ほとんどのビジネスにおいて、クレジットカード決済の受け付けは必要不可欠です。クレジットカードを受け付けると、膨大な顧客基盤を利用できるようになります。2023 年時点で、世界中には 43 億枚の Visa カードが流通しています。クレジットカードを受け付けているビジネスでは、クレジットカード代行業者が提供する高度な不正利用の検出と防止ツールを活用しながら、ビジネス上の意思決定に役立つ高度なデータ分析を利用することもできます。

以下では、カード決済の種類や決済処理システムの設定、さらにはメンテナンスのベストプラクティスなど、小規模企業でクレジットカード決済を受け付けるための詳細について扱います。

この記事の内容

• クレジットカード決済の種類
  
• クレジットカード処理の仕組み
  
• 小規模企業でクレジットカードを受け付ける方法
  
• クレジットカード決済の小規模企業向けベストプラクティス
  

クレジットカード決済の種類

すべてのクレジットカード決済が同じ決済メカニズムを使用しているわけではありません。テクノロジーの進歩に伴い、顧客はクレジットカードを利用する際により幅広い選択肢を活用できるようになっています。

スワイプ取引 (磁気ストライプ)

この方法では、カードリーダーにカードを通し、カード裏面の磁気ストライプを読み取ります。この取引タイプは、POS システムで使用されていますが、セキュリティ上の懸念からあまり使用されなくなりました。

• データ送信: 磁気ストライプには、カード所有者の名前、口座番号、カードの有効期限、セキュリティコードなどのデータが含まれています。顧客がカードをスワイプすると、リーダーによりこのデータが取り込まれ、取引プロセスが開始します。

• セキュリティ面: 磁気ストライプ上のデータは静的なものであるため、複製や不正利用の影響を受けやすく、スワイプ取引は安全性が低いと考えられています。

挿入取引 (EMV チップカード)

EMV (Europay、Mastercard、および Visa) チップカードをリーダーに挿入します。チップは端末と通信して取引を認証します。この取引タイプは、多くの地域、特に対面カード取引に厳格なセキュリティ対策を講じている地域では標準的なものです。

• データ送信: チップは決済ごとに一意の取引コードを生成します。

• セキュリティ面: 動的な暗号化により、不正利用者がカードのデータを複製することが困難になり、偽造カードの不正利用が大幅に減少します。

タップ取引 (非接触型)

非接触型決済では、近距離無線通信 (NFC) または無線周波数識別 (RFID) 技術が使用され、直接接触することなくカードをリーダーに読み込ませることができます。この取引タイプは、小売店や公共交通機関など、スピードと利便性を優先する環境で人気があります。

• データ送信: EMV 取引と同様、非接触型決済では暗号化された信号を介してデータが送信され、取引ごとに一意のコードが提供されます。

• セキュリティ面: 非接触型取引では、暗号化に加えて、取引ごとに一意のコードが生成され、高いレベルのセキュリティが実現します。

デジタルウォレット取引

デジタルウォレット (Apple Pay、Google ウォレットなど) では、クレジットカード情報がモバイルデバイスに保存されており、顧客がデバイスを介して NFC 技術を使用し、決済を行うことができます。この取引タイプは、その利便性から、オンラインおよび店舗での取引においてますます普及が進んでいます。

• データ送信: 決済が開始されると、デジタルウォレットでトークン化された取引が作成され、カードの詳細情報が、機密性の高い一意のデジタル識別子に置き換えられます。

• セキュリティ面: デジタルウォレット取引は、トークン化とユーザーのデバイス上での生体認証 (指紋、顔認証など) を通じて高レベルのセキュリティを実現しています。

オンラインおよび非対面カード支払い (CNP) 取引

非対面カード支払い取引とは、事業者に物理的にカードを提示しないオンラインまたは電話での購入を指します。この取引タイプは、すべての E コマース、電話販売、および事業者がカードまたはカード所有者を物理的に確認できないリモート決済のシナリオに使用されます。

• データ送信: 顧客はカード詳細を手動で入力します。それらの詳細は事業者に送信され、処理されます。

• セキュリティ面: CNP 取引では、カードとカード保有者を物理的に確認できないため、不正利用のリスクが高くなります。2 要素認証やセキュアソケットレイヤー (SSL) 暗号化などの高度なセキュリティ対策が推奨されます。

クレジットカード処理の仕組み

クレジットカード処理は、金融機関とテクノロジーのネットワークによってスムーズに実行されます。これらは決済のオーソリと処理のために連携します。プロセスの概要を以下に示します。

• 開始: 顧客がクレジットカードで購入する場合、その取引は物理的なカードのスワイプ、挿入、タップ、またはデジタル的な手段 (オンラインでのカード詳細の入力など) によって開始されます。事業者が運用する POS システムまたはオンラインペイメントゲートウェイにより、カード情報や購入金額などの取引詳細が取得されます。

• 承認: 取引の詳細はビジネスの決済代行業者に送信され、さらに関連するカードネットワーク (Visa、Mastercard など) を介してカード発行会社に送信されます。カード発行会社は取引リクエストを受け取り、いくつかのチェックを実施し、カードの有効性、利用可能な資金、不正利用のリスクを検証します。取引が承認されると、カード発行会社はネットワークを介して、資金が利用可能でこの取引に充当されていることを示すオーソリコードを事業者に送り返します。

• 一括処理: 営業日の終わりに、承認されたすべての取引は、一括で決済代行業者に送信されます。一括処理とは、その日のすべての取引をまとめて同時に処理するプロセスのことです。

• 清算と売上処理: 決済代行業者は一括処理された取引をカードネットワークに転送し、カードネットワークは売上処理のためにそれぞれのカード発行会社に送信します。売上処理時に、カード発行会社は各取引に対する適切な資金を事業者のアクワイアリング銀行に送金します。アクワイアリング銀行は、適用される手数料を差し引いた売上を事業者の口座に入金します。このプロセスには通常 1 ～ 3 営業日かかります。その後、事業者はその資金を利用できるようになります。

• 手数料と料金: このプロセス全体を通じ、取引に関与するさまざまな事業体によってさまざまな手数料が課されます。たとえば、インターチェンジフィー (カード発行会社に支払われる)、評価手数料 (カードネットワークに支払われる)、および処理手数料 (決済代行業者に支払われる) などがあります。具体的な手数料体系は、事業者と決済代行業者との契約、使用するカードの種類 (クレジット、デビット、ポイントカードなど)、取引の性質 (対面、オンラインなど) によって異なります。

• セキュリティと法令遵守: カード保有者の機密情報を保護するために、暗号化やトークン化などのセキュリティプロトコルがプロセス全体で使用されます。クレジットカードの処理に関与するすべての事業体は、PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) に準拠することが義務付けられています。

• 不審請求の申請とチャージバック: カード保有者が取引に対して不審請求を申請している場合、または不正利用の可能性がある場合、チャージバックプロセスが開始される場合があります。これには、不審請求の申請が調査されている間に、取引を差し戻して事業者の口座から資金を引き落とすことが含まれます。事業者は取引の正当性を裏付ける証拠を持ってチャージバックに対応しなければなりません。そうでなければ資金を失い、追加手数料が発生するリスクがあります。

小規模企業でクレジットカードを受け付ける方法

決済サービスプロバイダー (PSP) を選択する

PSP は、企業、顧客、金融機関、カードネットワークを接続してオンライン決済を処理します。PSP を選択する場合、事業者は次の要素を考慮する必要があります。

• 市場動向: 新たなテクノロジーや顧客の決済手段の好みなど、決済処理のトレンドを調査します。

• 技術サポート: PSP の技術サポートのレベルを調べます。24 時間 365 日のサポート、迅速なカスタマーサービス、技術的な専門知識へのアクセスに対応していると、問題を迅速に解決し、ビジネスの継続性を維持できます。

• カスタマイズと拡張性: PSP がビジネスニーズに合わせてカスタマイズに対応できるかどうか、またビジネスに合わせて拡張し、取引量の増加や新しい市場への拡大に対応できるかどうかを評価します。

• 顧客や専門家の意見: フォーラムに参加し、PSP を使用している他の企業に連絡をとり、専門家のアドバイスを求めます。

• 利用可能な機能: 各 PSP の機能を詳しく調べます。多通貨決済に対応していますか、またレポートツールはありますか？インターフェイスは使いやすいですか？会計ソフトウェアや顧客関係管理 (CRM) システムと連携できますか？

PSP を決めたら、条件を交渉します。手数料の引き下げ (特に取引件数が多いビジネスの場合)、隠れたコスト、長期的な手数料の引き下げの可能性について問い合わせます。

加盟店アカウントを開設する

加盟店アカウントとは、クレジットカードおよびデビットカード決済を受け付けるための専用の銀行口座です。このアカウントは仲介役として機能し、カード取引の売上が事業者の銀行口座に送金される前に保持しておく役割を担います。Stripe などの一部の PSP は加盟店アカウントを自社のサービスにバンドルしているため、事業者が独自に加盟店アカウントを開設する必要はありません。これにより、プロセスが簡素化され、管理上の負担が軽減されます。加盟店アカウントが必要な場合は、次の点を考慮する必要があります。

• ビジネスモデルとの整合性: 自社のビジネスモデルを理解しているプロバイダーを探します。適切なプロバイダーを見つけることは、より有利な条件や業務の合理化につながります。

• 申請の準備: 加盟店アカウントを申請する場合は、ビジネスプラン、財務の健全性、予想される売上高、不正利用の軽減策を含む包括的なビジネスケースを準備します。これにより、加盟店アカウントプロバイダーに対して、自身が責任あるパートナーであることが示され、より有利な条件を得ることができます。

• 承認の要素: 信用履歴、業種、売上高など、申請の承認に影響する要素を把握します。潜在的な危険信号が問題になる前に対処します。

• 将来のニーズ: ビジネス規模やビジネスモデルの変化が加盟店アカウントのニーズにどのような影響を与えるかを検討し、それらの変化に柔軟に対応できることを確認します。

ペイメントゲートウェイを導入する

ペイメントゲートウェイは、ビジネスで顧客のデビットカードまたはクレジットカードでの購入を受け付けるために使用するテクノロジーです。これにより、ビジネスのウェブサイトとアクワイアリング銀行間の通信プロセスが容易になり、機密性の高い決済情報が安全に送信されます。ペイメントゲートウェイを選択する場合、事業者は次の要素を考慮する必要があります。

• セキュリティ機能: 暗号化やトークン化など、ペイメントゲートウェイのセキュリティ機能を評価します。

• 導入の容易さ: ペイメントゲートウェイを自社システムと連携させる際の複雑さを考慮します。よりシンプルに導入することでコストを削減し、業務の中断を最小限に抑えることができます。ウェブ開発チームまたは外部の専門家と緊密に連携し、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) の接続、データの暗号化、エラー処理メカニズムなどの側面に焦点を当てて、技術的側面から導入を評価します。

• ユニファイドコマースのメリット: 店舗、モバイル、オンラインの販売チャネルをつなぐユニファイドコマースソリューションを提供する PSP を探します。これにより、顧客とのやり取りを俯瞰的に捉えることができるようになり、サービスの向上とターゲットを絞ったマーケティングが可能になります。

• ユーザー体験: 取引を完了するために必要なステップ数が最小限に抑えられており、モバイルやウェブプラットフォームで機能する、直感的でわかりやすい決済プロセスを探します。

• パフォーマンス: 取引の失敗、返金、チャージバックなどのシナリオを含む徹底的なテストを実施し、さまざまな条件下でシステムが動作することを確認します。

対面取引用のハードウェアとソフトウェアを入手する

対面取引用のハードウェアとソフトウェアを選択する場合は、次の要素を考慮します。

• ハードウェアの検討: 対面でのクレジットカード取引用のハードウェアを選択する場合は、耐久性、使いやすさ、さまざまなカードタイプ (チップ、磁気ストライプ、NFC など) との互換性、モバイルデバイスのバッテリー寿命などを考慮します。

• オンラインシステムとの連携: 対面取引システムは、オンラインシステムとの完全な連携、リアルタイムのデータ同期、顧客アクティビティの統合表示が可能である必要があります。

• 継続的なサポート: ダウンタイムを最小限に抑え、問題を迅速に解決するために、ハードウェアとソフトウェアの継続的なサポートとトレーニングを行っているサービスプロバイダーを探します。

• 総合的なソリューション評価: ハードウェアとソフトウェアの環境を考慮します。これには、コンポーネント同士の連携のしやすさ、ソフトウェア更新の容易さ、在庫管理や顧客ロイヤルティプログラムなどの機能の有無などが含まれます。

• データの同期: 販売データ、在庫レベル、顧客情報など、すべてのチャネルにわたってリアルタイムのデータ同期を提供しているソリューションを探します。

• 将来性: 将来性のある (つまり、新しい決済手段への容易な適応、今後の規制への準拠、進化するテクノロジーとの連携が可能な) ハードウェアとソフトウェアを選択します。

法令遵守とセキュリティに関する考慮事項

規制要件および業界標準を常に最新の状態に維持するために、以下のセキュリティおよび法令遵守のプラクティスに取り組みます。

• 法令遵守プラクティスの定期的な更新: 法令遵守のプラクティスを定期的に見直して更新するスケジュールを作成します。これには、PCI DSS の変更に関する情報を常に把握し、適切なタイミングで必要な変更を実装することが含まれます。

• インシデント対応計画: 潜在的なセキュリティ侵害に対する包括的なインシデント対応計画を策定します。この計画には、チームの役割および責任とともに、封じ込め、調査、通知、復旧の手順を含める必要があります。

• 継続的な従業員教育: セキュリティのベストプラクティス、新たな脅威、法令遵守に関する最新情報に焦点を当てた、従業員向けの継続的な教育プログラムを確立します。定期的なトレーニングは、人為的ミスによってもたらされるリスクを軽減し、セキュリティ意識の文化を維持するのに役立ちます。

クレジットカード決済の小規模企業向けベストプラクティス

高度なセキュリティ対策

• エンドツーエンドの暗号化 (E2EE) とトークン化: 基本的な PCI DSS への準拠に加え、E2EE とトークン化により、取引プロセスのあらゆる時点でカード保有者のデータが暗号化され、データ侵害のリスクが軽減されます。

• 取引に対する多要素認証 (MFA): オンライン取引、特に高額商品の購入やアカウント情報の変更に MFA を導入します。これにより、セキュリティレイヤーが追加され、不正アクセスのリスクが軽減されます。

• 定期的なセキュリティ監査と侵入テスト: 徹底したセキュリティ監査を実施し、定期的な侵入テストに取り組むことで、決済処理システムの脆弱性を特定し、不正利用者に悪用される前に修正することができます。

決済処理

• 動的通貨換算 (DCC): 海外の顧客に DCC を提供することで、現地通貨での価格表示や決済が可能になります。これにより、顧客体験が向上し、国際市場からの売上が増加する可能性があります。

• インテリジェントな経路選定: インテリジェントな経路選定を使用して、取引成功率、処理手数料、カード発行会社などの要素に基づいて最適なペイメントゲートウェイを選択します。これにより、承認率を高め、コストを削減することができます。

• フェイルオーバーメカニズム: メインの処理業者に障害が発生した場合に、自動的に 2 番目の処理業者に取引を迂回させるフェイルオーバーメカニズムを導入することで、サービスの継続性を確保し、売上の損失を最小限に抑えます。

顧客体験

• 決済: 特にモバイルデバイスでのステップを最小限に抑え、手間を軽減することで、決済プロセスを改善します。ワンクリック購入のオプションや、今後の取引のために顧客の決済情報を保存するオプションを検討します。

• パーソナライゼーション: 決済プロセスから収集したデータを使用して、ショッピング体験をパーソナライズします。これには、購入履歴に基づくオファーのカスタマイズや個別のレコメンデーションが含まれます。

• コミュニケーション: 顧客に決済プロセスに関する最新情報を提供し、明確な指示と取引ステータスに関する即時のフィードバックを提供します。透明性の高いコミュニケーションにより、チャージバックを減らし、顧客の信頼を高めることができます。

財務管理

• インターチェンジフィー: インターチェンジフィーに影響を与える要因を知り、ベストプラクティスを実践することで、可能な限り低いレートを適用することができます。

• チャージバック: チャージバックの管理と不審請求の申請のための包括的な戦略を策定します。これには、詳細な取引記録の管理、優れた顧客サービスの提供、住所確認サービス (AVS) や Card Verification Value (CVV) チェックなどのツールの使用が含まれます。

• キャッシュフロー: 決済処理から得られるインサイトを活用して、キャッシュフローをより適切に管理します。売上処理のタイミングを分析し、速やかに照合することで、より効果的に財務状況を予測し、管理することができます。

継続的な改善と適応

• 業界の動向: 決済業界は常に進化しています。最新のテクノロジー、規制の変更、顧客の決済手段の好みに関する情報を常に把握し、それに応じて戦略を適応させます。

• フィードバックループ: 顧客や社内の利害関係者から決済プロセスに関するフィードバックを収集する仕組みを確立します。このフィードバックを活用して、決済戦略を継続的に改良、改善します。

• スタッフのトレーニング: 最新の決済処理のセキュリティプロトコルとベストプラクティスについてスタッフをトレーニングします。情報に精通したチームは、顧客により良いサービスを提供し、リスクを軽減することができます。