Selon le Global Payments Report de Worldpay, 3 % des achats en ligne effectués en Espagne en 2025 ont été réglés en utilisant les services d'achetez maintenant, payez plus tard (paiement fractionné).

Étant donné que la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC) de l'Espagne a évalué les revenus du commerce en ligne en Espagne à plus de 114,8 milliards d'euros cette même année, on peut en déduire que le paiement fractionné représentait près de 3,4 milliards d'euros. Cependant, le volume réel des achats en ligne effectués avec des paiements différés ou en versements échelonnés est plus élevé, puisque le Global Payments Report ne compte pas les transactions financées par le biais de portefeuilles numériques et de cartes bancaires comme des paiements fractionnés.

Dans ce guide, nous expliquons ce que sont les options d'achetez maintenant, payez plus tard, comment elles fonctionnent, et les avantages de la mise en œuvre de ce mode de paiement très flexible dans votre entreprise.

Points à retenir

• Le paiement fractionné est un mode de paiement flexible qui permet aux clients de différer le paiement ou de diviser le coût de leurs achats en plusieurs versements échelonnés sans frais supplémentaires.
  
• Les fournisseurs de paiement fractionné en Espagne avancent généralement le montant total de la vente à l'entreprise au moment de l'achat. Cela permet d'éviter que le report ou la division des paiements en versements échelonnés n'affecte les flux de trésorerie de l'entreprise.
  
• Il existe de nombreux fournisseurs de paiement fractionné, tels qu'Aplazame et seQura, ainsi que des solutions de banques espagnoles, parmi lesquelles se démarque plazox.
  
• En Espagne, des réglementations spécifiques régissent les taux d'intérêt des services de paiement fractionné et les obligations des fournisseurs de paiement fractionné.
  

Qu'est-ce que le paiement fractionné et à quoi sert-il ?

Le modèle achetez maintenant, payez plus tard est une option de financement disponible pour les achats en ligne et en magasin. Lors de l'achat d'un produit ou d'un service à l'aide du paiement fractionné, le client ne paie pas le montant total au moment de l'achat, mais le paie plutôt plus tard, soit sous forme d'une somme forfaitaire, soit en versements échelonnés au cours des semaines ou des mois suivants.

Cette option offre aux clients une plus grande flexibilité de paiement, ce qui leur permet d'effectuer des versements échelonnés à un rythme qui leur convient. De plus, de nombreux fournisseurs d'achetez maintenant, payez plus tard proposent des solutions de financement sans intérêt, ne facturant des frais qu'en cas de retard de paiement.

Que le paiement commence au moment de l'achat ou qu'il soit différé, les fournisseurs de paiement fractionné en Espagne transfèrent généralement le montant total de l'achat à l'entreprise dès le premier jour. De cette façon, l'entreprise n'a pas à attendre que le client effectue chaque paiement individuel, de sorte que ses flux de trésorerie ne sont pas affectés.

Comment fonctionne le BNPL en Espagne

Bien que chaque fournisseur de BNPL possède ses propres caractéristiques, le fonctionnement de leurs solutions financières est généralement le même : intuitif, rapide et sécuritaire. Nous avons préparé un résumé du fonctionnement de l'option achetez maintenant, payez plus tard en Espagne :

• Étape 1 : Intégration des solutions de BNPL
  L'entreprise intègre un ou plusieurs fournisseurs de BNPL à son commerce en ligne. Avec Stripe Payments, ce processus s'effectue en quelques minutes, car vous pouvez activer les modes de paiement que vous souhaitez accepter en un seul clic à partir de votre Dashboard.
  
• Étape 2 : Sélection du mode de paiement
  Lorsque le client passe au paiement, les différentes options de BNPL et les autres modes de paiement offerts par le site de commerce en ligne s'affichent.
  
• Étape 3 : Choix du plan de paiement
  Le client sélectionne le fournisseur de BNPL et l'option qui répond le mieux à ses besoins, comme un paiement unique différé ou des versements échelonnés.
  
• Étape 4 : Règlement du paiement
  Dans la plupart des cas, l'entreprise reçoit l'intégralité du paiement d'avance, duquel sont déduits les frais du fournisseur de BNPL et de la passerelle de paiement.
  
• Étape 5 : Paiement unique ou versements échelonnés
  Le client paie le fournisseur de BNPL selon les conditions de son plan de paiement ; le fournisseur ne facture généralement pas d'intérêts ni de frais supplémentaires, à moins d'un retard de paiement.
  

Principaux fournisseurs de BNPL en Espagne

En raison de la forte demande pour ce mode de paiement, un nombre croissant de détaillants en Espagne ont mis en œuvre des services de BNPL : selon les estimations du rapport d'avril 2026 de l'Observatoire de la finance et de la technologie (OFT), 20 % à 35 % des boutiques en ligne et 40 % à 60 % des grands détaillants offrent une option achetez maintenant, payez plus tard. Jetons un coup d'œil aux principales caractéristiques de certains des principaux fournisseurs :

Alma

Cette solution de BNPL est très flexible, car elle peut être intégrée aux commerces en ligne, aux systèmes de point de vente (point de vente), aux centres d'appels et aux services à domicile. À peine un an après son lancement en Espagne, Alma avait déjà mis en œuvre son système de BNPL chez plus de 350 détaillants.

Aplazame

Aplazame est un service de BNPL développé par la banque espagnole WiZink qui permet de diviser le montant des achats en un maximum de 36 versements échelonnés, ce qui permet aux consommateurs de payer des biens en montants très gérables. De plus, il comporte une option qui permet aux entreprises d'offrir à leurs clients des campagnes de financement à 0 % en absorbant une partie du coût de financement.

Billie

Billie est une plateforme achetez maintenant, payez plus tard qui permet l'acceptation de paiements interentreprise en trois versements échelonnés, bien qu'elle offre également d'autres options – comme Pay Later – qui permet aux entreprises clientes de sélectionner leurs propres conditions de paiement avec les fournisseurs.

Klarna

Le paiement en trois ou quatre versements échelonnés est l'une des options les plus populaires de Klarna, bien qu'elle propose également une option Pay in 30. De plus, pour les achats de grande valeur, elle offre un financement sur six ou 12 mois. Cette flexibilité a mené à un grand succès en Espagne : en date de janvier 2026, Klarna comptait 2,3 millions d'utilisateurs actifs.

Mondu

Mondu est une plateforme de BNPL conçue pour les paiements interentreprise. Ce fournisseur permet aux utilisateurs de différer les paiements de factures de 30 et 90 jours, soit par virement bancaire ou par prélèvement automatique. Il offre également la possibilité d'effectuer des paiements de compte à compte (A2A) sans intermédiaires.

Oney

Oney permet aux clients d'effectuer des achats allant jusqu'à 3 000 € et de les payer en trois, quatre, six, 10 ou 12 versements échelonnés à l'aide d'une carte de crédit ou de débit de leur choix. En date de juillet 2026, Oney comptait 1,5 million de clients en Espagne.

Scalapay

Scalapay offre un service achetez maintenant, payez plus tard avec des plans de paiement allant de trois à quatre versements échelonnés, selon le montant de l'achat ou la préférence du client. En 2024, l'Espagne représentait 14 % des revenus totaux de Scalapay.

seQura

Établi en Espagne, seQura est un fournisseur de BNPL qui permet aux clients de diviser leurs achats en trois, six, neuf ou 12 versements échelonnés. Après avoir constamment dépassé les 100 millions € de revenus annuels en Espagne, seQura a décidé de déployer sa solution de BNPL dans d'autres pays, comme l'Allemagne et les États-Unis.

Younited Pay

Que ce soit sur des sites de commerce en ligne ou dans des magasins physiques, Younited Pay permet des paiements par versements échelonnés allant d'un minimum de 10 à un maximum de 36 versements échelonnés ; cependant, si le total du panier dépasse 2 500 €, le nombre minimal de versements échelonnés passe à 48.

Fournisseurs de BNPL disponibles par l'intermédiaire de Stripe en Espagne

L'offre d'options de BNPL est une décision stratégique, mais son véritable impact dépend grandement de la façon dont les options de BNPL sont présentées au client au moment du paiement.

Stripe Payments intègre une logique d'affichage intelligente qui présente automatiquement les modes de paiement les plus pertinents pour chaque client en fonction de son emplacement, du montant de la commande et de l'appareil qu'il utilise. Cela garantit que les options achetez maintenant, payez plus tard s'affichent au moment exact et dans le contexte où elles sont le plus susceptibles d'augmenter la conversion.

En plus de cette optimisation du paiement, il est également beaucoup plus simple d'activer des modes de paiement : vous pouvez commencer à accepter des paiements via Klarna, Alma, seQura, Scalapay, Billie ou Mondu en un seul clic à partir du Dashboard Stripe – aucun contrat ou intégration supplémentaire n'est requis. Tous les paiements – qu'ils soient différés, échelonnés ou instantanés – sont consolidés sur une seule plateforme, ce qui facilite le suivi des ventes et la gestion des flux de trésorerie.

Avantages du paiement fractionné pour les entreprises

Pour tirer parti des avantages d'achetez maintenant, payez plus tard, le nombre d'entreprises espagnoles permettant aux clients de payer à l'aide de ces solutions n'a cessé d'augmenter : de 2021 à 2024, le marché du paiement fractionné a enregistré un taux de croissance annuel composé de 19,5 %, selon le Spain Buy Now Pay Later Business Report 2025. Le même rapport révèle que l'intégration de ces services de paiement flexibles dans les sites de commerce en ligne espagnols s'accélère rapidement. Examinons ce qui motive cette tendance :

• Augmentation des taux de conversion
  
• Augmentation de la valeur moyenne des commandes
  
• Augmentation des revenus : selon une étude de Stripe de 2024, les entreprises connaissent une croissance de leurs revenus de 14 % grâce au paiement fractionné
  
• Protection accrue des entreprises contre la fraude et l'insolvabilité grâce à la vérification d'approbation préalable
  
• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie grâce à des modes de paiement permettant à l'entreprise de recevoir le montant total dès la confirmation de l'achat
  

Ces avantages l'emportent sur les inconvénients — tels que des frais plus élevés par rapport aux paiements par carte ou aux paiements par portefeuille numérique, la nécessité potentielle de gérer les versements échelonnés en retard ou les défauts de paiement, et le resserrement réglementaire prévu qui pourrait détériorer les conditions que les fournisseurs de paiement fractionné offrent aux entreprises contractantes.

Réglementation du paiement fractionné en Espagne

Selon une étude publiée par Oney en 2025, près de 24 % des clients espagnols ont utilisé des modes de paiement de style paiement fractionné au cours de l'année précédente. Étant donné un volume aussi important, ce n'était qu'une question de temps avant que des réglementations spécifiques ne soient mises en place en Espagne.

En novembre 2023, la directive (UE) 2023/2225 est entrée en vigueur, remplaçant la directive 2008/48/CE et élargissant la portée du crédit à la consommation pour inclure explicitement les solutions de paiement fractionné. En janvier 2026, le gouvernement a amorcé la transposition de ce règlement par un projet de loi qui limite les taux d'intérêt sur le crédit à la consommation (y compris les options d'achetez maintenant, payez plus tard) et rend obligatoire l'évaluation de la solvabilité des consommateurs afin de prévenir le surendettement.

La Banque d'Espagne (BdE) a mis en garde contre le surendettement à plusieurs reprises. Par exemple, en avril 2024, le directeur de la supervision de la BdE a désigné les mauvaises explications fournies aux clients et les informations précontractuelles insuffisantes comme étant deux des principaux problèmes liés au modèle du paiement fractionné.

Face à ce manque de transparence, les banques espagnoles ont développé leurs propres solutions d'achetez maintenant, payez plus tard : en 2021, plazox — une solution de paiement fractionné pour les paiements par carte de crédit — a été lancée. Entre-temps, le Système espagnol de cartes et de paiements (STMP), en collaboration avec les banques espagnoles, lancera bientôt plazox cero, une autre option de financement offrant trois versements échelonnés sans intérêt. Ces nouvelles plateformes, combinées aux changements réglementaires, visent à accroître la sécurité et la surveillance des options de paiement fractionné afin d'améliorer la confiance et la protection des entreprises et des consommateurs.

Secteurs présentant le volume le plus élevé de paiements fractionnés

De nombreuses entreprises ont déjà adopté les solutions de paiement fractionné, en particulier celles des secteurs connus pour offrir des produits à prix élevé. Voici quelques-uns des secteurs présentant le volume de transactions le plus élevé payées à l'aide d'achetez maintenant, payez plus tard :

Réservations de voyage

Une simple escapade de fin de semaine peut entraîner une dépense de plusieurs centaines d'euros, selon la destination choisie. Les solutions d'achetez maintenant, payez plus tard permettent de différer le paiement ou de le diviser en versements échelonnés, ce qui facilite les réservations à l'avance et permet de profiter de rabais, même sans disposer des fonds nécessaires au moment de la réservation.

40 % des Espagnols qui diffèrent les paiements de leurs achats en utilisant des méthodes telles que le paiement fractionné le font pour financer des voyages, selon les données recueillies par BNP Paribas.

Produits de luxe

Le prix élevé des produits de luxe constitue un obstacle pour de nombreuses personnes. Les solutions d'achetez maintenant, payez plus tard démocratisent l'accès à des produits tels que les bijoux et les services haut de gamme.

Près de la moitié des Espagnols ont utilisé le paiement fractionné et d'autres options de paiement par versements échelonnés pour des achats dépassant 1 000 €, selon le site Web du STMP.

Produits de mode

Les achats en magasin de vêtements ont tendance à être plus impulsifs que ceux des autres secteurs : le Smart Fashion Report révèle que 65,8 % des consommateurs espagnols effectuent des achats impulsifs d'articles de mode après avoir trouvé une bonne promotion en ligne.

Les options de paiement fractionné permettent aux clients de profiter d'offres d'une durée limitée, même lorsqu'ils ne disposent pas des fonds nécessaires au moment de l'achat. Selon le rapport Spain BNPL Market Outlook to 2030 de Nexdigm, la mode et les vêtements constituaient la principale catégorie selon le volume de ventes par paiement fractionné en 2024.

Appareils électroniques

Les appareils électroniques sont généralement remplacés périodiquement, que ce soit en raison de l'obsolescence ou de bris. Dans ces situations, couvrir le coût total d'un ordinateur ou d'un téléphone cellulaire en un seul paiement pourrait s'avérer irréalisable, ce qui pousse de nombreux consommateurs à se tourner vers les solutions de paiement fractionné.

Comme l'indique l'étude de Capterra, les produits électroniques représentent la deuxième catégorie non essentielle en importance en termes de volume de paiements fractionnés.

Meubles

L'ameublement d'une maison nécessite une dépense financière importante que tous les ménages ne peuvent se permettre. Dans de tels cas, les solutions de paiement fractionné facilitent l'achat sans grever le budget du ménage. Selon l'étude de Capterra, la troisième catégorie non essentielle en importance en termes de volume de paiements fractionnés comprend les accessoires pour la maison et les meubles.

L'acceptation des paiements fractionnés par l'entremise de services tels que ceux mentionnés ci-dessus peut augmenter les revenus de votre entreprise, car la capacité de différer les paiements sans intérêt encourage les clients à effectuer leurs achats. Avec Stripe Payments, votre entreprise peut accepter plus de 100 modes de paiement, y compris les options d'achetez maintenant, payez plus tard.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimisez votre expérience de paiement : Créez une expérience client sans friction et gagnez du temps d'ingénierie grâce à des interfaces de paiement prédéfinies, à l'accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou commencez dès aujourd’hui.

FAQ sur le BNPL en Espagne