根据国家市场与竞争委员会 (CNMC) 的数据，2024 年西班牙通过虚拟 POS 终端处理了超过 17 亿笔银行卡交易，总额达 950 亿欧元。随着西班牙电子商务的持续增长，越来越多的公司正在其在线商店中采用这种支付工具，以提高转化率。

在本文中，我们将解释什么是虚拟 POS 终端及其工作原理，分析哪些企业可能会发现它们最有用，并指导您根据自己的需求选择合适的终端。

要点

• 虚拟 POS 终端是一种软件工具，可以在无需物理硬件的情况下处理在线支付。
  
• 西班牙的虚拟 POS 终端支持银行卡支付、数字钱包，在某些情况下，还支持 Bizum 和分期付款方案。
  
• 将虚拟 POS 终端集成到电子商务网站通常是一个简单的过程，不需要编程知识。
  

什么是虚拟 POS 终端？

虚拟 POS 终端是一种工具，例如电子商务支付网关，可让企业在数字环境中接受客户付款。为了完成交易，该软件会将请求发送给金融机构进行授权。与物理 POS 终端不同，此软件只需要一台计算机和互联网连接。

虚拟 POS 终端的定义因国家/地区而异。在西班牙，根据 CNMC 的标准，它是一种软件工具，用于向金融机构发送银行卡支付请求，并明确将该操作标识为电子商务交易。然而，在美国，企业用来输入客户付款详细信息并处理邮购和电话订购 (MOTO) 交易的界面被视为虚拟 POS 终端。

虚拟 POS 终端是如何运作的？

虚拟 POS 终端的运行方式类似，但根据您选择的解决方案，它们可能包含特定功能。例如，Banco Sabadell 的系统支持与 SiteMinder 集成，以对用于酒店预订的银行卡进行令牌化处理并验证。

让我们来看看虚拟 POS 终端通常是如何工作的：

• 访问结账页面： 客户将希望购买的所有产品或服务加入购物车后，就会进入在线商店的支付表单，例如 Stripe Checkout，它提供了一种预构建的设计，并针对转化率进行了优化且可完全自定义。
  
• 支付方式选择： 虚拟 POS 终端会显示一系列电子商务支付方式供客户选择。
  
• 数据输入： 客户在结账界面输入付款详细信息并提交付款。
  
• 提交请求： 该软件将操作识别为电子交易，并将数据转发给金融机构以进行授权。
  
• 请求授权： 发卡行对交易进行评估，检查是否有可用资金或信贷，并在适用情况下验证客户身份，然后再予以授权或拒绝。
  
• 付款确认： 金融机构批准付款后，虚拟 POS 终端会在在线商店中显示确认消息。
  
• 付款结算： 金融机构按照约定的频率单笔或批量结算付款。
  

虚拟 POS 终端对企业的主要优势

根据 CNMC 的数据，在提供给客户和企业的诸多好处的推动下，2024 年第四季度，通过虚拟 POS 终端进行的银行卡交易同比增长了 10.7%。

以下是企业通过采用这种支付技术获得的最显著优势：

提升企业形象

总体而言，这种结账技术被视为一种现代化的高级工具。通过采用它，企业可以更好地与当今的客户建立联系，这些客户越来越多地使用数字环境解决方案，例如 Bizum。

更强的安全感

当虚拟 POS 终端支持安全的支付方式（包括令牌化）时，它可以激发客户更大的信心。在西班牙，客户通常使用虚拟 POS 终端进行敏感交易，包括纳税：2024 年第四季度，政府机构占通过这些系统产生的收入的 9.6%。

减少购物车放弃率

通过虚拟 POS 终端提供西班牙最常用的支付方式有助于更多客户完成在线购买，尤其是当该系统支持 数字钱包（例如 Bizum Pay）时。这种西班牙数字钱包目前仅限于店内交易，但未来将支持在线环境，提供一键结账流程，无需输入不必要的详细信息。

消除手动任务

无需验证转账是否被正确接收，或物流公司是否妥善结算了货到付款，从而为会计部门腾出了时间和资源。

从虚拟 POS 终端中获益最多的企业

所有电子商务企业都可以从引入虚拟 POS 终端中获益，例如，通过提高转化率和收入。然而，某些企业可以从该解决方案中获得更多好处。

以下是在西班牙通过虚拟 POS 终端接受付款将获益最多的行业：

旅行社

虚拟 POS 终端在处理高价值交易（例如邮轮或长期酒店预订）时提供极高的安全性。在某些情况下，它们还允许分期付款。

旅游业是虚拟 POS 终端交易量最高的私营行业。CNMC 的数据显示，在 2024 年第四季度，该国通过这些系统处理的银行卡支付收入中，旅行社和旅游运营商占了 7.9%。

服装店

在在线服装店购物时，客户希望快速完成购买，以免尺码售罄；因此，简单、无摩擦的在线支付选项非常重要。例如，通过某些支持数字钱包的虚拟 POS 终端进行的付款非常快，因为它们消除了输入卡信息的需求。

服装也是受撤回权影响很大的行业。在这方面，尽管虚拟 POS 终端支持退款，但金额反映到客户账户中所需的时间取决于提供商、支付方式和发卡机构，可能需要几天到几周不等。

时尚电子商务是虚拟 POS 终端交易量第二高的私营行业：CNMC 的数据显示，在 2024 年第四季度，在线服装销售占西班牙通过这些系统处理的银行卡支付的 6.6%。

向国外销售的电子商务企业

虚拟 POS 终端能增强外国客户的信心，尤其是当它们依赖国际知名金融机构开发的技术时。在许多情况下，该系统还允许国际买家用他们自己的货币付款。

CNMC 报告称，2024 年第四季度，西班牙的虚拟 POS 终端从源自国外的银行卡支付中产生了超过 28 亿欧元，同比增长 14.3%。

如果您决定将业务扩展到西班牙以外，并将产品或服务提供给其他国家/地区的客户，您需要以其他货币接受付款——这是某些银行的 POS 解决方案提供的一项功能。或者，您可以实施一个支付网关，例如 Stripe Payments，它也可以转换价格和货币。借助 Adaptive Pricing，客户可以选择在超过 150 个国家/地区使用其首选货币进行付款。

如何选择最佳的虚拟 POS 终端

西班牙所有主要银行都提供虚拟 POS 终端服务，因此您有很多选择。选择合适的解决方案可帮助您在转化率、安全性和费用之间取得平衡。

以下是为您的企业选择最合适的解决方案时需要考虑的因素列表：

支付方式

您的虚拟 POS 终端必须支持西班牙客户偏好的支付方式。除了借记卡和信用卡外，请寻找接受 Bizum 支付的系统。这种本地选项在该国正在快速增长：2025 年，使用 Bizum 进行了 1.056 亿次在线购买，比上一年增长了 82.1%。

此外，如果虚拟 POS 终端接受 Apple Pay 或 Google Pay 等数字钱包，客户可以使用已保存的卡信息更快速地完成结账。

您的结账系统提供分期付款选项也变得越来越有价值。例如，“先买后付”(先买后付) 支付方式在西班牙正在增长：2021 年至 2024 年期间，先买后付市场的复合年增长率达到了 19.5%。

遵守法律要求

虚拟 POS 终端和支付服务提供商必须满足法律要求，包括关于支付服务的第 19/2018 号皇家法令、《信息社会服务和电子商务法》(LSSI) 以及西班牙反欺诈法。它还必须遵守安全协议，包括 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

安全性

虚拟 POS 终端必须包含令牌化支付系统和其他安全措施。这些保护措施在西班牙尤为重要，据西班牙国家网络安全研究所报告，2025 年发生了 12.2 万起网络安全相关事件。

支付服务商条款

银行机构的技术解决方案（包括发送在线支付请求的软件）通常需要签约补充服务。为避免这种情况，请选择一家具有对企业友好的合同条款的金融机构提供的虚拟 POS 终端，例如不要求开设新的商业银行账户。

费用透明

虚拟 POS 解决方案通常会对已处理的支付收取少量费用。服务商需要保持透明，并清楚解释其费用结构。

典型成本包括：

• 签约虚拟 POS 终端服务时的初始付款
  
• 虚拟 POS 终端支付处理费
  
• 其他支付方式的额外费用，例如对在欧洲经济区 (EEA) 之外发行的银行卡收取的费用
  

例如，Kutxabank 明确声明，其收取 7 欧元的月度维护费，如果当月没有通过所签约的虚拟 POS 终端处理任何支付，则会额外收取 25 欧元。

易于使用

在注册虚拟 POS 终端之前，请从客户的角度测试其结账表单：检查需要多少个步骤，金额明细是否清晰，以及在确认购买前的每一个步骤是否都足够直观。

此外，还要检查当客户犯错（例如输入错误数据）或交易被拒绝时会发生什么。用户友好的结账界面需要帮助客户了解发生了什么以及他们接下来可以做什么。

集成与兼容性

虚拟 POS 终端需要顺利集成到您的电子商务网站中，而无需编程知识。Abanca 的解决方案提供了极高的兼容性，可与众多西班牙的在线销售平台集成，例如 Shopify。

为了方便客户，请选择与他们最常用的设备兼容的系统。例如，Banco Sabadell 的终端通过原生集成支持电视。与此同时，大多数解决方案都能适应移动设备屏幕——这在移动电商扮演着重要角色的西班牙尤为重要。

面对面销售和在线销售的集成

如果您的企业兼顾实体店和在线运营，请选择一个能让您在单一平台上管理这两个渠道的虚拟 POS 终端，以获得一体化商务体验。

通过虚拟 POS 终端处理支付并不复杂，但如果您将这些交易与在实体店进行的交易分开管理，则可能会具有挑战性。

检查清单：选择虚拟 POS 终端的关键问题

Stripe Payments 如何帮助您的电子商务业务接受付款

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力从成长型初创企业到全球性企业的各类企业在全球范围内接受线上、线下支付。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验： 通过预构建的支付 UI、支持 125 种以上的支付方式以及 Stripe 面向消费者的网络 Link，打造无缝的客户体验并节省工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
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关于西班牙虚拟 POS 终端的常见问题解答