière technologie de traitement des paiements et mettez-la régulièrement à jour pour que les transactions restent rapides et fiables. Par exemple, la mise à jour des intégrations de paiement pour prendre en charge 3D Secure 2 permet une authentification basée sur les risques. Ce système exécute des vérifications discrètes en arrière-plan auprès des banques émettrices, afin que les acheteurs à faible risque évitent entièrement les étapes de vérification ;

• informez les clients sur les options de paiement : le fait d'informer les clients sur les options de paiement et les mesures de sécurité peut accroître leur confiance et encourager l'utilisation de moyens de paiement sans friction. Affichez des icônes de paiement familières, des badges de confiance et des échéanciers de paiement transparents directement sur les pages de détails des produits, afin que les acheteurs comprennent les conditions de paiement avant d'atteindre l'écran final de paiement ;

• investissez dans des protocoles de sécurité stricts : mettez en œuvre et maintenez des protocoles de sécurité robustes. Utilisez le chiffrement, la tokenisation et d'autres méthodes pour protéger les données de paiement. La mise en œuvre de la tokenisation de réseau remplace les numéros de carte bancaire sensibles par des jetons cryptographiques sécurisés, ce qui réduit considérablement votre périmètre de conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), tout en mettant automatiquement à jour les identifiants sauvegardés lorsque les cartes bancaires expirent ou sont réémises ;

• conformez-vous aux réglementations sur la confidentialité des données : restez conforme aux réglementations sur la protection des données. Cela implique d'être transparent sur la façon dont les données des clients sont utilisées et de donner aux clients le contrôle de leurs informations. Assurez-vous que les flux de paiement sont conformes aux cadres régionaux tels que le RGPD et la loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA), en incluant des consentements explicites pour les moyens de paiement sauvegardés et en maintenant des processus pour satisfaire aux demandes de suppression des données des clients sans affecter les registres comptables obligatoires ;

• effectuez des audits de sécurité réguliers : utilisez des audits de sécurité réguliers pour détecter d'éventuelles vulnérabilités et anticiper les menaces. Exécutez des analyses automatisées des dépendances de code, des tests d'intrusion périodiques et des évaluations de vulnérabilité sur les endpoints de paiement, afin de détecter les mauvaises configurations de l'interface de programmation d'application (API) ou les vulnérabilités de scripts tiers avant qu'ils n'atteignent la production ;

• déployez une détection des fraudes en temps réel : employez des systèmes de détection des fraudes avancés qui surveillent les transactions en temps réel pour empêcher tout accès ou utilisation non autorisés. Les outils de machine learning peuvent évaluer la prise d'empreinte d'appareil, la télémétrie comportementale et la vélocité du protocole internet (IP) en quelques millisecondes, en bloquant les attaques de test de cartes bancaires et en demandant une authentification uniquement sur les transactions suspectes, tandis que les commandes légitimes passent sans encombre ;

• fournissez un service client réactif : disposez d'une équipe de service client réactive prête à intervenir pour tout problème de paiement qui pourrait survenir. La résolution rapide des problèmes maintient la confiance et réduit la frustration. Associez un service de support en temps réel à des messages de refus de paiement clairs et exploitables pour récupérer immédiatement les paiements échoués ;

• recueillez et exploitez les retours des clients : encouragez et surveillez les retours des clients sur le processus de paiement pour identifier les axes d'amélioration. Combinez des enquêtes post-achat simples avec des analyses d'entonnoir de conversion sur des systèmes de paiement, des navigateurs et des appareils spécifiques pour repérer et résoudre rapidement les blocages techniques liés à l'expérience utilisateur ;

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