Pour la plupart des entreprises, accepter les paiements par carte de crédit est devenu incontournable. Accepter les cartes de crédit permet d’atteindre un vaste bassin de clients : en 2024, 4,8 milliards de cartes Visa étaient en circulation dans le monde. Les entreprises qui acceptent les cartes de crédit peuvent également exploiter des analyses de données avancées pour orienter leurs décisions commerciales, tout en bénéficiant d’outils sophistiqués de détection et de prévention de la fraude fournis par les processeurs de cartes de crédit.

Dans cet article, nous aborderons les différentes méthodes pour accepter les paiements par carte de crédit en tant que petite entreprise, ainsi que les différents types de paiements par carte et les bonnes pratiques pour mettre en place et entretenir les systèmes de traitement des paiements.

Contenu de l’article

• Comment accepter les cartes de crédit en tant que petite entreprise
  
• Bonnes pratiques en matière de paiement par carte de crédit pour les petites entreprises
  
• Types de paiements par carte de crédit
  
• Fonctionnement du traitement des cartes de crédit
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment accepter les cartes de crédit en tant que petite entreprise

1. Choisissez un prestataire de services de paiement (PSP)

Un PSP associe les entreprises, les clients, les institutions financières et les réseaux de cartes afin de traiter les paiements en ligne. Lors du choix d’un PSP, les entreprises devraient prendre en compte les facteurs suivants :

• Tendances du marché : Étudiez les tendances en matière de traitement des paiements, y compris les technologies émergentes et les préférences de paiement des clients.

• Soutien technique : Examinez le niveau de soutien technique du PSP; Des fonctionnalités telles qu’un soutien 24 h/24, 7 j/7, un service clientèle réactif et un accès à une expertise technique peuvent résoudre rapidement les problèmes et garantir la continuité de l’activité.

• Personnalisation et évolutivité : Évaluez si le PSP permet de personnaliser les services pour répondre aux besoins de votre entreprise et s’il dispose des capacités pour se développer avec elle.

• Avis de clients et d’experts : Participez à des forums, contactez d’autres entreprises qui utilisent les prestataires de services de paiement et demandez l’avis d’experts.

• Fonctionnalités disponibles : Examinez en détail les caractéristiques de chaque PSP. Disposent-ils d’outils de création de rapports ou de prise en charge multidevises? L’interface est-elle conviviale? Peut-il s’intégrer à votre logiciel de comptabilité ou à votre système de gestion de la relation client (GRC)?

2. Configurez un compte marchand

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé qu’une entreprise utilise pour accepter les paiements par carte de crédit ou de débit. Il agit comme intermédiaire, bloquant des fonds provenant de transactions par carte avant de les transférer sur le compte bancaire de l’entreprise.

Certains PSP, comme Stripe, proposent des comptes marchands intégrés à leurs services, ce qui évite aux entreprises d’en ouvrir un séparément. Cette solution peut simplifier le processus et réduire les charges administratives.

Si vous avez besoin d’un compte marchand, voici quelques points à prendre en compte :

• Alignement du modèle économique : Recherchez un prestataire qui comprend votre modèle économique. Trouver un bon ajustement peut conduire à des conditions plus favorables et à des opérations rationalisées.

• Préparation du formulaire d’inscription : Lorsque vous demandez un compte marchand, préparez un dossier d’affaires complet incluant votre plan d’affaires, votre santé financière, les volumes de ventes projetés et vos stratégies de prévention de la fraude. Cela démontre aux fournisseurs de compte marchand que vous êtes un partenaire responsable et peut vous aider à obtenir des conditions plus favorables.

• Facteurs d’approbation : Renseignez-vous sur les facteurs qui influencent l’approbation de votre demande, comme l’historique de crédit, le secteur d’activité et le volume des ventes. Identifiez et traitez les potentiels signaux d’alerte avant qu’ils ne deviennent problématiques.

• Besoins futurs : Réfléchissez à l’incidence que les changements de taille ou de modèle d’entreprise peuvent avoir sur les besoins de votre compte marchand et confirmez que vous disposez de la flexibilité nécessaire pour vous adapter à ces changements.

3. Intégrez une passerelle de paiement

Une passerelle de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les paiements par carte de débit ou de crédit de la part de leurs clients. Elle facilite la communication entre le site Web de l’entreprise et la banque acquéreuse, et transmet de manière sécurisée les informations de paiement sensibles.

Lorsqu’elles choisissent une passerelle de paiement, les entreprises doivent prendre en compte les facteurs suivants :

• Fonctionnalités de sécurité : Évaluez les fonctionnalités de sécurité de la passerelle de paiement, notamment le chiffrement et l’utilisation de jetons.

• Facilité d’intégration : Étudiez ce qui est impliqué dans l’intégration de la passerelle de paiement à vos systèmes. Une intégration plus simple peut réduire les coûts et minimiser les perturbations de vos opérations. Collaborez étroitement avec votre équipe de développement Web ou un expert externe pour évaluer l’intégration technique. Concentrez-vous sur des aspects tels que la connectivité de l’interface de programmation d’applications (API), le chiffrement des données et les mécanismes de gestion des erreurs.

• Avantages du commerce unifié : Recherchez des PSP proposant des solutions de commerce unifié capables de connecter vos canaux de vente en magasin, en ligne et mobiles. Cela crée une vue holistique des interactions avec les clients et permet un meilleur service et un marketing ciblé.

• Expérience utilisateur : Recherchez un processus de paiement intuitif et simple qui réduit le nombre d’étapes nécessaires à la réalisation d’une transaction et qui fonctionne sur toutes les plateformes mobiles et Web.

• Performances : Effectuez des tests approfondis incluant des scénarios tels que les échecs de transaction, les remboursements et les contestations de paiement pour confirmer que le système peut fonctionner dans diverses conditions.

4. Acquérez du matériel et des logiciels nécessaires aux transactions en personne

Lors de la sélection du matériel et du logiciel pour les transactions en personne, tenez compte des facteurs suivants :

• Considérations relatives au matériel pour les transactions en personne : Lors de la sélection du matériel pour les transactions par carte de crédit en personne, pensez à la durabilité, à la facilité d’utilisation, à la compatibilité avec différents types de cartes (p. ex. : puce, bande magnétique, CCP) et à l’autonomie de la batterie pour les dispositifs mobiles

• Intégration du système en ligne : Les systèmes de transactions en personne doivent être capables de s’intégrer entièrement à vos systèmes en ligne, offrant une synchronisation des données en temps réel et une vue unifiée de l’activité des clients.

• Assistance continue : Recherchez des prestataires de services qui disposent d’une assistance et d’une formation continues pour le matériel et les logiciels afin de minimiser les temps d’arrêt et de résoudre rapidement les problèmes.

• Évaluation complète de la solution : Tenez compte de l’environnement matériel et logiciel. Il s’agit notamment de la façon dont les composants s’intègrent les uns aux autres, de la facilité de mise à jour des logiciels et de la disponibilité de fonctionnalités telles que la gestion des stocks ou les programmes de fidélisation de la clientèle.

• Synchronisation des données : Recherchez une solution qui fournit une synchronisation des données en temps réel sur tous les canaux, y compris les données de vente, les niveaux de stock et les informations sur les clients.

• Protection contre l’obsolescence : Choisissez un matériel et un logiciel qui peuvent facilement s’adapter aux nouveaux modes de paiement, se conformer aux prochaines réglementations et s’intégrer à une technologie évolutive.

5. Tenez compte de la conformité et de la sécurité

Utilisez les pratiques suivantes en matière de sécurité et de conformité pour rester à jour avec les exigences réglementaires et les normes du secteur.

• Mises à jour régulières de la conformité : Créez un calendrier pour l’examen et la mise à jour réguliers de vos pratiques de conformité. Il s’agit notamment de rester informé des changements apportés aux normes PCI DSS et de mettre en œuvre les changements nécessaires en temps opportun.

• Plan d’intervention en cas d’incident : Élaborez un plan complet d’intervention en cas d’incident en cas de faille de sécurité potentielle. Ce plan doit inclure des étapes de confinement, d’enquête, de notification et de rétablissement, ainsi que les rôles et responsabilités de votre équipe.

• Formation continue des employés : Mettez en place un programme de formation continue pour les employés, en mettant l’accent sur les bonnes pratiques en matière de sécurité, les nouvelles menaces et les mises à jour en matière de conformité. Une formation régulière peut réduire le risque posé par l’erreur humaine et aider à maintenir une culture de sensibilisation à la sécurité.

Bonnes pratiques relatives aux paiements par carte de crédit pour les petites entreprises

Comprendre les frais et la tarification

• Tarification forfaitaire : Des frais simples et prévisibles (par exemple, 2,6 % et 0,10 $ par transaction). Ce modèle est idéal pour les entreprises à faible volume (comme les petites entreprises) ou pour toute entreprise qui souhaite bénéficier de taux transparents et aisément prévisibles.

• Interchange-plus : Décompose les frais d’interchange (fixés par les réseaux de cartes) et une majoration du sous-traitant des données. Ce modèle peut entraîner des coûts inférieurs pour les transactions de volume élevé ou varié, mais il peut rendre les coûts mensuels plus difficiles à prévoir en raison des taux d’interchange variables.

• Tarification établie par abonnement : Également appelée tarification par adhésion, il implique le paiement de frais mensuels par les entreprises, auxquels s’ajoutent des coûts fixes par transaction. Ce modèle peut être moins coûteux pour les entreprises à volume élevé, car les sous-traitant de données ne prennent pas de pourcentage sur les ventes.

Toutes les informations relatives aux frais et à la tarification de Stripe sont disponibles sur notre site Web.

Mesures de sécurité avancées

• Chiffrement de bout en bout (E2EE) et création de jetons : Au-delà de la conformité de base à la norme PCI DSS, l’E2EE et la création de jetons permettent de chiffrer les données des titulaires de cartes à chaque étape du processus de transaction, ce qui réduit le risque de violation de données.

• Authentification multifacteur (MFA) pour les transactions : Mettez en œuvre l’authentification multifacteur pour les transactions en ligne, en particulier pour les achats de grande valeur ou les modifications apportées aux informations de compte. Cela ajoute une couche de sécurité et réduit le risque d’accès non autorisé.

• Audits de sécurité réguliers et tests d’intrusion : Effectuez des audits de sécurité approfondis et des tests d’intrusion réguliers pour identifier les vulnérabilités de votre système de traitement des paiements et les corriger avant qu’elles ne soient exploitées par des acteurs frauduleux.

Traitement des paiements

• Conversion dynamique de devises (DCC) : Proposez DCC aux clients internationaux afin qu’ils puissent voir les prix et effectuer des paiements dans leur devise locale. Cela peut améliorer l’expérience client et potentiellement augmenter les ventes sur les marchés internationaux.

• Acheminement intelligent : Utilisez l’acheminement intelligent pour sélectionner la meilleure passerelle de paiement en fonction de facteurs tels que le taux de réussite des transactions, les frais de traitement et l’institution financière émettrice de la carte. Cela peut améliorer les taux d’approbation et réduire les coûts.

• Mécanismes de basculement : Mettez en œuvre des mécanismes de basculement qui réacheminent automatiquement les transactions vers un processeur secondaire en cas de défaillance du processeur principal, garantissant ainsi la continuité du service et minimisant les pertes de ventes.

Expérience client

• Checkout : Améliorez le processus de paiement (checkout) en réduisant le nombre d’étapes et les frictions, en particulier sur les appareils mobiles. Pensez à proposer des options d’achat en un clic et à sauvegarder les informations de paiement du client pour faciliter les transactions futures.

• Personnalisation : Utilisez les données recueillies à partir des processus de paiement pour personnaliser l’expérience d’achat. Il peut s’agir d’offres personnalisées ou de recommandations personnalisées en fonction de l’historique des achats.

• Communication : Tenez les clients informés du processus de paiement, en leur fournissant des instructions claires et un retour immédiat sur l’état de la transaction. Une communication transparente peut réduire les contestations de paiement et renforcer la confiance de la clientèle.

Gestion financière

• Frais d’interchange : Apprenez à connaître les facteurs qui influencent les frais d’interchange et mettez en œuvre de bonnes pratiques pour bénéficier des taux les plus bas possibles.

• Contestations de paiement : Développez une stratégie complète de gestion des contestations de paiement. Cela devrait inclure la tenue d’un dossier détaillé des transactions, la prestation d’un excellent service à la clientèle et l’utilisation d’outils tels que le service de vérification d’adresse (SVA) et les contrôles de valeur de vérification de carte (CVV).

• Flux de trésorerie : Utilisez les informations issues du traitement de vos paiements pour mieux gérer vos flux de trésorerie. Analyser le calendrier des règlements et les rapprocher rapidement peut vous aider à prévoir et à gérer vos finances plus efficacement.

Amélioration continue et adaptation

• Tendances du secteur : Le secteur des paiements est en constante évolution. Restez informé des dernières technologies, des changements réglementaires et des préférences des clients en matière de paiement, puis adaptez vos stratégies en conséquence.

• Boucles de rétroaction : Mettez en place des mécanismes de rétroaction pour recueillir les commentaires des clients et des collaborateurs internes concernant le processus de paiement. Utilisez ces commentaires pour affiner et améliorer vos stratégies de paiement.

• Formation du personnel : Formez votre personnel aux protocoles de sécurité et aux pratiques exemplaires les plus récents en matière de traitement des paiements. Une équipe informée peut fournir un meilleur service aux clients et aider à atténuer les risques.

Types de paiements par carte de crédit

Tous les paiements par carte de crédit n’utilisent pas le même mécanisme de paiement. Au fur et à mesure que la technologie progresse, les clients ont plus d’options pour utiliser des cartes de crédit.

Transactions glissées (bande magnétique)

Cette méthode consiste à glisser une carte à travers un lecteur de cartes qui lit la bande magnétique située à l’arrière de la carte. Ce type de transaction, utilisé dans les systèmes de point de vente (PDV), est devenu moins populaire en raison des préoccupations liées à la sécurité.

• Transmission des données : La bande magnétique contient des données telles que le nom du titulaire de la carte, le numéro de compte, la date d’expiration de la carte et un code de sécurité. Lorsqu’un client glisse sa carte, le lecteur capture ces données pour lancer le processus de transaction.

• Aspects liés à la sécurité : Les transactions glissées sont considérées comme moins sûres en raison de la nature statique des données sur la bande magnétique, ce qui la rend vulnérable au clonage et à la fraude.

Transactions avec insertion (cartes à puce EMV)

Les cartes à puce EMV (Europay, Mastercard et Visa) sont insérées dans un lecteur qui permet à la puce de communiquer avec le terminal et d’authentifier la transaction. Ce type de transaction est standard dans plusieurs régions, notamment là où des mesures de sécurité strictes sont en place pour les transactions avec carte présente.

• Transmission des données : La puce génère un code de transaction unique pour chaque paiement.

• Aspects liés à la sécurité : Le chiffrement dynamique rend difficile la reproduction des données de la carte par des acteurs frauduleux, ce qui réduit la fraude par cartes contrefaites.

Transactions sans contact

Les transactions sans contact utilisent la technologie de communication en champ proche (CCP) ou l’identification par radiofréquence (RFID), ce qui permet de passer la carte devant un lecteur sans contact direct. Ce type de transaction est populaire dans les environnements où la rapidité et la commodité sont privilégiées, comme dans le commerce de détail et les transports en commun.

• Transmission des données : À l’instar des transactions EMV, les paiements sans contact transmettent des données via des signaux chiffrés, fournissant un code unique pour chaque transaction.

• Aspects liés à la sécurité : Les transactions sans contact offrent un haut niveau de sécurité grâce au chiffrement et à la génération d’un code unique pour chaque transaction.

Transactions par portefeuille numérique

Les portefeuilles numériques (comme Apple Pay, Google Wallet) stockent les informations de la carte de crédit sur un appareil mobile, ce qui permet aux clients d’effectuer des paiements via la technologie CCP. Ce type de transaction est de plus en plus populaire pour les achats en ligne et en magasin, car il est très pratique.

• Transmission des données : Lorsqu’un paiement est initié, le portefeuille numérique crée une transaction sous forme de jetons, en remplaçant les informations sensibles de la carte par un identifiant numérique unique.

• Aspects liés à la sécurité : Les transactions par portefeuille numérique atteignent un niveau de sécurité élevé grâce à la création de jetons et à la vérification biométrique (par exemple, empreintes digitales, reconnaissance faciale) sur l’appareil de l’utilisateur.

Transactions en ligne et sans carte présente (CNP)

Les transactions sans présentation de carte désignent les achats en ligne ou par téléphone pour lesquels la carte n’est pas physiquement présentée à l’entreprise. Ce type de transaction est utilisé pour tout commerce en ligne, les commandes téléphoniques et tout scénario de paiement à distance dans lequel l’entreprise ne peut pas physiquement vérifier la carte ou le titulaire de la carte.

• Transmission des données : Le client saisit manuellement les données de sa carte et celles-ci sont transmises à l’entreprise pour traitement.

• Aspects liés à la sécurité : Les transactions CNP présentent un risque de fraude plus élevé, car la carte et son titulaire ne sont pas physiquement présents. C’est pourquoi des mesures de sécurité avancées, telles que l’authentification à deux facteurs et le chiffrement SSL (Secure Sockets Layer), sont recommandées pour ce type de transaction.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit

Le traitement des cartes de crédit s’appuie sur un réseau d’entités financières et de technologies qui collaborent pour autoriser et régler les paiements. Voici comment fonctionne ce processus.

• Initiation : Lorsqu’un client effectue un achat par carte de crédit, le système de point de vente (PDV) de l’entreprise ou la passerelle de paiement en ligne capture les détails de la transaction, y compris les informations de la carte et le montant de l’achat.

• Autorisation : Les détails de la transaction sont transmis au prestataire de services de paiement de l’entreprise; l’institution financière émettrice vérifie alors la validité de la carte, la disponibilité des fonds et tout risque de fraude.

• Classement : À la fin de la journée, l’entreprise envoie l’ensemble des transactions approuvées en un lot à son prestataire de services de paiement.

• Compensation et règlement : Le prestataire de services de paiement transmet les transactions groupées aux réseaux de cartes, qui les acheminent aux institutions financières émettrices respectives pour règlement.

• Frais et charges : Tout au long de ce processus, divers frais sont évalués par les différentes entités impliquées dans la transaction, comme les frais d’interchange (payés à l’institution financière émettrice), les frais d’évaluation (payés au réseau de cartes) et les frais de traitement (payés au prestataire de services de paiement).

• Sécurité et conformité :La conformité au Standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) est obligatoire pour toutes les entités impliquées dans le traitement des paiements par carte de crédit.

• Litiges et contestations de paiement : Si le titulaire de la carte déclenche un litige autour d’une transaction ou s’il y a suspicion de fraude, un processus de contestation de paiement peut être engagé et les entreprises doivent y répondre en fournissant des preuves de la légitimité de la transaction, sous peine de perdre des fonds et d’encourir des frais supplémentaires.

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