ほとんどの企業にとって、クレジットカードでの支払いは必須です。クレジットカードの利用は、膨大な顧客基盤を開きます。2024 年には世界中で 48 億枚の Visa カード が流通していました。。また、クレジットカードを利用する企業は、ビジネス上の意思決定に役立つ高度なデータ分析を利用できるほか、クレジットカード決済代行会社が提供する高度な不正検知・防止ツールの恩恵も受けることができます。
以下では、中小企業としてクレジットカード決済を受け入れる方法について説明します。 カード決済の種類や、決済処理システムのセットアップとメンテナンスのベストプラクティスなど。
目次
- 小規模企業でクレジットカードを受け付ける方法
- クレジットカード決済の小規模企業向けベストプラクティス
- クレジットカード決済の種類
- クレジットカード処理の仕組み
- Stripe Payments がどのように役立つか
小規模企業でクレジットカードを受け付ける方法
1. 決済サービスプロバイダー (PSP) を選択する
PSP は、企業、顧客、金融機関、およびカードネットワークを接続し、オンライン決済を処理します。PSPを選択する際、企業は以下の要素を考慮する必要があります：
市場動向: 新たなテクノロジーや顧客の決済手段の好みなど、決済処理のトレンドを調査します。
テクニカルサポート: PSP のテクニカルサポートのレベルを調べます。年中無休のサポート、迅速な顧客サービス、専門技術者へのアクセスなどの機能は、問題を迅速に解決し、ビジネスの継続性を維持することができます。
カスタマイズと拡張性: PSP がお客様のビジネス・ニーズに合わせてカスタマイズできるかどうか、また お客様の ビジネスに合わせて拡張 できる機能を備えているかどうかを評価します。
顧客や専門家の意見: フォーラムに参加し、PSP を使用している他の企業に連絡をとり、専門家のアドバイスを求めます。
利用可能な機能: 各 PSP の機能を詳しく調べます。多通貨決済に対応していますか、またレポートツールはありますか？インターフェイスは使いやすいですか？会計ソフトウェアや顧客関係管理 (CRM) システムと連携できますか？
2.加盟店アカウントを設定する
マーチャントアカウント は、ビジネスがクレジットカードやデビットカードの支払いを受け入れるために使用する専用の銀行口座です。マーチャントアカウントは、カード取引の資金をビジネスの銀行口座に送金する前に預かる、仲介の役割を果たします。
PSP の中には、Stripe のように、マーチャントアカウントをサービスにバンドルしているところもあり、企業が独自にマーチャントアカウントを開設する必要がなくなります。これにより、プロセスが簡素化され、管理負担が軽減されます。
加盟店アカウントが必要な場合は、次の点を考慮する必要があります。
ビジネスモデルとの整合性: 自社のビジネスモデルを理解しているプロバイダーを探します。適切なプロバイダーを見つけることは、より有利な条件や業務の合理化につながります。
申請の準備: マーチャントアカウントを申請する際、、事業計画、財務状況、予測販売量、不正被害軽減戦略 を含む包括的なビジネスケースを準備します。こうすることで、マーチャントアカウントプロバイダーに対して、あなたが責任あるパートナーであることを証明し、より有利な条件を得ることができます。
承認要因: 信用履歴、業種、販売量など、申請の承認に影響する要因を理解します。問題になる前に、潜在的なレッドフラッグに対処しましょう。
将来のニーズ: ビジネス規模やビジネスモデルの変化が加盟店アカウントのニーズにどのような影響を与えるかを検討し、それらの変化に柔軟に対応できることを確認します。
3. ペイメントゲートウェイを導入する
ペイメントゲートウェイは、企業が顧客からのデビットカードやクレジットカードによる購入を受け入れるために使用する技術です。企業のウェブサイトとアクワイアリングバンク間の通信を容易にし、機密性の高い支払い情報を安全に送信します。
ペイメントゲートウェイを選択する際、企業は以下の要素を考慮する必要があります：
セキュリティ機能: 暗号化やトークン化など、ペイメントゲートウェイのセキュリティ機能を評価します。
統合の容易さ: - ペイメントゲートウェイ を貴社のシステムと統合するために何が必要かを調べてください。統合が簡単であれば、コストを削減し、業務の中断を最小限に抑えることができます。ウェブ開発チームまたは外部の専門家と緊密に連携して、技術的な統合を評価します。アプリケーションプログラミングインタフェース (API) 接続性、データ暗号化、エラー処理メカニズムなどの側面に注目してください。
ユニファイドコマースのメリット: 店舗、モバイル、オンラインの販売チャネルをつなぐユニファイドコマースソリューションを提供する PSP を探します。これにより、顧客とのやり取りを俯瞰的に捉えることができるようになり、サービスの向上とターゲットを絞ったマーケティングが可能になります。
ユーザー体験: 取引を完了するために必要なステップ数が最小限に抑えられており、モバイルやウェブプラットフォームで機能する、直感的でわかりやすい決済プロセスを探します。
パフォーマンス: 取引の失敗、返金、チャージバックなどのシナリオを含む徹底的なテストを実施し、さまざまな条件下でシステムが動作することを確認します。
4. 対面取引用のハードウェアとソフトウェアを入手する
対面取引用のハードウェアとソフトウェアを選択する際には、以下の要因を考慮してください：
対面でのハードウェアに関する考慮事項: 対面でのクレジットカード取引用のハードウェアを選択する場合は、耐久性、使いやすさ、さまざまなカードタイプ (チップ、磁気ストライプ、NFC など) との互換性、モバイルデバイスのバッテリー寿命などを考慮します。
オンラインシステムとの連携: 対面取引システムは、オンラインシステムとの完全な連携、リアルタイムのデータ同期、顧客アクティビティの統合表示が可能である必要があります。
継続的なサポート: ダウンタイムを最小限に抑え、問題を迅速に解決するために、ハードウェアとソフトウェアの継続的なサポートとトレーニングを行っているサービスプロバイダーを探します。
総合的なソリューション評価: ハードウェアとソフトウェアの環境を考慮します。これには、コンポーネント同士の連携のしやすさ、ソフトウェア更新の容易さ、在庫管理や顧客ロイヤルティプログラムなどの機能の有無などが含まれます。
データの同期: 販売データ、在庫レベル、顧客情報など、すべてのチャネルにわたってリアルタイムのデータ同期を提供しているソリューションを探します。
将来を見据えた対策: 新しい支払方法に容易に対応し、今後の規制に準拠し、進化する技術と統合できるハードウェアとソフトウェアを選択します。
5. コンプライアンスとセキュリティの考慮
以下のセキュリティとコンプライアンスに関するプラクティスを使用して、規制要件と業界標準を常に最新の状態に保ってください。
法令遵守プラクティスの定期的な更新: 法令遵守のプラクティスを定期的に見直して更新するスケジュールを作成します。これには、PCI DSS の変更に関する情報を常に把握し、適切なタイミングで必要な変更を実装することが含まれます。
インシデント対応計画: 潜在的なセキュリティ侵害に対する包括的なインシデント対応計画を策定します。この計画には、チームの役割および責任とともに、封じ込め、調査、通知、復旧の手順を含める必要があります。
継続的な従業員教育: セキュリティのベストプラクティス、新たな脅威、法令遵守に関する最新情報に焦点を当てた、従業員向けの継続的な教育プログラムを確立します。定期的なトレーニングは、人為的ミスによってもたらされるリスクを軽減し、セキュリティ意識の文化を維持するのに役立ちます。
クレジットカード決済の小規模企業向けベストプラクティス
料金と価格設定の理解
定額料金制:シンプルで予測可能な手数料 (例: 2.6%、トランザクションあたり 0.10 ドル)。定額価格モデルは、少量のビジネス (中小企業など)、または透明で簡単に予測可能な料金を希望するあらゆるビジネスに最適です。
_インターチェンジ・プラス: _インターチェンジ料 (カード・ネットワークが設定) とプロセッサー・マークアップの内訳。インターチェンジ・プラス・モデルは、取引量が多かったり、取引内容が多岐にわたったりする場合、コストを低く抑えることができますが、インターチェンジ・レートが変動するため、毎月のコストを予測するのが難しい場合があります。
サブスクリプション・ベース: メンバーシップ・ベースとも呼ばれ、企業は月額料金に加え、トランザクションごとの固定費を支払います。サブスクリプションベースの価格設定モデルは、プロセッサーが売上高からパーセンテージを取らないため、よりボリュームのあるビジネスにとっては割安になります。
Stripe のすべての料金および価格情報は、ウェブサイト でご覧いただけます。
高度なセキュリティ対策
エンドツーエンドの暗号化 (E2EE) とトークン化: 基本的な PCI DSS への準拠に加え、E2EE とトークン化により、取引プロセスのあらゆる時点でカード保有者のデータが暗号化され、データ侵害のリスクが軽減されます。
取引に対する多要素認証 (MFA): オンライン取引、特に高額商品の購入やアカウント情報の変更に MFA を導入します。これにより、セキュリティレイヤーが追加され、不正アクセスのリスクが軽減されます。
定期的なセキュリティ監査と侵入テスト： 詐欺行為者に悪用される前に決済処理システムの脆弱性を特定し、修正するために、徹底したセキュリティ監査と定期的な侵入テストを実施します。
決済処理
動的通貨換算 (DCC): 海外の顧客に DCC を提供することで、現地通貨での価格表示や決済が可能になります。これにより、顧客体験が向上し、国際市場からの売上が増加する可能性があります。
インテリジェント・ルーティング: インテリジェント・ルーティングを使用して、取引成功率、処理手数料、カードの発行銀行 などの要因に基づいて、最適な支払ゲートウェイを選択します。これにより、承認率を高め、コストを削減することができます。
フェイルオーバーメカニズム: メインの処理業者に障害が発生した場合に、自動的に 2 番目の処理業者に取引を迂回させるフェイルオーバーメカニズムを導入することで、サービスの継続性を確保し、売上の損失を最小限に抑えます。
顧客体験
決済: 決済プロセスを強化する 特にモバイルデバイス上では、ステップを最小限にし、摩擦を減らすことで、決済を強化します。ワンクリックで購入できるオプションや、将来の取引のために顧客の支払い情報を保存するオプションも検討しましょう。
パーソナライゼーション: 決済プロセスから収集したデータを使用して、ショッピング体験をパーソナライズします。これには、購入履歴に基づくオファーのカスタマイズや個別のレコメンデーションが含まれます。
コミュニケーション: 顧客に支払いプロセスについて常に情報を提供し、明確な指示と取引状況に関する迅速なフィードバックを提供します。透明性のあるコミュニケーションは、チャージバックを減らし、 顧客の信頼を強化することができます。
財務管理
インターチェンジフィー: インターチェンジフィーに影響を与える要因を知り、ベストプラクティスを実践することで、可能な限り低いレートを適用することができます。
チャージバック: チャージバックを管理し、争うための包括的な戦略を策定してください。これには、詳細な取引記録の管理、優れた顧客サービスの提供、住所確認サービス (AVS) や カード検証値 (CVV) チェックなどのツールの利用が含まれます。
キャッシュフロー: 決済処理から得られるインサイトを活用して、キャッシュフローをより適切に管理します。支払処理のタイミングを分析し、速やかに照合することで、より効果的に財務状況を予測し、管理することができます。
継続的な改善と適応
業界の動向: 決済業界は常に進化しています。最新のテクノロジー、規制の変更、顧客の決済手段の好みに関する情報を常に把握し、それに応じて戦略を適応させます。
フィードバックループ: 顧客および社内の利害関係者から支払いプロセスに関するフィードバックを収集する仕組みを確立します。このフィードバックを使用して、支払戦略を改善し、向上させます。
スタッフのトレーニング: 最新の決済処理のセキュリティプロトコルとベストプラクティスについてスタッフをトレーニングします。情報に精通したチームは、顧客により良いサービスを提供し、リスクを軽減することができます。
クレジットカード決済の種類
すべてのクレジットカード決済が同じ決済メカニズムを使用しているわけではありません。テクノロジーの進歩に伴い、顧客はクレジットカードを利用する際により幅広い選択肢を活用できるようになっています。
スワイプ取引 (磁気ストライプ)
この方法では、カード裏面の磁気ストライプを読み取る カードリーダー にカードを通します。POS (販売時点情報管理) システムで使用されるこのタイプの取引は、セキュリティ上の懸念からあまり普及していません。
データ送信: 磁気ストライプには、カード所有者の名前、口座番号、カードの有効期限、セキュリティコードなどのデータが含まれています。顧客がカードをスワイプすると、リーダーによりこのデータが取り込まれ、取引プロセスが開始します。
セキュリティ面: 磁気ストライプ上のデータは静的なものであるため、複製や不正利用の影響を受けやすく、スワイプ取引は安全性が低いと考えられています。
挿入取引 (EMV チップカード)
EMV (Europay、Mastercard、Visa) チップカード を読み取り機に挿入すると、チップが端末と通信し、取引を認証します。このトランザクションタイプは、特にカード提示型トランザクションのセキュリティ対策が厳しい多くの地域で標準となっています。
データ送信: チップは決済ごとに一意の取引コードを生成します。
_セキュリティ面: _ 動的な暗号化により、不正行為者がカードデータを複製することが難しくなるため、偽造カード詐欺が減少します。
タップ取引 (非接触型)
非接触型取引は、近距離無線通信 (NFC) または無線周波数識別 (RFID) 技術を使用し、カードを直接接触させることなくリーダーにタップすることができます。この取引タイプは、小売店や公共交通機関など、スピードと利便性を優先する環境で普及しています。
データ送信: EMV 取引と同様、非接触型決済では暗号化された信号を介してデータが送信され、取引ごとに一意のコードが提供されます。
セキュリティ面: 非接触型取引では、暗号化に加えて、取引ごとに一意のコードが生成され、高いレベルのセキュリティが実現します。
デジタルウォレット取引
デジタルウォレット (ApplePay、GoogleWalletなど) は、クレジットカード情報をモバイルデバイスに保存し、顧客はそれを使って NFC 技術で支払いを行うことができます。この種の取引は、その利便性からオンラインや店舗での取引でますます普及しています。
データ送信: 決済が開始されると、デジタルウォレットでトークン化された取引が作成され、カードの詳細情報が、機密性の高い一意のデジタル識別子に置き換えられます。
セキュリティ面: デジタルウォレット取引は、トークン化とユーザーのデバイス上での生体認証 (指紋、顔認証など) を通じて高レベルのセキュリティを実現しています。
オンラインおよび非対面カード支払い (CNP) 取引
カード非提示取引 (Card-not-Present Transactions) は、オンラインまたは電話による購入で、カードが事業者に物理的に提示されない取引を指します。このタイプのトランザクションは、すべての e コマース、電話注文、および事業者がカードまたはカード所有者を物理的に確認できないリモート決済シナリオに使用されます。
データ送信: 顧客はカード詳細を手動で入力します。それらの詳細は事業者に送信され、処理されます。
セキュリティ面: CNP 取引は、カードとカード所有者が物理的に存在しないため、詐欺のリスクが高くなります。このため、CNP 取引では、2 要素認証や SSL (Secure Sockets Layer) 暗号化などの高度なセキュリティ対策を推奨します。
クレジットカード処理の仕組み
クレジットカード決済 は、決済の承認と決済のために連携する金融機関とテクノロジーのネットワークによって促進されます。その仕組みは以下の通りです。
開始: 顧客がクレジットカードで購入すると、企業の POS システムまたはオンライン 決済ゲートウェイ が、カード情報や購入金額などのトランザクションの詳細を取得します。
承認: 取引の詳細が企業の支払処理機関に送信され、発行銀行 がカードの有効性、利用可能な資金、および詐欺のリスクを確認します。
バッチ処理: 一日の営業終了時に、企業はすべての承認済みトランザクションをまとめて 決済処理業者 に送信します。
清算と決済: 決済処理業者は、バッチ化されたトランザクションを カードネットワーク に転送します。カードネットワークは、決済のためにトランザクションを各発行銀行に転送します。
手数料: このプロセスを通じて、インターチェンジ手数料 (発行銀行に支払われる)、審査手数料 (カードネットワークに支払われる)、処理手数料 (決済処理業者に支払われる) など、取引に関与するさまざまな事業体によってさまざまな手数料が課されます。
セキュリティとコンプライアンス: クレジットカード処理に関わるすべての事業体にとって、PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) の遵守は必須です。
紛争とチャージバック: カード所有者が取引に異議を唱えたり、詐欺の可能性がある場合、チャージバック プロセスが開始されることがあります。企業は、取引の正当性を裏付ける証拠を持ってチャージバックに対応しなければなりません。そうしないと、資金を失い、追加料金が発生するリスクがあります。
Stripe Payments がどのように役立つか
Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。
Stripe Payments は、以下のような場面でご活用いただけます。
- 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。
- 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際間決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
- 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築することにより、顧客ごとにパーソナライズされたサービスを提供し、ロイヤルティを高め、収入を伸ばします。
- 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率向上のためのアドバンス機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を向上させます。
- 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
Stripe Payments のオンラインおよび対面決済がビジネスにどのように役立つかについて、詳しくはこちらをご覧ください。または、今すぐ始める こともできます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。