Pour la plupart des entreprises, l’acceptation des paiements par carte de crédit est une nécessité. L’acceptation des cartes de crédit ouvre une vaste base de clients : 4,3 milliards de cartes Visa circulaient dans le monde en 2023. Les entreprises qui acceptent les cartes de crédit peuvent également tirer parti d’analyses de données avancées. Ces dernières peuvent aider à prendre des décisions commerciales éclairées tout en tirant parti des outils avancés de détection et de prévention de la fraude fournis par les prestataires de cartes de crédit.

Vous trouverez ci-dessous les principales informations relatives à l’acceptation des paiements par carte de crédit en tant que petite entreprise, y compris les types de paiements par carte et les meilleures pratiques pour la mise en place et la maintenance de systèmes de traitement des paiements.

Contenu de cet article

• Types de paiements par carte de crédit
  
• Fonctionnement du traitement des cartes de crédit
  
• Comment accepter les cartes de crédit en tant que petite entreprise
  
• Bonnes pratiques en matière de paiement par carte de crédit pour les petites entreprises
  

Types de paiements par carte de crédit

Tous les paiements par carte de crédit n’utilisent pas le même mécanisme de paiement. Au fur et à mesure que la technologie progresse, les clients ont plus d’options pour utiliser des cartes de crédit.

Transactions glissées (bande magnétique)

Cette méthode consiste à faire glisser une carte dans un lecteur de carte, qui lit la bande magnétique au dos de la carte. Ce type de transaction, utilisé dans les systèmes de point de vente (PDV), est devenu moins populaire en raison de problèmes de sécurité.

• Transmission des données : La bande magnétique contient des données telles que le nom du titulaire de la carte, le numéro de compte, la date d’expiration de la carte et un code de sécurité. Lorsqu’un client glisse sa carte, le lecteur capture ces données pour lancer le processus de transaction.

• Aspects de sécurité : Les transactions glissées sont considérées comme moins sûres en raison de la nature statique des données sur la bande magnétique, ce qui la rend vulnérable au clonage et à la fraude.

Transactions avec insertion (cartes à puce EMV)

Les cartes à puce EMV (Europay, Mastercard et Visa) sont insertées dans un lecteur. La puce communique avec le terminal pour authentifier la transaction. Ce type de transaction est la norme dans de nombreuses régions, en particulier là où il existe des mesures de sécurité strictes pour les transactions avec présentation de la carte.

• Transmission des données : La puce génère un code de transaction unique pour chaque paiement.

• Aspects de sécurité : Grâce au chiffrement dynamique, il est difficile pour les fraudeurs de répliquer les données de la carte, ce qui réduit considérablement la fraude à la carte contrefaite.

Transactions sans contact

Les transactions sans contact utilisent la communication en champ proche (NFC) ou la technologie d’identification par radiofréquence (RFID), qui permet de taper la carte sur un lecteur sans contact direct. Ce type de transaction est populaire dans les environnements qui privilégient la rapidité et la commodité, tels que le commerce de détail et les transports en commun.

• Transmission des données : À l’instar des transactions EMV, les paiements sans contact transmettent des données via des signaux chiffrés, fournissant un code unique pour chaque transaction.

• Aspects de sécurité : Les transactions sans contact offrent un haut niveau de sécurité grâce au cryptage et à la génération d’un code unique pour chaque transaction.

Transactions par portefeuille numérique

Les portefeuilles numériques (p. ex. Apple Pay, Google Wallet) stockent les informations de carte de crédit sur un appareil mobile, ce qui permet aux clients d’effectuer des paiements au moyen de l’appareil utilisant la technologie NFC. Ce type de transaction est de plus en plus populaire dans les transactions en ligne et en magasin pour sa commodité.

• Transmission des données : Lorsqu’un paiement est initié, le portefeuille numérique crée une transaction sous forme de jetons, en remplaçant les informations sensibles de la carte par un identifiant numérique unique.

• Aspects de sécurité : Les transactions par portefeuille numérique atteignent un niveau de sécurité élevé grâce à la création de jetons et à la vérification biométrique (par exemple, empreintes digitales, reconnaissance faciale) sur l’appareil de l’utilisateur.

Transactions en ligne et sans carte présente (CNP)

Les transactions sans carte font référence à des achats en ligne ou par téléphone pour lesquels la carte n’est pas présentée physiquement à l’entreprise. Ce type de transaction est utilisé pour tous les commerces en ligne, les commandes par téléphone et tous les scénarios de paiement à distance dans lesquels l’entreprise ne peut pas vérifier physiquement la carte ou le titulaire de la carte.

• Transmission des données : Le client saisit manuellement les données de sa carte et celles-ci sont transmises à l’entreprise pour traitement.

• Aspects de sécurité : Les transactions CNP comportent un risque de fraude plus élevé car la carte et le titulaire de la carte ne sont pas physiquement présents. Des mesures de sécurité avancées telles que l’authentification à deux facteurs et le chiffrement SSL (Secure Sockets Layer) sont recommandées.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit

Le traitement des cartes de crédit est facilité par un réseau d’entités financières et de technologies qui travaillent ensemble pour autoriser et régler les paiements. Le processus est décrit ci-dessous.

• Déclenchement : Lorsqu’un client effectue un achat par carte de crédit, la transaction est initiée par glissement, par insertion ou sans contact de la carte physique, ou par des moyens numériques (p. ex. la saisie des informations de carte en ligne). Le système de point de vente ou la plateforme de paiement capture les détails de la transaction, y compris les informations de carte et le montant de l’achat.

• Autorisation : Les détails de la transaction sont envoyés au prestataire de services de paiement de l’entreprise, qui les achemine vers l’institution financière émettrice via le réseau de cartes concerné (p. ex. Visa, Mastercard). L’institution financière émettrice reçoit la demande de transaction et effectue plusieurs vérifications pour vérifier la validité de la carte, les fonds disponibles et les éventuels risques de fraude. Si la transaction est approuvée, l’institution financière émettrice renvoie à l’entreprise un code d’autorisation via le réseau, indiquant que les fonds sont disponibles et ont été affectés à cette transaction.

• Traitement par lots : À la fin du jour ouvrable, l’entreprise envoie toutes les transactions approuvées en une seule fois à son prestataire de services de paiement. Le traitement par lots est le processus qui consiste à compiler toutes les transactions de la journée en vue d’un traitement simultané.

• Compensation et virement des fonds : Le prestataire de services de paiement transfère les transactions groupées aux réseaux de cartes, qui les acheminent vers les institutions financières émettrices respectives pour règlement. Lors du règlement, l’institution financière émettrice transfère les fonds appropriés pour chaque transaction à l’institution financière acquéreuse de l’entreprise. L’institution financière acquéreuse crédite les fonds sur le compte de l’entreprise, déduction faite des frais applicables. Ce processus prend généralement 1 à 3 jours ouvrables, après quoi l’entreprise peut accéder aux fonds.

• Frais et charges : Tout au long de ce processus, divers frais sont évalués par les différentes entités impliquées dans la transaction. Ces frais comprennent les frais d’interchange (payées à l’institution financière émettrice), les frais d’évaluation (payés au réseau de cartes) et les frais de traitement (payés au prestataire de services de paiement). La structure tarifaire varie en fonction de l’accord conclu entre l’entreprise et son prestataire de services de paiement, du type de carte utilisée (p. ex. carte de crédit, carte de débit, carte de fidélité) et de la nature de la transaction (p. ex. en personne, en ligne).

• Sécurité et conformité : Des protocoles de sécurité tels que le chiffrement et la création de jetons sont utilisés tout au long du processus pour protéger les informations sensibles des titulaires de cartes. Le respect de la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est obligatoire pour toutes les entités impliquées dans le traitement des cartes de crédit.

• Litiges et contestations de paiement : Lorsque le titulaire de la carte conteste une transaction ou qu’il existe un risque de fraude, une contestation de paiement peut être lancée. Il s’agit d’annuler la transaction et de débiter les fonds du compte de l’entreprise pendant que le litige est examiné. Les entreprises doivent répondre aux contestations de paiement en fournissant des preuves à l’appui de la légitimité de la transaction, faute de quoi elles risquent de perdre les fonds et d’encourir des frais supplémentaires.

Comment accepter les cartes de crédit en tant que petite entreprise

Choisir un prestataire de services de paiement (PSP)

Un prestataire de services de paiement met en relation les entreprises, les clients, les institutions financières et les réseaux de cartes pour traiter les paiements en ligne. Lors du choix d’un prestataire de services de paiement, les entreprises doivent tenir compte des facteurs suivants :

• Tendances du marché : Étudier les tendances en matière de traitement des paiements, y compris les technologies émergentes et les préférences de paiement des clients.

• Assistance technique : Examiner le niveau de soutien technique du PSP; Une assistance 24 h/24 et sept jour sept, un service à la clientèle réactif et l’accès à une expertise technique permettent de résoudre rapidement les problèmes et de maintenir la continuité des activités.

• Personnalisation et évolutivité : Évaluez si le PSP permet une personnalisation pour répondre aux besoins de votre entreprise et s’il peut évoluer avec votre entreprise, gérer l’augmentation des volumes de transactions et l’expansion sur de nouveaux marchés.

• Avis de clients et d’experts : Participez à des forums, contactez d’autres entreprises qui utilisent les prestataires de services de paiement et demandez l’avis d’experts.

• Fonctionnalités disponibles : Examinez en détail les caractéristiques de chaque PSP. Disposent-ils d’outils de création de rapports ou de prise en charge multidevises? L’interface est-elle conviviale? Peut-il s’intégrer à votre logiciel de comptabilité ou à votre système de gestion de la relation client (GRC)?

Une fois que vous avez choisi un PSP, négociez les conditions. Renseignez-vous sur la réduction des frais, surtout si votre entreprise traite un volume élevé de transactions, et renseignez-vous sur les coûts cachés ou les possibilités de réduction des frais au fil du temps.

Configurer un compte marchand

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé qui permet à une entreprise d’accepter des paiements par carte de crédit et de débit. Il joue le rôle d’intermédiaire, détenant les fonds provenant des transactions par carte avant de les transférer sur le compte bancaire de l’entreprise. Certains prestataires de services de paiement, tels que Stripe, regroupent le compte marchand avec leurs services, éliminant ainsi la nécessité pour les entreprises de créer leur propre compte marchand. Cela peut simplifier le processus et réduire les charges administratives. Si vous avez besoin d’un compte marchand, voici quelques points à prendre en compte :

• Alignement du modèle d’affaires : Recherchez un prestataire qui comprend votre modèle d’affaires. Trouver un bon ajustement peut conduire à des conditions plus favorables et à des opérations rationalisées.

• Préparation de la demande : Lorsque vous faites une demande d’ouverture d’un compte marchand, préparez une analyse de rentabilisation complète comprenant votre plan d’affaires, votre santé financière, vos volumes de ventes prévus et vos stratégies d’atténuation de la fraude. Cela démontre aux prestataires de comptes marchands que vous êtes un partenaire responsable et peut vous aider à obtenir des conditions plus favorables.

• Facteurs d’approbation : Renseignez-vous sur les facteurs qui influencent l’approbation de votre demande, comme l’historique de crédit, le type d’industrie et le volume des ventes. Remédiez aux signaux d’alarme potentiels avant qu’ils ne deviennent des problèmes.

• Besoins futurs : Réfléchissez à l’incidence que les changements de taille ou de modèle d’entreprise peuvent avoir sur les besoins de votre compte marchand et confirmez que vous disposez de la flexibilité nécessaire pour vous adapter à ces changements.

Intégrer une passerelle de paiement

Une passerelle de paiement est une technologie que les entreprises utilisent pour accepter des achats par carte de débit ou de crédit de la part de leurs clients. Elle facilite le processus de communication entre le site Web de l’entreprise et l’institution financière acquéreuse et transmet en toute sécurité des informations de paiement sensibles. Lorsqu’elles font le choix d’une passerelle de paiement, les entreprises doivent prendre en compte les facteurs suivants :

• Fonctionnalités de sécurité : Évaluez les fonctionnalités de sécurité de la passerelle de paiement, notamment le chiffrement et la création de jetons.

• Facilité d’intégration : Tenez compte de la complexité de l’intégration de la passerelle de paiement à vos systèmes. Une intégration plus simple permet de réduire les coûts et de minimiser les perturbations de vos opérations. Travaillez en étroite collaboration avec votre équipe de développement Web ou un expert externe pour évaluer l’intégration technique, en vous concentrant sur des aspects tels que la connectivité de l’interface de programmation d’application (API), le chiffrement des données et les mécanismes de gestion des erreurs.

• Avantages du commerce unifié : Recherchez des PSP proposant des solutions de commerce unifié capables de connecter vos canaux de vente en magasin, en ligne et mobiles. Cela crée une vue holistique des interactions avec les clients et permet un meilleur service et un marketing ciblé.

• Expérience utilisateur : Recherchez un processus de paiement intuitif et simple qui réduit le nombre d’étapes nécessaires à la réalisation d’une transaction et qui fonctionne sur toutes les plateformes mobiles et Web.

• Performances : Effectuez des tests approfondis incluant des scénarios tels que les échecs de transaction, les remboursements et les contestations de paiement pour confirmer que le système peut fonctionner dans diverses conditions.

Acquérir du matériel et des logiciels pour les transactions en personne

Lors de la sélection du matériel et des logiciels pour les transactions en personne, tenez compte des facteurs suivants :

• Considérations matérielles : Lorsque vous choisissez du matériel pour les transactions par carte de crédit en personne, tenez compte de la durabilité, de la facilité d’utilisation, de la compatibilité avec différents types de cartes (p. ex., puce, bande magnétique, NFC) et de l’autonomie de la batterie des appareils mobiles.

• Intégration du système en ligne : Les systèmes de transactions en personne doivent être capables de s’intégrer entièrement à vos systèmes en ligne, offrant une synchronisation des données en temps réel et une vue unifiée de l’activité des clients.

• Assistance continue : Recherchez des prestataires de services qui disposent d’une assistance et d’une formation continues pour le matériel et les logiciels afin de minimiser les temps d’arrêt et de résoudre rapidement les problèmes.

• Évaluation complète de la solution : Tenez compte de l’environnement matériel et logiciel. Il s’agit notamment de la façon dont les composants s’intègrent les uns aux autres, de la facilité de mise à jour des logiciels et de la disponibilité de fonctionnalités telles que la gestion des stocks ou les programmes de fidélisation de la clientèle.

• Synchronisation des données : Recherchez une solution qui fournit une synchronisation des données en temps réel sur tous les canaux, y compris les données de vente, les niveaux de stock et les informations sur les clients.

• Durabilité : Choisissez du matériel et des logiciels à l’épreuve du temps, ce qui signifie qu’ils peuvent facilement s’adapter aux nouveaux moyens de paiement, se conformer aux réglementations à venir et s’intégrer à l’évolution des technologies.

Considérations relatives à la conformité et à la sécurité

Adoptez les pratiques de sécurité et de conformité suivantes pour rester à jour avec les exigences réglementaires et les normes de l’industrie.

• Mises à jour régulières de la conformité : Créez un calendrier pour l’examen et la mise à jour réguliers de vos pratiques de conformité. Il s’agit notamment de rester informé des changements apportés aux normes PCI DSS et de mettre en œuvre les changements nécessaires en temps opportun.

• Plan d’intervention en cas d’incident : Élaborez un plan complet d’intervention en cas d’incident en cas de faille de sécurité potentielle. Ce plan doit inclure des étapes de confinement, d’enquête, de notification et de rétablissement, ainsi que les rôles et responsabilités de votre équipe.

• Formation continue des employés : Mettez en place un programme de formation continue pour les employés, en mettant l’accent sur les meilleures pratiques en matière de sécurité, les nouvelles menaces et les mises à jour en matière de conformité. Une formation régulière peut réduire le risque posé par l’erreur humaine et aider à maintenir une culture de sensibilisation à la sécurité.

Pratiques exemplaires relatives aux paiement par carte de crédit pour les petites entreprises

Mesures de sécurité avancées

• Chiffrement de bout en bout (E2EE) et création de jetons : Au-delà de la conformité de base à la norme PCI DSS, l’E2EE et la création de jetons permettent de chiffrer les données des titulaires de cartes à chaque étape du processus de transaction, ce qui réduit le risque de violation de données.

• Authentification multifacteur (MFA) pour les transactions : Mettez en œuvre l’authentification multifacteur pour les transactions en ligne, en particulier pour les achats de grande valeur ou les modifications apportées aux informations de compte. Cela ajoute une couche de sécurité et réduit le risque d’accès non autorisé.

• Audits de sécurité et tests d’intrusion réguliers : La réalisation d’audits de sécurité approfondis et de tests d’intrusion réguliers permet d’identifier les vulnérabilités de votre système de traitement des paiements et de les corriger avant que des fraudeurs n’aient la possibilité de les exploiter.

Traitement des paiements

• Conversion dynamique de devises (DCC) : Proposez DCC aux clients internationaux afin qu’ils puissent voir les prix et effectuer des paiements dans leur devise locale. Cela peut améliorer l’expérience client et potentiellement augmenter les ventes sur les marchés internationaux.

• Routage intelligent : Utilisez le routage intelligent pour sélectionner la meilleure passerelle de paiement en fonction de facteurs tels que le taux de réussite des transactions, les frais de traitement et l’institution financière de la carte. Cela peut augmenter les taux d’approbation et réduire les coûts.

• Mécanismes de basculement : Mettez en œuvre des mécanismes de basculement qui réacheminent automatiquement les transactions vers un processeur secondaire en cas de défaillance du processeur principal, garantissant ainsi la continuité du service et minimisant les pertes de ventes.

Expérience client

• Paiement : Améliorez le processus de paiement en minimisant les étapes et en réduisant les frictions, en particulier sur les appareils mobiles. Envisagez des options d’achat en un clic et de stockage des informations de paiement des clients pour les transactions futures.

• Personnalisation : Utilisez les données recueillies à partir des processus de paiement pour personnaliser l’expérience d’achat. Il peut s’agir d’offres personnalisées ou de recommandations personnalisées en fonction de l’historique des achats.

• Communication : Tenez vos clients informés du processus de paiement, en leur fournissant des instructions claires et un retour immédiat sur l’état de la transaction. Une communication transparente peut réduire les contestations de paiement et renforcer la confiance des clients.

Gestion financière

• Frais d’interchange : Apprenez à connaître les facteurs qui influencent les frais d’interchange et mettez en œuvre les meilleures pratiques pour bénéficier des taux les plus bas possibles.

• Contestations de paiement : Élaborez une stratégie globale de gestion et de contestation des contestations de paiement. Cela devrait inclure la tenue de registres détaillés des transactions, la fourniture d’un excellent service à la clientèle et l’utilisation d’outils tels que le service de vérification d’adresse (AVS) et valeur de vérification de la carte (CVV)

• Flux de trésorerie : Utilisez les informations issues du traitement de vos paiements pour mieux gérer vos flux de trésorerie. Analyser le calendrier des règlements et les rapprocher rapidement peut vous aider à prévoir et à gérer vos finances plus efficacement.

Amélioration continue et adaptation

• Tendances de l’industrie : Le secteur des paiements est en constante évolution. Restez informé des dernières technologies, des changements réglementaires et des préférences de paiement des clients pour adapter vos stratégies en conséquence.

• Boucles de rétroaction : Mettez en place des mécanismes permettant de recueillir les commentaires des clients et des parties prenantes internes sur le processus de paiement. Utilisez ces commentaires pour optimiser et améliorer continuellement vos stratégies de paiement.

• Formation du personnel : Formez votre personnel aux protocoles de sécurité et aux pratiques exemplaires les plus récents en matière de traitement des paiements. Une équipe informée peut fournir un meilleur service aux clients et aider à atténuer les risques.