对于大多数企业而言，接受信用卡支付是一种必需。接受信用卡支付可以接触到广泛的客户群体：2023 年，全球有 43 亿张 Visa 卡在流通。接受信用卡支付的企业还可以利用高级数据分析功能，帮助指导商业决策，同时还能够使用信用卡处理商提供的高级欺诈检测和预防工具。

以下我们将介绍作为小型企业接受信用卡支付的关键细节，包括信用卡支付类型以及设置和维护支付处理系统的最佳实践。

目录

• 信用卡支付类型
  
• 信用卡处理的工作原理
  
• 小型企业如何接受信用卡支付
  
• 小型企业信用卡支付最佳实践
  

信用卡支付类型

并非所有信用卡支付都使用相同的支付机制。随着技术进步，消费者可以选择多种方式使用信用卡。

刷卡交易（磁条）

这种方法通过将卡片滑过读卡器，读取卡背面的磁条来完成交易。此类型交易常用于销售点 (POS) 系统，但由于安全问题，其使用率正在下降。

• 数据传输： 磁条包含的信息包括持卡人的姓名、账号、卡片有效期和安全码。当客户刷卡时，读卡器会捕获这些数据以启动交易流程。

• 安全性： 刷卡交易因磁条上数据的静态特性而被认为安全性较低，容易受到克隆和欺诈的影响。

插卡交易（EMV 芯片卡）

EMV（Europay、Mastercard 和 Visa）芯片卡需要插入读卡器进行交易。芯片与终端进行通信以验证交易。这种交易类型在实施严格卡片交易安全措施的地区非常普遍。

• 数据传输： 芯片为每笔支付生成唯一的交易代码。

• 安全性： 动态加密使不法分子很难复制卡片数据，从而大幅减少伪造卡片欺诈。

轻触交易（非接触式）

非接触式交易使用近场通信 (NFC) 或射频识别 (RFID) 技术，无需直接接触即可将卡片在读卡器上轻触完成支付。这种交易在注重速度和便利性的场景（如零售和公共交通）中十分流行。

• 数据传输： 与 EMV 交易类似，非接触式支付通过加密信号传输数据，并为每笔交易生成唯一代码。

• 安全性： 非接触式交易通过加密和唯一交易代码提供了较高的安全性。

数字钱包交易

数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Wallet）将信用卡信息存储在移动设备上，允许消费者通过设备使用 NFC 技术完成支付。这种交易方式因其便捷性而在线上和实体店支付中日益普及。

• 数据传输： 当发起支付时，数字钱包会创建一个令牌化交易，用唯一的数字标识符代替敏感的卡片信息。

• 安全性： 数字钱包交易通过令牌化以及用户设备上的生物识别验证（如指纹、人脸识别）实现了高度安全性。

在线及无卡交易 (CNP)

无卡交易指的是在线或电话购买时，消费者没有将卡片实体交给商家。这种交易用于所有电子商务、电话订单以及无法实体验证卡片或持卡人的任何远程支付场景。

• 数据传输： 消费者手动输入卡片信息，并将这些信息传输给商家进行处理。

• 安全性： 无卡交易因无法实体验证卡片及持卡人而存在较高的欺诈风险。建议采用双重认证和 SSL 加密等高级安全措施。

信用卡处理的工作原理

信用卡处理通过一系列金融机构和技术网络完成，它们协同工作以授权并结算支付。以下是处理流程的概要：

• 发起： 当客户使用信用卡进行消费时，交易通过实体刷卡、插卡、轻触或数字方式（例如在线输入卡片信息）启动。企业的 POS 系统或在线支付网关捕获交易详情，包括卡片信息和消费金额。

• 授权： 交易详情被发送至商家的支付处理商，由其通过相关卡组织（如 Visa、Mastercard）路由至卡片的发卡行。发卡行接收交易请求并进行多项验证，包括确认卡片有效性、可用资金以及欺诈风险。如果交易被批准，发卡行通过网络发送授权码，通知商家资金可用且已预留用于此次交易。

• 批量处理： 在营业日结束时，企业将所有批准的交易打包并发送至其支付处理商。批量处理是将当天所有交易整合为一个批次同时处理的过程。

• 清算和结算： 支付处理商将批量交易转发至卡组织，后者将交易路由至相应的发卡行进行结算。在结算过程中，发卡行将每笔交易的资金转移至企业的收单行。收单行将扣除相关费用后的资金存入企业账户。此过程通常需要 1-3 个工作日，之后企业即可访问资金。

• 费用与收费： 在整个过程中，不同参与方会收取各种费用，包括交换费（支付给发卡行）、评估费（支付给卡组织）以及处理费（支付给支付处理商）。具体的费用结构取决于企业与支付处理商的协议、所使用的卡片类型（如信用卡、借记卡、奖励卡）以及交易性质（如线下交易、在线交易）。

• 安全与合规： 在整个过程中会使用加密和令牌化等安全协议，以保护敏感的持卡人信息。所有涉及信用卡处理的实体都必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

• 争议与撤单： 如果持卡人对交易提出争议或存在潜在欺诈，可能会发起撤单流程。该流程包括撤销交易并从企业账户中扣除资金，同时对争议进行调查。企业必须提供证据支持交易的合法性，否则可能会失去资金并产生额外费用。

小型企业如何接受信用卡支付

选择支付服务提供商 (PSP)

PSP 将企业、客户、金融机构和卡组织连接起来，以处理在线支付。在选择 PSP 时，企业应考虑以下因素：

• 市场趋势： 研究支付处理中的趋势，包括新兴技术和客户支付偏好。

• 技术支持： 检查 PSP 的技术支持水平。24/7 全天候支持、响应迅速的客户服务和技术专长可以快速解决问题，保持业务连续性。

• 定制和可扩展性： 评估 PSP 是否支持根据业务需求进行定制，及其是否能随业务增长扩展，以处理更多交易量并进入新市场。

• 客户与专家意见： 参与论坛，与使用 PSP 的其他企业交流，并寻求专家建议。

• 功能可用性： 仔细检查每个 PSP 的功能，例如是否支持多币种支付或报告工具。接口是否友好？能否与您的会计软件或客户关系管理 (CRM) 系统集成？

选择 PSP 后，协商条款。询问降低费用的可能性，特别是当您的企业处理大量交易时，并了解是否存在隐藏成本或长期费用减少的可能性。

设置商家账户

商家账户是一种专门的银行账户，允许企业接受信用卡和借记卡支付。它作为中介，持有卡片交易的资金，然后再将其转移到企业的银行账户。一些 PSP（例如 Stripe）将商家账户与其服务打包，简化流程并减少管理负担。如果需要独立的商家账户，需注意以下几点：如果您确实需要商家账户，请考虑以下几点：

• 业务模式匹配： 寻找了解您业务模式的提供商。良好的匹配可以带来更优惠的条款和更流畅的运营。

• 申请准备： 在申请商家账户时，准备一份完整的商业案例，包括您的商业计划、财务状况、预计销售额以及欺诈预防策略。这可以向提供商证明您是值得信赖的合作伙伴，并帮助获得更优惠的条款。

• 审批因素： 了解影响申请审批的因素，如信用记录、行业类型和销售额，并在问题发生前解决潜在风险。

• 未来需求： 考虑业务规模或模式的变化可能对商家账户需求产生的影响，并确认账户提供灵活性以适应这些变化。

集成支付网关

支付网关是一种技术，企业使用它来接受客户的信用卡或借记卡支付。它促进了企业网站与收单行之间的通信，并安全地传输敏感支付信息。在选择支付网关时，企业应考虑以下因素：

• 安全功能： 评估支付网关的安全功能，包括加密和令牌化。

• 便捷集成： 考虑支付网关与现有系统集成的复杂性。更简单的集成可以降低成本并减少对业务的干扰。与您的网站开发团队或外部专家紧密合作，评估技术集成，重点关注应用程序编程接口 (API) 连接、数据加密和错误处理机制等方面。

• 一体化商务的优势： 寻找具备一体化商务解决方案的 PSP，可以连接您的门店、移动端和在线销售渠道。这将为客户互动创造整体视图，提升服务质量和营销针对性。

• 用户体验： 寻找直观且简单的支付流程，尽量减少完成交易所需的步骤，并确保能在移动端和网页端流畅运行。

• 性能： 进行全面测试，包括交易失败、退款和撤单等情景，确认系统能够在各种条件下稳定运行。

获取用于现场交易的硬件和软件

在选择线下交易的硬件和软件时，请考虑以下因素：

• 硬件考虑因素： 在选择用于现场信用卡交易的硬件时，应考虑耐用性、易用性、与不同卡类型（例如芯片、磁条、NFC）的兼容性，以及移动设备的电池寿命。

• 在线系统集成： 现场交易系统应能够与您的在线系统完全集成，提供实时数据同步以及客户活动的统一视图。

• 持续支持： 寻找提供硬件和软件持续支持与培训的服务商，以尽量减少停机时间并快速解决问题。

• 全面解决方案评估： 考虑硬件和软件的整体环境，包括各组件的集成效果、软件更新的难易程度，以及库存管理或客户忠诚度计划等功能的可用性。

• 数据同步： 寻找能够在所有渠道（包括销售数据、库存水平和客户信息）之间提供实时数据同步的解决方案。

• 面向未来： 选择面向未来的硬件和软件，即可以轻松适应新的支付方式，符合未来的法规要求，并与不断发展的技术集成。

合规与安全注意事项

采用以下安全与合规实践，以确保符合法规要求和行业标准。

• 定期合规更新： 制定计划，定期审查并更新您的合规措施。这包括了解 PCI DSS 标准的变更，并及时实施必要的更改。

• 事件响应计划： 制定全面的事件响应计划，以应对潜在的安全漏洞。计划应包括围堵、调查、通知和恢复的步骤，以及团队的角色和职责分配。

• 持续的员工教育： 建立持续的员工教育计划，重点关注安全最佳实践、新威胁以及合规更新。定期培训可以降低人为错误的风险，并帮助维持安全意识文化。

小型企业信用卡支付最佳实践

高级安全措施

• 端到端加密 (E2EE) 和令牌化： 除了基本的 PCI DSS 合规性外，E2EE 和令牌化在交易过程的每个环节保持持卡人数据加密，从而降低数据泄露的风险。

• 交易的多因素身份验证 (MFA)： 为在线交易实施 MFA，尤其是针对高价值购买或账户信息更改的情况。这增加了一层安全保护，减少了未经授权访问的风险。

• 定期安全审计和渗透测试： 进行彻底的安全审计并定期开展渗透测试，以识别支付处理系统中的漏洞，并在欺诈行为发生前修复问题。

支付处理

• 动态货币转换 (DCC)： 为国际客户提供 DCC 服务，使其能够以本地货币查看价格并完成支付。这可以改善客户体验并可能提高国际市场的销售额。

• 智能路由： 使用智能路由，根据交易成功率、处理费和发卡行等因素选择最佳支付网关。这可以提高批准率并降低成本。

• 故障转移机制： 实施故障转移机制，当主处理商发生故障时，自动将交易重新路由至次级处理商，以确保服务的连续性并最大限度减少销售损失。

客户体验

• 结账体验： 优化结账流程，尽量减少步骤并减少阻力，尤其是在移动设备上。考虑提供一键购买选项以及存储客户支付信息以供未来使用。

• 个性化： 利用支付流程中收集的数据个性化购物体验。这可以包括基于购买历史的定制优惠或推荐。

• 沟通： 让客户了解支付流程，提供清晰的说明并即时反馈交易状态。透明的沟通可以减少撤单并增强客户信任。

财务管理

• 交换费： 了解影响交换费的因素，并实施最佳实践以获得最低费率。

• 撤单： 制定全面的撤单管理和争议策略。这应包括保存详细的交易记录、提供卓越的客户服务，并使用地址验证服务 (AVS) 和银行卡验证值 (CVV) 检查等工具。

• 现金流： 利用支付处理提供的洞察更好地管理现金流。分析结算时间并及时对账可以帮助更准确地预测和管理财务。

持续改进和适应

• 行业趋势： 支付行业不断演变。关注最新技术、法规变化和客户支付偏好，并据此调整策略。

• 反馈循环： 建立机制，收集客户和内部利益相关者对支付流程的反馈。利用这些反馈不断完善和改进支付策略。

• 员工培训： 为员工提供有关支付处理最新安全协议和最佳实践的培训。一个了解信息的团队可以为客户提供更好的服务，并帮助降低风险。