Per la maggior parte delle attività, accettare pagamenti con carta di credito è una necessità. L'accettazione delle carte di credito dà accesso a una vasta clientela: nel 2023 circolavano nel mondo 4,3 miliardi di carte Visa. Le attività che accettano carte di credito possono attingere anche ad analisi dei dati avanzate, da utilizzare per prendere decisioni e usufruire di innovativi strumenti di rilevamento e prevenzione delle frodi, forniti dai gestori delle carte di credito.

In questo articolo forniamo importanti informazioni utili per le piccole imprese su come accettare pagamenti con carta di credito, tra cui i tipi di pagamenti con carta e le best practice per configurare e gestire sistemi di elaborazione dei pagamenti.

Contenuto dell'articolo

• Tipi di pagamenti con carta di credito
  
• Funzionamento dell'elaborazione delle carte di credito
  
• Accettare le carte di credito: guida per le piccole imprese
  
• Best practice per i pagamenti con carta di credito per le piccole attività
  

Tipi di pagamenti con carta di credito

I pagamenti con carta di credito non usano tutti lo stesso meccanismo di pagamento. Con il progredire della tecnologia, i clienti hanno a disposizione sempre più opzioni per usare le carte di credito.

Transazioni con banda magnetica

Con questa modalità, il cliente striscia una carta su un lettore di carte che legge la banda magnetica posta sul retro della carta. Questo tipo di transazione, usata con sistemi POS (point of sale), è oggi meno diffusa a causa dei possibili problemi di sicurezza.

• Trasmissione dei dati: la banda magnetica contiene dati che comprendono il nome del titolare della carta, il numero di conto, la data di scadenza della carta e un codice di sicurezza. Quando un cliente striscia la carta, il lettore acquisisce i dati per avviare il processo di transazione.

• Aspetti relativi alla sicurezza: queste transazioni sono considerate meno sicure a causa della natura statica dei dati presenti sulla banda magnetica, che le espone a clonazioni e frodi.

Transazioni con carte dotate di chip EMV

Le carte con chip EMV (Europay, Mastercard e Visa) vengono inserite in un lettore. Il chip comunica con il terminale per autenticare la transazione. È un tipo di transazione standard in molte aree geografiche, in particolare quelle con rigorose misure di sicurezza per le transazioni con carta presente.

• Trasmissione dei dati: il chip genera un codice di transazione univoco per ogni pagamento.

• Aspetti relativi alla sicurezza: la crittografia dinamica rende molto difficile per i truffatori replicare i dati della carta, riducendo notevolmente le frodi con carta contraffatta.

Transazioni contactless

Le transazioni contactless usano la tecnologia NFC (Near Field Communication) o RFID (Radio Frequency Identification), che consente di avvicinare la carta a un lettore senza contatto diretto. Questo tipo di transazione è diffuso in ambienti in cui velocità e praticità sono gli aspetti più importanti, come il commercio al dettaglio e i trasporti pubblici.

• Trasmissione dei dati: simili alle transazioni EMV, i pagamenti contactless trasmettono i dati tramite segnali crittografati, fornendo un codice univoco per ogni transazione.

• Aspetti relativi alla sicurezza: le transazioni contactless assicurano un livello di sicurezza elevato grazie alla crittografia e alla generazione di un codice univoco per ogni pagamento.

Transazioni con wallet

I wallet, come Apple Pay o Google Wallet, salvano i dati delle carte di credito su un dispositivo mobile, che viene quindi usato dal cliente per pagare tramite la tecnologia NFC. Per la sua praticità, questo tipo di transazione è sempre più diffuso per i pagamenti online e in negozio.

• Trasmissione dei dati: all'avvio di un pagamento, il wallet crea una transazione tokenizzata, sostituendo i dati sensibili della carta con un identificatore digitale univoco.

• Aspetti relativi alla sicurezza: le transazioni con wallet assicurano un livello di sicurezza elevato attraverso la tokenizzazione e la verifica biometrica, ad esempio le impronte o il riconoscimento facciale, sul dispositivo dell'utente.

Transazioni online e con carta non presente (CNP)

Per transazioni con carta non presente si intendono gli acquisti online o al telefono in cui la carta non viene fisicamente presentata all'attività. È un tipo di transazione usato per l'e-commerce, gli ordini al telefono e i pagamenti da remoto, in cui l'attività non può verificare fisicamente la carta o il titolare della carta.

• Trasmissione dei dati: il cliente immette manualmente i dati della carta e questi vengono trasmessi all'attività per l'elaborazione.

• Aspetti relativi alla sicurezza: le transazioni CNP sono esposte a un rischio di frode più alto, perché la carta e il titolare della carta non sono fisicamente presenti. Per questo tipo di transazione, sono consigliate misure di sicurezza avanzate, come l'autenticazione a due fattori e la crittografia SSL (Secure Sockets Layer).

Funzionamento dell'elaborazione delle carte di credito

L'elaborazione delle carte di credito è resa possibile da una rete di istituti finanziari e tecnologie che lavorano insieme per autorizzare e regolare i pagamenti. Di seguito viene descritto questo processo.

• Avvio: quando un cliente effettua un acquisto con carta di credito, la transazione viene avviata strisciando, inserendo o avvicinando una carta fisica o tramite mezzi digitali, ad esempio immettendo i dati della carta online. Il sistema POS o il gateway di pagamento dell'attività acquisisce i dettagli della transazione, tra cui i dati della carta e l'importo dell'acquisto.

• Autorizzazione: i dettagli della transazione vengono inviati all'elaboratore del pagamento dell'attività, che instrada le informazioni alla banca emittente della carta tramite il circuito della carta pertinente, ad esempio Visa o Mastercard. La banca emittente riceve la richiesta di transazione e svolge diversi controlli, verificando la validità della carta, i fondi disponibili e qualsiasi rischio di frode. Se la transazione viene approvata, la banca emittente invia all'attività un codice di autorizzazione attraverso il circuito, indicando che i fondi sono disponibili e sono stati stanziati per la transazione.

• Raggruppamento delle transazioni: alla fine della giornata lavorativa, l'attività invia tutte le transazioni approvate in un unico batch al proprio elaboratore di pagamento. Il raggruppamento in batch è il processo di compilazione di tutte le transazioni della giornata per l'elaborazione simultanea.

• Liquidazione e regolamento: l'elaboratore di pagamento inoltra le transazioni raggruppate ai circuiti delle carte, che le instradano alle rispettive banche emittenti per il regolamento. Durante il regolamento, la banca emittente trasferisce i fondi appropriati per ogni transazione alla banca acquirente dell'attività. La banca acquirente accredita i fondi sul conto dell'attività, trattenendo le commissioni applicabili. Questo processo richiede in genere da uno a tre giorni lavorativi, dopo i quali l'attività può accedere ai fondi.

• Commissioni e addebiti: durante questo processo, le diverse parti coinvolte nella transazione applicano varie commissioni, tra cui le commissioni d'interscambio (pagate alla banca emittente), di valutazione (pagate al circuito della carta) e di elaborazione (pagate all'elaboratore di pagamento). La struttura tariffaria specifica varia in base all'accordo tra l'attività e il proprio elaboratore di pagamento, al tipo di carta usata (ad esempio, di credito, di debito o a premi) e alla natura della transazione (ad esempio, di persona o online).

• Sicurezza e conformità: durante il processo vengono usati protocolli di sicurezza come la crittografia e la tokenizzazione per proteggere le informazioni sensibili dei titolari delle carte. La conformità alle norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) è obbligatoria per tutte le parti coinvolte nell'elaborazione delle carte.

• Contestazioni e storni: quando il titolare della carta contesta una transazione o se sussiste il rischio di frode, può essere avviata una procedura di storno, annullando la transazione e addebitando i fondi sul conto dell'attività durante la valutazione della contestazione. Le attività devono rispondere agli storni con prove a supporto della legittimità della transazione, pena il rischio di perdere i fondi e incorrere in costi aggiuntivi.

Accettare le carte di credito: guida per le piccole imprese

Scegli un fornitore di servizi di pagamento

Un fornitore di servizi di pagamento mette in contatto attività, clienti, istituti finanziari e circuiti delle carte di credito per l'elaborazione dei pagamenti online. Prima di scegliere un fornitore di servizi di pagamento per la tua attività, devi considerare questi fattori:

• Tendenze di mercato: analizza le tendenze nell'elaborazione dei pagamenti, tra cui le tecnologie emergenti e le preferenze dei clienti in materia di pagamenti.

• Assistenza tecnica: esamina il livello di assistenza tecnica del fornitore. Un'assistenza clienti disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, reattiva e con accesso a competenze tecniche può risolvere rapidamente i problemi e mantenere la continuità aziendale.

• Personalizzazione e possibilità di crescita: valuta se il fornitore offre opzioni di personalizzazione adatte alle tue esigenze ed è in grado di tenere il passo con la crescita della tua attività, gestendo volumi di transazioni maggiori e l'espansione in nuovi mercati.

• Opinioni dei clienti e degli esperti: partecipa a forum, contatta altre attività che usano gli stessi fornitori e chiedi il parere degli esperti.

• Funzionalità disponibili: esamina a fondo le funzionalità offerte da ogni fornitore. Il fornitore offre supporto per più valute o strumenti di reportistica? L'interfaccia è intuitiva? Può integrarsi con il tuo software contabile o sistema di gestione delle relazioni con i clienti (CRM)?

Una volta scelto il fornitore di servizi di pagamento, negozia le condizioni. Chiedi una riduzione delle tariffe, in particolare se la tua attività elabora un volume elevato di transazioni, e informati su eventuali costi nascosti o sulla possibilità di ridurre i prezzi nel corso del tempo.

Configura un conto esercente

Un conto esercente è un conto bancario specializzato con cui un'attività può accettare pagamenti con carta di credito e di debito. Funge da intermediario, trattenendo i fondi delle transazioni con carta prima di trasferirli nel conto bancario dell'attività. Alcuni fornitori di servizi di pagamento, tra cui Stripe, offrono un conto esercente come parte dei propri servizi, evitando alle attività di crearne uno. In questo modo, semplificano il processo e riducono il carico amministrativo. Se hai bisogno di un conto esercente, ecco alcuni aspetti da considerare:

• Allineamento al modello di business: cerca un fornitore capace di comprendere il tuo modello di business. Trovando un fornitore adatto, puoi ottenere condizioni più favorevoli e semplificare le operazioni.

• Preparazione della richiesta: per richiedere un conto esercente, prepara uno studio di fattibilità esaustivo, completo di business plan, dati sulla stabilità finanziaria, volumi delle vendite stimati e strategie di prevenzione delle frodi. In questo modo, puoi dimostrare ai fornitori di conti esercente di essere un partner responsabile e ottenere condizioni più favorevoli.

• Fattori di approvazione: identifica i fattori che possono favorire l'approvazione della tua richiesta, ad esempio la storia creditizia, il tipo di settore e il volume delle vendite. Affronta i possibili campanelli d'allarme prima che si trasformino in problemi.

• Future esigenze: valuta in che modo eventuali cambiamenti nelle dimensioni o nel modello di business possono influire sulle tue esigenze legate al conto esercente e verifica di avere la flessibilità per adattarti a questi cambiamenti.

Integra un gateway di pagamento

Un gateway di pagamento è una tecnologia usata dalle attività per accettare acquisti con carta di debito o credito dai clienti, che semplifica il processo di comunicazione tra il sito web dell'attività e la banca acquirente e trasmette in modo sicuro dati di pagamento sensibili. Nello scegliere un gateway di pagamento per la tua attività, devi tenere conto dei fattori seguenti:

• Funzionalità di sicurezza: esamina le funzionalità di sicurezza del gateway di pagamento, tra cui la crittografia e la tokenizzazione.

• Semplicità di integrazione: valuta quanto sia complesso integrare il gateway di pagamento con i tuoi sistemi. Se l'integrazione è più semplice, puoi risparmiare sui costi e ridurre al minimo le interruzioni durante le operazioni. Lavora a stretto contatto con il team di sviluppo web o un esperto esterno per valutare l'integrazione tecnica, concentrandoti su aspetti come la connettività delle API (Application Programming Interface), la crittografia dei dati e i meccanismi di gestione degli errori.

• Commercio unificato: cerca un fornitore di servizi di pagamento con soluzioni commerciali unificate in grado di connettere i tuoi canali di vendita in negozio, su dispositivi mobili e online. In questo modo, puoi creare una visione olistica delle interazioni con i clienti e offrire un'assistenza migliore e iniziative di marketing mirate.

• Esperienza d'uso: scegli un processo di pagamento semplice e intuitivo che riduca al minimo il numero di passaggi necessari per completare una transazione e funzioni su piattaforme mobili e web.

• Prestazioni: svolgi test completi che includano transazioni non andate a buon fine, rimborsi e storni per verificare che il sistema sia in grado di operare in svariate condizioni.

Acquista hardware e software per le transazioni di persona

Nello scegliere l'hardware e il software per le transazioni di persona, tieni conto di questi fattori:

• Considerazioni relative all'hardware: nello scegliere l'hardware per le transazioni con carta di credito di persona, valuta la longevità, la semplicità d'uso, la compatibilità con tipi di carte diversi (ad esempio, con chip, banda magnetica o NFC) e la durata della batteria per i dispositivi mobili.

• Integrazione con i sistemi online: i sistemi per le transazioni di persona devono essere in grado di integrarsi completamente con i sistemi online, offrendo sincronizzazione dei dati in tempo reale e una visione unificata dell'attività dei clienti.

• Assistenza continua: cerca un fornitore di servizi in grado di offrire assistenza continua per hardware e software con tempi di inattività minimi e risoluzione rapida di qualsiasi problema.

• Valutazione completa della soluzione: esamina l'ambiente hardware e software, valutando il livello di integrazione dei componenti, la semplicità di aggiornamento del software e la disponibilità di funzionalità come la gestione dell'inventario o programmi fedeltà per i clienti.

• Sincronizzazione dei dati: cerca una soluzione in grado di fornire sincronizzazione dei dati in tempo reale tra tutti i canali, tra cui dati di vendita, livelli di inventario e informazioni sui clienti.

• Predisposizione per il futuro: scegli hardware e software pronti per il futuro, ovvero in grado di adattarsi facilmente a modalità di pagamento innovative, rispettare nuove normative e integrarsi con tecnologie in evoluzione.

Considerazioni relative alla conformità e alla sicurezza

Adotta le pratiche di sicurezza e conformità seguenti per tenerti al passo con requisiti normativi e standard di settore.

• Aggiornamenti regolari per la conformità: crea una pianificazione in base alla quale esaminare e aggiornare regolarmente le pratiche per la conformità, documentandoti sulle rettifiche apportate agli standard PCI DSS e implementando tempestivamente le modifiche necessarie.

• Piano di risposta agli incidenti: sviluppa un piano di risposta agli incidenti completo per le possibili violazioni della sicurezza. Il piano deve includere le fasi per contenimento, indagine, notifica e ripristino, insieme ai ruoli e alle responsabilità per il tuo team.

• Formazione continua dei dipendenti: crea un programma di formazione continua per i dipendenti, incentrato sulle best practice per la sicurezza, sulle nuove minacce e sugli aggiornamenti per la conformità. Attraverso una formazione regolare, puoi ridurre i rischi legati all'errore umano e mantenere una cultura di sensibilizzazione sulla sicurezza.

Best practice per i pagamenti con carta di credito per le piccole attività

Misure di sicurezza avanzate

• Crittografia end-to-end (E2EE) e tokenizzazione: oltre alla conformità agli standard PCI DSS di base, la crittografia E2EE e la tokenizzazione mantengono crittografati i dati dei titolari delle carte in ogni fase del processo di transazione, riducendo il rischio di violazione dei dati.

• Autenticazione a più fattori (MFA) per le transazioni: implementa l'autenticazione a più fattori per le transazioni online, in particolare per gli acquisti di alto valore o le modifiche ai dati dei conti. In questo modo, aggiungerai un livello di sicurezza e ridurrai il rischio di accesso non autorizzato.

• Controlli di sicurezza e test di penetrazione regolari: svolgendo controlli di sicurezza completi e test di penetrazione regolari, puoi identificare le vulnerabilità nel sistema di elaborazione dei pagamenti e correggerle prima che i truffatori riescano a sfruttarle.

Elaborazione dei pagamenti

• Conversione dinamica della valuta (DCC): offri la conversione dinamica della valuta ai clienti internazionali, in modo che possano visualizzare i prezzi e pagare nella propria valuta locale. In questo modo, puoi migliorare l'esperienza del cliente e aumentare le vendite nei mercati internazionali.

• Routing intelligente: usa il routing intelligente per selezionare il miglior gateway di pagamento in base a fattori come le percentuali di transazioni andate a buon fine, le commissioni di elaborazione e la banca emittente della carta. In questo modo, puoi migliorare le percentuali di approvazione e ridurre i costi.

• Meccanismi di failover: implementa meccanismi di failover per reinstradare automaticamente le transazioni attraverso un elaboratore secondario se quello primario non risponde, garantendo la continuità del servizio e riducendo al minimo la perdita di ricavi.

Esperienza del cliente

• Procedura di pagamento: migliora la procedura di pagamento riducendo al minimo i passaggi ed eliminando le difficoltà, in particolare sui dispositivi mobili. Considera opzioni per l'acquisto con un solo clic e la memorizzazione dei dati di pagamento per le future transazioni.

• Personalizzazione: usa i dati raccolti dai processi di pagamento per personalizzare l'esperienza di acquisto, ad esempio con offerte personalizzate o consigli su misura in base alla cronologia degli acquisti.

• Comunicazione: tieni informati i clienti riguardo al processo di pagamento, fornendo istruzioni chiare e feedback immediato sullo stato della transazione. Una comunicazione trasparente può ridurre gli storni e rafforzare la fiducia dei clienti.

Gestione finanziaria

• Commissioni d'interscambio: identifica i fattori che influiscono sulle commissioni d'interscambio e implementa best practice per ottenere le commissioni più basse possibile.

• Storni: sviluppa una strategia completa per la gestione e la contestazione degli storni, che preveda anche il mantenimento di record dettagliati sulle transazioni, l'erogazione di un'assistenza clienti eccellente e l'uso di strumenti come i controlli del servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e del valore di verifica della carta (CVV).

• Flusso di cassa: usa le informazioni fornite dall'elaboratore di pagamento per gestire meglio il flusso di cassa. Analizzando le tempistiche di regolamento e riconciliando tempestivamente i pagamenti, puoi prevedere e gestire le tue finanze in modo più efficace.

Miglioramento e adattamento continui

• Tendenze del settore: il settore dei pagamenti evolve continuamente. Continua a informarti sulle tecnologie più recenti, sulle modifiche normative e sulle preferenze dei clienti in materia di pagamenti per adattare le tue strategie di conseguenza.

• Cicli di feedback: crea meccanismi di raccolta del feedback di clienti e stakeholder interni sul processo di pagamento. Usa questo feedback per affinare e migliorare continuamente le strategie per i pagamenti.

• Formazione del personale: forma il personale sulle best practice e sui protocolli di sicurezza più aggiornati per l'elaborazione dei pagamenti. Un team informato può fornire un'assistenza migliore ai clienti e contribuire a ridurre i rischi.