Selon les données de l’enquête sur les conditions de vie menée par l’Institut national espagnol de la statistique (INE) en 2024, près de 36 % des personnes en Espagne n’ont pas été en mesure de couvrir les dépenses imprévues. Environ 9 % ont déclaré avoir beaucoup de mal à joindre les deux bouts. La situation économique du pays a accru la demande de solutions de financement au cours des dernières années. Dans cet article, nous examinons l’une de ces solutions : les paiements différés.

Actuellement, de plus en plus d’entreprises proposent ce type de paiement différé à leurs clients. De nombreuses entreprises utilisent également cette solution de paiement pour payer leurs fournisseurs. Nous examinons ci-dessous les fonctionnalités uniques des paiements différés, notamment la manière de les intégrer et les avantages qu’ils présentent pour les entreprises espagnoles.

Sommaire

• Que signifie le terme « paiement différé »?
  
• Comment fonctionne un paiement différé?
  
• Comment les entreprises profitent-elles des paiements différés?
  
• Comment intégrer les paiements différés dans votre entreprise?
  
• FAQ sur les paiements différés en Espagne
  

Que signifie le terme « paiement différé »?

Le paiement différé est un mode de paiement qui n’oblige pas les clients à payer un produit ou un service au moment de son acquisition. Selon l’accord passé par l’entreprise avec le client ou le fournisseur, le montant peut être payé en totalité à une date ultérieure ou fractionné en plusieurs paiements.

La Directive (UE) 2023/2225 classe le paiement différé comme un type de prêt à la consommation qui comporte des risques pour les clients, même si les paiements ne sont pas assortis d’intérêts connexes. Par exemple, l’entreprise espagnole de technologie financière seQura propose un mode de paiement «Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) sans aucune forme d’intérêts ou de frais. L’entreprise ajoute uniquement des coûts pour les retards de paiement si les clients ne paient pas leurs versements échelonnés à temps.

Comment fonctionne un paiement différé?

Les paiements différés fonctionnent différemment selon le mode de paiement de l’entreprise. En général, les paiements différés se répartissent en deux catégories :

• Paiements différés en plusieurs fois_
  Ce type de paiement différé échelonne le montant total en deux ou trois versements. Dans la majorité des cas, l’entreprise ou l’entité financière qui offre le service est chargée d’évaluer et d’assumer le risque de la transaction. Les paiements échelonnés les plus populaires sont le financement par carte de crédit et les paiements BNPL, qui sont déjà utilisés dans 5 % des paiements en ligne en Espagne.

• Paiements différés intégraux
  Dans ce cas, le montant total est versé en un seul paiement à la date convenue. La date choisie dépend de chaque cas et est généralement liée à un contrat ou à une facture qui fait office de document contraignant. Les paiements différés sont généralement versés entre un et deux mois après l’acquisition du produit ou du service.

Comment les entreprises profitent-elles des paiements différés?

Les entreprises qui acceptent les paiements différés peuvent en profiter comme suit :

• Les clients bénéficient d’une plus grande souplesse en matière de paiement. Cela peut faciliter les décisions d’achat et pourrait améliorer les taux de conversion. En fait, selon une étude de Stripe, les entreprises ont vu leurs bénéfices augmenter de 14 % lorsqu’elles proposaient des modes de paiement BNPL en plus d’au moins un autre mode de paiement traditionnel.

• Augmente la valeur moyenne de la commande : Les clients sont plus enclins à acquérir des produits de grande valeur s’ils peuvent en fractionner le montant en plusieurs paiements différés. Selon la même étude de Stripe, si le fait de proposer des versements échelonnés a augmenté le taux de conversion pour les produits de tous les prix – même pour les achats de moins de 10 € –, le coup de pouce aux conversions a été plus important pour les produits de plus de 100 €.

• Les entreprises peuvent gérer leurs flux de trésorerie avec plus de précision et d’efficacité si elles savent quand elles doivent effectuer les paiements à leurs fournisseurs et quand elles doivent s’attendre à ce que les paiements différés des clients soient réglés.

-Protection contre la fraude : Les entreprises qui intègrent les paiements différés peuvent bénéficier d'une protection supplémentaire. Elles peuvent par exemple déléguer la gestion et le risque de fraude à des fournisseurs de services BNPL. Ces prestataires sont chargés de vérifier et d'approuver chaque requête et sont généralement tenus pour responsables en cas de non-paiement d'un client.

Les paiements différés offrent des avantages évidents, mais comportent aussi des risques. Par exemple, Mercedes Olano, membre du conseil d’administration de la Banque d’Espagne chargée de la supervision bancaire déclare que les clients doivent considérer les modes de paiement de BNPL comme des prêts. Elle déclare également que : « Le paiement [BNPL] fait actuellement l’objet de vérifications de la part des autorités de contrôle en ce qui concerne la conduite [...] liée à la mauvaise qualité des explications fournies aux clients et à la fourniture inadéquate d’informations précontractuelles. »

D’autre part, les paiements différés aux fournisseurs sont soumis à des réglementations, telles que la loi 3/2004 sur les mesures de lutte contre les retards de paiement dans les transactions commerciales. Ils sont également soumis à son amendement ultérieur du 5 juillet 2010, connu sous le nom de loi 15/2010. Cette loi stipule que les clients ne peuvent pas dépasser le délai maximum de 60 jours pour effectuer le paiement complet.

Comment intégrer les paiements différés dans une entreprise?

Soutenir les paiements différés dans une entreprise est simple si l’entreprise est associée à un prestataire de services de paiement moderne et de certains processus juridiques qui la protègent des risques associés :

• Établir la politique de report___.
  Les entreprises doivent définir les conditions que les clients, les fournisseurs et les autres professionnels doivent accepter. Les conditions les plus importantes sont les délais, les montants minimum et maximum, et le type de paiement (c’est-à-dire en totalité ou par versements échelonnés).

• Choisissez un prestataire
  Analysez les fonctionnalités de chaque prestataire de paiement différé (par exemple, les frais pour les entreprises et les intérêts pour les clients). Cela peut aider une entreprise à choisir le fournisseur le plus approprié. Heureusement, de nombreux modes de paiement BNPL n’imposent aucun coût supplémentaire aux clients s’ils effectuent leurs paiements à temps.

• Ajouter l’option
  Les entreprises peuvent intégrer les prestataires de services de paiement différé dans leurs suites technologiques de paiement. Ce processus varie en fonction de la passerelle de paiement. L’utilisation d’une plateforme de paiement moderne telle que Stripe Payments peut aider les entreprises à commencer à prendre en charge plus de 100 modes de paiement en quelques clics sur le Dashboard. Par exemple, les entreprises peuvent accepter des paiements avec certaines des options BNPL les plus populaires en Espagne, telles que Klarna, seQura, et Alma. Si une entreprise vend également des produits dans un magasin physique, elle peut unifier les paiements en ligne et en personne avec l’aide de Stripe Terminal. Terminal permet aux entreprises de proposer plusieurs modes de paiement aux clients, notamment les portefeuilles numériques qui acceptent les paiements différés, comme Apple Pay.

FAQ sur les paiements différés en Espagne

Quand une entreprise reçoit-elle le montant total de l’achat si les clients utilisent des paiements en versements échelonnés?

La majorité des prestataires de services de paiements échelonnés (par exemple, BNPL) permettent aux entreprises de recevoir immédiatement le montant total d’une vente. Cela se produit même si le client n’a payé qu’un seul versement et comprend le montant total moins les frais de traitement.

Une entreprise peut-elle proposer des paiements différés sans faire appel à un prestataire de paiement?

Oui, les entreprises peuvent signer des accords privés avec les prestataires de services de paiement qui stipulent comment les clients effectueront les paiements différés. Certaines entreprises espagnoles négocient leurs propres conditions directement avec les fournisseurs, les distributeurs et les clients. Dans ce cas, il est courant d’émettre des billets à ordre avant de traiter les paiements différés.

Les entreprises devraient-elles intégrer les paiements différés?

Les modes de paiement qui offrent un financement profitent immédiatement aux entreprises. Stripe a analysé 150 000 sessions de paiement avec des options de versements échelonnés et au moins un mode de paiement traditionnel. Les entreprises ont constaté une augmentation de 14 % de leurs revenus grâce aux méthodes BNPL. En outre, le fait de fournir des services de paiement plus flexibles a stimulé les taux de conversion et augmenté la valeur moyenne des commandes.