Para a maioria das empresas, aceitar pagamentos com cartão de crédito é uma obrigação. A aceitação de cartões de crédito abre uma vasta base de clientes: 4,8 bilhões de cartões Visa estavam circulando em todo o mundo em 2024. As empresas que aceitam cartões de crédito também podem aproveitar a análise avançada de dados que ajuda a embasar as decisões comerciais, ao mesmo tempo em que se beneficiam das ferramentas avançadas de detecção e prevenção a fraudes fornecidas pelos operadores de dados de cartão de crédito.

A seguir, abordaremos como aceitar pagamentos com cartão de crédito como uma pequena empresa, inclusive os diferentes tipos de pagamentos com cartão e as práticas recomendadas para configurar e manter sistemas de processamento de pagamentos.

O que você encontrará neste artigo?

• Como aceitar cartões de crédito como uma pequena empresa
  
• Melhores práticas de pagamento com cartão de crédito para pequenas empresas
  
• Tipos de pagamentos com cartão de crédito
  
• Como funciona o processamento de cartões de crédito
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como aceitar cartões de crédito como uma pequena empresa

1. Escolha um provedor de serviços de pagamento (PSP)

Um PSP conecta empresas, clientes, instituições financeiras e bandeiras de cartão para processar pagamentos online. Ao selecionar um PSP, as empresas devem considerar os seguintes fatores:

• Tendências de mercado: Investigue tendências no processamento de pagamentos, incluindo tecnologias emergentes e preferências de pagamento do cliente.

• Suporte técnico: Examine o nível de suporte técnico do PSP. Recursos como suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana, atendimento ao cliente ágil e acesso a conhecimento técnico especializado podem resolver rapidamente os problemas e manter a continuidade da empresa.

• Customização e escalabilidade: Avalie se o PSP permite a customização para atender às necessidades de sua empresa e se tem a funcionalidade de crescer com sua empresa.

• Opiniões de clientes e especialistas: Participe de fóruns, contate outras empresas que utilizam os PSPs e procure aconselhamento especializado.

• Recursos disponíveis: Analise as características de cada PSP. Eles têm suporte a várias moedas ou ferramentas de relatórios? A interface é fácil de usar? Ele pode ser integrado ao seu software de contabilidade ou sistema de gerenciamento de relacionamento com o cliente (CRM)?

2. Configure uma conta de comerciante

Uma conta de comerciante é uma conta bancária especializada que uma empresa usa para aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito. Ela atua como intermediária, retendo fundos das transações com cartões antes de transferi-los para a conta bancária da empresa.

Alguns PSPs, como a Stripe, agrupam a conta de comerciante com seus serviços, eliminando a necessidade de as empresas estabelecerem sua própria conta de comerciante. Isso pode simplificar o processo e reduzir os encargos administrativos.

Se você precisar de uma conta de comerciante, considere alguns pontos:

• Alinhamento do modelo de negócio: Busque um provedor que entenda o seu modelo de negócio. Encontrar um bom ajuste pode levar a condições mais favoráveis e operações simplificadas.

• Preparação da solicitação: Ao solicitar uma conta de comerciante, prepare um caso de negócios abrangente, incluindo seu plano de negócios, integridade financeira, volumes de vendas projetados e estratégias de mitigação de fraude. Isso demonstra aos provedores de contas de comerciante que você é um parceiro responsável e pode ajudá-lo a obter termos mais favoráveis.

• Fatores de aprovação: Entenda quais fatores influenciam a aprovação de sua inscrição, como histórico de crédito, tipo de setor e volume de vendas. Você pode lidar com possíveis sinais de alerta antes que se tornem problemas.

• Necessidades futuras: Considere como as mudanças no tamanho ou modelo da sua empresa podem afetar as necessidades da sua conta de comerciante e confirme se há flexibilidade para se adaptar a essas mudanças.

3. Integre um gateway de pagamentos

Um gateway de pagamentos é uma tecnologia que as empresas usam para aceitar pagamentos com cartão de débito ou crédito dos clientes. Ele facilita a comunicação entre o site da empresa e o banco adquirente e transmite com segurança as informações confidenciais de pagamento.

Ao escolher um gateway de pagamentos, as empresas devem considerar os seguintes fatores:

• Recursos de segurança: Avalie os recursos de segurança do gateway de pagamentos, incluindo criptografia e tokenização.

• Facilidade de integração: Pesquise o que está envolvido na integração do gateway de pagamentos com seus sistemas. Uma integração mais simples pode reduzir os custos e minimizar as interrupções em suas operações. Trabalhe em conjunto com sua equipe de desenvolvedores da Web ou com um especialista externo para avaliar a integração técnica. Concentre-se em aspectos como conectividade da interface de programação de aplicativos (API), criptografia de dados e mecanismos de tratamento de erros.

• Benefícios do unified commerce: Procure PSPs com soluções de unified commerce que possam conectar seus canais de vendas na loja, móveis e online. Isso cria uma visão holística das interações com o cliente e permite um melhor serviço e marketing direcionado.

• Experiência do usuário: Procure um processo de pagamento intuitivo e simples que minimize o número de etapas necessárias para concluir uma transação e que funcione em plataformas móveis e web.

• Desempenho: Realize testes completos que incluam cenários como falhas nas transações, reembolsos e estornos para confirmar que o sistema pode funcionar em diversas condições.

4. Adquira hardware e software para transações presenciais

Ao selecionar hardware e software para transações presenciais , considere estes fatores:

• Considerações de hardware: Ao selecionar hardware para transações presenciais com cartão de crédito, considere a durabilidade, a facilidade de uso, a compatibilidade com diferentes tipos de cartão (por exemplo, chip, tarja magnética, NFC) e a duração da bateria para dispositivos móveis.

• Integração de sistemas online: Os sistemas de transações presenciais devem poder se integrar totalmente aos seus sistemas on-line, oferecendo sincronização de dados em tempo real e uma visão unificada da atividade do cliente.

• Suporte contínuo: Procure provedores de serviços que tenham suporte e treinamento contínuos para hardware e software para um tempo de inatividade mínimo e resolução rápida de problemas.

• Avaliação abrangente da solução: Considere o ambiente de hardware e software. Isso inclui o quão bem os componentes se integram uns aos outros, como é fácil atualizar o software e a disponibilidade de recursos como gerenciamento de inventário ou programas de fidelidade de clientes.

• Sincronização de dados: Procure uma solução que forneça sincronização de dados em tempo real em todos os canais, incluindo dados de vendas, níveis de estoque e informações de clientes.

• Proteção para o futuro: Escolha hardware e software que possam se adaptar facilmente a novas formas de pagamento, cumprir as regulamentações futuras e integrar a tecnologia em evolução.

5. Considere a conformidade e a segurança

Use as seguintes práticas de segurança e conformidade para se manter atualizado com os requisitos regulamentares e os padrões do setor.

• Atualizações regulares de conformidade: Crie um cronograma para revisar e atualizar regularmente suas práticas de conformidade. Isso inclui ficar por dentro das mudanças nos padrões PCI DSS e implementar as alterações necessárias em tempo hábil.

• Plano de resposta a incidentes: Desenvolva um plano abrangente de resposta a incidentes para possíveis violações de segurança. Esse plano deve incluir etapas de contenção, investigação, notificação e recuperação, além de funções e responsabilidades da equipe.

• Educação contínua dos funcionários: Estabeleça um programa de educação contínua para funcionários, com foco nas práticas recomendadas de segurança, novas ameaças e atualizações de conformidade. O treinamento regular pode reduzir o risco representado por erro humano e ajudar a manter uma cultura de conscientização de segurança.

Práticas recomendadas de pagamento com cartão de crédito para pequenas empresas

Compreensão de tarifas e preços

• Preços fixos: Tarifas simples e previsíveis (por exemplo, 2,6% e $ 0,10 por transação). O modelo de preço fixo é ideal para empresas de baixo volume (como pequenas empresas) ou para qualquer empresa que queira taxas transparentes e facilmente previsíveis.

• Interchange-plus: Divide a comissão interbancária (definida pelas bandeiras de cartão) e uma margem do operador. O modelo interchange-plus pode significar custos mais baixos para transações variadas ou de maior volume, mas pode ser mais difícil prever os custos mensais devido à alteração das taxas de intercâmbio.

• Baseado em assinatura: Também chamado de preço baseado em associação, as empresas pagam uma tarifa mensal mais custos fixos por transação. O modelo de negócio baseado em assinatura pode ser mais barato para empresas de maior volume, uma vez que os operadores não recebem uma porcentagem das vendas.

Todas as tarifas e informações sobre preços da Stripe estão disponíveis em nosso site.

Medidas avançadas de segurança

• Criptografia de ponta a ponta (E2EE) e tokenização: Além da conformidade básica com PCI DSS, a E2EE e a tokenização mantêm os dados do titular do cartão criptografados em todos os pontos do processo de transação, reduzindo o risco de violações de dados.

• Autenticação multifator (MFA) para transações: Implemente MFA para transações online, especialmente para compras de alto valor ou alterações nos dados da conta. Isso adiciona uma camada de segurança e reduz o risco de acesso não autorizado.

• Auditorias de segurança e testes de penetração regulares: Realize auditorias de segurança completas e participe de testes de penetração regulares para identificar vulnerabilidades em seu sistema de processamento de pagamentos e corrigi-las antes que agentes fraudulentos tenham a oportunidade de explorá-las.

Processamento de pagamentos

• Conversão dinâmica de moeda (DCC): Ofereça DCC a clientes internacionais para que vejam os preços e façam pagamentos na moeda local. Isso pode melhorar a experiência do cliente e, potencialmente, aumentar as vendas dos mercados internacionais.

• Roteamento inteligente: Use o roteamento inteligente para selecionar o melhor gateway de pagamentos estabelecido com base em fatores como taxas de sucesso de transações, tarifas de processamento e o banco emissor do cartão. Isso pode aumentar as taxas de aprovação e reduzir os custos.

• Mecanismos de failover: Implemente mecanismos de failover que redirecionam automaticamente as transações por meio de um processador secundário se o principal falhar, garantindo a continuidade do serviço e minimizando a perda de vendas.

Experiência do cliente

• Checkout: Aprimore o processo de checkout minimizando as etapas e reduzindo o atrito, especialmente em dispositivos móveis. Considere as opções de compra com um clique e o armazenamento das informações de pagamento do cliente para transações futuras.

• Personalização: Use os dados coletados dos processos de pagamento para personalizar a experiência de compra. Podem ser ofertas personalizadas ou recomendações personalizadas de acordo com o histórico de compras.

• Comunicação: Mantenha os clientes informados sobre o processo de pagamento, fornecendo instruções claras e feedback imediato sobre o status da transação. Uma comunicação transparente pode reduzir os estornos e fortalecer a confiança do cliente.

Gerenciamento financeiro

• Taxas interbancárias: Conheça os fatores que influenciam as tarifas de intercâmbio e implemente práticas recomendadas para se qualificar para as menores taxas possíveis.

• Estornos: Desenvolva uma estratégia abrangente para gerenciar e contestar estornos. Isso deve incluir a manutenção de registros detalhados das transações, o fornecimento de um excelente atendimento ao cliente e o uso de ferramentas como o serviço de verificação de endereço (AVS) e as verificações de código de verificação do cartão (CVV).

• Fluxo de caixa: Use os insights do seu processamento de pagamentos para gerenciar melhor o fluxo de caixa. Analisar o momento das liquidações e reconciliá-las prontamente pode ajudá-lo a prever e gerenciar suas finanças de forma mais eficaz.

Melhoria contínua e adaptação

• Tendências do setor: O setor de pagamentos está em constante evolução. Fique por dentro das últimas tecnologias, mudanças regulatórias e preferências de pagamento dos clientes para adaptar suas estratégias de acordo com essas mudanças.

• Loops de feedback: Estabeleça mecanismos para obter feedback dos clientes e das partes interessadas internas sobre o processo de pagamento. Use esse feedback para refinar e melhorar suas estratégias de pagamento.

• Treinamento de pessoal: Treine sua equipe sobre os protocolos de segurança de processamento de pagamentos mais atualizados e as melhores práticas. Uma equipe informada pode prestar um melhor serviço aos clientes e ajudar a reduzir os riscos.

Tipos de pagamentos com cartão de crédito

Nem todos os pagamentos com cartão de crédito usam o mesmo mecanismo de pagamento. Com o avanço da tecnologia, os clientes passam a ter mais opções de uso de cartões de crédito.

Transações passadas (tarja magnética)

Esse método envolve passar um cartão por uma máquina de cartão que lê a tarja magnética no verso do cartão. Esse tipo de transação, usado em sistemas de ponto de venda (POS), tornou-se menos popular devido a preocupações com a segurança.

• Transmissão de dados: A tarja magnética contém dados que incluem o nome do titular do cartão, o número da conta, a data de validade do cartão e um código de segurança. Quando um cliente passa o cartão, a máquina captura esses dados para iniciar o processo de transação.

• Aspectos de segurança: As transações que usam a tarja magnética do cartão são consideradas menos seguras devido à natureza estática dos dados na tarja, o que a torna suscetível a clonagem e fraude.

Transações reduzidas (cartões com chip EMV)

Cartões com chip EMV (Europay, Mastercard e Visa) são inseridos em uma máquina de cartão, permitindo que o chip se comunique com o terminal e autentique a transação. Esse tipo de transação é padrão em muitas regiões, especialmente onde há medidas de segurança rigorosas para transações com cartão presente.

• Transmissão de dados: O chip gera um código de transação único para cada pagamento.

• Aspectos de segurança: A criptografia dinâmica dificulta a replicação dos dados do cartão por agentes fraudulentos, o que reduz a fraude de cartões falsificados.

Transações por aproximação

As transações sem contato usam a tecnologia near-field communication (NFC) ou identificação por radiofrequência (RFID), que permite que o cartão seja tocado em uma máquina de cartão sem contato direto. Esse tipo de transação é popular em ambientes que priorizam a velocidade e a conveniência, como o varejo e o transporte público.

• Transmissão de dados: Assim como nas transações EMV, os pagamentos por aproximação transmitem dados por meio de sinais criptografados, fornecendo um código único para cada transação.

• Aspectos de segurança: As transações por aproximação proporcionam um alto nível de segurança por meio de criptografia e da geração de um código único para cada transação.

Transações de carteira digital

Carteiras digitais (por exemplo, Apple Pay, Google Wallet) armazenam informações de cartão de crédito em um dispositivo móvel, que os clientes podem usar para fazer pagamentos com a tecnologia NFC. Esse tipo de transação é cada vez mais popular em transações on-line e em lojas devido à sua conveniência.

• Transmissão de dados: Quando um pagamento é iniciado, a carteira digital cria uma transação tokenizada, substituindo detalhes sigilosos do cartão por um identificador digital exclusivo.

• Aspectos de segurança: As transações com carteira digital alcançam um alto nível de segurança com tokenização e verificação biométrica (impressão digital, reconhecimento facial, por exemplo) no dispositivo do usuário.

Transações online e sem cartão presente (CNP)

Transações com cartão não presente referem-se a compras on-line ou por telefone nas quais o cartão não é apresentado fisicamente à empresa. Esse tipo de transação é usado para todo e-commerce, pedidos por telefone e qualquer cenário de pagamento remoto em que a empresa não possa verificar fisicamente o cartão ou o titular do cartão.

• Transmissão de dados: O cliente insere manualmente os dados do cartão, que são transmitidos à empresa para processamento.

• Aspectos de segurança: As transações CNP apresentam um risco maior de fraude porque o cartão e o titular do cartão não estão fisicamente presentes. Por esse motivo, medidas avançadas de segurança, como a autenticação de dois fatores e a criptografia Secure Sockets Layer (SSL), são recomendadas para transações CNP.

Como funciona o processamento de cartões de crédito

O processamento de cartões de crédito é facilitado por uma rede de entidades financeiras e tecnologias que trabalham juntas para autorizar e liquidar pagamentos. Veja como o processo funciona.

• Iniciação: Quando um cliente faz uma compra com cartão de crédito, o sistema POS da empresa ou o gateway de pagamentos online captura os dados da transação, inclusive as informações do cartão e o valor da compra.

• Autorização: Os dados da transação são enviados ao processador de pagamentos da empresa e o banco emissor do verifica a validade do cartão, os fundos disponíveis e quaisquer riscos de fraude.

• Batching: No final do dia útil, a empresa envia todas as transações aprovadas em um lote para o processador de pagamentos.

• Compensação e liquidação: O processador de pagamentos encaminha as transações em lote para as bandeiras de cartão , que as direcionam para os respectivos bancos emissores para liquidação de fundos.

• Taxas e cobranças: Ao longo desse processo, várias tarifas são avaliadas por diferentes entidades envolvidas na transação, como comissões interbancárias (pagas ao banco emissor), tarifas de avaliação (pagas à bandeiras de cartão) e tarifas de processamento (pagas ao processador de pagamentos).

• Segurança e conformidade: A conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) é obrigatória para todas as entidades envolvidas no processamento de cartões de crédito.

• Disputas e estornos: Nos casos em que o titular do cartão contestar uma transação ou houver a possibilidade de fraude, poderá ser iniciado um processo de estorno. As empresas devem responder aos estornos com comprovantes que suportem a legitimidade da transação, ou correm o risco de perder os fundos e incorrer em tarifas adicionais.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que auxilia empresas de qualquer porte, desde startups em expansão até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer parte do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar o checkout: Ofereça uma experiência fluida ao cliente e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, suporte a mais de 125 métodos de pagamento e Link, a carteira digital criada pela Stripe.
  
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• Unificar pagamentos on-line e presenciais: Desenvolva uma experiência de comércio unificada em canais digitais e físicos para personalizar interações, premiar fidelidade e ampliar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com uma variedade de ferramentas configuráveis e simples, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.
  
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