För de flesta företag är det ett måste att acceptera kreditkortsbetalningar. Att ta emot kreditkort öppnar upp för en stor kundbas: 4,8 miljarder Visa-kort cirkulerade över hela världen år 2024. Företag som tar emot kreditkort kan också utnyttja avancerad dataanalys som hjälper till att styra affärsbeslut, samtidigt som de drar nytta av avancerade verktyg för upptäckt och förebyggande av bedrägerier som kreditkortsbehandlare tillhandahåller.

Nedan går vi igenom hur man accepterar kreditkortsbetalningar som ett litet företag, inklusive olika typer av kortbetalningar och bästa praxis för att skapa och underhålla betalningssystem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Så här gör du för att acceptera kreditkort som småföretagare
  
• Bästa praxis för kreditkortsbetalningar för småföretag
  
• Typer av kreditkortsbetalningar
  
• Så här fungerar kreditkortsbehandling
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Så här gör du för att acceptera kreditkort som småföretagare

1. Välj en betaltjänstleverantör (PSP)

En PSP kopplar samman företag, kunder, finansinstitut och kortbetalningsnätverk för att behandla onlinebetalningar. När företag väljer en PSP bör de ta hänsyn till följande faktorer:

• Trender på marknaden: Undersök trender inom betalningsbehandling, inklusive ny teknik och kundernas betalningspreferenser.

• Teknisk support: Ta reda på vilken nivå av tekniskt stöd betaltjänstleverantören erbjuder. Funktioner som support dygnet runt, lyhörd kundservice och tillgång till teknisk expertis snabbt kan lösa problem och upprätthålla kontinuitet i verksamheten.

• Anpassning och skalbarhet: Utvärdera om PSP möjliggör anpassning i linje med dina affärsbehov, och om den har kapacitet att skala upp med din verksamhet.

• Kund- och expertutlåtanden: Delta i forum, kontakta andra företag som använder betaltjänstleverantörerna och sök expertråd.

• Tillgängliga funktioner: Undersök alla betalleverantörernas funktioner i detalj. Har de stöd för flera valutor eller rapporteringsverktyg? Är gränssnittet användarvänligt? Kan det integreras med ditt bokföringsprogram eller CRM-system (Customer Relationship Management)?

2. Skapa ett handlarkonto

Ett handlarkonto är ett specialiserat bankkonto som ett företag använder för att ta emot kredit- och bankkortsbetalningar. Kontot fungerar som en mellanhand och förvarar pengar från korttransaktioner innan de överförs till företagets bankkonto.

Vissa betaltjänstleverantörer, till exempel Stripe, kombinerar handlarkontot med sina tjänster, vilket eliminerar behovet för företag att skapa ett eget handlarkonto. Detta kan förenkla processen och reducera den administrativa arbetsbördan.

Om du behöver ett handlarkonto, här är några saker att tänka på:

• Överensstämmelse med din affärsmodell: Hitta en leverantör som förstår din affärsmodell. Om du hittar en som passar din situation kan det leda till förmånligare villkor och effektiviserad verksamhet.

• Förberedelse av ansökan: När du ansöker om ett handlarkonto ska du förbereda en omfattande affärsplan som inkluderar din affärsplan, ekonomiska hälsa, beräknade försäljningsvolymer och strategier för att minska bedrägerier. Detta visar för leverantörerna av handlarkonton att du är en ansvarsfull partner och kan hjälpa dig att få mer gynnsamma villkor.

• Faktorer som påverkar ett godkännande: Förstå vilka faktorer som påverkar godkännandet av din ansökan, till exempel kredithistorik, branschtyp och försäljningsvolym. Ta itu med potentiella röda flaggor innan de blir problem.

• Framtida behov: Fundera på hur förändringar i företagets storlek eller modell kan påverka dina behov av handlarkonton och bekräfta att det finns flexibilitet att anpassa sig till dessa förändringar.

3. Integrera en betalningsgateway

En betalningsgateway är en teknik som företag använder för att ta emot köp med betalkort eller kreditkort från kunder. Den underlättar kommunikationen mellan företagets webbplats och den inlösande banken och överför känslig betalningsinformation på ett säkert sätt.

När man väljer en betalningsgateway bör företag beakta följande faktorer:

• Säkerhetsfunktioner: Bedöm betalningsgatewayens säkerhetsfunktioner, inklusive kryptering och tokenisering.

• Enkel integration: Undersök vad du behöver göra för att integrera betingsgatewayen med dina system. En enklare integration kan minska kostnaderna och minimera störningar i din verksamhet. Arbeta nära ditt webbutvecklingsteam eller en extern expert för att bedöma den tekniska integrationen, med fokus på aspekter som applikationsprogrammeringsgränssnitt (API), datakryptering och felhanteringsmekanismer.

• Fördelar med unified commerce: Leta efter betaltjänstleverantörer med unified commerce-lösningar som kan koppla samman dina försäljningskanaler i butik, i mobilen och online. Detta skapar en helhetsbild över kundinteraktionerna och möjliggör bättre service och riktad marknadsföring.

• Användarupplevelse: Leta efter en intuitiv och okomplicerad betalningsprocess som minimerar antalet steg som krävs för att slutföra en transaktion och som fungerar på mobil- och webbplattformar.

• Prestanda: Genomför grundliga tester som inkluderar scenarier som transaktionsfel, återbetalningar och återkrediteringar (chargebacks) för att bekräfta att systemet kan fungera under en mängd olika förhållanden.

4. Införskaffa maskin- och programvara för transaktioner i fysisk miljö

När du väljer maskinvara och programvara för platsbaserade transaktioner bör du beakta följande faktorer:

• Att tänka på gällande platsbaserad maskinvara: När du väljer maskinvara för kreditkortstransaktioner i fysisk miljö bör du ta hänsyn till hållbarhet, användarvänlighet, kompatibilitet med olika korttyper (t.ex. chip, magnetremsa, NFC) och batteritid för mobila enheter.

• Integration med onlinesystem: System för transaktioner i fysisk miljö bör kunna integreras fullt ut med dina onlinesystem, erbjuda datasynkronisering i realtid och en enhetlig bild av kundaktivitet.

• Löpande support: Leta efter tjänsteleverantörer som har kontinuerlig support och utbildning för maskin- och programvara för minimal stilleståndstid och snabb lösning av eventuella problem.

• Omfattande utvärdering av lösningen: Analysera maskin- och programvarumiljön. Detta inkluderar hur väl komponenterna integreras med varandra, hur enkelt det är att uppdatera programvara och tillgängligheten av funktioner som lagerhantering eller kundlojalitetsprogram.

• Datasynkronisering: Leta efter en lösning som synkroniserar data i realtid över alla kanaler, inklusive försäljningsdata, lagernivåer och kundinformation.

• Framtidssäkrat: Välj maskin- och programvara som enkelt kan anpassas till nya betalningsmetoder, uppfylla framtida regler och integreras med ny teknik.

5. Överväg efterlevnad och säkerhet

Använd följande säkerhets- och efterlevnadsmetoder för att hålla dig uppdaterad vad gäller regelkrav och branschstandarder.

• Regelbundna uppdateringar av efterlevnaden: Skapa ett schema för regelbunden granskning och uppdatering av dina efterlevnadsrutiner. Detta inkluderar att hålla sig informerad om ändringar i PCI DSS-standarder och genomföra nödvändiga ändringar i tid.

• Plan för incidenthantering: Utveckla en omfattande incidenthanteringsplan vid potentiella säkerhetsöverträdelser. Den här planen bör innehålla steg för begränsning, undersökning, avisering och återställning, tillsammans med roller och ansvarsområden för ditt team.

• Kontinuerlig utbildning av medarbetarna: Upprätta ett program för kontinuerlig utbildning för anställda, med fokus på bästa säkerhetspraxis, nya hot och uppdateringar av efterlevnad. Regelbunden utbildning kan minska risken för mänskliga fel och bidra till att upprätthålla en kultur av säkerhetsmedvetenhet.

Bästa praxis för kreditkortsbetalningar för småföretagare

Förstå avgifter och kostnader:

• Fast prissättning: Enkla, förutsägbara avgifter (till exempel 2,6 % och 0,10 USD per transaktion). Prismodellen med fast pris är idealisk för företag med låg volym (t.ex. småföretag) eller andra företag som vill ha transparenta och förutsägbara priser.

• Interchange-plus: Visar interchange-avgiften (som fastställs av kortbetalningsnätverken) och ett betalleverantörspåslag. Interchange-plus-modellen kan innebära lägre kostnader för större volymer eller varierande transaktioner, men det kan vara svårare att förutse månadskostnaderna på grund av skiftande interchange-avgifter.

• Abonnemangsbaserat: Även kallad medlemsbaserad prissättning. Företag betalar en månadsavgift plus fasta kostnader per transaktion. Den abonnemangsbaserade prismodellen kan vara billigare för företag med större volymer, eftersom betalningsbehandlare inte tar ut någon procentandel av försäljningen.

Alla Stripes avgifter och prisinformation finns tillgängliga på vår webbplats.

Avancerade säkerhetsåtgärder

• End-to-end-kryptering (E2EE) och tokenisering: Utöver grundläggande PCI DSS-efterlevnad håller E2EE och tokenisering kortinnehavarens data krypterade i varje steg i transaktionsprocessen, vilket minskar risken för dataintrång.

• Multifaktorautentisering (MFA) för transaktioner: Implementera MFA för onlinetransaktioner, särskilt för köp med höga värden eller ändringar av kontoinformation. Detta lägger till ett extra säkerhetslager som minskar risken för obehörig åtkomst.

• Regelbundna säkerhetsgranskningar och penetrationstester: Genomför grundliga säkerhetsgranskningar och regelbundna penetrationstester för att identifiera sårbarheter i ditt betalningshanteringssystem och åtgärda dem innan bedrägliga aktörer har en möjlighet att utnyttja dem.

Betalningshantering

• Dynamisk valutaväxling (DCC): Erbjud DCC till internationella kunder så att de kan se priser och göra betalningar i sin lokala valuta. Detta kan förbättra kundupplevelsen och potentiellt öka försäljningen från internationella marknader.

• Intelligent routing: Använd intelligent dirigering för att välja den bästa betalningsgatewayen baserat på faktorer som antalet godkända betalningar, behandlingsavgifter och kortets utfärdande bank. Detta kan öka godkännandefrekvensen och minska kostnaderna.

• Mekanismer för redundans: Implementera mekanismer för redundans som automatiskt omdirigerar transaktioner genom en sekundär leverantör om den primära inte fungerar, vilket säkerställer kontinuitet i tjänsten och minimerar förlorad försäljning.

Kundupplevelse

• Kassa: Förbättra kassaprocessen genom att minimera stegen och minska friktionen, särskilt på mobila enheter. Överväg alternativ för köp med ett klick och lagring av kundens betalningsinformation för framtida transaktioner.

• Anpassning: Använd data som samlas in från betalningsprocesser för att anpassa shoppingupplevelsen. Detta kan inkludera anpassade erbjudanden eller skräddarsydda rekommendationer baserat på köphistorik.

• Kommunikation: Håll kunderna informerade om betalningsprocessen genom att ge tydliga instruktioner och omedelbar återkoppling om transaktionsstatusen. Transparent kommunikation kan minska återkrediteringar och stärka kundernas förtroende.

Ekonomisk förvaltning

• Interchange-avgifter: Lär dig mer om de faktorer som påverkar interchange-avgifterna och implementera bästa praxis för att kvalificera dig för lägsta möjliga priser.

• Återkreditering: Utveckla en omfattande strategi för att hantera och bestrida återkrediteringar. Detta bör innefatta att upprätthålla detaljerade transaktionsregister, tillhandahålla utmärkt kundservice och använda verktyg som adressverifieringstjänst (AVS) och kontroll av CVV-koden.

• Kassaflöde: Använd insikter från din betalningshantering för att hantera ditt kassaflöde på ett bättre sätt. Att analysera tidpunkten för avräkningar och stämma av dem snabbt kan hjälpa dig att förutse och hantera din ekonomi mer effektivt.

Ständig förbättring och anpassning

• Trender i branschen: Betalningsbranschen utvecklas ständigt. Håll dig informerad om den senaste tekniken, regeländringar och kundernas betalningspreferenser, och anpassa dina strategier därefter.

• Återkoppling: Etablera mekanismer för att samla in återkoppling från kunder och interna intressenter om betalningsprocessen. Använd denna feedback för att finjustera och förbättra dina betalningsstrategier.

• Utbildning av personal: Utbilda din personal i de senaste säkerhetsprotokollen och bästa praxis för betalningshantering. Ett informerat team kan ge bättre service till kunderna och hjälpa till att minska riskerna.

Typer av kreditkortsbetalningar

Alla kreditkortsbetalningar använder inte samma betalningsmekanism. I takt med att tekniken utvecklas har kunderna fler alternativ vid användning av kreditkort.

Magnetremstransaktioner

Denna metod innebär att ett kort dras genom en kortläsare som läser av magnetremsan på baksidan av kortet. Denna typ av transaktion, som används i kassasystem (POS), har blivit mindre populär på grund av säkerhetsproblem.

• Dataöverföring: Magnetremsan innehåller data som inkluderar kortinnehavarens namn, kontonummer, kortets utgångsdatum och en säkerhetskod. När en kund drar sitt kort samlar kortterminalen in dessa data för att initiera transaktionsprocessen.

• Säkerhetsaspekter: Magnetremstransaktioner anses vara mindre säkra på grund av den statiska karaktären hos uppgifterna på magnetremsan, vilket gör den mottaglig för kloning och bedrägeri.

Transaktioner med EMV-chipkort

EMV-chipkort (Europay, Mastercard och Visa) förs in i en läsare så att chippet kan kommunicera med terminalen och autentisera transaktionen. Den här transaktionstypen är standard i många regioner, särskilt där det finns strikta säkerhetsåtgärder för korttransaktioner.

• Dataöverföring: Chipet genererar en unik transaktionskod för varje betalning.

• Säkerhetsaspekter: Den dynamiska krypteringen gör det svårt för bedrägliga aktörer att replikera kortets data, vilket minskar bedrägerier med förfalskade kort.

Kontaktlösa transaktioner

Kontaktlösa transaktioner använder närfältskommunikation (NFC) eller RFID-teknik (Radio Frequency Identification), som gör att kortet kan avlyssnas på en läsare utan direkt kontakt. Den här transaktionstypen är populär i miljöer som prioriterar snabbhet och bekvämlighet, till exempel detaljhandel och kollektivtrafik.

• Dataöverföring: I likhet med EMV-transaktioner överför kontaktlösa betalningar data via krypterade signaler, vilket ger en unik kod för varje transaktion.

• Säkerhetsaspekter: Kontaktlösa transaktioner ger en hög säkerhetsnivå genom kryptering och genom att generera en unik kod för varje transaktion.

Transaktioner med e-plånbok

E-plånböcker (t.ex. Apple Pay, Google Wallet) lagrar kreditkortsinformation på en mobil enhet så att kunderna kan använda dem för att göra betalningar via NFC-teknik. Denna typ av transaktion blir alltmer populär vid online- och butikstransaktioner för dess bekvämlighet.

• Dataöverföring: När en betalning initieras skapar e-plånboken en tokeniserad transaktion och ersätter känsliga kortuppgifter med en unik digital identifierare.

• Säkerhetsaspekter: E-plånbokstransaktioner uppnår en hög säkerhetsnivå genom tokenisering och biometrisk verifiering (t.ex. fingeravtryck, ansiktsigenkänning) på användarens enhet.

Onlinetransaktioner och transaktioner utan något fysiskt kort på plats (CNP)

Transaktioner utan något fysiskt kort på plats avser online- eller telefonköp där kortet inte visas upp fysiskt för företaget. Den här typen av transaktion används för alla typer av e-handel, telefonbeställningar och distansbetalningar där företaget inte kan verifiera kortet eller kortinnehavaren fysiskt.

• Dataöverföring: Kunden anger sina kortuppgifter manuellt och dessa överförs till företaget för behandling.

• Säkerhetsaspekter: CNP-transaktioner medför en högre risk för bedrägeri eftersom kortet och kortinnehavaren inte är fysiskt närvarande. Av den anledningen rekommenderas avancerade säkerhetsåtgärder som tvåfaktorsautentisering och SSL-kryptering (Secure Sockets Layer) för CNP-transaktioner.

Så här fungerar kreditkortsbehandling

Kreditkortsbehandling underlättas av ett nätverk av finansiella enheter och tekniker som samverkar för att auktorisera och avräkna betalningar. Så här funkar processen.

• Initiering: När en kund gör ett kreditkortsköp registrerar företagets POS-system eller betalningsgateway transaktionsuppgifterna, inklusive kortinformation och köpesumma.

• Auktorisering: Transaktionsuppgifterna skickas till företagets betalningsbehandlare och den utfärdande banken kontrollerar kortets giltighet, tillgängliga medel och eventuella bedrägeririsker.

• Batchning: I slutet av arbetsdagen skickar verksamheten alla godkända transaktioner i en batch till sin betalleverantör.

• Clearing och avräkning: Betalleverantören vidarebefordrar de batchade transaktionerna till kortbetalningsnätverken, som vidarebefordrar dem till respektive utfärdande bank för avräkning.

• Avgifter och debiteringar: Under hela processen tas olika avgifter ut av olika enheter som är inblandade i transaktionen, t.ex. interchange-avgifter (som betalas till den utfärdande banken), bedömningsavgifter (som betalas till kortbetalningsnätverket) och behandlingsavgifter (som betalas till betalleverantören).

• Säkerhet och efterlevnad: Efterlevnad av Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) är obligatoriskt för alla enheter som är involverade i kreditkortsbehandling.

• Tvister och återkrediteringar: I fall där kortinnehavaren bestrider en transaktion eller det finns en möjlighet till bedrägeri kan en process för återkreditering initieras. Företagen måste svara på återkrediteringar med bevis för att transaktionen är legitim, annars riskerar de att förlora pengarna och drabbas av ytterligare avgifter.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse i fysiskt miljö och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.