Según la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), en 2024 se procesaron en España más de 1700 millones de transacciones con tarjeta a través de terminales POS virtuales, por un total de 95.000 millones de €. A medida que el e-commerce en España sigue creciendo, más empresas adoptan esta herramienta de pago en sus tiendas online para aumentar las tasas de conversión.

En este artículo explicamos qué son los terminales POS virtuales y cómo funcionan, analizamos a qué empresas les pueden resultar más útiles y te ayudamos a elegir el más adecuado para tus necesidades.

De un vistazo:

• Un terminal POS virtual es una herramienta de software que permite el procesamiento de pagos por Internet sin necesidad de hardware físico.
  
• Los terminales POS virtuales en España admiten pagos con tarjeta, monederos digitales y, en algunos casos, Bizum y planes de cuotas.
  
• Por lo general, integrar un terminal POS virtual en un sitio de e-commerce es un proceso sencillo que no requiere conocimientos de programación.
  

¿Qué son los terminales POS virtuales?

Un terminal POS virtual es una herramienta, como una pasarela de pagos de e-commerce, que permite a las empresas aceptar pagos de clientes en entornos digitales. Para completar la transacción, el software envía la petición a la institución financiera para su autorización. A diferencia de los terminales POS físicos, este software solo requiere un ordenador y una conexión a Internet.

La definición de terminal POS virtual varía significativamente según el país. En España, según los criterios de la CNMC, es una herramienta de software que envía peticiones de pagos con tarjeta a las instituciones financieras e identifica explícitamente la operación como una transacción de e-commerce. Sin embargo, en Estados Unidos, la interfaz que utilizan las empresas para introducir los datos de pago de los clientes y procesar las transacciones por correo postal y por teléfono (MOTO) se considera un terminal POS virtual.

¿Cómo funcionan los terminales POS virtuales?

Los terminales POS virtuales funcionan de manera similar, aunque pueden incluir funciones específicas según la solución que elijas. Por ejemplo, el sistema de Banco Sabadell admite la integración con SiteMinder para tokenizar y verificar las tarjetas utilizadas en las reservas de hotel.

Veamos cómo suelen funcionar los terminales POS virtuales:

• Acceso al proceso de compra: una vez que el cliente añade todos los productos o servicios que desea adquirir al carrito de la compra, pasa al formulario de pago de la tienda online (como Stripe Checkout, que ofrece un diseño prediseñado, optimizado para la conversión y totalmente personalizable).
  
• Selección del método de pago: el terminal POS virtual muestra una lista de métodos de pago de e-commerce para que el cliente elija.
  
• Introducción de datos: el cliente introduce los datos de pago en la interfaz del proceso de compra y envía el pago.
  
• Envío de la petición: el software identifica la operación como una transacción electrónica y reenvía los datos a la institución financiera para su autorización.
  
• Autorización de la petición: el emisor evalúa la transacción, comprueba la disponibilidad de fondos o crédito y, en su caso, verifica la identidad del cliente antes de autorizarla o rechazarla.
  
• Confirmación del pago: cuando la institución financiera aprueba el pago, el terminal POS virtual muestra un mensaje de confirmación en la tienda online.
  
• Cobro del pago: la institución financiera efectúa el cobro del pago de forma individual o por lotes con la frecuencia acordada.
  

Principales ventajas de los terminales POS virtuales para las empresas

En el cuarto trimestre de 2024, las transacciones con tarjeta realizadas a través de terminales POS virtuales aumentaron un 10,7 % interanual, según datos de la CNMC, impulsadas principalmente por los beneficios que ofrecen tanto a clientes como a empresas.

Estos son los beneficios más significativos que obtienen las empresas al implementar esta tecnología de pago:

Mejora de la imagen del negocio

En general, esta tecnología de proceso de compra se considera una herramienta moderna y avanzada. Al implementarla, las empresas conectan mejor con los clientes actuales, que cada vez utilizan más soluciones en entornos digitales como Bizum.

Mayor sensación de seguridad

Un terminal POS virtual inspira una mayor confianza en el cliente cuando admite métodos de pago seguros, incluida la tokenización. En España, los clientes suelen utilizar terminales POS virtuales para transacciones confidenciales, como el pago de impuestos: los organismos gubernamentales representaron el 9,6 % de los ingresos generados a través de estos sistemas en el cuarto trimestre de 2024.

Menor abandono de la cesta

Ofrecer los métodos de pago más habituales en España a través de un terminal POS virtual ayuda a que más clientes completen sus compras por Internet, sobre todo si el sistema admite monederos digitales como Bizum Pay. Aunque actualmente se limita a transacciones en tiendas físicas, está previsto que este monedero digital español se adapte a entornos online, con un proceso de compra de un solo botón que elimina la necesidad de introducir datos innecesarios.

Eliminación de tareas manuales

No tener que comprobar si una transferencia se ha recibido correctamente o si la empresa de transporte ha liquidado bien los pagos contra reembolso libera tiempo y recursos para el departamento de contabilidad.

Empresas que más se benefician de los terminales POS virtuales

Todas las empresas de e-commerce pueden beneficiarse de la incorporación de un terminal POS virtual, por ejemplo, mediante el aumento de la conversión y los ingresos. Sin embargo, algunas empresas pueden sacar más provecho de esta solución.

Estos son los sectores que más pueden beneficiarse de aceptar pagos a través de un terminal POS virtual en España:

Agencias de viajes

Los terminales POS virtuales ofrecen un alto nivel de seguridad para procesar transacciones de gran valor, como las de un crucero o una reserva de hotel de larga estancia. En algunos casos, también permiten dividir los pagos en cuotas.

El turismo es el sector privado con mayor volumen de transacciones en terminales POS virtuales. Los datos de la CNMC muestran que en el cuarto trimestre de 2024, las agencias de viajes y los operadores turísticos representaron el 7,9 % de los ingresos por pagos con tarjeta procesados a través de estos sistemas en el país.

Tiendas de ropa

Al comprar en tiendas de ropa online, los clientes quieren completar las compras rápidamente para evitar que se agoten las tallas; por tanto, es importante contar con opciones de pagos por Internet sencillas y sin fricciones. A modo de ejemplo, los pagos realizados a través de determinados terminales POS virtuales que admiten monederos digitales son muy rápidos, ya que eliminan la necesidad de introducir los datos de la tarjeta.

La moda también es un sector muy afectado por el derecho de desistimiento. En este sentido, aunque los terminales POS virtuales admiten reembolsos, el tiempo que tarda el importe en reflejarse en la cuenta del cliente depende del proveedor, el método de pago y la institución emisora, y puede variar desde unos días hasta varias semanas.

El e-commerce de moda es el sector privado con el segundo mayor volumen de transacciones de terminales POS virtuales: los datos de la CNMC muestran que las ventas de ropa por Internet representaron el 6,6 % de los pagos con tarjeta procesados a través de estos sistemas en España durante el cuarto trimestre de 2024.

Empresas de e-commerce que venden en el extranjero

Los terminales POS virtuales aumentan la confianza de los clientes extranjeros, especialmente cuando se basan en tecnología desarrollada por instituciones financieras de prestigio internacional. En muchos casos, este sistema también permite a los compradores internacionales pagar en su propia divisa.

La CNMC informó de que en el cuarto trimestre de 2024, los terminales POS virtuales españoles generaron más de 2800 millones de € en pagos con tarjeta procedentes del extranjero, lo que supone un aumento interanual del 14,3 %.

Si decides expandir tu empresa fuera de España y ofrecer tus productos o servicios a clientes de otros países, tendrás que aceptar pagos en otras divisas, una función disponible a través de las soluciones de sistemas POS de algunos bancos. Como alternativa, puedes implementar una pasarela de pagos como Stripe Payments, que también convierte precios y divisas. Con Adaptive Pricing, los clientes pueden elegir pagar en su divisa preferida en más de 150 países.

Cómo elegir el mejor terminal POS virtual

Todos los grandes bancos españoles ofrecen servicios de terminales POS virtuales, por lo que tienes muchas opciones. Elegir la solución adecuada te ayuda a equilibrar la conversión, la seguridad y las comisiones.

Ten en cuenta los siguientes factores a la hora de elegir la solución más adecuada para tu empresa:

Métodos de pago

Tu terminal POS virtual tiene que admitir los métodos de pago que prefieren los clientes españoles. Además de las tarjetas de débito y crédito, busca un sistema que acepte pagos por Bizum. Esta opción local está creciendo rápidamente en el país: en 2025 se realizaron 105,6 millones de compras por Internet con Bizum, lo que supone un aumento del 82,1 % respecto al año anterior.

Además, si el terminal POS virtual admite monederos digitales como Apple Pay o Google Pay, los clientes pueden usar los datos de la tarjeta guardados para completar el proceso de compra más rápido.

También es cada vez más útil que tu sistema de proceso de compra ofrezca opciones de pago en cuotas. Por ejemplo, los métodos de «Compra ahora, paga después» (BNPL) están creciendo en España: entre 2021 y 2024, el mercado de estos métodos registró una tasa de crecimiento anual compuesto del 19,5 %.

Cumplimiento de requisitos legales

El terminal POS virtual y el proveedor de servicios de pago deben cumplir requisitos legales, como el Real Decreto-ley 19/2018 sobre servicios de pago, la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSI) y la ley antifraude de España. También deben cumplir protocolos de seguridad, como el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS).

Seguridad

El terminal POS virtual debe incluir sistemas de pagos tokenizados y otras medidas de seguridad. Estas salvaguardas son especialmente relevantes en España, donde el Instituto Nacional de Ciberseguridad informó de 122.000 incidentes relacionados con la ciberseguridad en 2025.

Condiciones del proveedor de pagos

Las soluciones tecnológicas de las instituciones bancarias (incluido el software que envía peticiones de pagos por Internet) a menudo requieren servicios complementarios en virtud del contrato. Para evitarlo, elige un terminal POS virtual de una institución financiera con condiciones contractuales favorables para la empresa, como que no exijan abrir una nueva cuenta bancaria de empresa.

Transparencia en las tarifas

Las soluciones de POS virtuales suelen conllevar pequeñas comisiones por los pagos procesados. El proveedor de servicios debe ser transparente y explicar claramente su estructura de comisiones.

Los costes habituales incluyen los siguientes:

• Pago inicial al contratar servicios de terminal de sistema POS virtual
  
• Comisiones de procesamiento de pagos del terminal de sistema POS virtual
  
• Comisiones adicionales para otros métodos de pago, como los cargos por tarjetas no emitidas en el Espacio Económico Europeo (EEE)
  

Por ejemplo, Kutxabank indica claramente que cobra una comisión de mantenimiento mensual de 7 €, más otros 25 € si no se procesan pagos a través del terminal de sistema POS virtual contratado durante el mes.

Facilidad de uso

Antes de contratar un terminal de sistema POS virtual, prueba su formulario del proceso de compra desde la perspectiva del cliente: comprueba cuántos pasos requiere, si el importe se desglosa claramente y si cada paso es intuitivo hasta la confirmación de la compra.

Comprueba también qué ocurre cuando un cliente se equivoca (p. ej., si introduce datos incorrectos) o cuando se rechaza una transacción. Una interfaz del proceso de compra intuitiva debe ayudar a los clientes a entender qué ha pasado y qué pueden hacer a continuación.

Integración y compatibilidad

El terminal de sistema POS virtual debe integrarse fácilmente en tu sitio de e-commerce sin requerir conocimientos de programación. La solución de Abanca ofrece una de las mayores compatibilidades, ya que se integra con numerosas plataformas de venta online en España, como Shopify.

Para facilitárselo a los clientes, elige un sistema compatible con los dispositivos que más utilizan. El terminal de Banco Sabadell, por ejemplo, es compatible con televisores a través de una integración nativa. Al mismo tiempo, la mayoría de las soluciones funcionan con pantallas de dispositivos móviles, lo cual es especialmente relevante en España, donde el comercio móvil desempeña una función tan importante.

Unificación de ventas presenciales y online

Si tu empresa opera tanto en un sitio físico como en línea, elige un terminal de sistema POS virtual que te permita gestionar ambos canales desde una única plataforma para ofrecer una experiencia de comercio unificado.

Gestionar los pagos a través de un terminal de sistema POS virtual no es complicado, pero puede resultar difícil si gestionas estas transacciones por separado de las que se realizan en tu tienda física.

Lista de comprobación: preguntas clave para elegir tu terminal de sistema POS virtual

Cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos para tu empresa de e-commerce

Stripe Payments es una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el checkout: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

Conoce todos los detalles sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos desde cualquier lugar o crea una cuenta gratuita.

Preguntas frecuentes sobre los terminales POS virtuales en España