Pour la plupart des entreprises, l'acceptation des paiements par carte bancaire est une nécessité du fait de la vaste clientèle à laquelle elle leur donne accès : en 2023, 4,3 milliards de cartes Visa circulaient dans le monde. Par ailleurs, les entreprises qui acceptent les cartes bancaires ont également la possibilité d'exploiter des analyses de données avancées, qui peuvent contribuer à éclairer leurs décisions commerciales, tout en tirant parti des outils avancés de détection et de prévention de la fraude fournis par les prestataires de services de traitement des cartes bancaires.

Cet article à destination des petites entreprises rassemble toutes les informations utiles sur l'acceptation des paiements par carte bancaire. Il présente notamment les différents types de paiement par carte et les bonnes pratiques en matière de mise en place et de maintenance des systèmes de traitement des paiements.

Sommaire

• Types de paiement par carte bancaire
  
• Processus de traitement des cartes bancaires
  
• Acceptation des cartes de crédit par les petites entreprises
  
• Bonnes pratiques en matière de paiement par carte bancaire pour les petites entreprises
  

Types de paiement par carte bancaire

Tous les paiements par carte bancaire ne passent pas par le même mécanisme, et à mesure que la technologie progresse, les clients disposent de plus en plus d'options.

Transactions par glissement (lecture de bande magnétique)

Cette méthode consiste à faire glisser une carte dans un lecteur qui en lit la bande magnétique située au verso. Ce type de transaction, utilisé dans les systèmes de point de vente (POS), a perdu en popularité du fait de problèmes de sécurité.

• Transmission des données : la bande magnétique de la carte contient des données telles que le nom de son titulaire, le numéro du compte associé, sa date d'expiration et un code de sécurité. Dès lors qu'un client glisse sa carte dans un lecteur, ce dernier capture ces informations de façon à lancer le processus de transaction.

• Aspects liés à la sécurité : les transactions par glissement de carte sont considérées comme moins sûres en raison de la nature statique des données sur la bande magnétique, qui les expose au clonage et à la fraude.

Transactions par insertion (cartes à puce EMV)

Les cartes à puce EMV (Europay, Mastercard et Visa) sont insérées dans un lecteur, qui authentifie la transaction. Il s'agit d'un moyen de paiement classique dans de nombreuses régions, en particulier dans celles soumises à des mesures de sécurité strictes en ce qui concerne les transactions avec présentation de la carte.

• Transmission des données : la puce génère un code de transaction unique pour chaque paiement.

• Aspects liés à la sécurité : le chiffrement dynamique rend difficile la reproduction des données de la carte par des acteurs malveillants, ce qui réduit considérablement le risque de fraude via contrefaçon.

Transactions par effleurement (sans contact)

Les transactions sans contact s'appuient sur la communication en champ proche (NFC) ou sur la technologie d'identification par radiofréquence (RFID), qui permettent de lire sans contact direct une carte placée à proximité d'un lecteur. Ce type de transaction est populaire dans les environnements qui privilégient la rapidité et la praticité, tels que dans les commerces de détail et les transports publics.

• Transmission des données : comme pour les transactions EMV, les paiements sans contact transmettent les données via des signaux chiffrés et génèrent un code unique pour chaque transaction.

• Aspects liés à la sécurité : les transactions sans contact offrent un niveau de sécurité élevé grâce au chiffrement et à la génération d'un code unique pour chaque transaction.

Transactions par portefeuille électronique

Les portefeuilles électroniques (par exemple, Apple Pay et Google Wallet) stockent les informations relatives aux cartes bancaires sur un appareil mobile, que les clients peuvent ensuite utiliser pour réaliser leurs paiements via la technologie NFC. Du fait de sa commodité, ce type de transaction est de plus en plus répandu pour les transactions en ligne, mais également en boutique physique.

• Transmission des données : dès qu'un paiement est initié, le portefeuille électronique crée une transaction tokenisée et remplace les données sensibles de la carte par un identifiant numérique unique.

• Aspects liés à la sécurité : grâce à la tokenisation et à la vérification biométrique (par exemple, empreinte d'identification ou reconnaissance faciale) sur l'appareil de l'utilisateur, les transactions par portefeuille électronique permettent d'atteindre un niveau de sécurité élevé.

Transactions en ligne et sans présentation de la carte (CNP)

Les transactions sans présentation de la carte désignent les achats en ligne ou par téléphone pour lesquels la carte n'est pas présentée physiquement au commerçant. Ce type de transaction est utilisé pour l'e-commerce, les commandes par téléphone et tous les scénarios de paiement à distance dans lesquels l'entreprise ne peut pas vérifier physiquement la carte ni son titulaire.

• Transmission des données : le client saisit manuellement les données de sa carte, qui sont transmises à l'entreprise pour traitement.

• Aspects liés à la sécurité : les transactions CNP présentent un risque de fraude accru du fait de l'absence physique de la carte et de son titulaire. Il est par conséquent recommandé d'adopter des mesures de sécurité avancées telles que l'authentification à deux facteurs et le chiffrement SSL (Secure Sockets Layer).

Processus de traitement des cartes bancaires

Le traitement des cartes bancaires est facilité par un réseau d'entités financières et de technologies qui travaillent de concert à l'autorisation des paiements et au versement des fonds. La procédure associée se présente comme suit.

• Initiation : lors d'un achat par carte bancaire, la transaction est initiée via glissement, insertion ou effleurement, ou par le biais de moyens numériques (par exemple, la saisie en ligne des informations de la carte). Le système de point de vente de l'entreprise ou la plateforme de paiement en ligne capture les détails de la transaction, y compris les informations relatives à la carte et le montant de l'achat.

• Autorisation : les détails de la transaction sont envoyés au prestataire de services de paiement de l'entreprise, qui les transmet à son tour à la banque émettrice de la carte via le réseau concerné (par exemple, Visa ou Mastercard). La banque émettrice reçoit la demande de transaction et effectue plusieurs contrôles afin de vérifier la validité de la carte, les fonds disponibles et les éventuels risques de fraude. Si la transaction est approuvée, cette même banque renvoie un code d'autorisation à l'entreprise via le réseau afin de lui indiquer que les fonds sont disponibles et qu'ils ont été affectés à cette opération.

• Mise en lot : en fin de journée, l'entreprise envoie à son prestataire de services de paiement toutes les transactions approuvées regroupées sous la forme d'un lot. Ce processus consiste à compiler toutes les transactions de la journée pour les traiter simultanément.

• Finalisation et règlement : le prestataire de services de paiement transmet les transactions groupées aux réseaux de cartes, qui les acheminent pour règlement vers les banques émettrices respectives. Dans le cadre de ce règlement, la banque émettrice transfère à la banque acquéreuse de l'entreprise les fonds appropriés pour chaque transaction. La banque acquéreuse crédite les fonds sur le compte de l'entreprise, déduction faite des frais applicables. Cette procédure prend généralement un à trois jours ouvrables, délai après lequel l'entreprise a ensuite accès aux fonds.

• Frais et charges : tout au long du processus, diverses estimations de frais sont réalisées par les différentes entités impliquées dans la transaction. Ces frais comprennent les frais d'interchange (payés à la banque émettrice), les frais d'évaluation (payés au réseau de cartes) et les frais de traitement (payés au prestataire de services de paiement). La structure spécifique des frais varie en fonction du contrat conclu entre l'entreprise et son prestataire de services de paiement, du type de carte utilisé (par exemple, carte de crédit, de débit ou de fidélité) et de la nature de la transaction (par exemple, en personne ou en ligne).

• Sécurité et conformité : des protocoles de sécurité tels que le chiffrement et la tokenisation sont utilisés tout au long du processus pour protéger les informations sensibles des titulaires des cartes. Le respect de la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est obligatoire pour toutes les entités impliquées dans le traitement des cartes bancaires.

• Litiges et contestations de paiement : la contestation d'une transaction par un titulaire de carte ou la suspicion de fraude peuvent donner lieu à l'ouverture d'une contestation de paiement. Cette dernière consiste à annuler la transaction et à débiter les fonds du compte de l'entreprise pendant que le litige est examiné. Les entreprises doivent répondre aux contestations de paiement en prouvant la légitimité de la transaction, faute de quoi elles s'exposent à la perte des fonds ainsi qu'à des frais supplémentaires.

Acceptation des cartes de crédit par les petites entreprises

Choix d'un prestataire de services de paiement (PSP)

Le PSP met en relation les entreprises, les clients, les établissements financiers et les réseaux de cartes dans le cadre du traitement des paiements en ligne. Le choix d'un tel prestataire implique de tenir compte des facteurs suivants.

• Tendances du marché : étudiez les tendances en matière de traitement des paiements, y compris les technologies émergentes et les préférences des clients.

• Assistance technique : examinez le niveau d'assistance technique du PSP. Une assistance 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, un service clientèle réactif et l'accès à une expertise technique peuvent permettre de résoudre rapidement les problèmes et de maintenir la continuité des activités.

• Personnalisation et évolutivité : déterminez si la solution du PSP peut être personnalisée en fonction des besoins de votre entreprise, et évaluez si elle pourra évoluer en même temps que vos activités tout en gérant l'augmentation des volumes de transactions et votre expansion sur de nouveaux marchés.

• Avis des clients et des experts : participez à des forums, rapprochez-vous d'autres entreprises qui ont recours à des PSP et demandez l'avis d'experts.

• Fonctionnalités disponibles : examinez en détail les fonctionnalités de chaque PSP. Proposent-ils la prise en charge de plusieurs devises ou disposent-ils d'outils de reporting ? Quel est le niveau de convivialité de leur interface ? Leur solution peut-elle s'intégrer à votre logiciel de comptabilité ou à votre système de gestion de la relation client (CRM) ?

Une fois votre PSP choisi, négociez les conditions qu'il propose. Sollicitez une réduction des frais, en particulier si votre entreprise traite un volume élevé de transactions, et renseignez-vous sur les coûts cachés ou les possibilités de réduction au fil du temps.

Configuration d'un compte marchand

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé qui permet aux entreprises d'accepter des paiements par carte de crédit et de débit. Il fait office d'intermédiaire et bloque les fonds qui proviennent des transactions par carte avant de les transférer sur le compte bancaire de l'entreprise. Certains PSP, tels que Stripe, intègrent les comptes marchands à leurs services, ce qui évite d'avoir à ouvrir son propre compte marchand. Cette option simplifie le processus de paiement et réduit les charges administratives. Les éléments à prendre en considération en cas de nécessité d'un compte marchand sont les suivants.

• Alignement du modèle économique : tournez-vous vers un fournisseur qui comprend votre modèle économique. Le fait de trouver le bon ajustement pourra vous permettre de bénéficier de conditions favorables et de rationaliser vos opérations.

• Dossier d'inscription : dans le cadre de votre demande d'ouverture d'un compte marchand, montez un dossier complet qui présente votre plan d'affaires, la santé financière de votre entreprise, vos volumes prévisionnels de ventes et vos stratégies de lutte contre la fraude. Cette approche attestera de votre sérieux auprès des fournisseurs de comptes marchands et pourra vous aider à obtenir des conditions plus favorables.

• Facteurs d'approbation : identifiez les facteurs pris en compte pour approuver ou non votre demande, tels que les antécédents de crédit, le type de secteur dans lequel vous exercez et votre volume de ventes. Par ailleurs, prenez les devants pour éviter les éventuels problèmes.

• Besoins futurs : réfléchissez à la manière dont les changements de taille ou de modèle de votre entreprise pourraient influer sur vos besoins en matière de compte marchand, et assurez-vous de disposer de la souplesse nécessaire pour vous adapter à ces changements.

Intégration d'une plateforme de paiement

La plateforme de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les achats par carte de débit ou de crédit de leurs clients. Elle facilite le processus de communication entre le site Web de l'entreprise et la banque acquéreuse, et transmet les informations de paiement sensibles de façon sécurisée. Le choix d'une plateforme de paiement implique de tenir compte des facteurs suivants.

• Caractéristiques de sécurité : évaluez les fonctionnalités de sécurité de la plateforme de paiement, y compris en matière de chiffrement et de tokenisation.

• Facilité d'intégration : étudiez le niveau de complexité de l'intégration de la plateforme de paiement avec vos systèmes. Une intégration simplifiée vous aidera à réduire les coûts et à éviter les perturbations de vos opérations. Collaborez étroitement avec votre équipe de développement Web ou avec un expert externe pour évaluer l'intégration technique, en vous concentrant sur des aspects tels que la connectivité de l'interface de programmation d'applications (API), le chiffrement des données et les mécanismes de traitement des erreurs.

• Avantages du commerce unifié : recherchez des PSP qui proposent des solutions de commerce unifié capables de faire le lien entre vos canaux de vente en boutique, sur mobile et en ligne. Vous disposerez ainsi d'une vision globale sur les interactions avec les clients et pourrez leur offrir un meilleur service et cibler vos campagnes marketing.

• Expérience utilisateur : recherchez un processus de paiement intuitif et simple qui rationalise le nombre d'étapes nécessaires pour effectuer une transaction et qui fonctionne sur les plateformes mobiles et Web.

• Performance : effectuez des tests approfondis qui incluent des scénarios tels que les échecs de transaction, les remboursements et les contestations de paiement afin de confirmer que le système fonctionne dans diverses conditions.

Acquisition du matériel et des logiciels nécessaires pour les transactions en personne

À l'heure de sélectionner votre matériel et les logiciels pour les transactions en personne, il convient de prendre en compte les facteurs suivants.

• Considérations relatives au matériel : tenez compte de la durabilité, de la facilité d'utilisation, de la compatibilité avec les différents types de cartes (par exemple, à puce, à bande magnétique ou NFC) et de la durée de vie de la batterie pour les appareils mobiles.

• Intégration des systèmes en ligne : les systèmes de transaction en personne doivent pouvoir s'intégrer totalement à vos systèmes en ligne de façon à permettre la synchronisation des données en temps réel et à offrir une vue unifiée de l'activité des clients.

• Assistance continue : recherchez des fournisseurs de services qui proposent une assistance et une formation continues à l'égard du matériel et des logiciels, afin de réduire au minimum les temps d'arrêt et de pouvoir résoudre rapidement les éventuels problèmes.

• Évaluation complète de la solution : tenez compte de l'environnement matériel et logiciel. Vérifiez notamment la capacité d'intégration des composants entre eux, la facilité de mise à jour des logiciels et la disponibilité de fonctionnalités telles que la gestion des stocks ou les programmes de fidélisation de la clientèle.

• Synchronisation des données : recherchez une solution qui synchronise les données en temps réel sur tous les canaux, y compris les données de vente, les niveaux de stock et les informations sur les clients.

• Perspectives : choisissez du matériel et des logiciels à l'épreuve du temps, qui pourront facilement s'adapter à de nouveaux moyens de paiement, se conformer aux réglementations à venir et s'intégrer aux technologies en constante évolution.

Considérations relatives à la conformité et à la sécurité

Adoptez les pratiques suivantes en matière de sécurité et de conformité afin de rester aligné sur les exigences réglementaires et des normes du secteur.

• Mises à jour régulières : élaborez un calendrier d'examen et de mise à jour réguliers de vos pratiques en matière de conformité. Tenez-vous notamment informé des modifications apportées aux normes PCI DSS et mettez en œuvre les changements nécessaires en temps voulu.

• Plan d'intervention en cas d'incident : élaborez un plan complet de réponse aux potentielles violations de sécurité. Celui-ci doit comprendre les étapes de confinement, d'investigation, de notification et de récupération, ainsi que les rôles et responsabilités de votre équipe.

• Formation continue des employés : mettez en place un programme de formation continue pour les employés, qui met l'accent sur les bonnes pratiques en matière de sécurité, sur les nouvelles menaces et sur les mises à jour en matière de conformité. La formation régulière contribue à réduire le risque d'erreur humaine et à maintenir une culture de sensibilisation à la sécurité.

Bonnes pratiques en matière de paiement par carte bancaire pour les petites entreprises

Mesures de sécurité avancées

• Chiffrement de bout en bout (E2EE) et tokenisation : au-delà de la conformité de base à la norme PCI DSS, l'E2EE et la tokenisation permettent de chiffrer les données des titulaires de carte à chaque étape du processus de transaction et de limiter le risque de violation.

• Authentification multifacteur (MFA) pour les transactions : mettez en place la MFA pour les transactions en ligne, en particulier pour les achats de grande valeur ou les modifications d'informations de compte. Cette authentification renforce la sécurité et réduit le risque d'accès non autorisé.

• Audits de sécurité et tests d'intrusion réguliers : la réalisation d'audits de sécurité approfondis et de tests d'intrusion réguliers permet d'identifier les vulnérabilités de votre système de traitement des paiements et de les corriger avant que les acteurs malveillants n'aient l'occasion de les exploiter.

Traitement des paiements

• Conversion dynamique des devises : proposez la conversion dynamique aux clients internationaux afin qu'ils puissent consulter les prix et effectuer des paiements dans leur devise locale. Cette fonctionnalité contribue à améliorer l'expérience client et potentiellement à augmenter les ventes sur les marchés internationaux.

• Acheminement intelligent : utilisez l'acheminement intelligent pour sélectionner la meilleure plateforme de paiement en fonction de facteurs tels que le taux de réussite des transactions, les frais de traitement et la banque émettrice de la carte. Vous augmenterez ainsi vos taux d'approbation et réduirez vos coûts.

• Mécanismes de basculement : adoptez des mécanismes de basculement qui réacheminent automatiquement les transactions vers un prestataire secondaire en cas de défaillance de la solution principale, de façon à assurer la continuité du service et à minimiser la perte de ventes.

Expérience client

• Tunnel de paiement : améliorez le processus de paiement en minimisant les étapes et en réduisant les frictions, notamment sur les appareils mobiles. Envisagez des options d'achat en un clic et de stockage des informations de paiement des clients pour les transactions ultérieures.

• Personnalisation : utilisez les données recueillies lors des processus de paiement pour personnaliser l'expérience d'achat. Cette approche peut passer par des offres personnalisées ou des recommandations sur mesure basées sur l'historique des achats.

• Communication : tenez les clients informés du processus de paiement, en leur fournissant des instructions claires et un retour d'information immédiat sur l'état de la transaction. Une communication transparente participera à réduire les contestations de paiement et à renforcer la confiance des clients.

Gestion financière

• Frais d'interchange : apprenez à connaître les facteurs qui influencent les frais d'interchange et mettez en œuvre des bonnes pratiques pour bénéficier des taux les plus bas possibles.

• Contestations de paiement : élaborez une stratégie globale de gestion des contestations de paiement et d'objection. Tenez des registres de transactions détaillés, fournissez un service client d'excellence et utilisez des outils tels que le service de vérification d'adresse (AVS) et le contrôle des codes de vérification des cartes bancaires (CVV).

• Flux de trésorerie : utilisez les informations recueillies dans le cadre du traitement de vos paiements pour mieux gérer votre trésorerie. L'analyse de votre calendrier des règlements et le rapprochement rapide de ces derniers vous aideront à prévoir et à gérer vos finances plus efficacement.

Amélioration et adaptation continues

• Tendances du secteur : le secteur des paiements est en constante évolution. Restez informé des dernières technologies, des changements réglementaires et des préférences des clients en la matière afin d'adapter vos stratégies en conséquence.

• Boucles de rétroaction : mettez en place des mécanismes de recueil des commentaires des clients et des parties prenantes internes sur le processus de paiement. Utilisez ce retour d'information pour affiner et améliorer en permanence vos stratégies.

• Formation du personnel : formez votre personnel aux protocoles de sécurité et aux bonnes pratiques les plus récents en matière de traitement des paiements. Une équipe bien informée contribuera à offrir un meilleur service aux clients et à limiter les risques.