对于大多数企业来说，接受信用卡支付是必须的。接受信用卡支付可以接触到广泛的客户群：到2024 年，全球流通的 Visa 银行卡有 48 亿张。接受信用卡的企业还可以利用先进的数据分析来帮助制定商业决策，同时受益于信用卡处理商提供的先进防欺诈检测和防范工具。

下面，我们将介绍作为一家小型企业如何接受信用卡支付，包括不同的银行卡支付类型以及设置和维护支付处理系统的最佳实践。

本文内容

• 小型企业如何接受信用卡支付
  
• 小型企业的信用卡支付最佳实践
  
• 信用卡支付类型
  
• 信用卡处理的工作原理
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

小型企业如何接受信用卡支付

1. 选择支付服务商 (PSP)

支付服务商 (PSP) 将企业、客户、金融机构和卡组织关联起来，以处理在线支付。在选择支付服务商时，企业应考虑以下因素：

• 市场趋势： 研究支付处理的趋势，包括新兴技术和客户支付偏好。

• 技术支持： 评估支付服务商的技术支持水平。一周 7 天 24小时全天候的支持、响应迅速的客户服务和技术专家的及时支持等功能可迅速解决问题，确保业务持续运营。

• 定制化和可扩展性： 评估支付服务商是否允许定制以满足您的需求，以及是否具备随业务增长而扩展的功能。

• 客户与专家意见： 参与论坛，与使用支付服务商的其他企业交流，并寻求专家建议。

• 功能可用性： 仔细检查支付服务商的每个功能，例如是否支持多币种支付或报表工具。界面是否用户友好？是否能与您的会计软件或客户关系管理 (CRM) 系统集成？

2.设置商家账户

商家账户是企业用来接受信用卡和借记卡支付的专用银行账户。它充当中间人的角色，暂时持有银行卡交易的资金，然后将其转账到企业的银行账户。

一些支付服务商（如 Stripe）将商家账户与其服务捆绑在一起，企业无需建立自己的商家账户。这可以简化流程，减少行政负担。

如果您确实需要商家账户，请考虑以下几点：

• 业务模式对接： 寻找了解您业务模式的提供商。良好的匹配可以带来更优惠的条款和更流畅的运营。

• 申请准备： 在申请商家账户时，请准备一份全面的商业案例，包括您的商业计划、财务健康状况、预计销售量以及防欺诈策略。这可以向商家账户提供商表明您是一个负责任的合作伙伴，并能帮助您获得更有利的条款。

• 审批因素： 了解哪些因素会影响审批，如信用记录、行业类型和销售量。在出现问题之前解决潜在的风险因素。

• 未来需求： 考虑业务规模或模式的变化可能对商家账户需求产生的影响，并确认账户具有灵活性以适应这些变化。

3. 集成支付网关

支付网关是企业用来接受客户借记卡或信用卡付款的一种技术。它促进企业网站与收单银行之间的通信，并安全地传输敏感的支付信息。

选择支付网关时，企业应考虑以下因素：

• 安全功能： 评估支付网关的安全功能，包括加密和令牌化技术。

• 易于集成： 研究将支付网关与您的系统集成所需的步骤。简化的集成可以降低成本，最大限度地减少对业务的干扰。与网络开发人员或外部专家密切合作，评估技术集成。重点关注应用程序编程接口 (API) 连接性、数据加密和错误处理机制等方面。

• 一体化商务的优势： 寻找提供统一商业解决方案的支付服务商，可以连接您的门店、移动端和在线销售渠道。这将为客户互动创造整体视图，有助于提升服务质量和营销针对性。

• 用户体验： 寻找直观且简单的支付流程，尽量减少完成交易所需的步骤，并确保能在移动端和网页端顺畅运行。

• 性能： 进行全面测试，包括交易失败、退款和撤单等情景，以确认系统能够在各种条件下稳定运行。

4. 获取用于线下交易的硬件和软件

在为线下交易选择硬件和软件时，请考虑以下因素：

• 线下硬件考虑因素： 在选择用于线下信用卡交易的硬件时，应考虑耐用性、易用性、与不同卡类型（例如芯片、磁条、NFC）的兼容性，以及移动设备的电池寿命。

• 线上系统集成： 线下交易系统应能够与您的线上系统完全集成，提供实时数据同步以及客户活动的统一视图。

• 持续支持： 寻找提供硬件和软件持续支持与培训的服务商，以尽量减少停机时间并快速解决问题。

• 综合解决方案评估： 考虑硬件和软件的整体环境，包括各组件的集成效果、软件更新的便捷性，以及是否提供库存管理或客户忠诚度计划等功能的可用性。

• 数据同步： 寻找能够在所有渠道（包括销售数据、库存水平和客户信息）之间提供实时数据同步的解决方案。

• 未来保障： 选择能轻松适应新支付方式、符合即将出台的法规并能与不断发展的技术集成的硬件和软件。

5. 考虑合规性和安全性

使用以下安全和合规实践，随时了解最新的监管要求和行业标准。

• 定期更新合规： 制定计划，定期审查并更新您的合规措施。这包括及时了解 PCI DSS 标准的变更，并及时实施必要的调整。

• 事件响应计划： 制定全面的事件响应计划，以应对潜在的安全漏洞。计划应包括围堵、调查、通知和恢复的步骤，并明确团队的角色和职责分配。

• 持续的员工教育： 建立持续的员工教育计划，重点关注安全最佳实践、新威胁以及合规更新。定期培训可以降低人为错误的风险，并帮助维持安全意识文化。

小型企业的信用卡支付最佳实践

了解费用和定价

• 固定费用定价： 简单、可预测的费用（例如，每笔交易 2.6% 和 0.10 美元）。固定费用定价模式非常适合低交易量的商家（如小型企业），或任何希望费率透明且易于预测的商家。

• 交换加成定价： 将交换费（由卡组织设定）和处理商加价分开。交换加成模式可能意味着交易量大或交易种类多的企业成本较低，但由于交换费率不断变化，可能较难预测每月的成本。

• 订阅制定价： 也称为会员制定价，企业每月支付月费，外加每次交易的固定费用。由于处理商不从销售额中提取一定比例的费用，因此订阅制定价模式对于交易量较大的企业来说可能更便宜。

Stripe 的所有费用和定价信息均可在我们的网站上查阅。

高级安全措施

• 端到端加密 (E2EE) 和令牌化： 除了基本的 PCI DSS 合规性外，E2EE 和令牌化确保持卡人数据在交易过程中的每个环节都得到加密，从而降低数据泄露的风险。

• 交易的多因素验证 (MFA)： 为在线交易实施多因素认证，尤其是针对高价值购买或账户信息更改的情况。这为交易增加了一层安全保护，减少了未经授权访问的风险。

• 定期安全审计和渗透测试： 进行彻底的安全审计并定期进行渗透测试，以发现支付处理系统中的漏洞，并在欺诈者有机会利用这些漏洞之前对其进行修复。

支付处理

• 动态货币转换 (DCC)： 为国际客户提供 DCC 服务，使其能够以本地货币查看价格并完成支付。这可以改善客户体验并可能提高国际市场的销售额。

• 智能引向路径： 使用智能引向路径，根据交易成功率、处理费用和发卡银行等因素选择最佳支付网关。这可以提高批准率并降低成本。

• 故障转移机制： 实施故障转移机制，当主处理商发生故障时，自动将交易重新路由至次级处理商，以确保服务的连续性并最大限度减少销售损失。

客户体验

• 结账： 通过尽量减少步骤和减少摩擦，尤其是在移动设备上，来优化结账流程。考虑一键购买选项，并储存客户的支付信息以便未来交易使用。

• 个性化： 利用支付过程中收集的数据来个性化购物体验。这可以包括基于购买历史的定制优惠或推荐。

• 沟通： 让客户了解支付流程，提供清晰的说明和即时的交易状态反馈。透明的沟通可以减少撤单，加强客户信任。

财务管理

• 交换费： 了解影响交换费的因素，并实施最佳实践以获得最低费率。

• 撤单： 制定管理撤单和争议解决的综合战略。这应包括保存详细的交易记录，提供优质的客户服务，以及使用地址验证服务 (AVS) 和卡验证值 (CVV)检查等工具。

• 现金流： 利用支付处理过程中的洞察更好地管理现金流。分析结算时间并及时对账可以帮助更有效地预测和管理财务。

持续改进与适应

• 行业趋势： 支付行业不断发展。关注了解最新技术、法规变化和客户支付偏好，并据此调整策略。

• 反馈回路： 建立机制，收集客户和内部利益相关者对支付流程的反馈。利用这些反馈来完善和改进支付策略。

• 员工培训： 为员工提供有关支付处理最新安全协议和最佳实践的培训。一个了解信息的团队可以为客户提供更好的服务，并帮助降低风险。

信用卡支付类型

并非所有信用卡支付都使用相同的支付机制。随着技术进步，客户使用信用卡的方式有了更多选择。传统的方式是通过刷卡器读取卡背面的磁条。这种交易方式常见于销售点（POS）系统，但由于安全问题，已变得不太流行。

刷卡交易（磁条）

这种方法是通过读卡器刷卡，读卡器会读取卡背面的磁条。这种常在销售点（POS）系统中使用的交易方式由于安全问题已不太流行。

• 数据传输： 磁条包含的信息包括持卡人的姓名、账号、卡片有效期和安全码。当客户刷卡时，读卡器会捕获这些数据以启动交易流程。

• 安全性： 刷卡交易因磁条上数据的静态特性而被认为安全性较低，容易被克隆和欺诈。

插卡交易（EMV 芯片卡）

EMV（Europay、Mastercard 和 Visa）芯片卡插入读卡器中，让芯片与终端通信并验证交易。这种交易类型在许多地区都是标准交易，尤其是对银行卡在场交易有严格安全措施的地区。

• 数据传输： 芯片为每笔支付生成唯一的交易代码。

• 安全方面： 动态加密使欺诈者难以复制银行卡的数据，从而减少伪造卡片的欺诈行为。

轻触交易（非接触式）

非接触式交易使用近场通信 (NFC) 或射频识别 (RFID) 技术，可以在不直接接触的情况下将银行卡轻触读卡器进行支付。这种交易类型在零售和公共交通等注重速度和便利的环境中很受欢迎。

• 数据传输： 与 EMV 交易类似，非接触式支付通过加密信号传输数据，并为每笔交易生成唯一代码。

• 安全性： 非接触式交易通过加密和唯一交易代码提供了较高的安全性。

数字钱包交易

数字钱包（如 Apple Pay、Google Wallet）将信用卡信息存储在移动设备上，客户可通过 NFC 技术使用这些信息进行支付。这种交易方式因其便捷性在网上和店内交易中越来越受欢迎。

• 数据传输： 当发起支付时，数字钱包会创建一个令牌化交易，用唯一的数字标识符代替敏感的卡信息。

• 安全性： 数字钱包交易通过令牌化以及用户设备上的生物识别验证（如指纹、人脸识别）实现了高度安全性。

在线及无卡 (CNP) 交易

无卡交易指未向商家出示银行卡的在线或电话购物。这种交易类型适用于所有电商、电话订单以及任何商家无法实际验证银行卡或持卡人的远程支付情境。

• 数据传输： 客户手动输入卡信息，并将这些信息传输给商家进行处理。

• 安全性： 无卡交易由于卡片和持卡人不在场，因此存在较高的欺诈风险。建议采用高级安全措施，如双重验证和安全套接层 (SSL) 加密，来保护无卡交易。

信用卡处理的工作原理

信用卡处理是由金融机构和技术网络共同协作完成授权和结算支付。具体流程如下。

• 启动： 当客户进行信用卡消费时，企业的销售点系统或线上付款网关会捕获交易信息，包括银行卡信息和购买金额。

• 授权： 交易信息发送到企业的支付处理商，发卡银行验证卡的有效性、可用资金和任何欺诈风险。

• 批量处理： 在商家营业结束时，商家将所有已批准的交易以批量的形式发送给支付处理商。

• 清算和结算： 支付处理商将成批的交易转发给卡组织，卡组织将这些交易引向各自的发卡银行进行结算。

• 费用和收费： 在整个过程中，参与交易的不同实体会收取各种费用，如交换费（支付给发卡银行）、评估费（支付给卡组织）和处理费（支付给支付处理商）。

• 安全性和合规性： 所有参与信用卡处理的实体都必须遵守《支付卡行业数据安全标准》 (PCI DSS)。

• 争议和撤单： 在持卡人对交易提出争议或可能存在欺诈的情况下，可能会启动撤单程序。商家必须对撤单做出回应，提供证据支持交易的合法性，否则将面临损失资金和产生额外费用的风险。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验： 通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场： 覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家、支持 135 种以上的货币。
  
• 整合线下与线上付款： 整合线上与线下渠道，打造统一的商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能： 通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
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