Selon la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC), l’Espagne a traité plus de 1,7 milliard de transactions par carte au moyen de terminaux de point de vente (PDV) virtuels en 2024, pour un total de 95 milliards d'euros. Comme le commerce en ligne en Espagne continue de croître, de plus en plus d’entreprises adoptent cet outil de paiement dans leurs boutiques en ligne pour stimuler les taux de conversion.

Dans cet article, nous expliquons ce que sont les terminaux de point de vente virtuels et comment ils fonctionnent, nous analysons pour quelles entreprises ils peuvent s’avérer les plus utiles, et nous vous guidons dans le choix de la solution adaptée à vos besoins.

Points à retenir

* Un terminal de point de vente virtuel est un outil logiciel qui permet de traiter les paiements en ligne sans nécessiter de matériel physique.
* En Espagne, les terminaux de point de vente virtuels prennent en charge les paiements par carte, les portefeuilles numériques et – dans certains cas – Bizum ainsi que les versements échelonnés.
* L’intégration d’un terminal de point de vente virtuel à un site de commerce en ligne est généralement un processus simple qui ne requiert aucune connaissance en programmation.

Que sont les terminaux de point de vente virtuels?

Un terminal de point de vente virtuel est un outil, comme une passerelle de paiement pour le commerce en ligne, qui permet aux entreprises d’accepter des paiements de la clientèle dans des environnements numériques. Pour conclure la transaction, le logiciel envoie la requête à l’institution financière à des fins d'autorisation. Contrairement aux terminaux de point de vente physiques, ce logiciel nécessite uniquement un ordinateur et une connexion Internet.

La définition d’un terminal de point de vente virtuel varie considérablement d’un pays à l’autre. En Espagne, selon les critères de la CNMC, il s’agit d’un outil logiciel qui envoie des requêtes de paiement par carte aux institutions financières et qui identifie explicitement l’opération comme une transaction de commerce en ligne. Cependant, aux États-Unis, l’interface que les entreprises utilisent pour saisir les informations de paiement des clients et traiter les transactions de vente par correspondance et par téléphone (MOTO) est considérée comme un terminal de point de vente virtuel.

Fonctionnement des terminaux de point de vente virtuels

Les terminaux de point de vente virtuels fonctionnent de manière similaire, bien qu’ils puissent comprendre des fonctionnalités précises selon la solution que vous choisissez. Par exemple, le système de Banco Sabadell prend en charge l’intégration avec SiteMinder pour jetoniser et vérifier les cartes utilisées pour les réservations d’hôtel.

Jetons un coup d’œil au fonctionnement général des terminaux de point de vente virtuels :

 Accès au paiement :* Une fois que les clients ont ajouté tous les produits ou services qu’ils souhaitent acheter au panier, ils passent au formulaire de paiement de la boutique en ligne – comme Stripe Checkout, qui offre une conception préétablie optimisée pour la conversion et entièrement personnalisable.
 Sélection du mode de paiement :* Le terminal de point de vente virtuel affiche une liste de modes de paiement pour le commerce en ligne parmi lesquels la clientèle peut choisir.
 Saisie des données :* La clientèle saisit ses informations de paiement dans l’interface de paiement et soumet le paiement.
 Soumission de la requête :* Le logiciel identifie l’opération comme une transaction électronique et transmet les données à l’institution financière pour autorisation.
 Autorisation de la requête :* L’émetteur évalue la transaction, vérifie la disponibilité des fonds ou du crédit et – le cas échéant – vérifie l’identité du client avant de l'autoriser ou de la refuser.
 Confirmation du paiement :* Lorsque l’institution financière approuve le paiement, le terminal de point de vente virtuel affiche un message de confirmation dans la boutique en ligne.
 Règlement du paiement :* L’institution financière règle le paiement individuellement ou par lots à la fréquence convenue.

Principaux avantages des terminaux de point de vente virtuels pour les entreprises

Au quatrième trimestre de 2024, les transactions par carte effectuées au moyen de terminaux de point de vente virtuels ont augmenté de 10,7 % d’une année sur l’autre, selon les données de la CNMC, portées principalement par les avantages offerts tant à la clientèle qu’aux entreprises.

Voici les avantages les plus importants que les entreprises tirent de la mise en œuvre de cette technologie de paiement :

Amélioration de l'image de l'entreprise

Dans l’ensemble, cette technologie de paiement est perçue comme un outil moderne et avancé. En la mettant en œuvre, les entreprises établissent un meilleur contact avec la clientèle d’aujourd’hui, qui utilise de plus en plus de solutions dans des environnements numériques, comme Bizum.

Sentiment de sécurité accru

Un terminal de point de vente virtuel inspire une plus grande confiance à la clientèle lorsqu’il prend en charge des modes de paiement sécurisés, notamment la jetonisation. En Espagne, la clientèle utilise couramment des terminaux de point de vente virtuels pour des transactions sensibles, y compris pour le paiement d'impôts : les agences gouvernementales représentaient 9,6 % des revenus générés par l'intermédiaire de ces systèmes au quatrième trimestre de 2024.

Réduction des abandons de panier

Le fait de proposer les modes de paiement les plus courants en Espagne par l'intermédiaire d’un terminal de point de vente virtuel aide davantage de clients à effectuer leurs achats en ligne – en particulier si le système prend en charge des portefeuilles numériques comme Bizum Pay. Actuellement limité aux transactions en magasin, ce portefeuille numérique espagnol devrait bientôt prendre en charge les environnements en ligne, avec un processus de paiement en un seul clic qui élimine la nécessité de saisir des informations superflues.

Élimination des tâches manuelles

Le fait de ne pas avoir à vérifier qu’un transfert a été reçu correctement ou que la société de transport a bien réglé les paiements contre remboursement libère du temps et des ressources pour le service de la comptabilité.

Entreprises tirant le plus de profit des terminaux de point de vente virtuels

Toutes les entreprises de commerce en ligne peuvent tirer profit de l’intégration d’un terminal de point de vente virtuel – par exemple, grâce à une conversion et à des revenus accrus. Cependant, certaines entreprises peuvent tirer encore plus de profit de cette solution.

Voici les secteurs qui ont le plus à gagner en acceptant des paiements au moyen d’un terminal de point de vente virtuel en Espagne :

Agences de voyages

Les terminaux de point de vente virtuels offrent un niveau de sécurité élevé pour le traitement de transactions de grande valeur, comme pour une croisière ou une réservation d’hôtel de longue durée. Dans certains cas, ils permettent également d'échelonner les versements.

Le tourisme est le secteur privé affichant le volume de transactions le plus élevé pour les terminaux de point de vente virtuels. Les données de la CNMC montrent qu'au quatrième trimestre de 2024, les agences de voyages et les voyagistes représentaient 7,9 % des revenus issus des paiements par carte traités par ces systèmes dans le pays.

Magasins de vêtements

Lors de leurs achats dans des magasins de vêtements en ligne, les clients souhaitent finaliser leurs achats rapidement afin d'éviter les ruptures de stock de tailles; par conséquent, il est important de proposer des options de paiement en ligne simples et sans friction. À titre d'exemple, les paiements effectués au moyen de certains terminaux de point de vente virtuels qui prennent en charge les portefeuilles numériques sont très rapides, car ils éliminent la nécessité de saisir les informations de carte.

Les vêtements représentent également un secteur qui est fortement touché par le droit de rétractation. À cet égard, bien que les terminaux de point de vente virtuels prennent en charge les remboursements, le temps nécessaire pour que le montant figure sur le compte du client dépend du fournisseur, du mode de paiement et de l’institution émettrice, et peut varier de quelques jours à plusieurs semaines.

Le commerce en ligne de la mode est le secteur privé affichant le deuxième volume de transactions par terminal de point de vente virtuel en importance : les données de la CNMC montrent que les ventes de vêtements en ligne représentaient 6,6 % des paiements par carte traités par ces systèmes en Espagne au cours du quatrième trimestre de 2024.

Entreprises de commerce en ligne vendant à l'étranger

Les terminaux de point de vente virtuels renforcent la confiance de la clientèle étrangère, en particulier lorsqu'ils s'appuient sur une technologie développée par des institutions financières de renommée internationale. Dans de nombreux cas, ce système permet également aux acheteurs internationaux de payer dans leur propre devise.

La CNMC a indiqué qu'au quatrième trimestre de 2024, les terminaux de point de vente virtuels espagnols ont généré plus de 2,8 milliards d'euros grâce aux paiements par carte provenant de l'étranger, soit une augmentation de 14,3 % d’une année sur l’autre.

Si vous décidez de développer votre entreprise à l’extérieur de l’Espagne et d'offrir vos produits ou services à une clientèle dans d'autres pays, vous devez accepter les paiements dans d'autres devises – une fonctionnalité offerte par les solutions de point de vente de certaines banques. Autrement, vous pouvez intégrer une passerelle de paiement comme Stripe Payments, qui convertit également les prix et les devises. Avec Adaptive Pricing, la clientèle peut choisir de payer dans la devise de son choix dans plus de 150 pays.

Comment choisir le meilleur terminal de point de vente virtuel

Toutes les grandes banques espagnoles offrent des services de terminal de point de vente virtuel; vous avez donc de nombreuses options. Le choix de la bonne solution vous aide à trouver un équilibre entre la conversion, la sécurité et les frais.

Voici une liste de facteurs à prendre en considération lors du choix de la solution la plus appropriée pour votre entreprise :

Modes de paiement

Votre terminal de point de vente virtuel doit prendre en charge les modes de paiement que la clientèle espagnole préfère. Outre les cartes de débit et de crédit, recherchez un système qui accepte les paiements Bizum. Cette option locale connaît une croissance rapide dans le pays : en 2025, 105,6 millions d'achats en ligne ont été effectués à l'aide de Bizum, soit une augmentation de 82,1 % par rapport à l'année précédente.

De plus, si le terminal de point de vente virtuel accepte des portefeuilles numériques comme Apple Pay ou Google Pay, la clientèle peut utiliser les informations de carte enregistrées pour effectuer le paiement plus rapidement.

Il devient également de plus en plus avantageux que votre système de paiement offre des options de versements échelonnés. Par exemple, les méthodes de type « achetez maintenant, payez plus tard » (paiement fractionné) se multiplient en Espagne : entre 2021 et 2024, le marché du paiement fractionné a enregistré un taux de croissance annuel composé de 19,5 %.

Conformité aux exigences légales

Le terminal de point de vente virtuel et le fournisseur de services de paiement doivent respecter les exigences juridiques, y compris le décret-loi royal 19/2018 sur les services de paiement, la loi sur les services de la société de l'information et du commerce électronique (LSSI) et la loi antifraude de l'Espagne. Ils doivent également se conformer aux protocoles de sécurité, notamment la Norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

Sécurité

Le terminal de point de vente virtuel doit inclure des systèmes de paiement par jeton et d’autres mesures de sécurité. Ces mesures de protection sont particulièrement pertinentes en Espagne, où l’Institut national espagnol de cybersécurité a signalé 122 000 incidents liés à la cybersécurité en 2025.

Conditions du prestataire de services de paiement

Les solutions technologiques des institutions bancaires (notamment les logiciels qui envoient des demandes de paiement en ligne) exigent souvent des services complémentaires sous contrat. Pour éviter cela, choisissez un terminal de point de vente virtuel auprès d’une institution financière proposant des conditions contractuelles avantageuses pour les entreprises, comme l’absence d’obligation d’ouvrir un nouveau compte bancaire d’entreprise.

Transparence des coûts

Les solutions de point de vente virtuel entraînent généralement de faibles frais pour les paiements traités. Le prestataire de services doit faire preuve de transparence et expliquer clairement la structure de ses frais.

Les frais habituels comprennent :

* Paiement initial lors de la souscription aux services du terminal de point de vente virtuel
* Frais de traitement des paiements du terminal de point de vente virtuel
* Frais supplémentaires pour d’autres modes de paiement, comme les frais pour les cartes non émises dans l’Espace économique européen (EEE)

Par exemple, Kutxabank indique clairement qu’elle facture des frais d’entretien mensuels de 7 €, plus 25 € supplémentaires si aucun paiement n’est traité au moyen du terminal de point de vente virtuel souscrit au cours du mois.

Facilité d’utilisation

Avant de souscrire à un terminal de point de vente virtuel, testez son formulaire de paiement du point de vue de la clientèle : vérifiez le nombre d’étapes nécessaires, si le montant est clairement détaillé et si chaque étape est intuitive jusqu’à la confirmation de l’achat.

Vérifiez également ce qui se passe lorsqu’une erreur est commise par la clientèle (p. ex., en saisissant des données inexactes) ou lorsqu’une transaction est refusée. Une interface de paiement conviviale doit aider la clientèle à comprendre ce qui s’est passé et ce qu’elle peut faire ensuite.

Intégration et compatibilité

Le terminal de point de vente virtuel doit s’intégrer facilement à votre site de commerce en ligne sans exiger de connaissances en programmation. La solution d’Abanca offre l’une des meilleures compatibilités, s’intégrant à de nombreuses plateformes de vente en ligne en Espagne, telles que Shopify.

Pour faciliter la tâche de la clientèle, choisissez un système compatible avec les appareils qu’elle utilise le plus. Le terminal de Banco Sabadell, par exemple, prend en charge les téléviseurs grâce à une intégration native. Parallèlement, la plupart des solutions fonctionnent avec les écrans d’appareils mobiles – ce qui est particulièrement pertinent en Espagne, où le commerce mobile joue un rôle si important.

Intégration des ventes en personne et en ligne

Si votre entreprise exerce ses activités à la fois dans un emplacement physique et en ligne, choisissez un terminal de point de vente virtuel qui vous permet de gérer les deux canaux à partir d’une plateforme unique pour une expérience de commerce unifié.

Le traitement des paiements au moyen d’un terminal de point de vente virtuel n’est pas compliqué, mais cela peut s’avérer difficile si vous gérez ces transactions séparément de celles effectuées dans votre boutique physique.

Liste de contrôle : questions clés pour choisir votre terminal de point de vente virtuel

Acceptation des paiements pour votre entreprise de commerce en ligne avec Stripe Payments

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

 Optimisez votre expérience de paiement :* créez une expérience client sans friction et gagnez du temps de développement grâce à des interfaces de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, le réseau de consommateurs et consommatrices de Stripe.
* Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
* Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
* Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
* Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

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FAQ sur les terminaux de point de vente virtuels en Espagne